6. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.4 Đánh giá chung về hoạt động tn dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sà
Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tiền Giang
2.4.1 Những mặt đạt đƣợc
Nguồn vốn huy động tại chỗ luôn tăng trưởng và đáp ứng được nhu cầu phát triển tín dụng. (Minh chứng bảng 2.6)
Mở rộng cho vay phù hợp với mức tăng trưởng bình quân chung của toàn hệ thống, luôn tôn trọng sự chỉ đạo, điều hành của Hội sở SHB, đảm bảo thực hiện thắng lợi các mục tiêu kinh doanh của chi nhánh phù hợp với định hướng của toàn hệ thống SHB trong từng giai đoạn. Dư nợ cho vay luôn ổn định và ngày càng tăng, đáp ứng vốn kịp thời cho phát triển kinh tế, đầu tư vốn đúng hướng, khai thác tiềm năng và thế mạnh kinh tế địa phương.
Phát triển hoạt động luôn đảm bảo mục tiêu an toàn - hiệu quả, tỷ lệ nợ quá hạn mặc dù đang ở mức cao vào năm 2019, nhưng hầu hết đã được chuyển nhóm nợ đúng theo quy định và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ. Các hồ sơ quá hạn đều có tài sản đảm bảo là bất động sản và đã được chuyển sang Trung tâm bán đấu giá tài sản để bán đấu giá thu nồi nợ vay, kết quả kinh doanh luôn có lãi.
Bảng 2.6: Bảng tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2017 đến năm 2019
Đơn vị tính: triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2099
1 Tổng huy động cuối kỳ 344.000 396.500 577.200 2 Tổng dư nợ 265.000 299.000 319.000 Nợ quá hạn 1.551 7.724 35.183 Tỷ lệ NQH/tổng dư nợ (%) 0,59 2,58 11,03 3 Tổng thu nhập 32.500 63.000 75.800
Trong đó: Thu lãi cho vay 27.900 55.200 56.900
4
Tổng chi ph 30.900 55.500 73.000
Trong đó: Chi trả lãi tiền gửi 21.000 39.000 48.000
Chi dự phòng rủi ro tín dụng 800 500 5.000
5 Lợi nhuận trƣớc thuế 1.600 7.500 2.800
Nguồn: Báo cáo tổng kết của SHB – Chi nhánh Tiền Giang
Với phương châm cạnh tranh chủ yếu bằng chất lượng phục vụ khách hàng, không quá chú trọng cạnh tranh bằng lãi suất và hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện tín dụng nên đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng của chi nhánh luôn được quan tâm giáo dục, đào tạo, huấn luyện về đạo đức nghề nghiệp, về kỹ năng nghiệp vụ và phong cách giao dịch văn minh lịch sự; quy trình nghiệp vụ thường xuyên được cải tiến theo hướng đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về tính pháp lý. Từ đó đã thu hút được lượng khách hàng đến với chi nhánh ngày càng đông.
Tạo được sự đồng tình, thông cảm và ủng hộ của các cấp, các ngành tại địa phương đối với hoạt động của chi nhánh. Mối quan hệ đó được tạo lập và duy trì trên cơ sở hài hoà lợi ích kinh tế - xã hội của địa phương và lợi ích của chi nhánh.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; chấp hành nghiêm pháp luật Nhà nước, quy trình nghiệp vụ, cơ chế thể lệ của ngành, giữ nghiêm kỹ cương điều hành.
Thực hiện nghiêm túc công tác thông tin phòng ngừa rủi ro. Hạch toán, thể hiện chính xác, minh bạch chất lượng tín dụng theo đúng quy định về phân lọai nợ của
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để có biện pháp xử lý kịp thời, đúng đắn các khoản nợ có vấn đề.
Triển khai tốt công tác thanh toán điện tử, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế góp phần tăng thu dịch vụ, hỗ trợ tốt cho công tác huy động vốn và đầu tư tín dụng.
