C nh tranh thông qua khuy n mi và mr ng m ng lạ ộạ ưới: bên c nh bi n pháp c nh tranh tr c ti p b ng lãi su t, bi n pháp khuy n m i ạệạựếằấệếạ
B ng 2.4.T tr ng cho vaytiêu dùng trong t ng dn cho vay ọổ ượ
Đ n v tính: Tri u VNDơ ị ệ
Ch tiêuỉ 2003 2004 2005
D n cho vay tiêuư ợ
dùng
451.033 536.514 964.544T ng d n cho vayổ ư ợ 1.525.212 1.872.400 3.014.200 T ng d n cho vayổ ư ợ 1.525.212 1.872.400 3.014.200 T tr ngỷ ọ 29,57% 28,65% 32%
(Ngu n: báo cáo tín d ng tiêu dùng VPBank)ồ ụ
0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 N ¨m TriÖu V N D D nî CV TD Tæng d nî cho vay
Hình2.3. Bi u đ d n cho vay tiêu dùng /t ng d n cho vay 2003-ể ồ ư ợ ổ ư ợ
2005.
Cùng v i s tăng trớ ự ưởng c a ho t đ ng tín d ng ho t đ ng cho vayủ ạ ộ ụ ạ ộ
tiêu dùng c a VPBank cũng phát tri n m nh m . Doanh s cho vay tăng caoủ ể ạ ẽ ố
liên t c qua các năm, doanh s thu n cũng tăng. Tuy nhiên, t ng d n c aụ ố ợ ổ ư ợ ủ
ho t đ ng cho vay tiêu dùng không gi m mà còn có xu hạ ộ ả ướng tăng cao. Vì ph n l n các món vay tiêu dùng thầ ớ ường có th i gian vay trung h n, t 12ờ ạ ừ
tháng đ n 3 năm, ngu n tr n là các kho n thu nh p thế ồ ả ợ ả ậ ường xuyên hay không thường xuyên, nên không th thanh toán cho ngân hàng trong m tể ộ
th i gian ng n d n đ n tình tr ng d n v n không ng ng tăng cao. ờ ắ ẫ ế ạ ự ợ ẫ ừ
Trong năm 2004 t tr ng cho vay tiêu dùng có gi m ít nhi u so v iỷ ọ ả ề ớ
trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng. D n cho vay tiêu dùng năm 2005 đ tạ ộ ư ợ ạ
964.544 tri u VND chi m t tr ng 32% trong t ng d n cho vay.T c đệ ế ỷ ọ ổ ư ợ ố ộ
tăng trưởng tín d ng chung đ t 161% (năm 2005) thì t c đ cho vay tiêuụ ạ ố ộ
dùng vượ ẳt h n lên trên đ t 179%. Do đ i s ng ngạ ờ ố ười dân ngày càng cao nhu c u mua, xây, s a ch a nhà và mua ô tô tăng nhi u và đây cũng ph iầ ử ữ ề ở ả
k đ n n l c r t l n c a Ban lãnh đ o trong công tác qu ng bá phát tri nể ế ỗ ự ấ ớ ủ ạ ả ể
thương hi u, n l c c a đ i ngũ CBTD cá nhân tho m n nhu c u c aệ ỗ ự ủ ộ ả ẵ ầ ủ
nhi u khách hàng và thu hút đề ược nhi u khách hàng đ n vay t i ngân hàng. ề ế ạ
2.2.4.2. C c u d n cho vay tiêu dùng theo m c đích vay v nơ ấ ư ợ ụ ốB ng 2.5: C c u d n cho vay tiêu dùng theo m c đích.ả ơ ấ ư ợ ụ B ng 2.5: C c u d n cho vay tiêu dùng theo m c đích.ả ơ ấ ư ợ ụ
Đ n v : tri u đ ngơ ị ệ ồ STT M c đíchụ
vay
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
D.nợ Tỷ tr ngọ D.nợ Tỷ tr ngọ D.nợ Tỷ tr ngọ 1 Mua, xây, s a nhàử 348 77% 375.559 70% 659.653 68.4% 2 Mua ô tô 88.525 19,6% 118.033 22% 289.363 30%
(Ngu n: Báo cáo tín d ng t i H i S VPBank t 2003-2005)ồ ụ ạ ộ ở ừ
T b ng trên cho th y c c u cho vay tiêu dùng thay đ i qua các nămừ ả ấ ơ ấ ổ
nh ng cho vay đ mua nhà luôn chi m t tr ng cao nh t trong t ng d nư ể ế ỷ ọ ấ ổ ư ợ
cho vay tiêu dùng trong th i gian qua chi m 77% d n cho vay tiêu dùngờ ế ư ợ
năm 2003, chi m 70% d n cho vay tiêu dùng năm 2004 và chi m 68,4%ế ư ợ ế
d n cho vay tiêu dùng năm 2005. Chúng ta có th th y rõ h n qua bi uư ợ ể ấ ơ ể
H ×nh2.4:C¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng n¨m 2005 M ua, x©y,söa M ua, x©y,söa nhµ 68% H ç trî du häc 2% M ua « t« 30%
D n cho vay mua, xây s a nhà chi m t tr ng l n là do nhu c uư ợ ử ế ỷ ọ ớ ầ
nhà là nhu c u b c thi t đở ầ ứ ế ược nhi u ngề ười quan tâm nh t, đ c bi t đ iấ ặ ệ ố
v i nh ng ngớ ữ ười tr tu i đang trong giai đo n l p nghi p (22-30 tu i) t pẻ ổ ạ ậ ệ ổ ậ
trung h c t p và làm vi c nh ng khu đô th l n (Hà N i, thành ph Họ ậ ệ ở ữ ị ớ ộ ố ồ
Chí Minh…). H n n a đ i s ng kinh t ngày càng cao nên nhu c u đơ ữ ờ ố ế ầ ược s ng trong các căn nhà v i trang thi t b hi n đ i, kiên c , th m m cũngố ớ ế ị ệ ạ ố ẩ ỹ
làm cho s n ph m cho vay xây, s a nhà chi m t tr ng cao.ả ẩ ử ế ỷ ọ
Cho vay mua ô tô chi m t tr ng ngày càng cao trong t ng d n choế ỷ ọ ổ ư ợ
vay tiêu dùng và có t c đ tăng trố ộ ưởng cao nh t trong các s n ph m vayấ ả ẩ
tiêu dùng. T chi m t tr ng 19,6% năm 2003 đ n 22% năm 2004 và đ từ ế ỉ ọ ế ạ
30% năm 2005. Có th nói sau nh ng quy đ nh c a Chính ph , đ a ra bi uể ữ ị ủ ủ ư ể
giá đ t chung t năm 2004, đã có tác đ ng l n h nhi t c n s t b t đ ngấ ừ ộ ớ ạ ệ ơ ố ấ ộ
s n, gi m m t ph n d n cho vay mua nhà xu hả ả ộ ầ ư ợ ướng tăng t cho vay muaừ
nhà chuy n sang cho vay mua ô tô. H n n a xã h i ngày càng có nhi uể ơ ữ ộ ề
người có thu nh p cao, nhu c u mua ô tô ph c v đi l i r t l n. Cho vayậ ầ ụ ụ ạ ấ ớ
mua ô tô s là th trẽ ị ường ti m năng c a ngân hàng trong th i gian t i.ề ủ ờ ớ
Cho vay h tr du h c có xu hỗ ợ ọ ướng gi m đáng k t chi m t tr ngả ể ừ ế ỷ ọ
8% năm 2004 gi m còn 1,7% năm 2005. Do ngân hàng ch a có chi n lả ư ế ược qu ng bá gi i thi u, s n ph m này đ n v i công chúng. Các gia đình cóả ớ ệ ả ẩ ế ớ
người thân đi du h c thọ ường có đ ti m l c kinh t ho c ch vay đ ch ngủ ề ự ế ặ ỉ ể ứ
h c trong nọ ước có chương trình liên k t đào t o v i nế ạ ớ ước ngoài: du h c t iọ ạ
ch đ phát tri n s n ph m này h n n a. B i nhu c u h c hành nâng caoỗ ể ể ả ẩ ơ ữ ở ầ ọ
tri th c gi i thanh niên Vi t Nam đã ngày càng gia tăng. Ngân hàng ph iứ ở ớ ệ ả
h tr đ u t cho s n ph m d ch v m i này. ỗ ợ ầ ư ả ẩ ị ụ ớ
2.2.4.3. C c u d n cho vay tiêu dùng theo th i gian.ơ ấ ư ợ ờB ng 2.6: C c u d n cho vay tiêu dùng theo th i gianả ơ ấ ư ợ ờ B ng 2.6: C c u d n cho vay tiêu dùng theo th i gianả ơ ấ ư ợ ờ
Đ n v tính: tri u VNDơ ị ệ STT Th i h nờ ạ Năm 2004 Năm 2005 D nư ợ T tr ngỷ ọ D nư ợ T tr ngỷ ọ 1 Ng n h nắ ạ 311.17 8 58% 599.427 62% 2 Trung, dài h nạ 225.33 6 42% 366.526 38% 3 T ng d nổ ư ợ 536.514 964.544
(Ngu n báo cáo thồ ường niên 2004-2005)
T b ng ta th y cho vay trung, dài h n v n chi m u th qua cácừ ả ấ ạ ẫ ế ư ế
năm, đ c bi t là cho vay trung h n (t 12 tháng đ n dặ ệ ạ ừ ế ưới 5 năm) vì nhu c uầ
vay tiêu dùng t p trung vay mua nhà và ô tô,đó thậ ở ường là nh ng kho nữ ả
vay có giá tr l n mà ngu n tr n là t thu nh p hàng quý, hàng tháng c aị ớ ồ ả ợ ừ ậ ủ
người vay, kỳ h n tr n dài s phù h p v i thu nh p c a nhi u ngạ ả ợ ẽ ợ ớ ậ ủ ề ười có m c thu nh p trung bình trong xã h i. Cho vay ng n h n khi ngu n tr nứ ậ ộ ắ ạ ồ ả ợ
ch y u t bán m t căn nhà khác đ tr , ho c t ngu n thu nh p b tủ ế ừ ộ ể ả ặ ừ ồ ậ ấ
thường nào đ y. Chính vì th s bi n đ ng theo xu hấ ế ự ế ộ ướng này là m t t tộ ấ
y u, phù h p v i xu hế ợ ớ ướng chung c a đ i b ph n các ngân hàng hi n nay.ủ ạ ộ ậ ệ
2.2.4.4. T tr ng thu lãi và l i nhu n cho vay tiêu dùng/t ng thu lãi và l iỷ ọ ợ ậ ổ ợnhu n t ho t đ ng cho vay.ậ ừ ạ ộ nhu n t ho t đ ng cho vay.ậ ừ ạ ộ