4. Ý nghĩa khoa học của luận văn
3.3.5. Tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
3.3.5.1. Tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động thanh toán KDTM tại Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Thị Xã Phổ Yên còn tồn tại một số hạn chế sau:
Các hình thức TTKDTM vẫn còn nhiều phức tạp trong thủ tục thanh toán nên chưa được sử dụng rộng rãi. Mặc dù séc là một phương tiện thanh toán trên thế giới, các hình thức séc chưa được sử dụng đầy đủ. Thủ tục luân chuyển séc cũng chậm vì còn yêu cầu ghi nợ trước,ghi nợ sau. Trường hợp 2 đơn vị mua bán có tài khoản tại 2 nơi khác nhau, phải mất thời gian chuyển cho ngân hàng bên mua để ghi nợ trước rồi ngân hàng bên bán mới được ghi có sau vào tài khoản đơn vị bán làm thời gian thanh toán kéo dài.
UNC mặc dù đã được sử dụng nhiều hơn trong những năm gần đây và chiếm tỷ trọng cao 69.5% trong TT KDTM tại Agribank TX Phổ Yên. Tuy nhiên Khả năng linh hoạt trong thanh toán cũng như mức phí của dịch vụ này còn cao nên khả năng phát triển dịch vụ còn nhiều hạn chế.
Thanh toán bằng thẻ: Dịch vụ thanh toán qua thẻ tại Agribank Thị Xã Phổ Yên trong những năm gần đây phát triển rất nhanh do sự phát triển về kinh tế đặc biệt là số lượng công nhân tại các khu công nghiệp trên địa bàn huyện Phổ Yên khoảng trên 150.000 công nhân bên cạnh đó còn tồn tại một số hạn chế như : Hồ sơ thủ tục mở tài khoản và phát hành thẻ còn rườm rà, nhiều giấy tờ, mức phí giao dịch qua thẻ còn cao hơn so với các NHTM khác dẫn đến khả năng cạnh tranh thấp.
Dịch vụ ngân hàng điện tử: Ngày nay xu hướng phát triển của các ngân hàng là hướng đến dịch vụ Ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng thông qua các thiết bị di động kết nối internet mà
không cần trực tiếp đến ngân hàng. Tuy nhiên hiện nay việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank TX Phổ Yên cũng còn một số tồn tại mà chủ yếu là do nguyên ngân khách quan: Đường truyền mạng của các nhà viễn thông, ứng dụng thanh toán dịch vụ ngân hàng điện tử của hệ thống Agribank không được ổn định.
Nguồn nhân lực của chi nhánh còn hạn chế trong khi số lượng khách hàng và khối lượng công việc ngày càng nhiều. Nhân viên các phòng giao dịch của Agribank có giờ đi làm về khá muộn khoảng 5h30 đến 6h15. Điều này cũng là một trong những ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng của Chi nhánh
tốc độ tăng số lượng thẻ ngân hàng, số lượng máy ATM, máy POS còn ít chưa tương xứng với tiềm năng và nhu cầu tại địa bàn. Các xã khu vực miền tây của Thi xã như Phúc Thuận, Phúc Tân, Minh Đức vẫn chưa có máy Rút tiến ATM hay POS…
chất lượng dịch vụ thanh toán ngân hàng còn nhiều hạn chế do chi nhánh không chủ động được đường truyền do sử dụng chung đường truyền của bưu điện. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xảy ra, đặc biệt vào đầu tháng và cuối tháng. Vì vậy, tác động hạn chế đến chất lượng, hiệu quả của dịch vụ ngân hàng nhất là dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền... và các quan hệ giao dịch khác trên mạng. Sự nghẽn mạch, tốc độ đường truyền chậm làm cho thời gian thanh toán, xử lý chứng từ bị chậm, khách hàng phải chờ đợi lâu ảnh hưởng uy tín, thương hiệu của ngân hàng.
Công tác chăm sóc khách hàng tại Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn TX Phổ Yên Thái Nguyên trong sử dụng dịch vụ TTKDTM chưa được chú trọng cao. Việc tuyên truyền, quảng cáo của Chi nhánh còn hình thức, chưa hiệu quả, còn ở trong tình trạng “đợi khách” chứ chưa thực sự tiếp cận, lôi cuốn khách hàng bằng phương pháp Marketing thiết thực. Từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả của thanh toán không dùng tiền mặt. Agribank
chưa phân cấp khách hàng để có thể chăm sóc tốt nhất, như không có chế độ ưu đãi phí dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng VIP,....
3.3.5.2. Nguyên nhân của hạn chế, tồn tại a. Nguyên nhân chủ quan
Do chi nhánh chưa có chiến lược phát triển dịch vụ cũng như đa dạng hóa, hoàn thiện dịch vụ thanh toán lâu dài. Theo quy chế hoạt động, Agribank Chi nhánh TX Phổ Yên hoàn toàn phải căn cứ vào chiến lược phát triển của Agribank Việt nam để xây dựng kế hoạch triển khai thực hiện. Chi nhánh không được chủ động quyết định phát triển dịch vụ nào đó khi chưa có sự phê duyệt của Tổng giám đốc. Do vậy, chi nhánh gần như rơi vào tình trạng thụ động. Tiếp cận khách hàng, hiểu được nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ ngân hàng, chi nhánh thực sự mong muốn thực hiện những dịch vụ cung cấp cho khách hàng nhưng ” lực bất tòng tâm”. Do vậy, việc cung cấp dịch vụ của chi nhánh chỉ mang tính chất duy trì hơn là đa dạng hóa và hoàn thiện hoạt động TTKDTM. Tuy nhiên, trong phạm vi quyền hạn của mình chi nhánh cũng chưa thực sự tích cực trong việc mở rộng đối tượng khách hàng, tìm ra các dịch vụ phục vụ cho các đối tượng đó.
Công tác tuyên truyền, quảng cáo của Ngân hàng còn hình thức, chưa hiệu quả, còn ở trong tình trạng “đợi khách” chứ chưa thực sự tiếp cận, lôi cuốn khách hàng bằng phương pháp Marketing thiết thực, đó cũng là nguyên nhân làm hạn chế sự hiểu biết của dân chúng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả của TTKDTM.
Tính cạnh tranh trên thị trường dịch vụ ở mức thô sơ và phát triển dưới mức tiềm năng, chưa có các sản phẩm đặc trưng, chưa có những sản phẩm khẳng định sự vượt trội về vị thế và thương hiệu Agribank. Vì vậy, khách hàng dễ từ bỏ một sản phẩm dịch vụ mang thương hiệu này để đến với một sản phẩm có thương hiệu khác.
dịch thanh toán mức trung bình, đặc biệt đối với các giao dịch liên ngân hàng và liên tỉnh.
Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác TTKDTM chưa thật đồng đều. Mặc dù ban lãnh đạo rất quan tâm đào tạo cũng như tạo mọi điều kiện thuận lợi nhưng không phải cán bộ nào cũng làm việc có hiệu quả như mong muốn. Trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ còn hạn chế. Nhân viên ở chi nhánh còn có thái độ e dè, họ không có sáng tạo trong công việc. Điều này cản trở rất nhiều khi chi nhánh xâm nhập các thị trường mới, ứng dụng các sản phẩm mới như thẻ, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân.
Hạ tầng cơ sở và trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán còn kém hiệu quả. Số lượng máy ATM, POS/EDC, đơn vị chấp nhận thẻ phân bổ chủ yếu ở địa bàn thành thị, khu công nghiệp, trung tâm mua sắm… Hệ thống kết nối Smartlink - Banknetvn đã chính thức đi vào hoạt động từ 23/05/2008 tạo ra mạng lưới liên minh thẻ ATM thống nhất trong toàn quốc với 42 ngân hàng thành viên (Agribank là 1/42 thành viên) nhưng theo giới chuyên môn trên lĩnh vực thẻ, nếu thị trường thẻ ngân hàng cứ phát triển như hiện nay thì việc đẩy mạnh TTKDTM sẽ gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng chạy đua lấy số lượng thẻ mà chưa quan tâm đến hiệu quả sử dụng
b. Nguyên nhân khách quan.
Đời sống thu nhập của dân cư trên địa bàn còn thấp. Vì vậy mà ít khách hàng gửi tiền thanh toán qua ngân hàng. Hơn nữa đối với khu vực dân cư có thu nhập cao và thực tế công việc cần đến thanh toán qua ngân hàng thì họ lại chưa quan tâm, mặn mà với dịch vụ này. Mặt khác tập quán thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu vào người Việt Nam qua nhiều đời nay.
Trình độ phát triển của nền kinh tế còn thấp, cùng với tâm lý của người dân còn bỡ ngỡ e ngại trong việc tiếp cận các hình thức thanh toán đặc biệt là thẻ, séc để thanh toán khi mua hàng hoá, dịch vụ. Khách hàng có thu nhập thấp thì lợi ích từ việc sử dụng thẻ không đủ bù đắp chi phí bỏ ra.
Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế VAT. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy làm hạn chế các giao dịch TTKDTM qua ngân hàng.
Sự phát triển dịch vụ ngân hàng chưa có sự liên kết, hợp tác bởi các ngành kinh tế. Thời gian qua các ngành như : điện, nước, điện thoại... chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản tại ngân hàng. Hàng tháng các ngành này vẫn còn thực hiện cho cán bộ đi đến từng hộ gia đình, công ty thu tiền điện, nước, điện thoại nên hiệu quả rất kém vì phải tốn chi phí, mất nhiều thời gian, chưa kể đến thất thoát do cán bộ đi thu xâm tiêu. Nếu các ngành này hợp tác với ngân hàng, hiệu quả sẽ tăng lên rất nhiều. Tuy nhiên, để làm được việc này rất cần sự hỗ trợ của Chính phủ và các cấp, ngành có liên quan trong việc đưa ra các quy định cần thiết.
Các hình thức thanh toán chứa nhiều hạn chế, đặc biệt trong khâu lập thủ tục thanh toán, ghi chép nên chưa được sử dụng rộng rãi. Hình thức thanh toán bằng UNC rất thuận lợi khi dùng trong thanh toán bù trừ ở cùng địa bàn. Nhưng nếu áp dụng các món khác hệ thống, khác địa bàn bù trừ sẽ không có hiệu quả cao vì khối lượng giao nhận chứng từ giữa các ngân hàng sẽ rất nhiều dẫn đến sai sót trong việc sao chép. Việc khắc phục sai sót phải thông qua thủ tục tra soát, nhiều trường hợp bị trả về gây nên tranh chấp kiện tụng, làm giảm độ tin cậy của khách hàng. Hiện nay đã có phương thức thanh toán điện tử liên ngân hàng đã giảm được nhiều sai sót và nhanh chóng hơn.
Thanh toán bằng séc chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng các phương tiện thanh toán phải kể đến nguyên nhân do bản thân nội dung thể thức thanh toán bằng séc chưa thông thoáng. Các nhà xây dựng chính sách còn đặt nặng tính an toàn của séc nên làm cho séc mất đi đặc tính vốn dĩ của nó là thuận tiện trong thanh toán. Phạm vi thanh toán séc khác địa bàn chỉ được thanh toán trong cùng hệ thống ngân hàng, nên làm giảm quy mô thanh toán bằng séc.
Ngoài ra sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hang thương mại khác về chất lượng dịch vụ cũng như sản phẩm dịch vụ cũng ảnh hưởng rất lớn đến công tác phát triển Sản phẩm TTKDTM tại Agribank TX Phổ Yên.