Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh

8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu

2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚ

2.2.2. Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh

a. Mục tiêu của hoạt động cho vay cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh ĐăkLăk

 Chính sách cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk:

Chính sách cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk phụ thuộc vào chính sách cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

- Đối tượng được cho vay:

Khách hàng Việt Nam bao gồm: doanh nghiệp Nhà nƣớc, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện tại điều 94 của bộ luật dân sự, doanh nghiệp tƣ nhân và công ty hợp danh.

Khách hàng nƣớc ngoài bao gồm các pháp nhân nƣớc ngoài. Chi nhánh tự tìm kiếm và lựa chọn khách hàng.

- Điều kiện vay vốn:có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

Có phƣơng án đầu tƣ, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả

hoặc có phƣơng án phục vụ đời sống kèm phƣơng án trả nợ khả thi.

Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và hƣớng dẫn của NHNo Việt Nam.

- Nguyên tắc cho vay: khách hàng doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau: sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa

48

thuận trong hợp đồng tín dụng.

- Hạn chế cho vay, không cho vay:

Hạn chế cho vay: tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại ngân hàng, kế toán trƣởng, thanh tra viên.

Các cổ đông lớn của ngân hàng, doanh nghiệp sở hữu trên 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó.

Tổng dƣ nợ cho vay đối với các đối tƣợng trên không đƣợc vƣợt quá 5% vốn tự có của ngân hàng ...

Không cho vay: thành viên HĐQT, ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Giám đốc, cán bộ nhân viên thực hiện nhiệm vụ thẩm định, ...

- Hồ sơ vay vốn: tùy theo loại KH, phƣơng thức cho vay, bộ hồ sơ vay vốn gồm có 3 loại chính: hồ sơ pháp lý; hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn ...

- Thời hạn cho vay: chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tối đa là 12 tháng.

- Giới hạn cho vay: tuân thủ theo quy định về an toàn tín dụng của NHNN và các quy định của ngân hàng cho vay.

Đối với 01 khách hàng: Không vƣợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng; giới hạn cho vay và bảo lãnh không vƣợt quá 25% vốn tự có của ngân hàng.

Đối với 01 nhóm khách hàng liên quan: giới hạn cho vay và bảo lãnh không vƣợt quá 60% vốn tự có của ngân hàng.

- Lãi suất cho vay: theo quy định của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk công bố theo từng thời kỳ. Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt đối với từng khách hàng cụ thể.

Cách xác định lãi suất cho vay, lãi suất ƣu đãi, lãi suất quá hạn: ngân hàng và khách hàng doanh nghiệp thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất vay trong hạn (thời hạn điều chỉnh tối thiểu 3 tháng hoặc 6 tháng một lần phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trƣờng từng thời kỳ và quy định

49

của ngân hàng) và mức lãi suất quá hạn áp dụng với nợ quá hạn.

Mức lãi suất cho vay trong hạn: đƣợc thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng.

Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc ngân hàng cho vay quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhƣng không vƣợt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã đƣợc ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng ...

- Tài sản đảm bảo: khi thẩm định các điều kiện vay vốn đối với khách hàng, có một điều kiện rất quan trọng, đó là:

Khách hàng phải thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của NHNN.

Theo quy định tại nghị định 178/1999/NĐ-CP và thông tƣ 06/2000/TT- NHNN về bảo đảm tiền vay có các hình thức sau:

Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản có 3 hình thức: Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay.

Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3.

Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trƣờng hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.

- Giải ngân và thu nợ: việc giải ngân đƣợc thực hiện tùy theo phƣơng thức cho vay cụ thể và đƣợc ghi trong hợp đồng tín dụng.

Việc thu nợ gốc và thu nợ lãi đƣợc tiến hành theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, khách hàng phải chủ động trả nợ khi đến hạn và có thể trả nợ trƣớc hạn ...

50

- Quy trình cho vay:

Sơ đồ 2.2. Mô tả quy trình tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh ĐăkLăk

Khách hàng:

Cung cấp các tài liệu và thông tin

Nhân viên tín dụng: - Tiếp xúc, hƣớng dẫn - Phỏng vấn khách hàng Lập hồ sơ: - Giấy đề nghị vay; - Hồ sơ pháp lý; - Phƣơng án / dự án

Thu thập thông tin qua phỏng vấn, viếng thăm, trao đổi

Tổ chức phân tích và thẩm định: Pháp lý

- đảm bảo nợ vay

Kết quả ghi nhận: - Biên bản, báo cáo. - Tờ trình; - Giấy tờ về bảo đảm nợ Cập nhập thông tin thị trƣờng, chính sách, khung pháp lý Từ chối Quyết định tín dụng: - Hội đồng phán quyết; - cá nhân phán quyết Giấy báo lý do Chấp thuận Hợp đồng tín dụng: - Đàm phán, - ký kết HĐ tín dụng; - Ký kết HĐ phụ khác

