C nh tranh thông qua khuy n mi và mr ng m ng lạ ộạ ưới: bên c nh bi n pháp c nh tranh tr c ti p b ng lãi su t, bi n pháp khuy n m i ạệạựếằấệếạ
2.3.1.2.Hn ch và nguyên nhân ế * H n ch :ạế
B ng 2.7: Thu lãi cho vaytiêu dùng trong t ng thu lãi tín d ng ổụ chung.
2.3.1.2.Hn ch và nguyên nhân ế * H n ch :ạế
Th nh tứ ấ , đ i v i cho vay mua nhà, xây d ng và s a ch a nhà cũngố ớ ự ử ữ
nh cho vay mua ô tô, ph m vi cho vay là cá nhân, h gia đình ph i có hư ạ ộ ả ộ
kh u thẩ ường trú cùng đ a bàn n i VPBank đóng tr s , h n ch r t nhi uị ơ ụ ở ạ ế ấ ề
s lố ượng ngườ ối s ng và làm vi c t i Hà N i nh ng ch a có h kh u Hàệ ạ ộ ư ư ộ ẩ
N i, nh ng ngộ ữ ười làm vi c các khu liên doanh, khu công nghi p. Chínhệ ở ệ
ph n l n các NHTMCP hi n nay nh ACB, Techcombank. Theo quy ho chầ ớ ệ ư ạ
t ng th đ nh hổ ể ị ướng cho phát tri n đô th đ n năm 2020 thì dân s đô th sể ị ế ố ị ẽ
chi m kho ng 45% dân s c nế ả ố ả ước, nh v y s c ép v nhà càng l n,ư ậ ứ ề ở ớ
nh t là hai thành ph l n nh thành ph Hà N i và thành ph H Chí Minh.ấ ố ớ ư ố ộ ố ồ
Do đó các NHTM c n m r ng cho vay t i các đ i tầ ở ộ ớ ố ượng t n i khác đ nừ ơ ế
và làm vi c t i các thành ph l n nh Hà N i, thành ph H Chí Minh.ệ ạ ố ớ ư ộ ố ồ
Th haiứ , m c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng còn th p. M i kho nứ ủ ấ ỗ ả
cho vay ch đỉ ược cho vay t i đa là 70% giá tr tài s n (tài s n hình thành tố ị ả ả ừ
v n vay ho c tài s n đ m b o khác). S ti n này còn nh đ c bi t v i đ iố ặ ả ả ả ố ề ỏ ặ ệ ớ ố
tượng khách hàng có thu nh p cao, có nhu c u đậ ầ ược vay c giá tr tài s nả ị ả
đó.
Th baứ , C c u cho vay tiêu dùng b m t cân đ i t tr ng cho vayơ ấ ị ấ ố ỷ ọ
mua xây s a nhà chi m t tr ng quá l n năm 2005 là 68%, cho vay h trử ế ỷ ọ ớ ỗ ợ
du h c chi m t tr ng quá nh 1,7% trong khi nhu c u tham gia các chọ ế ỷ ọ ỏ ầ ương trình h c đ i h c, cao h c liên k t đào t o v i nọ ạ ọ ọ ế ạ ớ ước ngoài c a Chính phủ ủ
Vi t Nam hay du h c t i ch c a thanh niên Vi t Nam là r t l n, t p trungệ ọ ạ ỗ ủ ệ ấ ớ ậ
các thành ph l n n i có nhi u ch ng trình du h c t i ch nh Hà N i,
ở ố ớ ơ ề ươ ọ ạ ỗ ư ộ
Tp. H Chí Minh.ồ
Th t ,ứ ư d n bình quân cho vay tiêu dùng c a cán b tín d ng c aư ợ ủ ộ ụ ủ
VPBank còn th p. M c dù là ngân hàng có t tr ng cho vay tiêu dùng kháấ ặ ỷ ọ
cao so v i m t s NHTM c ph n khác. Nh ng d n trung bình/ CBTD/ớ ộ ố ổ ầ ư ư ợ
năm VPBank Hà N i ch đ t 8 t , còn ACB – Hà N i con s này là 10ở ộ ỉ ạ ỷ ở ộ ố
t (năm 2004).ỷ
Th nămứ , s n ph m cho vay tiêu dùng c a VPBank còn quá nghèoả ẩ ủ
