Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối vớ

8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu

1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP

1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối vớ

bộ, quan hệ giao tiếp, thời gian xử lý công việc,...

e. Kết quả tài chính

Để đánh giá kết quả tài chính thu đƣợc từ cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣờng căn cứ vào thu nhập và lợi nhuận của hoạt động này. Nhƣng ƣớc tính lợi nhuận từ hoạt động này thƣờng khó khăn và không chuẩn xác.

1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp với doanh nghiệp

Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp diễn ra giữa hai chủ thể là NHTM và khách hàng doanh nghiệp. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay nằm trong một môi trƣờng đƣợc điều tiết bởi pháp luật, các chính sách kinh tế vĩ mô … là những điều kiện của nền kinh tế.

a. Các nhân tố bên trong ngân hàng thương mại

- Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng:

23

đƣa ra giải pháp giúp cho tổ chức đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh mà NH đề ra. Chiến lƣợc đƣợc ngân hàng đƣa ra những hành động hƣớng mục tiêu - những hành động để thực hiện chiến lƣợc kinh doanh. Nói cách khác, chiến lƣợc của ngân hàng bao gồm không chỉ những gì ngân hàng muốn thực hiện mà là cách thực hiện những việc đó. Một hành động đơn lẻ, đơn giản cũng không phải là chiến lƣợc. Chiến lƣợc trong kinh doanh là một loạt các hành động quyết định và có liên quan chặt chẽ với nhau. Chiến lƣợc của ngân hàng cần đƣợc xây dựng sao cho nó phải tính đến những điểm mạnh cơ bản của mình và những cơ hội thách thức của môi trƣờng. Tóm lại tất cả những thành phần mà NH quan tâm trong quá trình định chiến lƣợc kinh doanh cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp đều đƣợc thể hiện trong mục tiêu chiến lƣợc của mình.

- Chính sách tín dụng của ngân hàng: là một cƣơng lĩnh tài trợ của một ngân hàng, là một hƣớng dẫn chung cho CBTD và các nhân viên ngân hàng thực hiện chức năng của mình. Nếu chính sách tín dụng của ngân hàng hƣớng vào khách hàng doanh nghiệp thì rõ ràng KHDN sẽ có ƣu tiên hơn, thuận lợi hơn trong việc cấp tín dụng, từ đó chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp chắc chắn sẽ chuyển biến tốt lên. Xây dựng và thực hiện một chính sách tín dụng chặt chẽ, phù hợp với tình hình thực tế trong từng giai đoạn của ngân hàng cũng nhƣ là điều kiện để đạt đƣợc một chất lƣợng tín dụng tốt với khách hàng nói chung và cho vay ngắn hạn đối với KHDN nói riêng.

- Quy mô của ngân hàng: quy mô vốn tự có thể hiện tiềm lực tài chính, sức mạnh của ngân hàng, đó là cơ sở để hình thành nên các nguồn vốn khác của ngân hàng. Vốn tự có sẽ quyết định quy mô hoạt động của một ngân hàng. Cụ thể nó là cơ sở để xác định giới hạn huy động vốn của ngân hàng, từ đó quyết định đến quy mô tín dụng của ngân hàng, trong đó có quy mô của việc cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp.

24

động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp. Một ngân hàng có quy mô lớn và mạng lƣới rộng khắp, hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch đƣợc phân bổ một cách hợp lý theo mật độ dân cƣ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Qua đó giúp ngân hàng chiếm lĩnh đƣợc ƣu thế về thị phần. Vậy quy mô là nói đến vốn, mạng lƣới của ngân hàng đây là điều kiện để ngân hàng có thể mở rộng cho vay nói chung và cho vay đối với doanh nghiệp nói riêng. Nhƣng đồng thời càng mở rộng thì việc kiểm soát rủi ro càng khó.

- Công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay: tổ chức quản lý là khâu quan trọng trong mọi hoạt động nói chung. Với hoạt động của ngân hàng, tổ chức và quản lý có vai trò quyết định đến tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hoạt động cho vay. Công tác tổ chức và quản lý nếu đƣợc phối hợp thực hiện chặt chẽ sẽ góp phần làm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung.

- Thông tin tín dụng về khách hàng doanh nghiệp: là tất cả các thông tin về tài chính, quan hệ tín dụng, đảm bảo tiền vay, tình hình tín dụng và thông tin pháp lý của khách hàng doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng. Hệ thống thông tin tín dụng đƣợc đƣa ra nhằm hình thành cơ sở dữ liệu về khách hàng doanh nghiệp để phục vụ cho quá trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng. Mục đích quan trọng nhất của nó là tìm kiếm và phát hiện ra sớm các khoản tín dụng có vấn đề để đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ đồng thời dự báo trƣớc khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu.

