7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4. Nội dung các hoạt động cho vay đầu tƣ
Trong môi trƣờng kinh doanh và cạnh tranh gay gắt hiện nay, bất cứ một doanh nghiệp hay tổ chức nào muốn phát triển hoạt động của mình thì phải đòi hỏi doanh nghiệp, tổ chức đó phải không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và cải thiện chất lƣợng sản phẩm của mình nhằm đáp ứng nhu cầu đặt ra của nền kinh tế.
Quỹ ĐTPTĐP là một tổ chức tài chính nhà nƣớc, là công cụ tài chính để hỗ trợ hoạt động đầu tƣ phát triển cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội tại địa phƣơng nhƣng phải tự cân đối thu chi, bù đắp rủi ro trong phạm vi hoạt động của mình nên cũng không thể đi ngƣợc lại với quy luật phát triển đó. Nhƣ vậy, nội dung các hoạt động cho vay đầu tƣ của Quỹ ĐTPTĐP phải vừa mở rộng quy mô tín dụng bằng các hoạt động gia tăng số lƣợng khách hàng, bảo đảm chất lƣợng dịch vụ của mình và bảo đảm kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng.
a. Phát triển thị trường để tìm kiếm khách hàng phù hợp
để Quỹ có thể phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Có mở rộng và phát triển thị trƣờng, mới duy trì đƣợc mối quan hệ gắn bó với khách hàng, củng cố và tạo dựng uy tín của Quỹ đối với với khách hàng.
Với mô hình hoạt động đặc thù của của Quỹ ĐTPTĐP thì ngoài các dự án trọng điểm của địa phƣơng mà Quỹ đƣợc chỉ định hỗ trợ thì Quỹ phải tập trung khai thác mảng khách hàng với các dự án đƣợc Nhà nƣớc khuyến khích, ƣu tiên đầu tƣ phát triển và thuộc danh mục các lĩnh vực đầu tƣ kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội thuộc các chƣơng trình, mục tiêu chiến lƣợc và ƣu tiên phát triển của địa phƣơng và các dự án thuộc lĩnh vực hỗ trợ của các nguồn vốn huy động trong, ngoài nƣớc.
- Kế hoạch quảng bá hình ảnh của Quỹ Đầu tƣ phát triển: song song với việc phát triển thị trƣờng và đa dạng hóa sản phẩm, Quỹ cần phải có kế hoạch đẩy mạnh công tác truyền thông rộng rãi về hoạt động của Quỹ đến đông đảo khách hàng, các Sở, ban ngành và các đơn vị liên quan tại địa phƣơng. Tăng cƣờng độ bao phủ thông tin để hỗ trợ khách hàng cân nhắc, lựa chọn trong quá trình tìm kiếm, sử dụng các giải pháp tín dụng.
b.Kế hoạch cung ứng sản phẩm
Sản phẩm “cho vay đầu tƣ” của Quỹ ĐTPTĐP đến với khách hàng thông qua việc sản phẩm của Quỹ phải đƣợc đa dạng hóa, linh hoạt trong các nội dung cho vay, lãi suất ƣu đãi, đƣa sản phẩm ra thị trƣờng, các kênh phân phối… để thu hút khách hàng.
- Đa dạng hóa sản phẩm: việc đa dạng hóa các hình thức, phƣơng thức cấp tín dụng sẽ giúp các TCTD đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của khách hàng. Đối với Quỹ Đầu tƣ phát triển với các cơ chế hoạt động đặc thù và hoạt động cho vay đầu tƣ theo các lĩnh vực phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội thì sẽ linh hoạt một số nội dung trong quy trình cho vay tại Quỹ nhƣ: mức cho vay tối đa đối với một dự án, hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt… để mang lại sản phẩm cho vay tốt nhất đến khách hàng.
- Lãi suất cho vay: lãi suất là yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến sự hài lòng và thu hút khách hàng, là một trong các căn cứ để khách hàng đƣa ra quyết định có sử dụng dịch vụ hay không. Do đó, với mô hình hoạt động đặc thù, Quỹ ĐTPTĐP cần phải vừa tuân thủ theo quy định vừa linh hoạt trong việc xác định mức lãi suất cho vay, mức phí phù hợp với tình hình thực tế trên thị trƣờng để giữ và thu hút khách hàng.
