- Quy mô vốn của ngân hàng
Vốn giữ một vai trò quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng, đồng thời nó cũng thể hiện vị thế của ngân hàng trong ngành. Bất cứ thành phần kinh tế nào muốn hoạt động đều cần phải có vốn. Riêng với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng – một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, thì số vốn cần phải có lớn hơn gấp nhiều lần. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu và nguồn huy động được. Vốn càng lớn, càng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh như nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ…; có khả năng đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng. Nhờ đó mà hoạt động của ngân hàng cũng phát triển theo và cho vay tiêu dùng không phải là một ngoại lệ.
- Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thanh hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Toàn bộ các vấn
đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét và đưa vào chính sách tín dụng như quy mô, lãi suất, kì hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dung khác.
Trong trường hợp ngân hàng theo đuổi chính sách tín dụng mạo hiểm tức là nghiêng về tìm kiếm lợi nhuận, hoạt động tín dụng sẽ được mở rộng trong đó có cả cho vay tiêu dùng. Ngược lại, khi mà ngân hàng tiến hành chính sách tín dụng thận trọng, hoạt động tín dụng sẽ bị hạn chế, bị giám sát chặt chẽ, hoạt động cho vay tiêu dùng vì thế cũng không thể phát triển được. Do vậy chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên
Yếu tố con người luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Có câu nói rằng: “Hình ảnh của một ngân hàng có tiềm lực tài chính hung mạnh được in vào đầu khách hàng bởi một nhân viên giao dịch tập sự”. Đội ngũ cán bộ nhân viên chính là bộ mặt, là hìnlà hình ảnh, là nòng cốt của ngân hàng.
Trình độ chuyên môn, đạo đức, thái độ phục vụ… của cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn tới kết quả kinh doanh nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay có rủi ro khá cao nên trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng là rấy quan trọng. Nếu ngay từ khâu thẩm định đã làm không tốt thì có thể sẽ gây tổn hại cho ngân hàng. Ngân hàng là một ngành kinh doanh dịch vụ nên thái độ phục vụ cũng như chế độ chăm sóc khách hàng rất được chú trọng. Nếu cán bộ ngân hàng có thái độ phục vụ nhiệt tình, chế độ chăm sóc khách hàng chu đáo thì khách hàng sẽ giao dịch với ngân hàng nhiều hơn, nhờ đó mà ngân hàng mở rộng được đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, vấn đề đạo đức nghề nghiệp cũng cần phải được quan tâm. Cán bộ ngân hàng phải biết đặt lợi ích của ngân hàng và khách hàng lên đầu, không vì tư lợi cá nhân mà làm tổn hại đến ngân hàng và khách hàng.
Ngoài ra, đội ngũ cán bộ công nhân viên cũng chính là nguồn ý tưởng, sáng kiến giúp ngân hàng cải thiện, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Bởi họ là
khó khăn của khách hàng. Nhờ đó mà có thể cải tiến sản phẩm dịch vụ để phù hợp và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng hơn nữa.
- Chiến lược marketing
Để đưa sản phẩm dịch vụ của mình ra thị trường, marketing là một phương thức rất hiệu quả. Các doanh nghiệp dịch vụ làm việc với những sản phẩm vô hình. Các doanh nghiệp hàng hóa mua bán những sản phẩm hữu hình. Và trong Marketing, việc truyền tải giá trị của những sản phầm hữu hình sẽ dễ hơn và đơn giản hơn những sản phẩm vô hình. [6 tr 32] Marketing ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời có các biện pháp nhằm kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt được mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất. Muốn cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến được tận tay người tiêu dùng, ngân hàng phải tăng cường các hoạt động xúc tiến hỗn hợp của marketing ngân hàng như quảng cáo, khuyến mãi, tiếp xúc khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc khách hàng… Như vậy thì hình ảnh của ngân hàng mới được quảng bá rộng rãi và lấy được lòng tin của khách hàng. Nhờ đó mà các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng sẽ phát triển mạnh mẽ hơn
Chương 2
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẢNG BÌNH 2.1. Khái quát chung về chi nhánh Ngân hàng Công thương Quảng Bình
2.1.1 Giới thiệu về Vietinbank-Quảng Bình
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được được thành lập vào ngày 05 tháng 02 năm 2004 theo quyết định số 28/HĐQT-NHCT của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam với tên gọi Ngân hàng công thương Quảng Bình.
Thông tin chung về tổng quan, địa chỉ, tên giao dịch cũng như các tiêu hiệu, sứ mạnh và tầm nhìn được tóm tắt ở bảng sau:
Bảng 2.1: Thông tin tổng quan về Vietinbank-Quảng Bình
Tên Doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình. Tên viết tắt: Vietinbank-Quảng Bình
Tên giao dịch quốc tế:
Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade- Quang Binh Branch
Địa chỉ trụ sở chính: 50 Lý Thường Kiệt, TP. Đồng Hới, Tỉnh Quảng Bình Slogan: Nâng giá trị cuộc sống
Sứ mệnh: Là Ngân hàng thương mại hàng đầu của Tỉnh, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế nhằm nâng giá trị cuộc sống.
Tầm nhìn:
Cùng với tầm nhìn của Vietinbank, Vietinbank-Quảng Bình quyết tâm trở thành một ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trên địa bàn Tỉnh góp phần đưa Vietinbank trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu trong nước cũng như trong khu vực.
Giá trị cốt lõi:
Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng; Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, hiện đại; Người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến, làm việc hết mình, được quyền hưởng thụ đúng với chất lượng, kết quả của cá nhân đóng góp, được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi.
Triết lý kinh doanh:
An toàn, hiệu quả, bền vững và chuẩn mực quốc tế; Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ và trách nhiệm xã hội; Sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của Vietinbank.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức, Chức năng, nhiệm vụ của phòng ban và nguồn nhân lực
Ngày 18/4/2013, tạp chí danh tiếng Forbes công bố danh sách Global 2000 điểm tên những doanh nghiệp niêm yết hùng mạnh nhất trên thế giới. Đứng thứ 1.764, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) đã trở thành doanh nghiệp Việt Nam duy nhất lọt vào danh sách này [12]
Vietinbank-Quảng Bình là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo Luật các Tổ chức tín dụng và quy định của Ngành.
Chi nhánh hoạt động theo mô hình tổ chức gồm Ban Giám đốc và các phòng/ban nghiệp vụ với chức năng, nhiệm vụ chung là tham mưu, hỗ trợ Ban giám đốc chi nhánh trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh và quản lý rủi ro của chi nhánh trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ được giao. Chi tiết mô hình tổ chức được cụ thể hóa ở sơ đồ sau:
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank-Quảng Bình
(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính Vietinbank-Quảng Bình) Tổ Thẻ & IT Tổ hậu kiểm Phó Giám đốc Phòng TCHC Phòng Kế toán Phòng TTKQ Phó Giám đốc Khối bán lẻ PGD Ba Đồn Phòng Bán lẻ PGD Lệ Thủy PGD Bố Trạch Phòng KHDN Phòng Tổng hợp Tổ TTTM PGD Đồng Hới PGD Chợ Ga
Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các phòng, ban được chi tiết cụ thể như sau:
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh (CN) trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp phù hợp với định hướng của Vietinbank trong từng thời kỳ &chế độ, quy định hiện hành của Vietinbank; chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao trong từng thời kỳ.
Phòng bán lẻ: Tham mưu cho Ban lãnh đạo CN trong Quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh bán lẻ tại CN/PGD phù hợp với định hướng của Vietinbank trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của Vietinbank; và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ.
Phòng Kế toán: Tham mưu cho Ban lãnh đạo CN trong công tác hạch toán kế toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; quản lý hệ thống máy tính và điện toán; quản lý, kiểm kê tài sản; công cụ dụng cụ… tại CN. Hỗ trợ và chuyển giao khách hàng sang Phòng Bán lẻ để bán/bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Vietinbank.
Phòng Tiền tệ kho quỹ (TTKQ): Tham mưu Ban lãnh đạo CN trong công tác Quản lý, sử dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm... của CN tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển. Quản lý an toàn toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm... của CN.
Phòng Tổng hợp: Tham mưu cho Ban lãnh đạo CN trong công tác lập, xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại CN; xử lý nợ có vấn đề. Theo dõi, đôn đốc, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc phục, chấn chỉnh sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tại CN.
