6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.5. Nâng cao năng lực, trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng
Phân công lại khối lƣợng công việc, không để tình trạng CBTD bị quá tải về khối lƣợng công việc hay số lƣợng KH đang quản lý, thực hiện luân chuyển địa bàn của CBTD theo thời hạn quy định của Agribank không để CBTD phụ trách 1 địa bàn quá 3 năm nhằm hạn chế những hiện tƣợng tiêu cực xảy ra. Tăng cƣờng công tác đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng sử dụng thành thạo công nghệ thông tin đối với CBTD nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; tổ chức những Hội thi nghiệp vụ chuyên môn để CBTD am hiểu hơn về các quy trình nghiệp vụ, các văn bản liên quan công tác cho vay; đổi mới công tác tổ chức và nâng cao chất lƣợng nội dung tập huấn nghiệp vụ hàng tuần.
Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của CBTD: Cần có kế hoạch thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức cần thiết để CBTD am hiểu sâu rộng về nghiệp vụ, nắm bắt kịp thời nhịp độ phát triển và biến đổi không ngừng của nền kinh tế thị trƣờng, có khả năng sử dụng thành thạo các công nghệ NH tiên tiến, hiện đại; xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt, có bản lĩnh chính trị vững vàng, làm việc tâm huyết với Agribank. Nếu trong Agribank Thạnh Hóa có trƣờng hợp CBTD vi phạm đạo đức nghề nghiệp thì phải có những hình thức xử lý phải đủ mạnh, đủ khả năng răn đe để không tái diễn vi phạm, tránh tình trạng áp dụng hình thức kỷ luật mang tính hình thức, đại khái, giảm tính nghiêm minh. Việc xử lý phải khách quan, đúng ngƣời, đúng trách nhiệm.
3.2.6. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với họạt động tín dụng
Agribank Thạnh Hóa nên xử lý linh hoạt vấn đề đảm bảo tiền vay. Mặc dù mục đích của đảm bảo tiền vay là nhằm nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết của ngƣời vay, phòng ngừa rủi ro khi phƣơng án trả nợ dự kiến của ngƣời vay không thực hiện đƣợc hoặc xảy ra các rủi ro không lƣờng trƣớc; nhƣng Ngân hàng không nên lạm dụng hình thức này để giảm bớt khó khăn cho ngƣời vay. Theo Luật các tổ chức tín dụng; theo quy định của Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ và Thông tƣ số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 của Ngân hàng Nhà nƣớc về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo đảm theo quy định và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Trƣờng hợp khách hàng có đủ điều kiện đƣợc vay không có bảo đảm bằng tài sản là các trƣờng hợp dự án đƣợc thẩm định là có hiệu quả cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài chính trong tƣơng lai để trả nợ. Trong trƣờng hợp này, Ngân hàng có thể quyết định cho vay nhƣng cần lƣu ý một số điểm sau: Phải xác định đƣợc những tài sản có khả năng bảo đảm để trong trƣờng hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, Ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm. Có biện pháp thu nợ trƣớc hạn nếu khách hàng không thực hiện đƣợc các biện pháp bảo đảm tài sản trong trƣờng hợp trên.
Trƣờng hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản: Nếu tiền vay đƣợc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, Ngân hàng cần có những biện pháp quản lý nhƣ sau: Xác định rõ quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của ngƣời vay. Kiểm tra, giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay đúng nhƣ mục đích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản đó để có biện pháp xử lý thích hợp khi cần thiết.
3.2.7. Tăng cường thực hiện tốt xử lý nợ quá hạn, thu hồi nợ xấu
Đối với những khoản nợ đã quá hạn
Theo dõi sâu sát đến từng CBTD có nợ xấu cao và có biện pháp xử lý kịp thời, quy trách nhiệm rõ ràng khi để xấu phát sinh. Chi nhánh phải xây dựng phƣơng án xử lý nợ, có kế hoạch, chƣơng trình cụ thể đến từng món nợ để xử lý nhanh, xử lý mạnh và có hiệu quả. CBTD có nợ xấu cao không khuyến khích tăng trƣởng dƣ nợ, tập trung công tác xử lý thu hồi nợ xấu và nâng cao chất lƣợng cho vay. Tích cực thu lãi hàng tháng đạt trên 90% lãi phải thu phát sinh trong kỳ, hạn chế lãi dự thu phát sinh. Tiếp tục kiểm soát và theo dõi sát sao trên cơ sở văn bản 3399/HĐTV-BCĐ ngày 11/09/2016, trong đó chú trọng phân tích kỹ và đánh giá khả năng thu hồi các khoản nợ xấu mới phát sinh, đồng thời chỉ đạo các CBTD tìm mọi biện pháp thu hồi nợ xấu nội bảng, ngoại bảng, giảm thiểu nợ xấu phát sinh; giao chỉ tiêu thu hồi các khoản nợ xấu cho từng CBTD.