Lãi suất của Quỹ ĐTPTĐP đƣợc xác định theo nguyên tắc không thấp hơn lãi suất huy động bình quân của các nguồn vốn huy động, đảm bảo bù đắp phí quản lý, các chi phí khác có liên quan đến hoạt động cho vay của Quỹ ĐTPTĐP và bảo toàn, phát triển nguồn vốn chủ sở hữu.
+ Hàng năm hoặc trong từng thời kỳ, căn cứ nguyên tắc xác định lãi suất quy định, Giám đốc Quỹ ĐTPTĐP tính toán, trình HĐQL Quỹ phê duyệt và báo cáoUBND cấp địa phƣơng ra quyết định ban hành mức lãi suất cho vay tối thiểu của Quỹ ĐTPTĐP.
+ Quỹ ĐTPTĐP quyết định mức lãi suất cho vay đối với từng dự án cụ thể, nhƣng không đƣợc thấp hơn mức lãi suất cho vay tối thiểu do UBND cấp tỉnh quyết định theo quy định.
+ Trƣờng hợp UBND cấp địa phƣơng quyết định cho vay dự án đầu tƣ phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội theo quy định với lãi suất thấp hơn mức lãi suất cho vay tố thiểu đã quy định, UBND cấp địa phƣơng chịu trách nhiệm cấp bù phần chênh lệch giữa mức lãi suất cho vay tối thiểu của Quỹ ĐTPTĐP và lãi suất chỉ định cho vay đối với dự án.
+ Trƣờng hợp UBND cấp địa phƣơng quyết định chƣơng trình hỗ trợ lãi suất sau đầu tƣ đối với một dự án cụ thể thì phải đảm bảo các điều kiện:
Đối tƣợng đƣợc nhận hỗ trợ lãi suất sau đầu tƣ là chủ đầu tƣ vào dự án thuộc Danh mục các lĩnh vực đầu tƣ kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ƣu tiên phát triển của địa phƣơng theo quy định của pháp luật.
UBND cấp địa phƣơng ban hành quyết định hỗ trợ lãi suất sau đầu tƣ đối với từng dự án cụ thể.UBND cấp địa phƣơng có trách nhiệm bố trí đầy đủ nguồn cấp hỗ trợ lãi suất sau đầu tƣ cho Quỹ ĐTPTĐP theo quy định, đảm bảo không ảnh hƣởng đến nguồn vốn hoạt động của Quỹ ĐTPTĐP.
+ Đối với dự án sử dụng nguồn vốn hỗ trợ của các nhà tài trợ quốc tế có quy định về lãi suất cho vay khác với quy định của pháp luật thì thực hiện theo các quy định tại thỏa thuận đã ký kết với nhà tài trợ.
- Phân phối sản phẩm: Quỹ ĐTPTĐP có các đặc thù trong hoạt động kinh doanh riêng. Tuy nhiên, để Quỹ ngày càng phát triển thì Quỹ cần có các chính sách phân phối sản phẩm đến khách hàng, chứ không phải thụ động “chờ” khách hàng đến tìm. Quỹ xây dựng cho mình một chính sách phân phối phù hợp với đặc thù kinh doanh của mình, xác định đƣợc đối tƣợng cho vay của Quỹ để cung ứng sản phẩm phù hợp.
Với những khách hàng cũ, nhiệm vụ của kênh phân phối là cung cấp các sản phẩm đến “tận tay” khách hàng: hƣớng dẫn các thủ tục sau cho vay một cách nhiệt tình, nhanh chóng, … Bên cạnh đó, có những biện pháp giữ chân khách hàng cũ: thăm hỏi, tặng quà nhân các dịp lễ, tết, …
Với các khách hàng mới, nhiệm vụ của kênh phân phối là giới thiệu sản phẩm của Quỹ đến với khách hàng, có các ƣu đãi nào mà khách hàng nên sử dụng.
Ngoài phân phối sản phẩm theo cách trực tiếp đến khách hàng, Quỹ cần thu hút khách hàng bởi hình ảnh, các nội dung ƣu đãi của sản phẩm thông qua các trang thông tin điện tử, báo đài, phƣơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng biết đến, ghi nhớ và sẽ liên hệ Quỹ khi có nhu cầu.
c. Bảo đảm chất lượng dịch vụ
Chất lƣợng dịch vụ cho vay của Quỹ Đầu tƣ phát triển gồm quy trình cho vay gọn nhẹ, logic; khả năng giải quyết hồ sơ cho vay nhanh hay chậm; thái
độ, phong cách phục vụ của đội ngũ nhân viên,... Các tiêu chí này phản ánh thái độ và sự hài lòng của khách hàng đối với quá trình cung cấp dịch cho vay của Quỹ trong từng thời kỳ.
