7. Kết cấu của đề tài
2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – chi nhánh
Thành phố Quy Nhơn:
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ KH và kết thúc khi kế toán viên tất toán - thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn KH về điều kiện cho vay và hồ sơ vay vốn
Đối với KH quan hệ vay vốn lần đầu: CBTD hướng dẫn KH đăng ký những thông tin về KH, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
Đối với KH đã có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ vay.
CBTD làm đầu mối tiếp nhận; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
Kiểm tra hồ sơ vay vốn: CBTD kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc các kênh thông tin khác.
+ Kiểm tra hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lý.
+ Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay: CBTD kiểm tra tính xác thực của từng loại hồ sơ. Ngoài ra, kiểm tra sự phù hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của KH vay và phù hợp với phương án dự kiến đầu tư; ngành nghề kinh doanh được phép hoạt động, xu hướng phát triển của ngành trong tương lai.
Kiểm tra mục đích vay vốn
+ Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh.
+ Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của Chính phủ)
Bước 3: Kiểm tra xác minh thông tin
Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về KH được thực hiện qua các nguồn sau:
+ Hồ sơ vay vốn trước đây của KH.
+ Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng.
+ Các bạn hàng/đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp nguyên liệu, thiết bị và những KH tiêu thụ sản phẩm.
+ Các cơ quan quản lý trực tiếp KH xin vay (cơ quan nơi KH làm việc, các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương như UBND phường, cơ quan thuế, …)
Bước 4: Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư
Mục tiêu của phần này nhằm:
+ Đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về tài chính của phương án sản xuất kinh doanh (PASXKD), khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
+ Làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho KH vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro.
+ Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho KH hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mực tiêu đầu tư của NH.
Bước 5: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay
Xem xét khả năng nguồn vốn: CBTD cùng Trưởng phòng tín dụng và Phòng/Ban kế hoạch tổng hợp đề:
+ Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn. + Xác định lãi suất áp dụng ch o khoản vay.
Xem xét điều kiện thanh toán Bước 6: Phê duyệt khoản vay
Các bước phê duyệt khoản vay bao gồm:
Bước 1: Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập Báo cáo thẩm định kiêm Tờ trình cho vay theo mẫu.
Bước 2: Trên cơ sở Tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, Trưởng phòng tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào Tờ trình và Lãnh đạo.
Bước 3: Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quy định.
Bước 4: Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của cán bộ thẩm định/tái thẩm định và Trưởng phòng tín dụng, khoản vay sẽ được Ban lãnh đạo NH cho vay phê duyệt.
Bước 7: Ký kết hợp đồng tín dụng: kèm theo sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm
Soạn thảo nôi dung hợp đồng/sổ vay vốn.
Ký kết hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay. Giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay.
Các giấy tờ cần kiểm tra sau khi ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay.
Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo. Hồ sơ tín dụng và lưu giữ hồ sơ tín dụng.
Bước 8: Tuân thủ thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay Bước 9: Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh Bước 10: Kiểm tra giám sát khoản vay
Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
Bước 11: Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh Thu nợ gốc và lãi.
Xử lý những phát sinh đối với khoản vay và tài sản đảm bảo tiền vay. Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Tất toán khoản vay: Khi KH trả hết nợ, CBTD tiến hành phôi hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay.
Thanh lý hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn: Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn đã ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bảng thanh lý hợp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình Trưởng phòng tín dụng kiểm tra và Trưởng phòng tín dụng trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý.
Bước 13: Giải tỏa tài sản đảm bảo
Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố. Thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố.
2.3. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KSNB HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHACH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN: