8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh
a. Kết quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk
Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong thị trƣờng nhất là trong hoàn cảnh đất nƣớc đã, đang hội nhập nhƣ hiện nay thì điều kiện trƣớc tiên là nguồn vốn của ngân hàng phải đủ lớn mới đảm bảo cho hoạt động TD đƣợc tiến hành một cách thuận lợi nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế. Do vậy, việc tăng cƣờng công tác huy động vốn đƣợc xem là một
37
trong những nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk. Nhờ áp dụng các hình thức huy động linh hoạt, lãi suất hấp dẫn kèm theo chƣơng trình khuyến mãi, tiết kiệm, dự thƣởng với nhiều giải thƣởng có giá trị lớn, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đã thu hút đáng kể và khá ổn định nguồn vốn đặc biệt là nguồn gửi tiền tiết kiệm từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Bên cạnh đó chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk còn chú trọng mở rộng công tác huy động vốn ra ngoài địa bàn tỉnh nên nguồn vốn huy động của chi nhánh trong thời gian qua tăng trƣởng khá ổn định. Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk luôn là đơn vị dẫn đầu về huy động vốn trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk hàng năm đều đạt và vƣợt kế hoạch do NHNo&PTNT Việt Nam giao. Đƣợc thể hiện chi tiết qua bảng sau:
Bảng 2.1. Kết quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2012 – 2014
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 tăng trƣởng (%) Tốc độ
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 13/12 Năm 14/13 Tổng huy động vốn 5.066 100 5.639 100 6.524 100 11,31 15,69 Theo thành phần kinh tế - Cá nhân 4.257 84,03 4.990 88,49 5.807 89,0 17,22 16,37 - Tổ chức 809 15,97 649 11,51 717 11,0 -19,78 10,48 Theo kỳ hạn - không kỳ hạn 203 4,01 338 5,99 326 4,99 66,50 -3,55 - Ngắn hạn 3.799 74,98 4.174 74,03 4.698 72,02 9,87 12,55 - Trung dài hạn 1.064 21,01 1.172 19,98 1.500 22,99 5,92 33,10
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2012 – 2014)
Qua bảng 2.1 ta thấy tổng huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk tăng mạnh qua các năm và chủ yếu là tiền VNĐ. Năm 2013 tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 5.639 tỷ đồng, tăng 11,31% so với năm
38
2012. Năm 2014, tổng nguồn huy động vốn của chi nhánh đạt hơn 6.524 tỷ đồng, tăng 15,69% so với năm 2013. Cụ thể:
Trong cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế thì nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu tập trung vào đối tƣợng dân cƣ. Cụ thể, năm 2012 đạt 4.257 tỷ đồng chiếm 84,03%, năm 2013 đạt 4.990 tỷ đồng chiếm 88,49%, năm 2014 đạt 5.807 tỷ đồng chiếm 89,0%. Tổng nguồn vốn huy động (năm 2013 tăng 17,22% so với năm 2012, năm 2014 tăng 16,37 so với năm 2013). Phần còn lại là tổ chức kinh tế trên địa bàn năm 2012 chiếm 15,97%, năm 2013 chiếm 11,51%, năm 2014 chiếm 11,0%.
Theo kỳ hạn của chi nhánh có: không kỳ hạn, ngắn hạn, trung dài hạn. Nhƣng nguồn vốn của chi nhánh chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn dƣới 1 năm (năm 2012 chiếm 74,98%, năm 2013 chiếm 74,03%, năm 2014 chiếm 72,02%). Chiếm bình quân 73% trong tổng nguồn huy động vốn của chi nhánh.
Trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 không có gì thay đổi nhiều, tiền gửi của dân cƣ vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn huy động vốn tại chi nhánh, trong khi đó thì tiền gửi của các tổ chức vẫn còn khá thấp. Tuy nhiên, tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn lại có chiều hƣớng tăng mạnh qua các năm (năm 2012 chỉ đạt 5.066 tỷ đồng nhƣng đến năm 2014 đã đạt 6.524 tỷ đồng). Đây là một nỗ lực rất lớn của tập thể cán bộ nhân viên toàn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk mới đạt đƣợc kết quả nhƣ trên. Qua đây cũng khẳng định đƣợc uy tín và thƣơng hiệu của chi nhánh trên địa bàn Đăk Lăk.
b. Kết quả cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk
Trong hoạt động sử dụng vốn thì hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn và mang lại thu nhập nhiều nhất cho hầu hết các ngân hàng hiện nay. Vì thế, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk luôn chú trọng phát triển quan hệ với các khách hàng truyền thống, vay vốn với số lƣợng lớn, nhóm khách hàng này thƣờng là các doanh nghiệp.
39
Nhƣng không vì thế mà ngân hàng thiếu đi sự quan tâm tới nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, một nguồn huy động chiếm tỷ trọng khá lớn cho ngân hàng. Với nhóm khách hàng này, ngân hàng khuyến khích họ vay vốn đầu tƣ phát triển kinh tế với sự bảo đảm bằng các loại tài sản hợp lý và phƣơng án sử dụng vốn thích hợp để thực hiện xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk. Có thể thấy rằng quy mô tín dụng tăng dần qua các năm trong khả năng kiểm soát đƣợc. Tuy nhiên một số chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc có hiệu quả và chất lƣợng tín dụng chƣa cao, một số nơi vẫn tái diễn tình trạng chƣa tuân thủ nghiêm túc quy trình, điều kiện và thủ tục cho vay theo quy định hiện hành.