Do định hướng chiến lược tín dụng đúng đắn, cơ cấu tín dụng hợp lý, xác định đúng khách hàng chủ lực nên chi nhánh đã phát triển được các họat động khác như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngọai tệ thông qua việc đầu tư tín dụng đối với các doanh nghiệp xuất - nhập khẩu.
2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
2.4.2.1 Một số hạn chế
- Huy động vốn của Chi nhánh có sự tăng trưởng đáng kể, tất cả các kỳ hạn đều tăng mà nhất là kỳ hạn trên 12 tháng, đây là kỳ hạn rất khó huy động ở các năm trước. Tuy nhiên, do không cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn nên vẫn đến dư vốn đối với kỳ hạn trên 12 tháng và phải chịu lãi suất huy động cao. Mặt khác, trong thời gian qua lãi suất huy động vốn theo sự điều hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã giảm đảng kể và các ngân hàng thương mại cũng dần dần ổn định thanh khoản, nên đã hạn chế được việc huy động vượt trần lãi suất theo quy định; trong đó Chi nhánh Tiền Giang đã thực hiện khá tốt chủ trương của nhà nước về lãi suất huy động nhưng công tác hậu mãi, chăm sóc khách hàng chưa được thực hiện thường xuyên, chưa đưa ra các chính sách huy động kịp thời như các ngân hàng bạn.
- Hoạt động tín dụng tuy có tăng trưởng đáng kể nhưng chi nhánh chưa mở rộng được địa bàn trên khắp các huyện trong tỉnh; chưa đẩy mạnh được việc cho vay một số lĩnh vực mà nó đem lại lợi nhuận khá cao cho ngân hàng như cho vay tiêu dùng, lãi gộp đối với CB - CNV các đơn vị HCSN, các tổ chức kinh tế...
- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ của chi nhánh đến cuối năm 2019 khá cao, tỷ lệ chung của toàn hệ thống SHB năm 2019 là 1,8%, mặc dù các món nợ này đa phần có tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất, và các tài sản đảm bảo này đã được chuyển sang Trung tâm bán đấu giá nhưng việc xử lý còn chậm, tài sản khó bán... Mặt khác, công tác trích lập dự phòng chưa thực hiện kịp thời khi tài sản đảm bảo giảm giá do không bán được.
- Công tác marketing chưa tốt; chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng. Chính vì tâm lý thụ động đó nên CVQHKH không có sự tích lũy thông tin về khách hàng, thiếu sâu sát và sự hiểu biết về hoạt động SX-KD của khách hàng làm hạn chế khả năng khai thác các dịch vụ khác như chuyển tiền thanh toán, thu hộ….
- Nguồn nhân lực hiện nay của chi nhánh chưa đảm bảo đáp ứng được yêu cầu họat động trong xu thế hội nhập, thiếu Chuyên viên Quan hệ khách hàng có kinh nghiệm và kiến thức về tài chính doanh nghiệp hiện đại, về tài chính quốc tế, về thanh toán quốc tế, về đánh giá rủi ro trong môi trường kinh doanh của các khách hàng vay là các doanh nghiệp lớn. Do vậy, Chuyên viên Quan hệ khách hàng còn hạn chế về khả năng tư vấn cho khách hàng, chất lượng thẩm định tín dụng chưa cao nên hoạt động tín dụng của chi nhánh còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
2.4.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Một là, môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ
Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế, vì vậy hệ thống pháp luật chung cho toàn bộ nền kinh tế chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ
và thiếu những đạo luật quan trọng. Hiện nay nhìn chung vẫn thiếu những văn bản quy phạm pháp luật để ngân hàng có thể hoạt động trong cơ chế thị trường một cách thực sự, nhất là trong lĩnh vực tín dụng, thanh toán, kế toán, thương mại điện tử. Các luật, thậm chí các văn bản dưới luật như các Nghị định, Thông tư,... cũng chưa cụ thể, phải chờ có hướng dẫn mới có thể thực thi được, hoặc có những qui định, hướng dẫn không thống nhất, gây khó khăn cho hoạt động cũng như việc giải quyết các tranh chấp phát sinh trong kinh doanh ngân hàng.
