8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ
Chính phủ cần phải hoàn thiện môi trƣờng pháp lý để tạo môi trƣờng kinh doanh bình đẳng cho các DN phát triển. Bộ máy quản lý Nhà nƣớc cồng kềnh gây rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp lớn cũng nhƣ các DN NVV. Chính phủ cần tiến tới đơn giản hoá bộ máy quản lý Nhà nƣớc. Để tăng cƣờng công tác quản lý DN trong đăng ký kinh doanh cũng nhƣ giám sát hoạt động của loại hình doanh nghiệp này, Chính phủ nên sớm hình thành một cơ
99
quan riêng phụ trách việc tổ chức đăng ký kinh doanh và giám sát quản lý các DN. Bên cạnh đó, tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát công tác kế toán tại các DN buộc các DN chấp hành đúng luật thống kê, kế toán, kiểm toán. Chính sách thuế hiện nay đang áp dụng với DN còn nhiều bất cập bởi vẫn còn tồn tại nhiều mức thuế suất khác nhau với cách quản lý phức tạp, không chặt chẽ đã gây ra nhiều phiền hà cho các DN đồng thời dẫn đến hiện tƣợng trốn thuế. Do đó, Chính phủ cần điều chỉnh luật thuế sao cho phù hợp với các DN.Thị trƣờng bất động sản và chính sách đất đai phải xây dựng đƣợc hệ thống đăng ký, khắc phục sự bất bình đẳng trong việc giao, cấp đất cho sản xuất kinh doanh; hình thành loại hình dịch vụ chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất, đảm bảo cho việc kinh doanh quyền sử dụng đất đƣợc thuận lợi, trôi chảy. Mở rộng quyền của doanh nghiệp trong việc chuyển nhƣợng, cho thuê, thế chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền quản lý của doanh nghiệp trong đó Chính phủ cần nhanh chóng cấp sổ đỏ cho các DN, hợp pháp sở hữu cho DN. Bên cạnh đó, cần đơn giản các thủ tục công chứng để tránh gây lãng phí thời gian. Chính phủ cần khẩn trƣơng nghiên cứu, sửa đổi bổ sung quy chế thành lập tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DN. Trong quá trình sửa đổi, bổ sung cần chú ý tới lợi ích của các bên góp vốn vào quỹ để có thể hình thành nên đƣợc quỹ bởi một vấn đề hiện nay là các NH cũng không mấy mặn mà gì với các quỹ bảo lãnh tín dụng do không đủ hấp dẫn về lợi ích. Đây là một bƣớc đi quan trọng để tháo gỡ khó khăn về vốn đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh của các DN trong cả nƣớc. Bên cạnh quỹ bảo lãnh tín dụng cần nghiên cứu thành lập quỹ bảo hiểm tiền vay. Chính phủ cần tăng cƣờng cung cấp thông tin và dịch vụ tài chính cho các DN; mở rộng các danh mục dịch vụ, đa dạng hoá dịch vụ và phƣơng thức cung cấp dịch vụ kế toán, kiểm toán và tƣ vấn tài chính nhƣ dịch vụ kế toán, dịch vụ xem xét báo cáo tài chính đối với các DN chƣa có bộ máy kiểm toán nội bộ và khả năng tài chính hạn chế không thể thuê kiểm toán báo cáo tài chính.
100
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Đây là cơ quan quản lý cao nhất trong ngành ngân hàng, mọi chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nƣớc đều có ảnh hƣởng sâu rộng đến hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng. Vì vậy, với vai trò, chức năng của mình Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần thực hiện tốt các công việc sau:
Việc làm đầu tiên để phát triển hoạt động cho vay đối với DN là cần phải ban hành một cơ chế riêng, một quy trình cho vay riêng đối với DN phù hợp với đặc điểm của DN; mở rộng các điều kiện cho vay đối với doanh nghiệp nhƣ vấn đề về tài sản thế chấp không chỉ có đất đai mà còn các tài sản gắn liền với đất đai; ngoài ra, NHNN cần tăng cƣờng công tác thông tin cho các NHTM qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đảm bảo cập nhập thƣờng xuyên, kịp thời bởi đây là kênh thông tin mà các NHTM tin cậy. Tiếp tục chỉ đạo các NHTM cần có nhiều sản phẩm tín dụng mang tính chuẩn hoá cũng nhƣ có cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro, sớm cho ra đời sổ tay tín dụng theo tiêu chuẩn của IMF; không những thế, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục thu hút các nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho các doanh nghiệp của các tổ chức quốc tế, tổ chức phi chính phủ; NHNN nên có những quy định yêu cầu các ngân hàng phải công khai các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cũng nhƣ tình hình dƣ nợ cho vay, doanh số cho vay, tình hình nợ quá hạn, … các ngân hàng sẽ phải chú trọng hơn nữa đến chất lƣợng của khoản vay vì nếu nợ đƣợc gia hạn; nợ quá hạn quá cao sẽ ảnh hƣởng đến uy tín của ngân hàng; Ngân hàng Nhà nƣớc nên kết hợp với các bộ ngành khác để có thể thực hiện tốt chính sách tiền tệ của mình với các Ngân hàng Thƣơng mại; nâng cao hiệu quả trong công tác thanh tra của NHNN.
