6. Tổng quan đề tài nghiên cứu
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của MHB - Đăk Lăk
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự)
a. Ban Giám đốc
Giám đốc: Tổ chức điều hành Chi nhánh: Gồm 01 thành viên
Hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh, phát triển nhân sự nhằm đảm bảo chiến lược kinh doanh và các hoạt động của Chi nhánh thống nhất với kế hoạch kinh doanh chung của toàn hệ thống. Chịu trách nhiệm về kết
Phòng Giao Dịch Phòng Kế Toán Ngân quỹ Phòng Kinh doanh Phòng Hành Chính Nhân sự Phòng quản lý rủi ro Phòng bán lẻ Ban Giám đốc
quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Đảm bảo việc tuân thủ các chính sách, quy trình và hướng dẫn do hội sở xây dựng và các chế độ quy định của pháp luật.
b. Phòng Kinh doanh
- Tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh Chi nhánh
- Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc mở rộng và phát triển sản phẩm theo yêu cầu của thị trường
- Tìm kiếm khách hàng, giới thiệu tư vấn cho khách hàng tất cả các dịch vụ của Ngân hàng, chăm sóc khách hàng.
- Đảm bảo chất lượng tín dụng tốt và hoạt động kinh doanh hiệu quả. Đạt mục tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.
- Thành viên của Ủy ban tín dụng
- Phối hợp với các phòng có liên quan tại Chi nhánh và Hội sở trong việc phát triển hoạt động kinh doanh nhằm đạt mục tiêu và kế hoạch kinh doanh của đơn vị.
c. Phòng Kế toán – ngân quỹ
- Tổ chức thực hiện nghiệp vụ kế toán, thanh toán, tài chính, ngân quỹ, hệ thống thông tin báo cáo đảm bảo các hoạt động tại Chi nhánh tuân thủ đúng chế độ hạch toán, thanh toán và chế độ tài chính của Nhà nước và của MHB; Đảm bảo chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách nhà nước và các quy định và nghĩa vụ tài chính trong hệ thống MHB.
- Tham mưu cho Giám đốc giải quyết các vấn đề thuộc lĩnh vực kế toán, thanh toán, tài chính.
- Đảm bảo hoạt động ngân quỹ an toàn tuyệt đối theo đúng quy trình, quy định hiện hành của MHB và chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.
d. Phòng Hành chánh – Nhân sự
Thực hiện các công việc thuộc lĩnh vực Hành chính – Nhân sự.
- Tham mưu cho Giám đốc trong việc xây dựng cơ cấu tổ chức, quản lý và điều hành hoạt động của đơn vị.
- Lập và theo dõi việc thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, tuyển dụng – đào tạo – đánh giá nhận xét cán bộ nhân viên theo định kỳ, xây dựng chính sách tiền lương – thi đua – khen thưởng – chế độ phúc lợi theo quy định.
- Quản lý việc lưu trữ, nhập và cập nhật hồ sơ pháp lý, hồ sơ cá nhân tại đơn vị.
- Thực hiện báo cáo nhân sự theo yêu cầu của Hội sở và các ban ngành địa phương.
Thực hiện các công việc thuộc lĩnh vực Hành chính – quản trị: Tham mưu cho Ban Giám đốc thực hiện công tác:
- Công tác xây dựng cơ bản và phát triển mạng lưới tại đơn vị.
- Quản lý và lập kế hoạch trang bị tài sản, công cụ lao động, nâng cấp cơ sở hạ tầng, sửa chữa, bảo trì, kiểm kê, thanh lý, thay thế tài sản, CCLĐ của đơn vị.
- Theo dõi giám sát việc chấp hành nội quy lao động - Công tác an ninh, an toàn lao động.
- Tổ chức, sắp xếp các cuộc hội nghị, hội họp, sự kiện. - Quản lý con dấu đơn vị
Công tác công nghệ thông tin: Đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin tại đơn vị hoạt động ổn định, an toàn và tuân thủ các yêu cầu của Chính sách CNTT MHB.
e. Phòng quản lý rủi ro
Quản lý rủi ro:
- Tham mưu cho lãnh đạo Chi nhánh các biện pháp kiểm soát, quản lý rủi ro.
- Xem xét nhận diện và dự báo các loại rủi ro, báo cáo đánh giá RR làm cơ sở trình Giám đốc phê duyệt các khoản vay, trình Hội sở đối với các trường hợp vượt mức báo cáo hoặc vượt mức ủy quyền phán quyết.