Giải ngân: - Chuyển vào tài

khoản khách hàng ; - Trả cho nhà cung cấp Thu nợ cả gốc và lãi Giám sát tín dụng Vi phạm hợp đồng

Tổ chức giám sát: - Nhân viên kế

toán; - Nhân viên tín dụng; - Thanh tra, kiểm soát viên

Không đủ, không đúng hạn Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc Biện pháp: Cảnh báo,

tăng cƣờng kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xuất tín dụng Đầy đủ và đúng hạn

Thanh lý HĐ TD Xử lý: Toà án, cơ

quan thẩm quyền Không đủ,

51 Các giai đoạn của quy trình Nguồn và nơi cung cấp thông tin Nhiệm vụ của ngân hàng ở mỗi giai đoạn

Kết quả của mỗi giai đoạn (1) (2) (3) (4) Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Khách hàng đi vay cung cấp thông tin

- Tiếp xúc, phổ biến và hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. - Hoàn thành bộ hồ sơ để chuyển thành giai đoạn sau.

Phân tích tín dụng - Hồ sơ đề nghị vay từ giai đoạn trƣớc chuyển sang. - Các thông tin bổ sung từ phỏng vấn, hồ sơ lƣu trữ, … - Tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện.

- Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay. Quyết định tín dụng - Các tài liệu và thông tin từ giai đoạn trƣớc chuyển sang và báo cáo kết quả thẩm định. - Các thông tin bổ sung.

- Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay dựa vào kết quả phân tích.

- Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay tùy theo kết quả thẩm định. - Tiến hành các thủ tục pháp lý nhƣ ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng công chứng và các loại hợp đồng khác. Giải ngân

- Quyết định cho vay và các hợp đồng liên quan. - Các chứng từ làm cơ sở giải ngân.

- Thẩm định các chứng từ theo các điều kiện của hợp đồng tín dụng trƣớc khi phát tiền vay.

- Chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc chuyển trả cho nhà cung cấp theo yêu cầu của khách hàng. Giám sát và thanh lý tín dụng - Các thông tin từ nội bộ ngân hàng. - Các báo cáo tài chính theo định kỳ của khách hàng. - Các thông tin khác.

- Phân tích hoạt động tài khoản, báo cáo tài chính, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay. - Tái xét và xếp hạng tín dụng. –Thanh lý hợp đồng.

- Báo cáo kết quả giám sát và đƣa ra các giải pháp xử lý. - Lập các thủ tục để thanh lý tín dụng.

52

Trên cơ sở chính sách này những chính sách mà NHNo&PTNT VN quy định là chi nhánh phải tuân thủ và làm theo nhƣng có thể những gì mà NHNo&PTNT VN không cho phép là chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk không đƣợc làm. Nhƣng trong những gì NHNo&PTNT VN cho phép thì chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk xét trên đặc thù địa bàn không làm vì đây là quy định chung của NHNo&PTNT VN cho toàn hệ thống cả nƣớc từng thời kỳ, nhƣng do đặc thù thị trƣờng mình nên chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk

Lăk cũng đã vận dụng thêm nhƣ: lãi suất thì chi nhánh giao động trong một

khoảng cho phép phù hợp với biến động của tình hình kinh tế trên địa bàn tỉnh mà đƣa ra mức lãi suất phù hợp nhất với những đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp trong từng thời kỳ. Trên địa bàn chủ chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu chế biến nông lâm sản và rất nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa cần vốn ngắn hạn nên chi nhánh cũng tích cực phát triển mạnh cho vay những đối tƣợng trên.

 Mục tiêu của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk:

Trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 thì trên cơ sở định hƣớng chung của NHNo&PTNT VN, trong kế hoạch kinh doanh hàng năm chi nhánh

NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đặt ra mục tiêu tăng trƣởng tín dụng 15 - 25 %,

kiểm soát tỷ lệ nợ xấu đạt dƣới 3%.

Chi nhánh chỉ hoạch định mục tiêu tăng trƣởng tín dụng nói chung, chƣa hoạch định cụ thể mục tiêu tăng trƣởng trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chế biến, xuất khẩu cà phê, hồ tiêu.

Quy trình cho vay của chi nhánh đang áp dụng rất chặt chẽ do Hội sở quy định nhƣng khối lƣợng công việc mà CBTD phải giải quyết trong quy trình cho vay là khá lớn có nhiều công việc khó CBTD làm không nổi cho nên CBTD buộc phải làm cho có theo quy định kéo theo thời gian xét duyệt hồ sơ

53

cho vay ngắn hạn đối với KHDN còn kéo dài. Trong quy trình cho vay tại chi nhánh đƣợc phân quyền phán quyết cụ thể đối với khách hàng doanh nghiệp vay ngắn hạn tại chi nhánh mức giao cho Giám đốc quyết định tối đa là 150 tỷ đồng, ủy thƣờng xuyên cho Phó Giám đốc là 105 tỷ đồng, vƣợt mức 150 tỷ đồng thì phải đƣa ra Hội sở.

Nhìn chung, chính sách cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk do Hội sở ban hành đã hƣớng dẫn chi tiết về nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Điều kiện để đƣợc vay vốn khách hàng doanh nghiệp phải thỏa mãn một số tiêu chí nhất định theo quy định của pháp luật cũng nhƣ các quy định của chi nhánh trên nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng doanh nghiệp và ngân hàng. Qua đó ta thấy việc hoạch định chính sách cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp đƣợc chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk làm khá tốt, bài bản phù hợp với địa bàn tỉnh Đăk Lăk và cũng đảm bảo đƣợc cạnh tranh với chính sách của các ngân hàng khác đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk.

b. Những giải pháp mà chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đã triển khai trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp

Thời gian qua để triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp chi nhánh đã thực hiện các biện pháp sau:

* Tổ chức quản lý hoạt động cho vay:

Tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh do NHNo&PTNT VN xây dựng theo mô hình quản trị phân quyền dựa trên cơ sở các chính sách và nguyên tắc đƣợc điều hành tập trung. Thực hiện hoạt động cho vay của chi nhánh chủ yếu tập trung phòng tín dụng của chi nhánh. Mô hình quản lý tín dụng này phục vụ cho mục đích xác định mức rủi ro tín dụng trong cho vay KHDN phù hợp, thực hiện quy trình cấp tín dụng thống nhất và khoa học, đảm bảo quy trình giám sát và đo lƣờng rủi ro hợp lý, bảo đảm kiểm soát chặt

54

chẽ đối với rủi ro tín dụng, thu hút KHDN và những cơ hội cho vay tốt.

Nhìn chung thì tổ chức bộ máy quản lý trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại chi nhánh đã có sự phân công theo hƣớng chuyên môn hóa, tuy nhiên mức độ chuyên môn hóa chƣa cao nhƣng nó không đòi hỏi sự phối hợp quá chi tiết. Hiện nay nhiều NH chuyên môn hóa nhƣ có phòng quản trị rủi ro riêng, phòng KH riêng, phòng thẩm định riêng. Nhƣng tại chi nhánh vẫn giữ nguyên phòng tín dụng trong cách tổ chức quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN chủ yếu do CBTD trực tiếp xử lý công việc của riêng từng ngƣời. Do vậy việc tổ chức quản lý trong cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại chi nhánh vẫn chƣa thể hiện đƣợc tính chuyên nghiệp, chƣa tạo cơ chế kiểm soát chƣa tốt, rủi ro tín dụng và rủi ro tác nghiệp vẫn còn cao.

* Hoàn thiện sản phẩm hiện có và phát triển sản phẩm mới:

Phòng kế hoạch kinh doanh có nhiệm vụ tham khảo thị trƣờng tỉnh Đăk Lăk sau đó kiến nghị lên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam để ban hành sản phẩm mới. Nhƣng hiện tại chi nhánh chƣa có phát triển thêm sản phẩm cho vay mới nào đối với khách hàng doanh nghiệp. Tại chi nhánh áp dụng tất cả sản phẩm cho vay do NHNo&PTNT VN ban hành gồm: cho vay từng lần, hạn mức tín dụng, hợp vốn, ƣu đãi xuất khẩu, thấu chi, bao thanh toán, chiết khấu,…cụ thể trong cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại chi nhánh thì chủ yếu là cho vay từng lần, hạn mức tín dụng.

Chi nhánh vẫn duy trì các sản phẩm truyền thống nhƣ vay từng lần, hạn mức. Những sản phẩm cũ đƣợc chi nhánh cho vay đánh giá là hiệu quả thì sẽ hoàn thiện thêm để cho nó tốt hơn trong cho vay và phù hợp với lƣợng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk.

* Phát triển kênh phân phối:

Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk gồm hội sở và 51 đơn vị đầu mối là các chi nhánh loại III với 23 chi nhánh nằm tại địa bàn thành phố, thị

55

xã và 13 huyện, các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh, các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại III nằm rải đều trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk. Cũng nhƣ các ngân hàng khác chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đang sử dụng kênh phân phối truyền thống là tiếp cận giao dịch trực tiếp. Giao dịch có thể đƣợc thực hiện tại các điểm giao dịch của chi nhánh trên địa bàn hoặc giao dịch tại nhà, văn phòng của khách hàng. Ngoài ra còn sử dụng một số công cụ của kênh phân phối hiện đại để trao đổi thông tin, tƣ vấn, thu thập thông tin khách hàng nhƣ điện thoại, email, ...