nàn, m i ch phát tri n m nh các s n ph m truy n th ng nh : Mua nhà,ớ ỉ ể ạ ở ả ẩ ề ố ư
mua ô tô Các s n ph m nh cho vay tín ch p cán b công nhân viên, vayả ẩ ư ấ ộ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
h tr gi i quy t vi c làm cho thanh niên, đ c bi t khu v c nông thôn Vi tỗ ợ ả ế ệ ặ ệ ự ệ
nam còn r t h n ch . Nhu c u vay c a cán b công nhân viên ch y u đấ ạ ế ầ ủ ộ ủ ế ể
s a ch a nhà c a, s m phử ữ ử ắ ương ti n đi l i, ch a b nh, đóng h c phí… nênệ ạ ữ ệ ọ
d ch v này đã đị ụ ược nhi u ngân hàng tri n khai, không k các ngân hàngề ể ể
qu c doanh l n nh ngân hàng ngo i thố ớ ư ạ ương (VCB) v i m c cho vay t iớ ứ ố
đa/cán b công nhân viên là 50 tri u và th i h n vay có th dài t i 5 năm,ộ ệ ờ ạ ể ớ
mà các NHTMCP nh Sacombank hay ACB đ u nâng m c nay lên 30 tri u/ư ề ứ ệ
cán b công nhân viên ,ph n nhi u là th i h n t 1đ n 3 năm. Th i gian t iộ ầ ề ờ ạ ừ ế ờ ớ
VPBank lên xem xét tri n khai m nh các s n ph m d ch v m i này.ể ạ ả ẩ ị ụ ớ
Th sáuứ , cho vay tiêu dùng c a VPBank ch a đủ ư ược m r ng phùở ộ
h p v i u th c a m t ngân hàng bán l truy n th ng. T tr ng cho vayợ ớ ư ế ủ ộ ẻ ề ố ỷ ọ
tiêu dùng năm 2005 đã tăng lên 32% song n u so v i t tr ng cho vay tiêuế ớ ỷ ọ
dùng các nở ước phát tri n thể ường chi m 40-50% trong t ng d n thì conế ổ ư ợ
s này còn quá nh bé. Rõ ràng VPBank đã ch n đúng hố ỏ ọ ướng đi cho mình tr thành ngân hàng bán l hàng đ u Vi t Nam (ở ẻ ầ ệ Ngân hàng bán l ẻ là ngân hàng ch y u cung c p các d ch v tr c ti p cho doanh nghi p, h gia đìnhủ ế ấ ị ụ ự ế ệ ộ
và các cá nhân v i quy mô các kho n giao d ch nh )ớ ả ị ỏ song ch a tìm ra gi iư ả
pháp phù h p đ đ t hi u qu cao h n trong c nh tranh kh c li t vào giaiợ ể ạ ệ ả ơ ạ ố ệ
đo n hi n nay.ạ ệ
Th b yứ ẩ , ch t lấ ượng tín d ng c a các kho n cho vay tiêu dùng v nụ ủ ả ẫ
kém. Tuy các kho n n vay luôn đả ợ ược th ng kê đ nh kỳ s ti n còn ph iố ị ố ề ả
tr theo kỳ h n tr và các CBTD cũng đã ti n hành đ c thúc, nh c nhả ạ ả ế ố ắ ở
khách hàng m t cách thộ ường xuyên đ các kho n n để ả ợ ược thanh toán k pị
th i. Song t l n quá h n cho vay tiêu dùng v n m c cao là 1.75% n uờ ỉ ệ ợ ạ ẫ ở ứ ế
so sánh v i các ngân hàng khác nh ngân hàng c ph n á Châu ABC_Hàớ ư ở ổ ầ
N i do th m đ nh th n tr ng nên t l n quá h n ch m c dộ ẩ ị ậ ọ ỉ ệ ợ ạ ỉ ở ứ ưới 0.5% và d n quá h n ch phát sinh đ i v i hình th c cho vay tín ch pư ợ ạ ỉ ố ớ ứ ấ
CBCNV.Th c t này có c nguyên nhân ch quan và khách quan song ph iự ế ả ủ ả
kh ng đ nh kh năng th m đ nh c a CBTD còn nhi u h n ch .ẳ ị ả ẩ ị ủ ề ạ ế
Nguyên nhân h n ch vi c m r ng cho vay tiêu dùng t iạ ế ệ ở ộ ạ VPBank.
* Các nguyên nhân t phía ngân hàng:ừ
+ T tr ng cho vay /giá tr tài s n đ m b o ch a linh ho tỷ ọ ị ả ả ả ư ạ : theo chính sách cho vay tiêu dùng t i VPBank thì khách hàng đạ ược vay t i đa 70% giáố
tr c a tài s n đ m b o(ph n l n là giá tr nhà đ t) giá tr này do phòngị ủ ả ả ả ầ ớ ị ấ ị (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
th m đ nh tài s n đ m b o đ nh giá (và thẩ ị ả ả ả ị ường th p h n so v i giá tr thấ ơ ớ ị ị
trường) Song do th m đ nh ch a t t, không n m ch c đẩ ị ư ố ắ ắ ược kh năng trả ả
n c a khách hàng nên ngân hàng thợ ủ ường ch cho vay m c 45%-55% giáỉ ở ứ
tr tài s n đ m b o, không th a mãn đị ả ả ả ỏ ượ ốc t i đa nhu c u c a khách hàng. ầ ủ
+ Tài s n đ m b o là nhà đ t đả ả ả ấ ược quy n th ch p thì ph i đề ế ấ ả ược c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà và quy n s d ng đ t ấ ấ ứ ậ ề ở ữ ở ề ử ụ ấ ở: Vì thế
nhi u khách hàng có nhân thân t t, đ kh năng tài chính đ tr n nh ngề ố ủ ả ể ả ợ ư
không được vay v n vì không đ đi u ki n v tài s n đ m b o (ch a đố ủ ề ệ ề ả ả ả ư ược c p quy n s h u nhà và quy n s d ng đ t )h n ch s lấ ề ở ữ ở ề ử ụ ấ ở ạ ế ố ượng khách hàng được vay v n ngân hàng.ố
•Đ c đi m s n ph m cho vay tiêu dùng ch a h p lý.ặ ể ả ẩ ư ợ
Th i gian cho vay tiêu dùng ch a đ dàiờ ư ủ : Th i gian cho vay tr gópờ ả
mua nhà theo quy đ nh c a VPBank t i đa là 10 năm nh ng th c t tri nị ủ ố ư ự ế ể
khai th i h n l i ng n h n r t nhi u, ph n l n t 2 –3 năm, s kho n vayờ ạ ạ ắ ơ ấ ề ầ ớ ừ ố ả
t 5-7 năm chi m s ít. Rõ ràng trong đi u ki n ph n l n ngừ ế ố ề ệ ầ ớ ười dân có thu nh p trung bình hi n nay thì thu nh p hàng tháng c n thi t đ tr các nghĩaậ ệ ậ ầ ế ể ả
v cho m t kho n vay 12 năm ch b ng m t n a s ti n c n thi t cho m tụ ộ ả ỉ ằ ộ ử ố ề ầ ế ộ
kho n vay 5 năm, s phù h p v i thu nh p c a đ i b ph n khách hàng cóả ẽ ợ ớ ậ ủ ạ ộ ậ
thu nh p trung ậ bình đ nế vay mua, xây s a nhà h n.ử ơ