9. KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU
1.3.1. Những nhân tố chủ quan
Một, năng lực và uy tín của ngân hàng
Muốn mở rộng cho vay tiêu dùng NH phải có đủ năng lực: năng lực về nguồn vốn và nhân lực, màng lưới phân phối, công nghệ.
Về nguồn vốn: Nguồn vốn huy động quyết định quy mô cho vay, vì vậy
nguồn vốn huy động gia tăng tạo thuận lợi mở rông cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng và ngược lại.
Về nguồn nhân lực: Muốn mở rộng cho vay phải có nguồn nhân lực tương
ứng. Nguồn nhân lực không những có đủ về số lượng mà còn phải đáp ứng về chất lượng. Nếu chất lượng cán bộ tín dụng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng, từ đó mà tác động đến mở rộng CVTD. Không chỉ nguồn nhân lực trực tiếp mà số lượng cũng như chất lượng hệ thống kiểm soát tín dụng cũng cần phải được bố trí tương ứng để đảm bảo kiểm soát chất lượng tín dụng.
Về mạng lưới hoạt động: Màng lưới hoạt động rộng, đặc biệt ở các đô thị
lớn, các địa phương nơi có kinh tế phát triển, là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng CVTD và cũng tạo điều kiện mở rộng nguồn huy động vốn, vì sẽ thu hút khách hàng đến với ngân hàng từ lợi thế thuận lợi cho KH giao dịch với NH và ngược lại.
Về công nghệ: Nếu NHTM quan tâm đến trang bị và ứng dụng công nghệ,
tin học hiện đại, sẽ tạo thuận lợi mở rộng CVTD, do tiết kiệm thời gian, chi phí, quản lý và chăm sóc khách hàng tốt hơn, phân tích xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhanh hơn, đáp ứng nhu cầu thu, nhận thông tin khách hàng kịp thời hơn và ngược lại.
Về uy tín: Uy tín của NH cũng là nhân tố tác động đến mở rộng CVTD, NH
có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng cho vay và ngược lại NH không có uy tín sẽ hạn chế mở rộng CVTD. Mặt khác, NH có uy tín có thể gia tăng nguồn vốn huy động để mở rộng cho vay và ngược lại.
Hai, Định hướng và chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Định hướng của ngân hàng là điều kiện tiên quyết trong việc phát triển cho vay tiêu dùng. Nếu ngân hàng định hướng theo bán buôn, chỉ chú trọng những khách hàng lớn, ít quan tâm đến bán lẻ nói chung, cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng, thì cho vay tiêu dùng rất khó phát triển, mở rộng. Lúc này cho dù lượng khách hàng có lớn tới đâu, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng không thể phát triển được. Vì vậy, muốn phát triển, mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cũng cần chú ý đến hoạt động bán lẻ ngay từ trong định hướng của ngân hàng cũng như có chiến lược phát triển cụ thể (Zhu, 2001).
Ba, Chính sách tín dụng và quy trình tin dụng
Quy trình tín dụng: là những công việc, thủ tục cần phải thực hiện theo một
trình tự nhất định bắt đầu từ việc xem xét cho vay khách hàng đến khi kết thức thu hết nợ vay và lãi vay. Nếu quy trình cho vay đảm bảo tính logic khoa học sẽ góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng và ngược lại.
Chính sách tín dụng: Chính sách cho vay, bao gồm các quy định của ngân
hàng về đối tượng cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn vay, điều kiện cho vay… Theo Park, (1993), lãi suất có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của người tiêu dùng, lãi suất cho vay tiêu dùng cao sẽ không khuyến khích chi tiêu cho tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ gặp khó khăn
Theo Hogan, (1998), khi lãi suất cho vay tiêu dùng cao, người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng sẽ trì hoãn việc mua hàng hoặc thay thế bằng những hàng hóa khác có chi phí thấp hơn. Do đó, ngoài việc làm chậm tiêu thụ, tăng lãi suất còn làm giảm dư nợ cho vay tiêu dùng tại các NHTM.
Điều kiện cho vay cũng ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại các NHTM. Thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ khiến nhiều người có nhu cầu tiêu dùng cao cần phải cân nhắc, trì hoãn việc tiêu dùng và những người còn lại có thể tìm phương tiện tài chính khác. Do đó, sự thắt chặt các điều kiện cho vay có thể dẫn đến sự tăng trưởng chậm, thậm chí còn chậm hơn bình thường (Park, 1993). Vì vậy, NHTM cần cân nhắc khi đưa ra các điều kiện cho vay để thu hút người đi vay, tương tự như vậy với thời hạn vay, mức cho vay….
Bốn, Chính sách marketing của ngân hàng và chăm sóc khách hàng
Theo Finlay, (2005), Marketing bao gồm các công việc như: Xác định đối tượng mục tiêu của mỗi sản phẩm; xây dựng thương hiệu, tạo ra một hình ảnh độc đáo về sản phẩm của mình; xác định tính năng vượt trội của sản phẩm; xây dựng các kế hoạch quảng cáo để nâng cao vị thế của thương hiệu và khuyến khích các thành viên tham gia quảng cáo cho các sản phẩm; theo dõi và giám sát các chương trình quảng cáo thường xuyên
Các phương tiện truyền thông đại chúng sử dụng để quảng cáo phổ biến thường là: truyền hình, biển quảng cáo, internet, tin tức quảng cáo trên báo và tạp chí. Trường hợp tiếp thị nhằm mục đích liên lạc với các hộ gia đình, cá nhân thì người cho vay sẽ gửi thư, điện thoại, e-mail….
Marketing giúp người bán hàng bán được nhiều sản phẩm hơn, tiếp cận khách hàng, giới thiệu tất cả các khía cạnh của một sản phẩm (Finlay, 2005).
Vì vậy, muốn mở rộng cho vay tiêu dùng, NHTM phải chú trọng hoạt động marketing (thiết kế sản phẩm, khuyến mại …).
Cùng với chính sách marketing, chính sách chăm sóc khách hàng của Ngân hàng trước, trong và sau khi vay được quan tâm đúng mức sẽ góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng và ngược lại
Ngoài ra, một số các yếu tố khác như: sự hữu hiệu của hệ thống kiểm soát nội bộ; sự phối kết hợp của NHTM với chính quyền địa phương, cơ cấu tổ chức bộ máy cho vay… nếu được đầu tư kỹ lưỡng và tạo dựng nền tảng vững chắc cũng góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng của các NHTM.