Hai là, môi trường kinh tế thiếu ổn định
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong bối cảnh kinh tế thế giới có xu hướng tăng trưởng chậm lại những năm gần đây với các yếu tố rủi ro, thách thức gia tăng. Các điểm nóng địa chính trị có dấu hiệu phức tạp và tăng nhiệt, căng thẳng thương mại Mỹ - Trung, Mỹ tăng cường trừng phạt Iran, giá dầu và đồng Đô la Mỹ diễn biến phức tạp cũng là thách thức đối với kinh tế thế giới, ảnh hưởng xấu tới kinh tế Việt Nam. Ngoài ra, kinh tế trong nước nói chung, tỉnh Tiền Giang nói riêng còn đối mặt không ít khó khăn khác, thách thức với thời tiết diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến năng suất và sản lượng cây trồng; ngành
chăn nuôi gặp khó khăn với dịch tả lợn Châu Phi ngày càng lây lan trên diện rộng; tăng trưởng chậm lại của một số mặt hàng xuất khẩu chủ lực; giải ngân vốn đầu tư công đạt thấp. Dẫn đến năng lực tài chính của khách hàng suy giảm, vốn luân chuyển chậm, hiệu quả kinh doanh không tốt, kéo theo ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng: sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt của ngân hàng.
Ba là, chính sách mạng lưới và tổ chức bộ máy tín dụng còn nhiều tồn tại, bất cập. Chất lượng nguồn nhân lực không cao, sử dụng chưa thật sự hợp lý
Khách hàng và dư nợ cho vay tăng qua các năm, trong khi năng lực quản trị tín dụng còn hạn chế, việc mở thêm mạng lưới phòng giao dịch đang bị giới hạn bởi chính sách và qui định chung.
Bộ máy quản lý tín dụng chưa tách bạch của các bộ phận, các khâu tiếp nhận và trình cho vay ....chưa độc lập nhau, nên rủi ro tiềm ẩn cao. Tuyển dụng mới nhân viên ngân hàng nói chung, CVQHKH nói riêng hàng năm nhiều nhưng thiếu thực tiễn, chưa có kinh nghiệm.
Đội ngũ nhân viên tuổi đời còn rất trẻ, phần đông mới ra trường, điều này nói lên rằng họ thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng, nhưng khả năng nắm bắt nghiệp vụ mới, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý tín dụng thì có lợi thế, song chưa đủ.
Bốn là, sự phân công CVQHKH còn thiếu hợp lý
Hiện nay, tại chi nhánh mỗi CVQHKH được phân công một lượng khách hàng cụ thể, thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, phụ thuộc vào năng lực và kinh nghiệm của từng CVQHKH. Tuy nhiên để đảm bảo chất lượng thẩm định, giám sát tín dụng, thì CVQHKH cần phải thực sự am hiểu sâu sắc về lĩnh vực kinh doanh và đặc điểm hoạt động của từng loại hình doanh nghiệp. Việc một CVQHKH phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau có thể dẫn đến sự hạn chế trong kết quả thẩm định tín dụng.
Năm là, chưa thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng
Trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, bước phân tích tín dụng tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Những tài liệu của khách hàng cung cấp như giấy tờ pháp lý, phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hợp đồng thế chấp, các báo cáo tài chính của công ty mang tính chất đối phó và không minh bạch. CVQHKH nếu như
không nhạy bén và kiểm tra kỹ lưỡng dẫn đến gây tổn thất cho ngân hàng. Một vấn đề tồn tại ở đây là việc phân tích tín dụng được giao cho một người thực hiện toàn bộ nội dung phân tích. Cách này giúp cho quá trình phân tích được đảm bảo tính liên tục có hệ thống, tiết kiệm được chi phí và thời gian. Tuy nhiên lại mang tính chủ quan cao do phụ thuộc vào trình độ bản lĩnh người phân tích. Bên cạnh đó các khoản khác của quy trình tín dụng vẫn chưa được thực hiện nghiêm túc. Chưa phân định rõ trách nhiệm pháp lý của các bên tham gia trong hoạt động cấp tín dụng mà trong vấn đề hình sự hóa các quan hệ kinh tế vẫn còn tồn tại dẫn đến tâm lý e ngại của các cán bộ có liên quan.