NH có thể tái thẩm định tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của KH . Nếu thấy KH còn hoạt động thì có thể gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nhằm tạo điều kiện cho KH trả nợ vay.
Nếu KH không còn hoạt động thì yêu cầu KH tự bán tài sản đảm bảo để trả nợ cho NH, đây là biện pháp có lợi cho cả NH và KH, tránh đƣợc những thủ tục pháp lý và chi phí phát sinh liên quan. Nếu KH không hợp tác thì NH tiến hành khởi kiện ra Tòa án và phối hợp với Chi cục Thi hành án bán đấu giá tài sản để thu hồi nợ.
Đối với các khoản nợ tồn đọng quá lâu
Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro những khoản nợ dự đoán không thể thu hồi để đảm bảo hoạt động kinh doanh của NH.
Phối hợp với chính quyền địa phƣơng, các tổ chức đoàn thể và cơ quan pháp luật để thực hiện xử lý và thu hồi nợ vay, đặc biệt là các khoản nợ xấu khó thu hồi, nợ tồn đọng khi KH có biểu hiện chây ì, không có thiện chí trả nợ. Phối hợp với Toà án và Chi cục Thi hành án để khởi kiện, bán đấu giá tài sản để thu hồi nợ.
Đối với các khoản nợ xấu phát sinh do chuyển nhóm nợ theo CIC: Agribank Thạnh Hóa phải phối hợp với KH, TCTD, Công ty tài chính liên quan để xác định nguyên nhân chuyển nhóm nợ của KH, đồng thời đôn đốc KH trả nợ, nếu trƣờng hợp KH không có thiện chí trả nợ hoặc khó có khả năng trả nợ bắt buộc NH có biện pháp xử lý thu hồi nợ nhƣ: xử lý TSBĐ, khởi kiện KH...
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An nhánh tỉnh Long An
Cần chủ động phối hợp với các đơn vị chức năng của Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cập nhật thông tin, dự báo về xu hƣớng phát triển, cảnh báo các rủi ro về ngành nghề, cây trồng để giúp cho việc đƣa ra những chính sách cho vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hiệu quả.
Chú trọng đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, viên chức trong toàn chi nhánh; tiêu chuẩn hóa về kiến thức đối với mỗi chức danh và vị trí công việc để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng phù hợp; tổ chức tuyển dụng tập trung theo từng khu vực, sau đó tiếp tục đào tạo thực hành theo từng mảng chuyên môn dự kiến sắp xếp; kết hợp bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ với đạo đức kinh doanh và kiến thức pháp luật; có cơ chế phù hợp đối với cán bộ nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi; thực hiện khoán tài chính và động viên, khuyến khích kịp thời đối với cán bộ, nhất là CBTD và cán bộ kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Xây dựng và triển khai có hiệu quả chƣơng trình đào tạo trực tuyến nhằm động viên, khuyến khích cán bộ, nhân viên các vùng sâu, vùng xa không có điều kiện tham dự các lớp tập trung, có thể tự nắm vững và nâng cao kiến thức nghiệp vụ và kiến thức bổ trợ trên mạng internet. Hàng năm, tổ chức đánh giá và kiểm tra trình độ cán bộ, nhân viên theo từng mảng nghiệp vụ kết hợp với kiến thức bổ trợ, đặc biệt là CBTD để phân loại, sắp xếp phù hợp.
Nghiên cứu, xây dựng mô hình nhằm hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với quy định quốc tế, tách bạch trách nhiệm và chức năng của các phòng ban trong quy trình cho vay nhƣ: bộ phận thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý cho vay, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo sự độc lập, đảm bảo tính khách quan, nâng cao chất lƣợng công việc, phát hiện kịp thời những dấu hiệu gây ra rủi ro tín dụng.
Triển khai dự án hoàn hiện hệ thống quản trị rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Trên cơ sở đó, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng cho vay nội bộ để phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với KH. Ngoài việc kiểm tra kiểm soát theo đề cƣơng, định kỳ hàng năm, Agribank Thạnh Hóa cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất tại các nơi có biểu hiện bất thƣờng.
Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm tăng năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ với chất lƣợng cao, hỗ trợ các thông tin một cách nhanh và chính xác nhằm phục cho việc quản lý và điều hành kinh doanh NH nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng. Đồng thời, các thông tin phải thuận tiện cho việc sử dụng của các cấp và đảm bảo tính an toàn của hệ thống khi vận hành. Nhanh chóng xây dựng và nâng cấp trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh đƣợc liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin.
Agribank Thạnh Hóa nên thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn, đào tạo để nâng cao trình độ nhận thức, nghiệp vụ, tác phong giao dịch, thái độ và trách nhiệm với công việc đƣợc giao; Chú trọng các khóa học về phân tích tài chính doanh nghiệp, thẩm định doanh nghiệp…..Cần có kế hoạch đào tạo cụ thể ngay từ đầu năm, từ đó có sự sắp xếp và đăng ký danh sách cho học viên.