Trên cơ sở thông tin thu đƣợc, ngân hàng sẽ quyết định đƣợc một cách đúng đắn hơn trong quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng. Chất lƣợng của thông tin tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến khoản cho vay ngắn hạn đối với KHDN. Khi thông tin tín dụng đầy đủ, chính xác sẽ góp phần hạn chế và ngăn

25

ngừa đƣợc phần nào rủi ro tín dụng, rủi ro lựa chọn đối nghịch do thiếu thông tin không cân xứng về đối tƣợng đầu tƣ từ đó nâng cao đƣợc hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DN. Thông tin tín dụng có thể khai thác từ các nguồn khác nhau. Có thể nguồn bên trong hay bên ngoài hệ thống; chính thức hay phi chính thức. Việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, đầy đủ ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng hoạt động tín dụng từ đó ảnh hƣởng tới khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của các khách hàng doanh nghiệp.

- Công nghệ và cơ sở vật chất: hiện nay với việc áp dụng những tiến bộ công nghệ vào hoạt động NH đã đem lại nhiều kết quả tích cực cho NH cũng nhƣ thỏa mãn đƣợc nhu cầu đa dạng của KHDN. Trong hoạt động cho vay, công nghệ thông tin cũng đóng góp một vai trò hết sức quan trọng, đặc biệt trong việc đánh giá phân tích những chỉ tiêu tài chính. Nhờ có phần mềm hiện đại mà có thể tính toán chính xác, nhanh chóng, khách quan các chỉ tiêu tài chính, từ đó cán bộ tín dụng có thể đánh giá đúng tình hình tài chính hiện tại của khách hàng doanh nghiệp và đƣa ra quyết định chính xác khi cho vay.

Cơ sở vật chất hiện đại, đầy đủ tiện nghi sẽ đem lại cái nhìn đầy thiện cảm từ khách hàng, thể hiện đƣợc uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng.

- Số lƣợng, chất lƣợng nguồn nhân lực: số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng. Con ngƣời luôn đóng vai trò quan trọng nhất, là chủ thể của mọi hành động.

Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, CBTD là ngƣời có vai trò quyết định đến tính chính xác của các quyết định cho vay vì họ là ngƣời trực tiếp nắm rõ KHDN nhất. Do đó, CBTD sẽ có ảnh ảnh hƣởng đến chất lƣợng của khoản vay và ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay. Chất lƣợng CBTD đƣợc đánh giá trên hai tiêu chí là trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.

26

b. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng thương mại

- Môi trƣờng pháp lý: bao gồm hệ thống các chính sách pháp luật đƣợc ban hành nhằm tạo khung pháp lý cho việc quản lý hoạt động của các tổ chức. Đối với NH, một lĩnh vực kinh doanh có ảnh hƣởng lớn đến nền kinh tế do vậy hoạt động của NH luôn chịu sự giám sát hết sức sát sao của pháp luật. Bên cạnh đó, môi trƣờng pháp lý còn ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của DN khác trong nền kinh tế. Qua đó cũng sẽ tác động gián tiếp tới hoạt động cho vay của các NH. Môi trƣờng pháp lý chặt chẽ, sự phối hợp giữa các cơ quan ban ngành thật sự nhịp nhàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của nền kinh tế, trong đó có hoạt động cho vay ngắn hạn của NH.

- Môi trƣờng kinh tế: mọi hoạt động của NH và DN không thể tách rời

những biến động chung của thị trƣờng. Bất cứ biến động nào của nền kinh tế vĩ mô đều có thể có tác động đến hiệu quả hoạt động của NH và DN. Một nền kinh tế tăng trƣởng ổn định là điều kiện thuận lợi để NH mở rộng cho vay và các DN mở rộng SXKD, tăng năng suất lao động, thu hồi vốn nhanh và đạt đƣợc lợi nhuận cao trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho NH giúp cho NH đảm bảo hiệu quả của khoản cho vay. Nhƣng khi môi trƣờng kinh tế không thuận lợi nhƣ lạm phát cao, biến động về tỷ giá hay biến động về thị trƣờng dẫn đến không thu đƣợc lợi nhuận và làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng.

- Môi trƣờng chính trị - xã hội: sự ổn định về chính trị - xã hội sẽ thu hút đầu tƣ, các DN yên tâm đƣa ra quyết định đầu tƣ do vậy mà nhu cầu vốn cho đầu tƣ mới đầu tƣ mở rộng sản xuất gia tăng. Nếu môi trƣờng chính trị, xã hội không ổn định sẽ làm các nhà đầu tƣ rút vốn đầu tƣ, dẫn đến nhu cầu vốn sẽ giảm theo. Ổn định chính trị là tiền đề để ổn định và phát triển kinh tế, giữa ổn định chính trị và phát triển kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau. Kinh tế phát triển ổn định, chính trị và an ninh giữ vững là nhân tố thúc đẩy SXKD từ đó mà tạo điều kiện phát triển cho vay ngắn hạn đối với KHDN.

