2.3.2.1 Những tồn tại hạn chế.
Công tác giám sát, theo dõi, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay sau khi giải ngân chưa được chặt chẽ, bài bản; tại bộ phận Quan hệ khách hàng còn xem nhẹ vấn
đề này; mặc dù chi nhánh có khả năng kiểm soát cao nhưng nếu xem nhẹ công tác kiểm tra mục đích vay vốn thì đây là rủi ro chủ quan từ phía ngân hàng và phải bỏ
công sức để xử lý.
Một số trường hợp, cán bộ tín dụng và cán bộ giải ngân chưa nhận thức tầm quan trọng các điều kiện ràng buộc trong tín dụng, đây là các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, tuy không lớn nhưng cần nghiêm khắc nhìn nhận để sửa chữa.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tính chuyên nghiệp và kinh nghiệm hoạt động nghiệp vụ không đồng đều đã phát sinh các trường hợp buông lỏng kiểm soát cũng đã gây rủi ro tín dụng của chi nhánh.
Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu tuy có kiểm soát, nhưng nhìn chung vẫn còn đó những nguy cơ mà nếu không quan tâm và tăng cường quản lý thì rủi ro tín dụng có thể gia tăng.
Cán bộ tín dụng chưa thường xuyên kiểm tra, giám sát sau khi cho vay nên chưa phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra như sử dụng vốn sai mục đích, doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, tình hình tài chính của khách hàng bị suy giảm,..., để có biện pháp xử lý thu hồi nợ dẫn đến khi phát hiện thì đã quá trễ, khách hàng không còn khả năng trả nợ.
2.3.2.2. Nguyên nhân của tồn tại hạn chế.
Nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng vay vốn.
Phần lớn rủi ro tín dụng xảy ra tại VCB chi nhánh Long An xuất phát từ nguyên nhân khách hàng thể hiện qua một sốđiểm sau:
Khách hàng vay vốn là tổ chức phần lớn là doanh nghiệp, nhìn chung năng lực quản trị điều hành kinh doanh có nhiều điểm nổi trội, song cũng hạn chế, công tác quản trị tài chính kế toán chưa thực sự chuẩn mực. Đây được coi là lý do ngoài ý muốn mà chi nhánh khó tránh khỏi. Một số khách hàng là tổ chức gặp phải khó khăn trong kinh doanh do tác động của yếu tố ngành nghề và môi trường kinh doanh. Một số ít doanh nghiệp khác, tuy không thực sự cố ý, nhưng cũng đã có hành vi thiếu hợp tác trong việc trả nợ ngân hàng.
Một số ít doanh nghiệp ngụy tạo dự án đầu tư, phương án kinh doanh để có căn cứ vay tiền, tạo dựng những căn cứ để lý giải với ngân hàng về tính khả thi của dự án, phương án kinh doanh xin vay bằng những hợp đồng được ký kết lòng vòng có khả
năng gây rủi ro cho chi nhánh.
Nguyên nhân từ phía VCB Chi nhánh Long An.
Công tác thẩm định tín dụng, từ khâu thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng vay vốn đến khâu thẩm định năng lực pháp lý, năng lực tài chính nhìn chung là làm tốt, nhưng vẫn phát sinh tình trạng làm chiếu lệ, do có sức ép chạy theo tăng trưởng tín dụng về lượng mà bỏ qua chất lượng. Tuy không phổ biến, nhưng đây là nguyên nhân cần nghiêm túc nhìn nhận đánh giá.
Quy trình sau giải ngân, theo dõi nợ vay của cán bộ tín dụng tuy tuân thủ quy
định, nhưng vẫn còn tình trạng qua loa, thiếu quan tâm sâu sát tình hình.
Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn hóa nghiệp vụ của cán bộ tín dụng vẫn còn tồn tại một số bất cập nhất định.
Công tác tổ chức, đào tạo và bố trí sử dụng cán bộ tín dụng chưa thật sự hợp lý và hiệu quả. Dư nợ và quy mô tăng mạnh qua nhiều năm nhưng số lượng cán bộ tín dụng lại không tăng, áp lực công việc gia tăng dẫn đến sai sót. Hơn nữa, theo mô hình mới thì cán bộ tín dụng không chỉ phụ trách trong lĩnh vực cho vay mà còn là đầu mối
phụ trách công tác huy động vốn, thực hiện triển khai và bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, là đầu mối quan hệ, giao dịch với khách hàng. Với việc kiêm nhiệm nhiều công việc, cán bộ tín dụng chưa thật sự chuyên tâm cho công tác tín dụng, do vậy việc thẩm định hồ sơ và kiểm tra sau giải ngân còn sơ sài, ít đi khảo sát thực tếđể
nắm bắt tình hình.
