6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.3.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả
Định hƣớng cho vay và chính sách cho vay NH là hệ thống các quy định của NH về điều kiện, tiêu chuẩn cho vay đối với KH vay; đặc điểm sản phẩm cho vay; TSBĐ và tỷ lệ cho vay; quy trình cho vay và cấp phê duyệt; tỷ lệ phân bổ cho vay theo lĩnh vực, theo đối tƣợng KH; cách xác định lãi suất cho vay và các khoản phí trong từng thời kì cụ thể, đảm bảo kiểm soát các rủi ro tín dụng mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh, từ đó giúp nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh cho NH (PGS. TS Lê Văn Tề, 2009). Rõ ràng với vai trò là “kim chỉ nam” trong hoạt động cho vay của NH, chính sách cho vay phù hợp là chính sách linh hoạt chuyển đổi qua lại giữa hai trạng thái mở rộng và thắt chặt, tùy theo tình hình nền kinh tế cũng nhƣ tình hình quản lý cho vay của NH. Do đó, biện pháp trƣớc tiên trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng là xác định mục tiêu và thiết lập chính sách cho vay phải đảm bảo tính chặt chẽ, rõ ràng, hợp lý, phù hợp với các quy định/chính sách của NHNN và Chính phủ, vừa đảm bảo tính hài hòa lợi ích của các NHTM, KH và cả xã hội, vừa góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay cho NH.
Phân tích và thẩm định cho vay là hai khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình cho vay. NH tổ chức thẩm định về các mặt tài chính, phi tài chính, sự khả thi phƣơng án SXKD của KH; phân tích các yếu tố vĩ mô, khả năng hiện tại của KH về sử dụng vốn cho vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu là tìm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho NH, tiên lƣợng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra.
Mặt khác, hai khâu này còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà KH cung cấp, từ đó nhận định thái độ trả nợ của KH làm cơ sở quyết định cho vay. Hai khâu này nếu thực hiện tốt sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng trong NH.