3.3.3. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Nam
101
có của từng vùng để kích thích các chi nhánh tận dụng tối đa nguồn lực địa phƣơng hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao.
Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nƣớc để tổ chức hiệu quả chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa tốt nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Cần nghiên cứu, bổ sung, hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn, quy chế cho vay vốn lƣu động phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với đối tƣợng vay vốn có tính đặc thù nhƣ KHDN.
Tăng cƣờng thực hiện công tác bồi dƣỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng cho các chi nhánh.
Tăng cƣờng huy động vốn để đảm bảo cho vay đƣợc diễn ra bình thƣờng mà không bị gián đoạn; tổ chức đánh giá hiệu quả hoạt động, khả năng quản lý hoạt động cho vay của từng chi nhánh.
Xây dựng quy trình phối hợp làm việc giữa các phòng ban Hội sở và chi nhánh để đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả hoạt động trong toàn hệ thống, rút ngắn thời gian xử lý các hồ sơ cho vay phải trình vào Hội sở.
Xây dựng kho dữ liệu KHDN toàn hệ thống, để hỗ trợ tốt hơn cho các chi nhánh trong quá trình tác nghiệp. Đồng thời xây dựng chỉ số ngành trên mạng nội bộ, để giúp nhân viên thẩm định có thể dựa vào số liệu để phân tích, so sánh đƣợc dễ dàng và thống nhất trong toàn hệ thống.
Cần xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực mang tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tập trung trong và ngoài nƣớc.
Cần có cơ chế xử phạt nghiêm trong hoạt động ngân hàng nhất là công tác cho vay.
Đồng thời có cơ chế tiền lƣơng thoả đáng cho ngƣời làm công tác liên quan đến thẩm định dự án, thẩm định tài sản bảo đảm và cán bộ cho vay.
102
Kiện toàn công tác tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp:
Bộ máy cơ cấu quản lý tín dụng hợp lý đáp ứng đƣợc các yêu cầu sau: cơ cấu lãnh đạo phù hợp với một vị trí kinh doanh nhằm đảm bảo tổ chức thành công hiệu quả. Xác định rõ trách nhiệm của các bộ phận hoặc cá nhân, đặc biệt là trách nhiệm về kết quả công việc. Quản lý thông tin chặt chẽ và đầy đủ. Cơ cấu quản lý tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT bao gồm phòng tín dụng và phòng thẩm định. Hiện nay phòng tín dụng đang phải thực hiện quá nhiều công việc từ khâu tiếp cận KHDN, theo dõi khoản vay thực hiện các bƣớc đòi nợ khi KHDN không trả nợ. Cách thức này vừa thiếu chuyên nghiệp và bộc lộ nhiều hạn chế và nguy cơ rủi ro cao trong quá trình hoạt động cho vay của mình. Do đó phải quan tâm đến công tác tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay.
Bộ phận tín dụng: nghiên cứu chiến lƣợc KH TD, phân loại KHDN và đề xuất các chính sách ƣu đãi đối với từng loại KHDN nhằm mở rộng theo hƣớng đầu tƣ tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lƣu thông và tiêu dùng.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục KHDN.
Lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu quả cao.
Hoàn thiện hồ sơ trình NHNo&PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền,…
Nhiệm vụ tổ thẩm định: thu thập quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng, thẩm định các khoản vay do Giám đốc chi nhánh cấp trên quy định, chỉ dịnh theo ủy quyền của Giám đốc chi nhánh cấp I và thẩm định những món vay vƣợt quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh cấp dƣới, … tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của chi nhánh; thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định.