Sáu là, hoạt động quản trị và điều hành chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại
Hoạt động quản trị và điều hành của SHB chi nhánh Tiền Giang mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhưng vẫn chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng bán lẻ, nhất là trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, nhất là hoạt động cho vay chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng, đặc biệt là về thủ tục vay vốn.
Bảy là, sự tồn tại những tiêu cực từ không ít khách hàng
Sự tồn tại những tiêu cực từ không ít khách hàng trong quan hệ kinh tế thương mại như: gian lận thương mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng... là những điều ngân hàng khó có thể phát hiện kịp thời. Các khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, cũng như hạn chế việc quản trị cho vay có hiệu quả của SHB chi nhánh Tiền Giang.
Tám là, nhiều khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích
Trong thực tế không ít khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, sử dụng vào các mục đích trục lợi cá nhân hoặc đầu tư vào những ngành nghề bất hợp
pháp. Những khoản vay này nếu không kiểm tra giám sát thường xuyên và có những biện pháp kịp thời thì sẽ gây ro tủi ro tín dụng rất lớn.
Chín là, sự phối hợp của các cơ quan chức năng trong xử lý tài sản đảm bảo tiền vay chưa đồng bộ, thiếu chặt chẽ
Đây là một trong những nguyên nhân gây không ít trở ngại trong quản trị tín dụng của các NHTM nói chung, và SHB chi nhánh Tiền Giang nói riêng. Do sự phối hợp còn thiếu tính đồng bộ, quy trình thủ tục còn không ít những vướng mắc. Việc xử lý chưa thật chặt chẽ, tính khả thi chưa cao, do đó ảnh hưởng không ít đến quản trị tín dụng của Chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài, trong chương 2 luận văn tác giả đã hoàn thành các nội dung chủ yếu sau đây:
Tác giả đã nêu tổng quát quá trình hình thành và phát triển của SHB chi nhánh Tiền Giang.
Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của SHB chi nhánh Tiền Giang qua các năm từ năm 2017 đến 2019.
Trên cơ sở đó tác giả khẳng định những mặt đạt được của quản trị tín dụng trong việc góp phần vào thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế ở tỉnh Tiền Giang, đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng... Tác giả rút ra những hạn chế, những nguyên nhân hạn chế đối với quản trị tín dụng trong thời gian qua.
Đây chính là những cơ sở để đưa ra những giải pháp, kiến nghị để góp phần phòng ngừa, hạn chế, xóa bỏ những tồn tại trong công tác quản trị tín dụng của SHB Chi nhánh Tiền Giang trong chương 3 nhằm phát triển tín dụng theo hướng lành mạnh, an toàn và hiệu quả.
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN -
HÀ NỘI, CHI NHÁNH TIỀN GIANG
3.1 Đ nh hƣớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tiền Giang từ năm 2020 đến năm 2025 Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tiền Giang từ năm 2020 đến năm 2025
3.1.1 Đ nh hƣớng hoạt động của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội từ năm 2020 đến năm 2025
Với tôn chỉ hoạt động “Đối tác tin cậy, Giải pháp phù hợp”, SHB hướng đến mục tiêu chậm nhất đến năm 2025 thuộc TOP 3 Ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất Việt Nam, đạt chuẩn Basel II (năm 2020) và chiến lược phát triển ngân hàng số, trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp, mạng lưới rộng toàn quốc và quốc tế nhằm mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lượng dịch vụ cao.