27

Không chỉ có chính trị trong nƣớc mà tình hình chính trị quốc tế cũng tác động đến cho vay. Toàn cầu hoá là xu thế tất yếu, các nền kinh tế của các quốc gia hiện nay đều phát triển theo xu hƣớng phát triển nền kinh tế mở để tranh thủ cơ hội phát triển kinh tế. Nền kinh tế mở chịu ảnh hƣởng rất lớn của nền kinh tế thế giới. Các biến động thị trƣờng thế giới ngay lập tức tác động đến nền kinh tế trong nƣớc, và thông qua đó tác động đến giá cả và tác động đến sản xuất, từ sản xuất sẽ tác động đến cho vay của ngân hàng. Nền kinh tế thế giới phát triển ổn định là nhân tố thúc đẩy mạnh cho vay.

- Mức độ cạnh tranh: cạnh tranh giữa các ngân hàng là yếu tố tất yếu của trị trƣờng và điều này ảnh hƣởng trực tiếp tới thị phần của các ngân hàng trên địa bàn. Một ngân hàng có cơ chế cho vay tốt, lãi suất cho vay thấp, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiều giá trị gia tăng,… thì tất yếu sẽ cạnh tranh tốt và chiếm lĩnh ƣu thế về thị phần.

- Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp vay vốn:

Nguồn lực cơ sở vật chất và tiềm lực tài chính của doanh nghiệp: khi doanh nghiệp có nguồn lực cơ sở vật chất dồi dào sẽ đáp ứng đƣợc những điều kiện vay vốn của ngân hàng nhƣ: giá trị TSBĐ theo đó DN có thể vay đƣợc nhiều vốn hơn. Cơ sở vật chất tốt làm cho khả năng khai thác và sử dụng vốn vay của các DN linh hoạt hơn. Có tiềm lực tài chính mạnh DN sẽ dễ dàng hơn trong việc thỏa thuận về các khoản vay và dịch vụ tài chính khác cũng nhƣ có uy tín trong việc trả nợ.

Tính hiệu quả của phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh: hiệu quả của phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh là yếu tố quan trọng trong việc ra quyết định đồng ý hay từ chối cho vay đối với các doanh nghiệp. Nếu phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh đƣợc đánh giá là có hiệu quả thì khả năng trả lãi và nợ gốc đúng hạn là cao, doanh số thu nợ của NH đƣợc đảm bảo, hạn chế nợ xấu, nâng cao hiệu quả cho vay.

28

Năng lực quản lý điều hành và đạo đức kinh doanh của chủ doanh nghiệp: Trình độ và năng lực quản lý điều hành của doanh nghiệp cũng rất quan trọng, quyết định tới hiệu quả sử dụng vốn vay. Khi chủ doanh nghiệp có trình độ chuyên môn cao, năng lực lãnh đạo tốt thì ngay ở khâu đầu tiên lập kế hoạch, phƣơng án kinh doanh cũng đã thể hiện khả năng thành công của dự án, khả năng sử dụng vốn vay từ ngân hàng một cách hiệu quả tăng nguồn thu trả nợ cho ngân hàng. Nhƣng ngƣợc lại, nếu nhƣ chủ doanh nghiệp không có đủ trình độ quản lý và kinh nghiệm cần thiết thì khoản vay không phát huy đƣợc tác dụng, không đảm bảo đƣợc chất lƣợng cho vay và kết quả xấu nhất là ngân hàng mất vốn.

Đạo đức của khách hàng doanh nghiệp: bên cạnh việc xem xét về trình độ chuyên môn của khách hàng, cán bộ tín dụng cũng phải đánh giá khách hàng doanh nghiệp trên khía cạnh đạo đức. Tính trung thực, mức độ thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng tín dụng là điều kiện đầu tiên để đảm bảo khoản vay có an toàn và hiệu quả không.

Tóm lại, hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp chịu sự tác động của nhiều nhân tố. Không những các nhân tố nội tại bên trong ngân hàng mà còn có các nhân tố bên ngoài nhƣ môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng chính trị - xã hội, mức độ cạnh tranh của các đối thủ và cả từ phía khách hàng doanh nghiệp.

Do vậy, để hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp đƣợc phát huy tối đa hiệu quả của nó thì ngân hàng cần phải nắm rõ các nhân tố có thể tác động đến nó để từ đó đƣa ra các giải pháp điều chỉnh phù hợp để làm sao hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa tối đa hóa đƣợc lợi nhuận, vừa đảm bảo đƣợc an toàn và vừa có thể phát triển mạnh hơn nữa hoạt động cho vay này tại ngân hàng.

29

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1

Ở chƣơng 1 Luận văn đã giới thiệu một cách khái quát những lý luận cơ bản về cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thƣơng mại và hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng Thƣơng mại.

Bên cạnh những khái niệm, đặc điểm, các phƣơng thức cho vay thì chƣơng 1 còn nêu ra những nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp.

Ngoài ra, chƣơng 1 còn đƣa ra các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp và những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp.

30

CHƢƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG