C nh tranh thông qua khuy n mi và mr ng m ng lạ ộạ ưới: bên c nh bi n pháp c nh tranh tr c ti p b ng lãi su t, bi n pháp khuy n m i ạệạựếằấệếạ
B ng 2.7: Thu lãi cho vaytiêu dùng trong t ng thu lãi tín d ng ổụ chung.
2.3.1. Đánh giá ho tđ ng cho vaytiêu dùng ti VPBank ạ 1 K t qu đ t đếả ạ ược.
Th nh tứ ấ , kiên trì m c tiêu ph n đ u tr thành ngân hàng bán lụ ấ ấ ở ẻ
hàng đ u Vi t Nam, cho vay tiêu dùng đã đem l i kho n l i nhu n khôngầ ệ ạ ả ợ ậ
nh cho VPBank. D n cho vay tiêu dùng qua các năm 2003 đ n 2004 liênỏ ư ợ ế
t c tăng n u nh năm 2004 tăng 18,9% thì năm 2005 tăng vụ ế ư ượt lên 79,7% đánh d u nh ng bấ ữ ước ti n l n trong cho vay tiêu dùng c a VPBank. N uế ớ ủ ế
năm 2005 đã lên t i 20.848 tri u đ ng và chi m 32% trong t ng l i nhu nớ ệ ồ ế ổ ợ ậ
thu t ho t đ ng tín d ng.ừ ạ ộ ụ
Th haiứ , cho vay tiêu dùng nâng cao hình nh c a VPBank và tăngả ủ
kh năng huy đ ng v n.ả ộ ố
M t trong nh ng đ c đi m c a cho vay tiêu dùng là s lộ ữ ặ ể ủ ố ượng khách hàng l n cho nên v i t c đ tăng trớ ớ ố ộ ưởng cho vay tiêu dùng trong năm v aừ
qua (2005) là 79,7% đã đ a s lư ố ượng khách hàng đ n vay ngân hàng lên t iế ớ
45.000 người . Đ n v i VPBank, khách hàng c m th y hài lòng trong vi cế ớ ả ấ ệ
vay v n và h s l a ch n các d ch v khác c a ngân hàng nh : g i ti tố ọ ẽ ự ọ ị ụ ủ ư ử ế
ki m, thanh toán, giao d ch mua bán ngo i t chuy n ti n t nệ ị ạ ệ ể ề ừ ước ngoài về
và chuy n ti n ra nể ề ước ngoài gián ti p làm tăng kh năng huy đ ng v n vàế ả ộ ố
các d ch v khác sau cùng h cũng chính là nh ng ngị ụ ọ ữ ười qu ng cáo t tả ố
nh t cho ngân hàng.ấ
Th baứ , ch t lấ ượng tín d ng c a các kho n cho vay tiêu dùng v nụ ủ ả ẫ
kém, Tuy các kho n n vay luôn đả ợ ược th ng kê đ nh kỳ s ti n còn ph iố ị ố ề ả
tr theo kỳ h n tr và các CBTD cũng đã ti n hành đ c thúc, nh c nhả ạ ả ế ố ắ ở
khách hàng m t cách thộ ường xuyên đ các kho n n để ả ợ ược thanh toán k pị
th i. Song t l n quá h n cho vay tiêu dùng v n m c cao là 1.75% trongờ ỉ ệ ợ ạ ẫ ở ứ
khi ngân hàng ABC Hà N i do th m đ nh th n tr ng nên t l n quáở ộ ẩ ị ậ ọ ỉ ệ ợ
h n ch m c dạ ỉ ở ứ ưới 0.5% và d n quá h n ch phát sinh đ i v i hình th cư ợ ạ ỉ ố ớ ứ
cho vay tín ch p CBCNV có c nguyên nhaan ch quan và khách quan songấ ả ủ
ph i kh ng đ nh kh năng th m đ nh c a CBTD còn h n ch . ả ẳ ị ả ẩ ị ủ ạ ế
Th t ,ứ ư các bi n pháp h n ch r i ro tín d ng c a ngân hàng cũng tệ ạ ế ủ ụ ủ ỏ
ra r t hi u qu . Trấ ệ ả ước h t, ph i k đ n quy trình tín d ng ch t ch , rõế ả ể ế ụ ặ ẽ
ràng mà không quá rườm rà, ph c t p c a ngân hàng, th i gian th m đ nhứ ạ ủ ờ ẩ ị
tương đ i nhanh chóng (trong vòng t 3-5 ngày) đã góp ph n thu hút và đápố ừ ầ
ng đ c nhu c u c a khách hàng. Bên c nh đó, công tác đánh giá khách
ứ ượ ầ ủ ạ
hàng th nhân để ược ti n hành m t cách khoa h c v i s k t h p hai hế ộ ọ ớ ự ế ợ ệ
th ng đánh giá: H th ng đánh giá mang tính phán đoán và h th ng tínhố ệ ố ệ ố
đánh giá khách hàng d a vào kinh nghi m, trình đ , và s hi u bi t c aự ệ ộ ự ể ế ủ
CBTD thông qua ti p xúc, trò chuy n cùng khách hàng đ tìm hi u v nhânế ệ ể ể ề
thân lai l ch, kh năng tài chính và thi n chí tr n c a khách hàng. Còn hị ả ệ ả ợ ủ ệ
th ng đánh giá mang tính th ng kê là ti n hành cho đi m khách hàng theoố ố ế ể
m t s ch tiêu nh : ộ ố ỉ ư
V y u t nhân thân lai l ch nh :ề ế ố ị ư
+ Tu i, ngh nghi p, th i gian công tác, th i gian làm công vi c hi nổ ề ệ ờ ờ ệ ệ
t i, tình tr ng c trú, s ngạ ạ ư ố ười ăn theo, thu nh p hàng năm c a cá nhân, thuậ ủ
nh p hàng năm c a gia đình.ậ ủ
V y u t tài chínhề ế ố :
+ T tr ng v n vay trên t ng phỷ ọ ố ổ ương án xin vay; tình hình tr n v iả ợ ớ
VPBank và ngân hàng khác; tình hình tr lãi; T ng n (k c kho n vayả ổ ợ ể ả ả
đang xét) trên giá tr b t đ ng s n ho c b t đ ng s n có th ch ng minhị ấ ộ ả ặ ấ ộ ả ể ứ
được quy n s h u h p pháp c a ngề ở ữ ợ ủ ười vay; các d ch v s d ng c aị ụ ử ụ ủ
VPBank.
V tài s n đ m b o:ề ả ả ả
+ M c bi n đ ng v giá tr tài s n đ m b o có th x y ra trong th iứ ế ộ ề ị ả ả ả ể ả ờ
gian vay; giá tr tài s n đ m b o so v i kho n vay.ị ả ả ả ớ ả
V i m i y u t trên, VPBank đánh giá và xác đ nh đớ ỗ ế ố ị ược đi m s màể ố
khách hàng đã đ t đạ ược. Phương pháp này r t hi u qu giúp gi m đấ ệ ả ả ược th i gian xét duy t cho vay và đ a ra các chính sách khách hàng phù h p vờ ệ ư ợ ề
lãi su t, v các kỳ h n tr g c, lãi.ấ ề ạ ả ố
2.3.1.2. H n ch và nguyên nhân.ạ ế* H n ch :ạ ế