- Kiểm soát thực hiện đúng cơ cấu của danh mục đầu tư đã phê duyệt (nếu có).
- Kiểm soát độc lập chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ.
- Quản lý và đảm bảo việc tuân thủ chính sách tín dụng đã được phê duyệt trong từng thời kỳ.
- Đưa ra các thông tin cảnh báo nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn - hiệu quả.
Hỗ trợ kinh doanh:
- Xem xét, phân tích nội dung tờ trình, các nhận xét và đề xuất xử lý nợ của phòng Kinh doanh đính kèm toàn bộ hồ sơ vay của khoản nợ đề nghị xử lý.
- Tham gia quá trình khởi kiện các khoản nợ quá hạn khó thu hồi nếu được ủy quyền, hỗ trợ việc công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định về đảm bảo tiền vay.
f. Phòng bán lẻ
- Phát triển hệ khách hàng cá nhân tại Chi nhánh, xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng.
- Giới thiệu, tư vấn cho khách hàng các dịch vụ bán lẻ. - Tìm kiếm khách hàng vay vốn cho phòng kinh doanh.
khách hàng.
g. Phòng giao dịch
Mỗi phòng giao dịch có từ 7 – 12 người, thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng bán lẻ như: cho vay hộ cá thể, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, huy động vốn và kinh doanh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: thu tiền, chuyển tiền, thu mua ngoại tệ, phát hành thẻ, chi kiều hối..….
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của MHB Chi nhánh Daklak
a. Hoạt động huy động vốn
Qua số liệu báo cáo tổng hợp năm 2013 của Ngân hàng Nhà nước, thị trường Daklak không cân đối về nguồn và sử dụng nguồn, cụ thể: Tổng số dư huy động trên địa bàn đạt 20.675 tỷ đồng, trong khi đó dư nợ cho vay đạt 40.282 tỷ đồng=> sử dung nguồn gần gấp 2 lần nguồn vốn. Địa bàn nhỏ, tập trung hơn 40 tổ chức tín dụng, quỹ tiết kiệm, đồng thời người dân quen giao dịch với 1 số Ngân hàng TM lớn, có thời gian hoạt động lâu và mạng lưới rộng khắp như: Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Đăk Lăk, Ngân hàng TMCP Công thương - Đăk Lăk, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển - Đăk Lăk, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Đăk Lăk, Ngân hàng Sài Gờn Thương Tín - Đăk Lăk, Ngân hàng TMCP Đông Á - Đăk Lăk, Ngân hàng TMCP Á Châu - Đăk Lăk... với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn và nhiều quà tặng có giá trị cao làm cho Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động. Do đó, cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh phải sử dụng nhiều nguồn khác nhau, cụ thể:
Bảng 2.1. Cơ cấu nguồn vốn hoạt động của MHB - Đăk Lăk giai đoạn 2012-2014 (Đơn vị tính: tỷ đồng) ST T Chỉ tiêu 2012 2013 2014 So sánh Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2013/2012 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn hoạt động 87 100% 155 100% 243 100% 68 78% 88 57% 1 Vốn huy động 46 53% 64 41% 79 32% 18 39% 15 23% 2 Nhận vốn điều hoà từ Hội sở 36 41% 78 50% 136 56% 42 117% 58 74% 3 Vốn dự án tín dụng quốc tế 5 6% 13 9% 28 12% 8 160% 15 115%
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ)
Nhận thấy, trong đó tổng nguồn vốn thì nguồn vốn từ Hội sở chiếm tỷ trọng cao nhất và tỷ trọng tăng dần qua các năm. Năm 2012, nguồn vốn Chi nhánh tự huy động đáp ứng 53% tổng nhu cầu vốn, tuy nhiên qua các năm tỷ lệ này giảm dần (năm 2013 chiếm 41%, năm 2014 còn 32%). Việc huy động không đáp ứng đủ nhu cầu nên Chi nhánh phải sử dụng các nguồn vốn khác với chi phí cao. Do đó giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động là vấn đề cấp thiết hiện nay và là chỉ tiêu “pháp lệnh” mà MHB - Đăk Lăk phải thực hiện. Bởi vì nếu không huy động được thì ngân hàng phải nhận vốn điều hoà từ Hội sở với chi phí cao sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận. Bên cạnh đó khả năng mở rộng hoạt động tín dụng có thể bị hạn chế trường hợp Hội sở không cân đối được nguồn, do đó khó khăn trong việc tăng quy mô, tổng tài sản.