Bảng 2.2. Kết quả cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tốc độ
Tăng trƣởng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 13/12 Năm 14/13 Tổng Dƣ nợ 8.997 100 10.583 100 10.162 100 17,63 -3,98
Theo đối tượng khách hàng
- Cá nhân 5.453 60,61 3.200 30,24 7.011 68,99 -41,32 119,09
- Tổ chức 3.544 39,39 7.383 69,76 3.151 31,01 108,32 -57,32
Theo thời hạn cho vay
- Ngắn hạn 6.933 77,05 7.613 71,94 7.317 72,1 9,81 -3,89 - Trung dài hạn 2.064 22,95 2.970 28,06 2.845 27,9 43,90 -4,21 Nợ xấu - Nợ xấu 222 238 216 7,21 -9,24 - Nợ xấu / Tổng dƣ nợ 2,46 2,25 2,12 -8,54 -5,78
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2012 - 2014)
Qua bảng 2.2 cho thấy đƣợc tổng dƣ nợ tại chi nhánh năm 2013 đạt 10.583 tỷ đồng tăng 17,63 % so với cùng kỳ năm trƣớc (năm 2012 đạt 8.997
40
tỷ đồng). Qua năm 2014 đạt 10.162 tỷ đồng, giảm 3,98 % so với năm 2013. Trong những năm qua, cùng với sự khó khăn chung của nền kinh tế, lãi suất cao, lạm phát tăng, giá cà phê tăng giảm thất thƣờng… đã khiến nhiều doanh nghiệp và cá nhân rơi vào hoàn cảnh khó khăn, thậm chí rơi vào tình trạng phá sản. Điều này cũng đã ảnh hƣởng lớn đến việc tăng trƣởng tín dụng của chi nhánh.
Trong cơ cấu tín dụng, dƣ nợ cá nhân chiếm đa số, bình quân 54 % tổng dƣ nợ. Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn cho vay tại chi nhánh thì ngắn hạn chiếm đến 70 % so với cho vay trung dài hạn qua các năm.
Trong những năm qua, tình hình kinh tế trong nƣớc nói chung và địa bàn tỉnh Đăk Lăk nói riêng có nhiều biến động không thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM, xét một cách công khai, minh bạch thì tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng giai đoạn này rất cao từ 10% - 15% trên tổng dƣ nợ. Tỷ lệ nợ xấu của NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk từ năm 2012 là 2,46 %, năm 2013 chiếm 2,25 %, năm 2014 chiếm 2,12%. (nợ nấu năm 2013 giảm hơn so với năm 2012 chiếm 8,54 %, năm 2014 giảm so với năm 2013 chiếm 5,78 %). Có thể nói chất lƣợng tƣơng đối tốt, vì NHNo&PTNT VN giao cho chi nhánh không vƣợt quá 3% tỷ lệ nợ xấu. Tuy nhiên, đây chỉ là con số thể hiện trên bảng cân đối kế toán, chứ xét tổng thể thực tế thì có lẽ cao hơn nhiều vì tại chi nhánh còn số dƣ nợ đƣợc cơ cấu theo Quyết định 780 và Thông tƣ 02 tƣơng đối lớn, giao động từ 400 tỷ - 450 tỷ đồng, đây là số có nguy cơ chuyển nợ xấu nếu khách hàng không trả đƣợc nợ đúng hạn nhƣ thời hạn đã cơ cấu.
c. Kết quả tài chính của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk
Trong những năm qua, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Thêm vào đó, cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gay gắt. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk cũng gặp phải những khó khăn
41
nhất định chênh lệch thu thi của chi nhánh giảm qua các năm. Nhƣng nhờ vào sự tiết kiệm chi phí đầu vào, quản lý tốt chất lƣợng tín dụng nên chi nhánh vẫn giữ đƣợc lợi nhuận qua các năm trong khi có nhiều ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk rơi vào tình trạng kinh doanh thua lỗ.
Bảng 2.3. Kết quả tài chính tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tốc độ
tăng trƣởng(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 13/12 Năm 14/13 I. Tổng thu 1.986 100 1.889 100 1.747 100 -4,9 -7,5
1. Thu lãi tiền
vay 1.860 93,66 1.428 75,60 1.614 92,38 -23,2 13,0
2. Thu khác 126 6,34 461 24,40 133 7,62 265,9 -71,1
II. Tổng chi 1.874 1.713 1.566 -8,6 -8,6
III. Lợi nhuận 112 176 181 57,1 2,8
(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2012 - 2014)
Qua bảng 2.3 ta thấy năm 2012, lợi nhuận của chi nhánh đạt đƣợc là 112
tỷ đồng, năm 2013 đạt đƣợc 176 tỷ đồng. Năm 2013 tăng 57,1 % so với năm 2012. Sang năm 2014 đã tăng lên 181 tỷ đồng tăng 2,8 % so với năm 2013. Tổng thu năm 2013 đạt 1.889 tỷ đồng giảm 4,9 % so với năm 2012 đạt 1.986 tỷ đồng. Năm 2014 đạt 1.747 tỷ đồng giảm 7.5 % so với năm 2013 đạt 1.889 tỷ đồng. Trong tổng thu của chi nhánh thì chủ yếu là thu từ lãi cho vay.
Tổng chi của chi nhánh năm 2012 là 1.874 tỷ đồng, năm 2013 là 1.713 tỷ đồng, năm 2013 đã giảm so với năm 2012 là 8,6 %. Sang năm 2014 chi 1.566 tỷ đồng giảm 8,6 so với năm 2013 cho ta thấy đƣợc chi nhánh đã chi tƣơng đối chặt chẽ. Nhƣ vậy, qua bảng 2.3 ta thấy đƣợc kết quả hoạt động
42
kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk đều đạt và vƣợt kế
hoạch chỉ tiêu cấp trên giao và đạt lợi nhuận tƣơng đối cao qua các năm 2012 - 2014.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH ĐĂK LĂK