Chất lƣợng cung ứng dịch vụ có thể đƣợc đánh giá trong chính Quỹ Đầu tƣ phát triển hoặc đánh giá ngoài thông qua khảo sát khách hàng.
Các mặt của chất lƣợng dịch vụ:
- Quy trình cho vay: quy trình cho vay của Quỹ phải đƣợc xây dựng chặt chẽ gồm nhiều bƣớc khác nhau với quy định rõ ràng về các hồ sơ cần thiết để tạo tính nhất quán trong quá trình cho vay nhƣng phải gọn nhẹ, đảm bảo an toàn và tạo ra cơ sở chắc chắn để lựa chọn những phƣơng án đầu tƣ hiệu quả đồng thời tiết kiệm thời gian, công sức của doanh nghiệp.
- Thực hiện quy trình cho vay: trên cơ sở của quy trình cho vay, các cán bộ tín dụng phải có tác phong làm việc nhanh gọn, chuyên nghiệp; thái độ làm việc hòa nhã, thân thiện, tạo sự tin cậy cho khách hàng, làm cho khách hàng ngày càng hài lòng. Thời gian để giải quyết hồ sơ cần đảm bảo cho khách hàng nhận đƣợc hỗ trợ vay vốn trong thời gian sớm nhất.
- Cơ sở vật chất: với trang thiết bị hiện đại sẽ là điều kiện thuận lợi để thu thập, tìm kiếm thông tin khách hàng và phục vụ cho nhu cầu của khách hàng. Cảnh quan làm việc thông thoáng, đẹp đẽ cũng góp phần tạo tâm lý thoải mái và tin tƣởng của khách hàng đối với Quỹ.
d.Kiểm soát rủi ro
- Thực hiện đúng quy định về bảo đảm tiền vay: Cấp nào quyết định cho vay thì quyết định biện pháp bảo đảm cho khoản vay. Căn cứ vào đặc điểm dự án, chủ đầu tƣ và tình hình thực tế, Quỹ ĐTPTĐP lựa chọn một hoặc các biện pháp bảo đảm cho khoản vay sau: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, bảo lãnh và các biện pháp bảo đảm khác theo quy định của pháp luật.
- Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc và thủ tục cho vay; tăng cƣờng công tác đào tạo cán bộ để đáp ứng các yêu cầu mới.
- Thƣờng xuyên tiến hành rà soát, bổ sung và chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tuân thủ theo quy định pháp luật.
- Thực hiện các quy định về kiểm soát rủi ro và an toàn hoạt động nhƣ: Quỹ thực hiện phân loại nợ, trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro đối với hoạt động cho vay đầu tƣ nhƣ các TCTD.
+Xử lý rủi ro: rủi ro xảy ra cho các dự án vay vốn của Quỹ do nguyên nhân khách quan đƣợc xử lý nhƣ sau:
Trƣờng hợp chính sách Nhà nƣớc thay đổi ảnh hƣởng trực tiếp hoạt động của dự án mà dẫn đến việc chủ đầu tƣ gặp khó khăn trong trả nợ vay thì chủ đầu tƣ đƣợc xem xét gia hạn nợ; xóa, giảm lãi tiền vay, khoanh nợ.
Trƣờng hợp thiên tai, hỏa hoạn, tai nạn do nguyên nhân khách quan gây thiệt hại tài sản, giải thể, phá sản theo quy định của pháp luật mà chủ đầu tƣ không trả đƣợc nợ và đƣợc cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền xác nhận thì việc xử lý rủi ro đƣợc thực hiện nhƣ sau:
• Sử dụng các nguồn tài chính của chủ đầu tƣ theo quy định để thu hồi nợ; • Tiền bồi thƣờng của cơ quan bảo hiểm (nếu có);
• Đƣợc xem xét xóa nợ một phần hoặc toàn bộ số nợ vay còn lại. + Thẩm quyền xử lý rủi ro
Cấp nào quyết định cho vay thì cấp đó quyết định gia hạn nợ. Thời gian gia hạn nợ tối đa không vƣợt quá 1/3 thời hạn của khoản vay.
HĐQL Quỹ quyết định việc xóa nợ lãi.
Chủ tịch UBND cấp địa phƣơng quyết định khoanh nợ, xóa nợ gốc. Trƣờng hợp xóa nợ, sau khi quyết định, Chủ tịch UBND phải báo cáo HĐND.