Tuy nhiên năm 2014 cũng là năm có nhiều khó khăn thách thức đối với hoạt động tài chính ngành ngân hàng nói chung, MHB - Đăk Lăk nói riêng. Ngân hàng Trung Ương không ngừng hạ lãi suất huy động, đây là cơ hội nhưng cũng là khó khăn cho các Ngân hàng, khi gửi tiết kiệm không còn là kênh thu hút các nhà đầu tư mà họ dần chuyển sang các hình thức khác như đầu tư vào bất động sản, chứng khoán… Bên cạnh đó nhiều chi nhánh, phòng giao dịch NHTM tiếp tục ra đời, thị phần bị chia xẻ, sự chạy đua lãi suất của các NHTM, áp lực cạnh tranh gay gắt trên địa bàn ngày càng cao đã ảnh hưởng lớn trong quá trình hoạt động kinh doanh của MHB - Đăk Lăk.
b. Hoạt động tín dụng
Bảng 2.2. Cơ cấu dư nợ cho vay của MHB - Đăk Lăk giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng) Stt Chỉ tiêu 2012 2013 2014 So sánh Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Dƣ nợ Tỷ trọng (%) 2013/2012 2014/2013 Dƣ nợ Tỷ lệ Dƣ nợ Tỷ lệ 1 Cho vay TCKT 25 32% 30 21% 33 14% 5 19% 3 11% 2 Cho vay cá nhân 54 68% 112 79% 198 86% 58 109% 86 76% Tổng dư nợ 79 100% 142 100% 231 100% 63 80% 88 62% * Nợ quá hạn 0 0% 0 0% 0 0% 0% 0 0%
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ)
Xét về mức độ tăng trưởng thì qua các năm, tổng dư nợ đều có sự gia tăng, năm 2013 tăng trưởng 80%, năm 2014 tăng 62%. Do Ngân hàng MHB - Đăk Lăk mới đi vào hoạt động nên số liệu chủ yếu tăng ròng, các khách hàng giảm dư nợ không đáng kể.
Xét về cơ cấu cho vay có thể nhận thấy, cho vay khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ và tiếp tục có xu hướng tăng qua ba năm, từ 68%/Tổng dư nợ năm 2012 tăng lên 79% và đến 30/06/2014 chiếm tỷ lệ 86%. Có thể nói MHB – Đăk Lăk đã dần khẳng định hướng đi của mình là nhắm tới thị trường bán lẻ đầy tiềm năng.
Nợ quá hạn qua các năm không phát sinh điều này cho thấy tại MHB - Đăk Lăk song song với việc tăng trưởng tín dụng thì hiệu quả và chất lượng tăng trưởng luôn luôn được đề cao.
c. Kết quả kinh doanh
Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh của MHB - Đăk Lăk giai đoạn 2012-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng) STT Kết quả hoạt động kinh doanh 2012 2013 2014 So sánh Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2013/2012 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1 Tổng thu 3,100 100 13,732 100 14,890 100 10,632 343 1,158 8 A Thu từ tín dụng 2,987 96.4 13,509 98.4 14,521 97.5 10,522 352 1,012 7 B Thu HĐ khác 113 3.6 223 1.6 369 2.5 110 97 146 7 2 Tổng chi 8,457 100 13,352 100 13,948 100 4,895 58 596 4 A Chi trả lãi tiền gửi 1,3 15 3,6 27 2,3 15 2,3 277 (1,3) 64 B Chi TS, lương và chi hoạt động khác 7,157 85 9,752 73 11,648 85 2,595 136 1,896 119 3 Lợi nhuận -5,357 380 942 5,737 164 562 147
Cũng theo tình hình chung của các NHTM tại Việt Nam, thu từ tín dụng của MHB - Đăk Lăk luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập, từ năm 2012 đến năm 2014 thu nhập từ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng trên 96%, còn lại thu từ hoạt động khác chiếm từ 1.5% đến 4%. So với tỷ lệ phổ biến 70-30 trong cơ cấu thu nhập của ngành Ngân hàng (70% thu từ tín dụng, 30% thu từ hoạt động khác) thì MHB - Đăk Lăk có sự chênh lệch khá lớn, do Chi nhánh mới khai trương đi vào hoạt động từ tháng 05/2012 nên hệ khách hàng chưa nhiều, các hoạt động từ dịch vụ khác chưa được phát triển.
