9. Kết cấu luận văn
2.2.1. Thực tế về tổ chức và quy định nội bộ có liên quan đến tín dụng đối vớ
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
TT Các quy định Nội dung 1 Quy định cho vay
1.1 Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 "Quyết định ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam"
Quyết định này quy định về Nguyên tắc vay vốn; Lãi suất cho vay; Điều kiện cho vay; Mức cho vay; Những nhu cầu không được cho vay; hạn chế cho vay; Trả nợ gốc và lãi, phí; Thẩm quyền quyết định cho vay; Bộ hồ sơ cho vay; Kiểm tra giám sát khoản vay; Quản lý hồ sơ tín dụng; Lưu trữ hồ sơ cho vay;...
1.2 Quyết định 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 của Tổng Giám đốc "Quyết định Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam".
Quy định về quy trình tín dụng và quy trình phê duyệt tín dụng. Nội dung theo hình 2.3 và hình 2.4
2 Quy định về bảo đảm
2.1 Quyết định số 35/QĐ-HĐQT-HSX ngày 15/01/2014 của Chủ tịch Hội đồng quản trị "Quy định về ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam"
Quyết định này quy định về tài sản bảo đảm; Điều kiện đối với tài sản bảo đảm; Xác định giá trị tài sản bảo đảm; Mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm; Giao kết giao dịch bảo đảm; Hiệu lực của giao dịch bảo đảm; Công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm; Đăng ký giao dịch bảo đảm; Xử lý tài sản bảo đảm; Bảo quản tài sản bảo đảm,...
2.2 Quyết định số 32/QĐ-HĐQT-HSX ngày 15/01/2014 của Chủ tịch Hội đồng quản trị "Quyết định về một số
Về bảo đảm cấp tín dụng Agribank xem xét, quyết định cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm
TT Các quy định Nội dung
chính sách tín dụng" và hướng dẫn thực hiện số 116/NHNo-TD ngày 03/03/2014 của Giám đốc Agribank chi nhánh Tỉnh Tiền Giang.
2.3 Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của chủ tịch hội đồng quản trị "Quy định cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính Phủ"
Quy định về đối tượng vay vốn, lĩnh vực vay, mức cho vay, phương thức cho vay, cơ chế bảo đảm tiền vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, của khách hàng hộ và cá nhân, DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn nông thôn.
3 Quy định về chấm điểm khách hàng
3.1 Quyết định 1197/QĐ-NHNo- XLRR ngày 18/10/2011 của Tổng giám đốc "Quyết định ban hành hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam". Điểm Xếphạng Nhóm nợ Từ 90 đến 100 AAA 1 Từ 80 đến dưới 90 AA Từ 73 đến dưới 80 A Từ 70 đến dưới 73 BB 2 Từ 63 đến dưới 70 B Từ 60 đến dưới 63 B 3 Từ 56 đến dưới 60 CC Từ 53 đến dưới 56 CCC Từ 44 đến dưới 53 4 Dưới 44 D 5
4 Quy định về lãi suất
Văn bản 159/NHNoTG-KHNV ngày 08 tháng 03 năm 2019 của Giám đốc Agribank chi nhánh Tỉnh Tiền Giang "Thông báo lãi suất cho vay nội tệ" áp dụng từ
- Đối tượng vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị dịnh 55/2015/NĐ-CP, DNNVV: Ngắn hạn: 7%/năm; Trung hạn: 9,5%/năm; Dài hạn: 10%/năm
TT Các quy định Nội dung
ngày 12/3/2019. Ngắn hạn: 10%/năm; Trung hạn: 11%/năm; Dài hạn: 11,5%/năm; Thấu chi tài khoản cá nhân: 11,5%/năm; Thẻ tín dụng quốc tế: 13%/năm
5 Quy chế phối hợp với Quỹ đầu tư Phát triển tỉnh Tiền Giang cho vay khách hàng DNNVV
5.1 Quyết định số 10/QĐ-QĐTPT ngày 07/03/2016 của Hội đồng quản lý Quỹ đầu tư phát triển Tỉnh Tiền Giang
Quy chế bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Quỹ đầu tư phát triển Tỉnh Tiền Giang
5.2 Văn bản số 218/NHNo-KHDN ngày 05/04/2016 của Giám đốc Agribank chi nhánh Tỉnh Tiền Giang về việc sao lục quy chế bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Quỹ đầu tư phát triển Tỉnh Tiền Giang
Quy định về các khoản phí liên quan đến bảo lãnh tín dụng của Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang
+ Phí thẩm định hồ sơ bảo lãnh: 500.000 đồng/ bộ hồ sơ
+ Phí bảo lãnh tín dụng là 0,6%/năm/số dư bảo lãnh.
6 Quy định về hoạt động bảo lãnh ngân hàng
6.1 Quyết định số 816/QĐ-HĐTV- KHL ngày 09/08/2018 "Quyết định ban hành Quy định về bảo lãnh trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam"
Quyết định này quy định về các định nghĩa Điều kiện cấp bảo lãnh; hồ sơ bảo lãnh, thỏa thuận bảo lãnh, cam kết bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh, gia hạn bảo lãnh, thực hiện bảo lãnh, quyền và nghĩa vụ của Agribank, quyền và nghĩa vụ của bên được bảo lãnh, trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh, kiểm tra giám sát sau khi bảo lãnh
6.2 Quyết định số 1416/QĐ-NHNo- TCKT ngày 27/09/2016 "Quyết định ban hành biểu phí dịch vụ trong hệ thống Agribank"
Quy định về các khoản phí liên quan đến các dịch vụ Ngân hàng, trong đó có phí bảo lãnh Ngân hàng, cụ thể
+ Đối với bảo lãnh đảm bảo 100% bằng TKTG, tài khoản ký quỹ tại Agribank; sổ tiết kiệm, kỳ
TT Các quy định Nội dung
phiếu hoặc giấy tờ có giá do Agribank phát hành: 1%/năm/số tiền bảo lãnh và mức tối thiểu: 200.000 đồng/lần
+ Đối với bảo lãnh ký quỹ dưới 100% hoặc bảo đảm bằng hình thức khác (Có TSBĐ 100%) mức phí 1,5%/năm/ số tiền bảo lãnh và mức tối thiểu: 300.000 đồng /lần.
+ Đối với bảo lãnh bằng hình thức khác (Không có tài sản bảo đảm hoặc không đủ tài sản bảo đảm) mức phí 2%-3%/năm/số tiền bảo lãnh và mức tối thiểu: 500.000 đồng /lần.
7 Các văn bản khác có liên quan
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam "Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng".
Thông tư này quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
- Quy định về cho vay
Hình 2.4. Quy trình cho vay DNNVV tại Agribank
- - - - - - - - -
Nguồn: Quyết định 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 của Tổng Giám đốc Quyết định Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Xác định thị trường và các thị trường mục tiêu NHU CẦU KHÁCH HÀNG THẨM ĐỊNH THƯƠNG LƯỢNG Tiếp nhận yêu cầu khách hàng Tìm hiểu triển vọng Tham khảo ý kiến bên ngoài
Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản Lãi suất
Bảo đảm tiền vay
Các vấn đề khác GIẢI NGÂN Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền THỦ TỤC HỒ SƠ Dự thảo hợp đồng Xem xét hồ sơ
Kiểm tra tài sản bảo đảm
Miễn bỏ giấy tờ pháplý Các vấn đề khác TỔN THẤT Không trả nợ gốc Không trả nợ lãi THANH TOÁN Trả đủ gốc Trả đủ lãi Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý
Dấu hiệu cảnh báo
Cố gắng thu hồi nợ
Biện pháp pháp lý
Tái cơ cấu
QUẢN LÝ TD
Số liệu
Các điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Thanh toán
Đánh giá tín dụng
Trả nợ đúng hạn Dấu hiệu bất thường
ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG
THỦ TỤC HỒ SƠ VÀ GIẢI NGÂN
QUẢN LÝ DANH MỤC XỬ LÝ PHÊ DUYỆT Cán bộ quản trị rủi ro Giám đốc/Tổng giám đốc
Hình 2.5. Quy trình phê duyệt
Nguồn: Quyết định 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 của Tổng Giám đốc " Quyết định Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Bảo đảm tiền vay
+ Quyết định số 35/QĐ-HĐQT-HSX ngày 15/01/2014 của Chủ tịch Hội đồng quản trị "Quy định về ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam"
+ Quyết định số 32/QĐ-HĐQT-HSX ngày 15/01/2014 của chủ tịch hội đồng quản trị "Quyết định về một số chính sách tín dụng" và hướng dẫn thực hiện số 116/NHNo-TD ngày 03/03/2014 của Giám đốc Agribank chi nhánh Tỉnh Tiền Giang: Về bảo đảm cấp tín dụng: Agribank xem xét, quyết định cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm đối với khách hàng đáp ứng các điều kiện: Không có nợ xấu tại Agribank và các TCTD khác trong hai năm gần nhất đến thời điểm đề nghị cấp tín dụng; được xếp hạng A trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank; Agribank xem xét, quyết định cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm tối đa 50% trên tổng dư nợ ngắn hạn đối với khách hàng đáp ứng các điều kiện: Không có nợ xấu tại Agribank và các TCTD tại thời điểm đề nghị cấp tín dụng; được xếp hạng BBB trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank;
- Văn bản về lãi suất
+ Văn bản 159/NHNoTG-KHNV ngày 08 tháng 03 năm 2019 của Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang "Thông báo lãi suất cho vay nội tệ" áp dụng từ ngày 12/3/2019. Cán bộ thẩm định tín dụng Nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn Lãnh đạo phòng (tổ) tín dụng
Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm
định lại
Giám đốc
Phê duyệt / không phê duyệt cho vay
Đối tượng Pháp nhân Cá nhân Ngắn hạn Trung, dài hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Đối tượng ưu tiên theo Khoản 2 Điều 13 Thông
tư 39/2016/TT-NHNN:
- Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của Chính Phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
-Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật thương mại và các văn bản hướng dẫn Luật thương mại.
- Phục vụ kinh doanh của Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ.
- Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định tại Luật công nghệ cao và các văn bản hướng dẫn Luật công nghệ cao. 6,00 6,50 8,00 8,50 9,00 9,50 10,00 10,50 11,00 11,50 12,00 6,00 6,50 8,00 8,50 9,00 9,50 10,00 10,50 11,00 11,50 12,00
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh 10,50 12,00 10,50 12,00 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 11,50 12,5
- Quy chế phối hợp với Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang trong việc cho vay DNNVV
+ Quyết định số 10/QĐ-QĐTPT ngày 07/03/2016 của Hội đồng quản lý Quỹ đầu tư phát triển Tiền Giang: Quy chế bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Quỹ đầu tư phát triển Tỉnh Tiền Giang
+ Văn bản số 218/NHNo-KHDN ngày 05/04/2016 của Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang về việc sao lục quy chế bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Quỹ đầu tư phát triển Tỉnh Tiền Giang.
- Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh
+ Quyết định số 816/QĐ-HĐTV-KHL ngày 09/08/2018 "Quyết định ban hành Quy định về bảo lãnh trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam": Quyết định này quy định về điều kiện cấp bảo lãnh; Hồ sơ bảo lãnh, thỏa thuận bảo lãnh, cam kết bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh, gia hạn bảo lãnh, thực hiện bảo lãnh, quyền và nghĩa vụ của Agribank, quyền và nghĩa vụ của bên được bảo lãnh, trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh, kiểm tra giám sát sau khi bảo lãnh
+ Quyết định số 1416/QĐ-NHNo-TCKT ngày 27/09/2016 "Quyết định ban hành biểu phí dịch vụ trong hệ thống Agribank"
Quy định về các khoản phí liên quan đến các dịch vụ Ngân hàng, trong đó có phí bảo lãnh Ngân hàng, cụ thể:
Đối với bảo lãnh đảm bảo 100% bằng TKTG, tài khoản ký quỹ tại Agribank; Sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ có giá do Agribank phát hành: 1%/năm/số tiền bảo lãnh và mức tối thiểu: 200.000đồng/lần
Đối với bảo lãnh ký quỹ dưới 100% hoặc bảo đảm bằng hình thức khác (Có TSBĐ 100%) mức phí 1,5%/năm/số tiền bảo lãnh và mức tối thiểu: 300.000đồng /lần.
Đối với bảo lãnh bằng hình thức khác (Không có tài sản bảo đảm hoặc không đủ tài sản bảo đảm) mức phí 2%-3%/năm/số tiền bảo lãnh và mức tối thiểu: 500.000đồng/lần
- Một số văn bản có liên quan
+ Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 "Quyết định ban hành về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp": Quy định về đối tượng được hỗ trợ, mức cho vay, mức hỗ trợ lãi suất, thời gian hỗ trợ, điều kiện hỗ trợ, mức cho vay, thời hạn cho vay, …
+ Quyết định số 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/06/2014 "Quyết định ban hành về quy định cho vay về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ Tướng Chính phủ
trong hệ thống Agribank": Quy định cụ thể về đối tượng áp dụng, điều kiện vay vốn, lãi suất và mức cho vay, thời hạn cho vay…
+ Quyết định số 569/QĐ-NHNo-KHTH ngày 30/10/2014 của Giám đốc Agribank chi nhánh Tiền Giang "Quyết định ban hành về lãi suất cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ Tướng chính phủ trong hệ thống Agribank văn bản quy định:
Lãi suất đối với đối tượng vay để thực hiện dự án đầu tư theo Điều 2, Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ Tướng chính phủ là 7,5%/năm
Lãi suất đối với đối tượng vay để mua máy, thiết bị theo Điều 1, Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ Tướng chính phủ chi tiết:
+ Lãi suất cho vay ngắn hạn: 6%/năm + Lãi suất cho vay trung hạn: 7,5%/năm + Lãi suất cho vay dài hạn: 7,5%/năm
Thực tế cơ chế lãi suất cho vay
Bảng 2.7. Lãi suất cho vay DNNVV của một số NHTM trên địa bàn Thị xã Cai Lậy Tỉnh Tiền Giang
TT Chỉ tiêu Agribank BIDV Vietinbank Vietcombank
1 Ngắn hạn 6% - 10,5% 7% - 11% 6% - 12% 6% - 12% 2 Trung hạn 11,5%-12,5% 11% -13% 10% -13% 10%-12% 3 Dài hạn 11,5%-12,5% 12%-13% 12%-13% 12 %-13% 4 Khác Khách hàng cạnh tranh vay từ trên 1 tỷ đồng áp dụng lãi suất thỏa thuận Khách hàng cạnh tranh vay từ trên 1 tỷ đồng áp dụng lãi suất thỏa thuận
Nguồn: Tác giả trực tiếp khảo sát lãi suất cho vay của từng ngân hàng
Lãi suất cho vay tại chi nhánh thực hiện theo thông báo lãi suất cho vay của Agribank. Hiện tại theo văn bản số: 159/NHNoTG-KHNV ngày 08/03/2019 do Giám đốc Agribank chi nhánh Tiền Giang ban hành, lãi suất cho vay tại chi nhánh được