Đối với cho vay nông nghiệp, nông thôn: đề nghị Agribank Thạnh Hóa cần có một cơ chế riêng cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế tại địa phƣơng. Tập trung
tăng trƣởng dƣ nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn thì sẽ đƣợc ƣu tiên tính lãi hòa vốn thấp hơn quy định,…
3.3.2. Đối với Ủy Ban Nhân dân huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Đề nghị UBND huyện Thạnh Hóa xem xét quan tâm đến công tác quy hoạch vùng, tiểu vùng phát triển kinh tế trên địa bàn một cách ổn định, lâu dài để giúp các hộ sản xuất giảm thiểu rủi ro do phát triển tự phát và thiếu thông tin; khuyến khích nông dân tham gia mô hình liên kết sản xuất theo chuỗi giá trị trong các khâu của quá trình sản xuất - thu mua - chế biến - tiêu thụ sản phẩm với DN, hợp tác xã và mô hình sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao. Đồng thời, có những chính sách phù hợp nhằm phát triển loại hình kinh tế hợp tác, nhất là tổ hợp tác; quản lý và định hƣớng phát triển loại hình trang trại, kinh tế tƣ nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa; đầu tƣ ngành công nghiệp chế biến nông sản tại chỗ phát huy thế mạnh về nguồn sản lƣợng lớn tại địa phƣơng để tránh tình trạng ngƣời dân bán nông sản thô mà giá trị kinh tế không cao.
Tiếp tục khuyến khích nông dân sản xuất chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp trong từng giai đoạn; tăng cƣờng hậu kiểm doanh nghiệp để hoạt động đúng pháp luật và hiệu quả. Bên cạnh đó, UBND huyện Thạnh Hóa cũng tạo điều kiện và hỗ trợ doanh nghiệp thu mua, chế biến và tiêu thụ sản phẩm của địa phƣơng; phát triển vùng, khu vực sản xuất hàng hóa, nông sản xuất khẩu.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 của luận văn trình bày định hƣớng phát triển và mục tiêu thực hiện của Agribank Thạnh Hóa trong giai đoạn 2020 – 2025. Trên cơ sở phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh, Chƣơng 3 đề xuất một số giải pháp và kiến nghị đồng bộ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để nâng cao hiệu quả cho vay và mang lại lợi nhuận cho Agribank Thạnh Hóa trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Rủi ro là một hiên tƣợng xảy ra tất yếu trong tất cả các hoạt động kinh doanh, chúng ta không thể loại bỏ hết chúng mà chỉ có thể giảm thiểu sự tác động tiêu cực của rủi ro thông qua các hoạt động quản lý phù hợp.
Hệ thống NH Việt Nam nói chung và Agribank nói riêng đang trong quá trình hoàn thiện để phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế và quan trọng hơn là để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Tại Agribank những năm gần đây nợ xấu tuy đã giảm mạnh nhƣng vẫn còn tiềm ẩn rủi ro. Việc nghiên cứu các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng có ý nghĩa lớn trong việc phát triển hoạt động NH, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế. Đây là vấn đề lớn và phức tạp, là yêu cầu cấp bách trong quản lý kinh doanh NH hiện nay. Trong phạm vi nghiên cứu hẹp của đề tài luận văn, giới hạn trong phạm vi tại Agribank Thạnh Hóa, tỉnh Long An, luận văn đã tập trung giải quyết các vấn đề chủ yếu:
Thứ nhất, những lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng tại các NHTM hiện nay,
nghiên cứu đã trình bày rõ những khái niệm, đặc điểm, phân loại, nguyên nhân rủi ro tín dụng; các chỉ tiêu đo lƣờng, đánh giá rủi ro tín dụng; các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng;
Thứ hai, phân tích, đánh giá tổng quan hoạt động cho vay của Agribank Thạnh
Hóa trong giai đoạn 2017 -2019, thực trạng rủi ro tín dụng, các nguyên nhân rủi ro tín dụng, các biện pháp đang áp dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank Thạnh Hóa;
Cuối cùng, đề ra những giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank Thạnh Hóa để nâng cao hiệu quả cho vay và mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh trong thời gian tới./.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Nguyễn Đăng Dờn (2014). Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[2]. Nguyễn Đăng Dờn (2016). Giáo trình “Quản trị kinh doanh Ngân hàng II”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[3]. Nguyễn Đăng Dờn (2017). Giáo trình “Tài chính tiền tệ”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[4]. Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu bài giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, Trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An.
[5]. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Long An từ năm 2017 đến năm 2019.
[6]. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2017 đến năm 2019.
[7]. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 469/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/3/2012 về việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong hệ thống Agribank.
[8]. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 530/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 12/4/2012 về quy định sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân của Agribank.
[9]. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định 450/QĐ- HĐTV-XLRR ngày 30/5/2013 của Hội đồng thành viên Agribank ban hành Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động Agribank.