Phòng Tổ chức Hành chính: Tham mưu cho Ban Giám Đốc CN trong công tác quản lý cán bộ, thi đua khen thưởng, đào tạo, hành chính quản trị; Thực hiện và theo dõi giám sát kết quả thực hiện các cơ chế, chính sách và quy trình quản lý nguồn nhân lực. Lập kế hoạch định biên lao động, kế hoạch xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản; theo dõi bảo dưỡng, sửa chữa tài sản; Thực hiện các thủ tục giấy phép
Các phòng giao dịch gồm: Phòng giao dịch Ba Đồn, Phòng giao dịch Lệ Thủy, Phòng giao dịch Bố Trạch, Phòng giao dịch Đồng Hới, Phòng giao dịch Chợ Ga.
Với chức năng, nhiệm vụ: Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ khác theo quy định của NHNN, của Vietinbank trên cơ sở quy chế, quy trình nghiệp vụ và phạm vi được ủy quyền của Tổng Giám đốc/Giám đốc Chi nhánh.
Nguồn nhân lực: Về số lượng và chất lượng: Tổng số lao động hiện có tại Chi nhánh là 120 người, trong đó cán bộ có trình độ đại học trở lên 113 người, trình độ cao đẳng và trung cấp 5 người. Về độ tuổi lao động: Độ tuổi lao động bình quân của Chi nhánh là 28 tuổi thấp hơn so với độ tuổi bình quân của hệ thống Vietinbank là 35 tuổi.
2.1.3. Sản phẩm, dịch vụ cung ứng
Có thể nói về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Quảng Bình phong phú và đa dạng. Cụ thể:
Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư; nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; đồng tài trợ, cho vay tài trợ, uỷ thác và các hiệp định tín dụng khung; thấu chi, cho vay tiêu dùng; đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước.
Bảo lãnh: Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán.
Thanh toán và tài trợ thương mại: Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A); chuyển tiền trong nước và quốc tế; chuyển tiền nhanh Western Union.
phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…); thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ...; Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá,...
Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…); dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card); Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, VietinBank-Quảng Bình luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực: Phát triển nguồn nhân lực; phát triển công nghệ; phát triển kênh phân phối.
2.1.4. Đánh giá chung về Vietinbank-Quảng Bình so với các ngân hàng khác trên địa bàn. trên địa bàn.
Trong giai đoạn 2010 - 2016 hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh Quảng Bình có sự xuất hiện thêm 04 NHTM cổ phần. Với những thay đổi này, hệ thống ngân hàng Quảng Bình hiện có: 04 NHTM cổ phần Nhà nước, 01 Ngân hàng một thành viên Nhà nước, 06 NHTM cổ phần và 03 tổ chức tín dụng khác. Với hệ thống các chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm rộng khắp toàn Tỉnh và đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh đã đáp ứng tốt nhu cầu về vốn và các dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp và người dân địa phương, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của Tỉnh Quảng Bình.
Dự kiến trong giai đoạn 2016-2020, số lượng các NHTM có mặt hoạt động tại Quảng Bình sẽ tăng lên 10 Ngân hàng, áp lực cạnh tranh sẽ ngày càng quyết liệt.
Vietinbank, với vị thế là một NHTM Nhà nước có quy mô và lợi nhuận dẫn đầu hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Vietinbank-Quảng Bình là Chi nhánh thành lập sau so với một số Ngân hàng trên địa bàn, quy mô nhỏ, đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, ít kinh nghiệm nên mức độ cạnh tranh chưa cao. Trong chiến lược đến năm 2020, Vietinbank-Quảng Bình trở thành top 3 ngân hàng trên địa bàn. Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp của Vietinbank-Quảng Bình được xác định gồm 03
và BIDV Bắc Quảng Bình; không lựa chọn Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT (Agribank) do đặc thù của ngân hàng này có quy mô lớn nhất nhưng được xác định là trụ cột về tài chính cho nông nghiệp - nông thôn, đây không phải là phân khúc thị trường chủ yếu của Vietinbank-Quảng Bình); 06 NHTM cổ phần là Sacombank Quảng Bình, Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng (VPBank) Quảng Bình, ACB Quảng Bình, Bắc Á Bank, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) và Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (LienVietPost Bank).
Bảng 2.2: Thị phần của Vietinbank-Quảng Bình với các đối thủ cạnh tranh Đơn vị: % T T Ngân hàng Huy động vốn Tín dụng Dịch vụ 2016 2017 2016 2017 2016 2017 1 Vietinbank - Quảng Bình 8,82 9,87 9,93 10,20