Công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng chưa được chú trọng và diễn ra thường xuyên. Cán bộ kiểm tra, kiểm soát tín dụng còn mỏng, chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng tín dụng. Trình độ chuyên môn của cán bộ kiểm soát chưa tương xứng với công việc chuyên môn, chưa phát hiện và đề ra các biện pháp kiểm soát mang tính hệ thống. Thẩm định và định giá tài sản đảm bảo vẫn còn khiếm khuyết, tuy không lớn nhưng nếu không khắc phục chấn chỉnh ngay sẽ có hậu quả lâu dài.
Thiếu sót trong kiểm tra hồ sơ cho vay tổ chức:
Thiếu sót về hồ sơ pháp lý chiếm tỷ lệ khoảng 2,4% tổng số hồ sơ, cụ thể là: Thiếu sót về hồ sơ cho vay khi chưa thực hiện xếp loại doanh nghiệp; thiếu sót về hợp
đồng tín dụng như xác định thời hạn cho vay chưa đúng với thực tế; thiếu sót về biên bản kiểm tra sử dụng vốn, biên bản kiểm tra và xử lý nợ quá hạn; thiếu sót về chuyển nợ quá hạn; thiếu sót về hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Thiếu sót trong kiểm tra hồ sơ cho vay cá nhân:.
Trong mỗi hồ sơ thiếu sót đều lý do, ởđây chỉ xem xét đến mức độ sai sót trong từng trường hợp để thấy rõ tình hình sai sót trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Có thể thấy tình trạng sai sót trong hồ sơ cho vay cá nhân lớn hơn khách hàng tổ chức, mức độ thiệt hại không lớn. Trong khi thiếu sót trong hồ sơ tín dụng đối khách hàng tổ
chức tuy chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng giá trị rủi ro cao.
Nguyên nhân thuộc yếu tố khách quan.
Môi trường kinh tế biến động cũng là tác nhân gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Sự bất ổn về kinh tế trong các năm qua đã kiến các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn, tình hình thị trường tài chính cả trong nước và trên thế
giới luôn có nhiều biến động. Tất cả những biến động này làm giảm sức sản xuất của các doanh nghiệp, làm phương án kinh doanh hoặc dự án đầu tư phải chịu nhiều rủi ro,
chi phí và hiệu quả kinh doanh bị giảm sút, gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Ngân hàng phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh quyết liệt với các chi nhánh ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn.
Tính cạnh tranh cao đã dẫn đến chạy đua tăng trưởng về mặt số lượng, thiếu quan tâm đến mặt chất lượng tín dụng.
Hệ thống văn bản pháp luật quy định về xử lý tài sản thế chấp, cầm cố còn nhiều bất cập, thiếu đồng bộ.
Việc phát mãi tài sản thế chấp, tài sản cầm cố không thuận lợi, không phù hợp với nhu cầu thị hiếu người mua. Tài sản cũ kỹ lạc hậu, tâm lý người mua không muốn mua tài sản của người vỡ nợ, nếu bán đấu giá thì chi phí quá cao.
Kết luận Chương 2
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An là một chi nhánh loại 1 trong toàn hệ thống VCB. Hoạt động tín dụng của chi nhánh đạt được hiệu quả khá cao về kinh tế xã hội, góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ, xây dựng và nhu cầu cá nhân cùng các ngành nghề khác. Chương 2 của luận văn đã phản ánh tình hình hoạt động tín dụng tại đơn vị trong thời gian từ năm 2014 đến năm 2018 với những kết quả đáng khích lệ. Trong chương này luận văn tập trung phân tích đánh giá tình hình rủi ro tín dụng và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh, đó là bức tranh toàn cảnh về
hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của chi nhánh trong thời gian 5 năm, từ
2014 đến 2018. Những thành công và những kết quảđạt được, bên cạnh những tồn tại
đã phản ánh tình hình và hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong thời gian vừa qua tại VCB chi nhánh Long An.
Tuy tỷ lệ nợ xấu nằm trong giới hạn cho phép, nhưng lại có diễn biến theo chiều hướng gia tăng nhẹ về quy mô và tỷ lệ. Đây là điều phải được quan tâm giải quyết để
góp phần nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA VCB CHI NHÁNH LONG AN
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hiện là ngân hàng được đánh giá ngân hàng tốt nhất Việt Nam, với vị trí đó, VCB xây dựng định hướng phát triển luôn thể hiện là ngân hàng hàng đầu của Việt Nam có vai trò to lớn đối với sự phát triển kinh tế của Việt Nam cả trong ngắn hạn và dài han, Cụ thể là:
• Phát huy vai trò là ngân hàng thương mại cổ phần có sở hữu lớn của Nhà nước, giữ vững vị thế là ngân hàng có quy mô, chất lượng, hiệu quả, uy tín hàng đầu Việt Nam; là ngân hàng chủ lực, có trách nhiệm của quốc gia, góp phần tích cực ổn
định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tếđất nước.
• Trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu Việt Nam về thị phần huy
động vốn, tín dụng, dịch vụ, bán lẻ và nằm trong Top 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường về sự hài lòng được đo lường bởi một tổ chức độc lập, có uy tín.
• Phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm (nhân thọ và phi nhân thọ). Cần có sự gắn kết sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Gia tăng tỷ trọng đóng góp từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong tổng thu nhập toàn hệ thống VCB.
• Phát triển, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm, tạo lập và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm khép kín; phát triển các sản phẩm hàm lượng công nghệ cao tạo sự
khác biệt so với đối thủ cạnh tranh được thị trường ưa thích sử dụng.
• Chủ động, tích cực hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính ngân hàng khu vực. Áp dụng và vận hành các chuẩn mực, thông lệ quốc tế trong kinh doanh ngân hàng hiện đại. Duy trì hệ số CAR theo thông lệ quốc tế và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; nâng cao năng lực quản trị rủi ro, áp dụng đầy đủ quy định của
Basel II theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Phấn đấu để mở rộng mạng lưới giao dịch quốc tế ở một số nước có tầm ảnh hưởng lớn đến thị trường tài chính Việt Nam, trước hết là ở Hoa Kỳ.
• Là ngân hàng đứng đầu Việt Nam và hàng đầu của Đông Nam Á về mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động đem lại tiện ích, dịch vụ tốt nhất, hài lòng nhất cho khách hàng trong nước và quốc tế.
• Hoàn thiện mô thức quản trị ngân hàng tuân thủ luật pháp, hoạt động theo thông lệ, minh bạch, công khai và hiệu quả. Chuyển đổi mô hình tổ chức theo hướng quản lý tập trung tại Hội sở chính và điều hành hoạt động kinh doanh áp dụng chiều dọc của mô hình ngân hàng hiện đại, tiên tiến.
• Nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng suất lao động. Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động các kênh phân phối truyền thống gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, các công ty con, công ty liên kết, đồng thời đẩy mạnh phát triển các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking, ATM, POS… Tích cực mở rộng kênh phân phối tại các thị trường trong khu vực và trên thế giới.
• Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa.
• Tiếp tục cải thiện môi trường làm việc từ tổ chức chuyên nghiệp, thân thiện, cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên, thu nhập bình quân đầu người ở mức cao so với thị trường.
• Thương hiệu VCB được lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường trong nước và quốc tế là thương hiệu ngân hàng hàng đầu Việt Nam, được các tổ chức kinh tế, cá nhân tín nhiệm lựa chọn sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng.
3.1.2. Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng của VCB Chi nhánh Long An
3.1.2.1. Định hướng kinh doanh của VCB Chi nhánh Long An
VCB chi nhánh Long An thực hiện các hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan theo quy định của VCB, theo định hướng cụ thể như sau:
* Về huy động vốn: Huy động vốn dưới các hình thức: nhận tiền gửi của các tổ
tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác bằng Đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ theo quy định của Hội sở VCB. Thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của pháp luật và của Hội sở VCB. Mục tiêu trong huy động vốn gồm:
- Tập trung tiếp thị nguồn tiền nhàn rỗi của khách hàng doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn tỉnh Long An.
- Tận dụng các chương trình khuyến mãi để gia tăng công tác huy động số dư
nhỏ lẻ, có tính ổn định cao;
- Thống kê danh sách các sản phẩm – dịch vụ của khách hàng có quan hệ tín dụng đang sử dụng và triển khai bán chéo các sản phẩm – dịch vụ phù hợp mà khách hàng chưa sử dụng nhằm cung ứng đến khách hàng theo xu hướng trọn gói các sản phẩm – dịch vụđể tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng.
- Thực hiện rà soát lại các khách hàng hiện hữu là những doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu để tiếp thị và kịp thời đưa ra các chính sách ưu đãi thu hút khách hàng chuyển dần các giao dịch ngoại hối, thanh toán quốc tế tập trung tại VCB.
- Tiếp cận khách hàng là các đại lý vé số, tiệm vàng nhằm hướng đến các đối tượng có thu nhập cao và ổn định.
Phấn đấu đạt tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn bình quân hàng năm từ 10,00%
đến 16,00%.
* Về hoạt động cấp tín dụng: Cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ theo quy định của pháp luật và uỷ
quyền của VCB dưới các hình thức: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ
chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán xuất nhập khẩu; Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được VCB uỷ quyền. Mục tiêu trong hoạt động tín dụng gồm:
- Đối với tín dụng nhóm khách hàng bán buôn: định hướng chi nhánh sẽ duy trì và phát triển với tốc độ trung bình từ 10%/năm trở lên.
- Đối với tín dụng nhóm bán lẻ: chi nhánh tập trung phát triển lĩnh vực bán lẻ, tăng trưởng hàng năm từ 30% - 35%.
- Chất lượng tín dụng:Tăng cường quản lý để nâng cao chất lượng tín dụng cả