c. Cơ cấu lại tài sản có
3.2.2.1. Hoàn thiện công tác thẩm định
* Các u cầu nhằm tiếp tục hồn thiện cơng tác thẩm định:
Một là, thành lập tổ thẩm định dự án có mang tính chun nghiệp
Khi nghiên cứu, đánh giá phân tích về thị trường cho thấy cơ hội đầu tư vốn cho
dự án là rất lớn trong thời gian tới, trong khi đó kinh nghiệm của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam trong lĩnh vực này còn rất hạn chế. Nhằm đảm bảo cho
vay an toàn, nên thành lập tổ thẩm định mang tính chuyên nghiệp để thực hiện tái thẩm
định lại các dự án vay vốn có giá trị lớn và có thời hạn dài. Trong khi chưa thành lập
được tổ thẩm định mang tính chuyên nghiệp, cán bộ tín dụng chưa đủ kinh nghiệm thẩm định dự án, trước mắt giới hạn chỉ chỉ nên giao cho vay các dự án có số vốn khơng lớn và thời hạn vay khơng dài. Cịn những dự án lớn, thời hạn dài nhất thiết phải
thành lập tổ thẩm định để thẩm định, tái thẩm định ngay tại Chi nhánh.
Hai là, hồn thiện quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay
Hồ sơ cho vay trước khi lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra xem xét toàn
diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét năng lực quản lý điều hành
của doanh nghiệp, khả năng tài chính, kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả
thi của phương án, dự án, ... Do vậy nếu chỉ để một cán bộ tín dụng đảm nhận tất
cả các
sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những thuận lợi và khó khăn của doanh nghiệp,
đề xuất ý kiến giải quyết khó khăn và ý kiến đối với từng phương án xin vay vốn. Bộ phận này hàng ngày xuống doanh nghiệp làm việc theo lịch cơng tác, nắm
tình hình và định kỳ về họp phịng để báo cáo tình hình, hoặc báo cáo đột xuất khi phát
hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ... Hàng tuần có báo cáo tổng hợp gửi lãnh
đạo và bộ phận thẩm định theo dõi chỉ đạo.
-Bộ phận thẩm định dự án: Bộ phận này chủ yếu làm việc tại ngân hàng,
thỉnh thoảng có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra định giá tài
sản thế chấp, cầm cố khi thẩm định dự án. Bộ phận này căn cứ ý kiến đề xuất của bộ
phận quản lý để đưa ra phương án xử lý trình lãnh đạo giải quyết các vụ việc liên quan
đến vốn vay.
* Trình tự thẩm định tóm tắt gồm các bước như sau:
Một là, Cán bộ tín dụng tập hợp hồ sơ xin vay và đề xuất ý kiến
- Hướng dẫn khách hàng cung cấp các tài liệu, văn bản, hồ sơ vay vốn theo đúng qui định của chế độ tín dụng hiện hành.
- Nêu rõ thực trạng SXKD, vốn hoạt động, kiểm tra phương án kinh doanh của
khách hàng, thẩm định và ý kiến đề xuất cho vay, ...
Hai là, Bộ phận thẩm định dự án
Bộ phận này độc lập với bộ phận tín dụng:
- Thẩm định lại tính khả thi của phương án trên cơ sở thẩm định bước đầu của
cán bộ tín dụng, đưa ra các so sánh và tìm ra những bất hợp lý về giá cả, chi phí, hiệu
quả kinh tế, mức độ rủi ro...(nếu có).
- Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay.
Các dự án lớn vượt mức phán quyết Giám đốc chi nhánh, các dự án phức tạp, ...
cần phải thơng qua Hội đồng tín dụng.