Số dư huy động thấp nên chi phí trả lãi trong tổng chi phí của ngân hàng rất thấp, từ năm 2012 đến năm 2014 bình quân chỉ chiếm khoảng 19% trong tổng chi phí của ngân hàng.
Năm 2012, lợi nhuận của Chi nhánh âm 5,357 triệu đồng do hạch toán các chi phí thành lập chi nhánh như chi phí xây dựng cơ bản, thuê mặt bằng, mua công cụ dụng cụ, tài sản, chi phí khai trương… trong khi nguồn thu chưa đáng kể. Mặc dù kế hoạch Hội sở chấp thuận cho Chi nhánh lỗ trong 03 năm đầu tuy nhiên sang năm 2013 Chi nhánh đã đạt lợi nhuận 380 triệu đồng, năm 2014 Chi nhánh tiếp tục đạt lợi nhuận 942 triệu đồng, tăng 147% so với năm 2013, đây là nỗ lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên (CBNV). Bên cạnh đó chất lượng tín dụng của Chi nhánh khá tốt nên không phát sinh các khoản trích dự phòng rủi ro.
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI MHB - CHI NHÁNH DAKLAK
2.2.1. Bối cảnh hoạt động huy động TGTK của MHB Chi nhánh Daklak
a. Bối cảnh kinh tế vĩ mô
Tình hình kinh tế vĩ mô trong nước hiện nay đang diễn biến theo hướng tích cực và được duy trì ổn định với những điểm nổi bật có ảnh hưởng đến
hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại.
- Về lạm phát: Trong 2 năm qua lạm phát được giữ ổn định ở mức thấp và có xu hướng giảm, tạo điều kiện giảm mặt bằng lãi suất. Lãi suất huy động VND phổ biến năm 2013 từ 9% xuống còn 7% trong những tháng đầu năm 2014 và có xu hướng giảm tiếp cho những tháng còn lại của năm 2014.
- Lộ trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng Việt Nam đang được triển khai quyết liệt, hướng đến mục tiêu: củng cố thanh khoản, lành mạnh tài chính thông qua xử lý nợ xấu và tái cơ cấu hoạt động, khôi phục niềm tin của công chúng.
- Ngân hàng Nhà nước áp lãi suất trần huy động cho các kỳ hạn ngắn, trong khi niềm tin của công chúng vào ngân hàng chưa được cũng cố, người dân chủ yếu là gửi tiền ngắn hạn để chờ và tìm một cơ hội đầu tư khác hấp dẫn hơn như: chứng khoán, bất động sản... khiến cho ngân hàng gặp khó khăn trong công tác tăng trưởng số dư huy động tiền gửi tiết kiệm
b. Bối cảnh thị trường hoạt động huy động TGTK của Chi nhánh
Trước những khó khăn, thách thức chung của nền kinh tế trong nước, nhưng kinh tế tỉnh Daklak cũng đạt được những thành tựu khả quan nhất định.
- Năm 2014, GDP đạt 17.148 tỷ đồng, tăng 8,4% so với thực hiện năm 2013 và đạt 98,3% kế hoạch, trong đó:
+ Giá trị ngành Nông, lâm, thủy sản đạt 7.471 tỷ đồng, tăng 5,1% so với năm 2013
+ Giá trị ngành công nghiệp, xây dựng đạt 3.174 tỷ đồng, tăng 9,9% so với năm 2013
+ Giá trị ngành dịch vụ đạt 6.503 tỷ đồng, tăng 11,8% so với năm 2013. - Thu nhập bình quân đầu người theo giá hiện hành là 31,4 triệu đồng, đạt 98,4% so với thực hiện 2013.
- Huy động vốn toàn tỉnh tính đến năm 2014 là 23.705 tỷ đồng
- Cho vay trên địa bàn tỉnh Daklak tính đến năm 2014 là 40.788 tỷ đồng.
Địa bàn thành phố nhỏ, tập trung hơn 40 tổ chức tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân, trong khi đó sử dụng nguồn gấp 2 lần nguồn vốn. Mặt khác người dân quen giao dịch với một số ngân hàng lớn có thời gian hoạt động lâu