103
KẾT LUẬN
Cho vay ngắn hạn luôn là hoạt động cơ bản của các Ngân hàng thƣơng mại. Nhất là trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp thì cho vay ngắn hạn nó luôn chiếm tỷ trọng lớn. Doanh nghiệp là đối tƣợng khách hàng có nhu cầu về vốn khá lớn - các doanh nghiệp lớn, kể cả các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk nằm trên địa bàn trung tâm của khu vực tây nguyên, tiềm năng thị trƣờng khá lớn song cũng gặp phải sự cạnh tranh gay gắt và khốc liệt của các tổ chức tín dụng và ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk. Do đó, để thu hút ngày càng nhiều khách hàng doanh nghiệp đến giao dịch với mình chi nhánh đã có sự quan tâm đặc biệt ở cả hai lĩnh vực: huy động vốn và cấp tín dụng. Thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh việc thu lãi từ cho vay, tín dụng doanh nghiệp còn góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng nhƣ: mở tài khoản thanh toán, chuyển tiền, trả lƣơng qua thẻ, ... vì thế trong ba năm qua, với những nỗ lực, cố gắng của mình chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đã đạt đƣợc những kết quả hết sức khả quan về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp.
Song song với sự gia tăng doanh số cho vay là sự gia tăng doanh số thu nợ. Tuy doanh số thu nợ tăng liên tiếp qua các năm, nhƣng tốc độ tăng trƣởng vẫn không theo kịp doanh số cho vay. Từ đó khiến tỷ trọng doanh số thu nợ doanh nghiệp trong tổng doanh số thu nợ có sự biến động tăng, giảm trong ba năm qua. Bên cạnh đó, do sự tác động của doanh số cho vay và thu nợ nên số lƣợng khách hàng doanh nghiệp cũng đã tăng và chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dƣ nợ toàn chi nhánh. Góp phần không nhỏ vào sự tăng lên của dƣ nợ cho vay ngắn hạn. Qua đó cho thấy, trong thời gian qua chi nhánh đã tập trung cho vay ngắn hạn và duy trì hoạt động cho vay này cao và ổn định trong
104
tổng dƣ nợ - dƣ nợ của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk tập trung chủ yếu ở các công ty trách nhiệm hữu hạn và ngành thƣơng mại dịch vụ tăng trƣởng mạnh qua các năm.
Nợ xấu của chi nhánh có phát sinh trong ba năm qua nhƣng chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dƣ nợ. Tuy nhiên, khoản nợ xấu này cũng là vấn đề đƣợc chi nhánh quan tâm và tìm hƣớng khắc phục.
Luận văn đã tập trung vào việc đánh giá toàn bộ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk. Đƣa ra những thành công, hạn chế, nguyên nhân những hạn chế trong hoạt động cho vay nêu trên của chi nhánh. Từ đó đƣa ra các giải pháp và một số kiến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn tại đây. Với mục tiêu có thể phát triển tốt hơn nữa hoạt động cho vay này trong tƣơng lai, giúp chi nhánh tăng trƣởng dƣ nợ tốt hơn, chiếm lĩnh thị phần nhiều hơn song vẫn đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng nói chung, chất lƣợng trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nói riêng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Lâm Chí Dũng, Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại.
[2]Đinh Trọng Dũng (2014),“Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín
dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[3] Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê.
[4] Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2004), NXB Chính trị quốc gia. [5] Luật Doanh nghiệp (2007), NXB Chính trị quốc gia.
[6] Trần Lê Đan Mạch (2014), “Hoàn thiện công tác cho vay xuất nhập khẩu
tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[7] Nguyễn Hòa Nhân (2013), Giáo trình Tài chính doanh nghiệp, NXB Tài
chính.
[8] Đồng Thị Kim Ngân (2014),“Hoàn thiện công tác cho vay theo hạn mức
tín dụng đối với doanh nghiệp tại NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[9] NHNo&PTNT tỉnh Đăklăk, Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014.
[13] Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng NHNo&PTNTVN.
[10] Lê Văn Tề (2009), Tín dụng NH, NXB Giao thông vận tải.
[11] Phan Thị Anh Thu (2013), “Giải pháp mở rộng cho vay theo HMTD tại
NH TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Gia Lai”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[12] Hồ Hữu Tiến (2013), Bài giảng phân tích tín dụng.
[14] Nguyễn Tô Vỹ (2014),“Hoàn thiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín
dụng tại chi nhánh NH TMCP Đầu tư và phát triển Phú Tài”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.