5. Kết cấu khóa luận
3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠ
3.2.1. Các giải pháp phịng ngừa rủi rotín dụng
3.2.1.1. Hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả
Mơ hình quản lý rủi ro là biện pháp hàng đầu trong việc phịng ngừa rủi ro tín dụng vì mơ hình giúp rà sốt rủi ro trong các quy trình, phát hiện rủi ro kịp thời ngay khi phát sinh, do đó ngân hàng cần hồn thiện mơ hình này để nâng cao tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng. Để có thể quản trị rủi ro trên tồn hệ thống ngân hàng, mơ hình quản lý rủi ro hiệu quả cần đảm bảo những nguyên tắc đó là: bao quát được tất cả rủi ro của các lĩnh vực khác nhau, phân chia rõ ràng vai trò trách nhiệm và các kênh báo cáo trong hoạt động hằng ngày; trang bị các công cụ, quy trình cơng nghệ thơng tin để xử lý chính xác, kịp thời thông tin và hỗ trợ cơng tác quản lý, kiểm sốt rủi ro; có đủ nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao phù hợp với cơng việc, đồng thời cần có bộ phận phân tích, dự báo
trước những RRTD có thể phát sinh trong tương lai. Dự báo sớm sẽ giúp cho ngân hàng chủ động trong việc phản ứng và đối phó kịp thời với những bất trắc qua đó giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt được kết quả tốt hơn. Ngân hàng cũng cần hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro phù hợp theo tiêu chuẩn quốc tế, cụ thể theo định hướng của ngân hàng là xây dựng theo đúng chuẩn Basel II và hồn thiện mơ hình đo lường các loại rủi ro để định lượng các rủi ro một cách chính xác.
3.2.1.2. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu của ngân hàng đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của từng địa bàn của từng chi nhánh, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và bảo đảm an tồn. Với một chính sách tín dụng hợp lý và khoa học sẽ tạo nên tính hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng. Chính sách này cần được công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng thực hiện có định hướng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp. Vietcombank cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Phản ánh được chính sách tín dụng của Vietcombank trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể.
- Phù hợp với tính chất đặc thù của địa bàn đầu tư của Chi nhánh, phát huy được những thế mạnh của địa phương và có giải pháp hạn chế trong đầu tư tín dụng đối với những lĩnh vực, ngành nghề khơng có lợi thế trong cạnh tranh trong kinh doanh.
- Phù hợp yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần của ngân hàng, cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an tồn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được.
- Phù hợp với sự phát triển kinh tế trong nước và trên thế giới đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập nền kinh tế thế giới vì sẽ có những ảnh hưởng tích cực và tiêu cực đến các chủ thể và ngành nghề kinh tế trong nước.
- Phù hợp với các chính sách tiền tệ và chính sách phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước vì Vietcombank thực hiện chức năng trợ giúp cho ngân hàng nhà nước và chính phủ trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ tài chính.
Để đạt được hiệu quả trong việc thực hiện chính sách tín dụng, Ngân hàng cần phải thực hiện đồng bộ chính sách tín dụng với các chính sách khác như chính sách huy động vốn, chính sách phát triển sản phẩm.. .vì sự ổn định nguồn vốn là cơ sở cho việc hoạch định chính sách tín dụng và sự đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp cho sự đa dạng hóa khách hàng và dễ dàng thực hiện chính sách tín dụng hơn. Đồng thời khi xây dựng chính sách tín dụng từng chi nhánh cần có sự thống nhất của ban lãnh đạo chi nhánh và hội sở chính trên cơ sở sự phát triển và điều kiện hoàn cảnh từng địa phương của chi nhánh; ngồi ra sự thống nhất của chính sách tín dụng trên tồn hệ thống cũng vơ cùng cần thiết. Hơn nữa, các cán bộ tín dụng là những người trực tiếp thực hiện chính sách tín dụng nên để các chính sách này đi đúng hướng thì cần triển khai rõ ràng đến tồn bộ phận nhân viên đặc biệt là cán bộ tín dụng để họ nhận thức được nội dung chính sách từ đó thực hiện đúng đắn.
3.2.1.3. Phân tán rủi ro tín dụng
Rủi ro tập trung là một trong những rủi ro mà ngân hàng dễ gặp phải khi tập trung quá nhiều nguồn lực của mình vào một lĩnh vực, ngành nghề hay khách hàng nào đó. Vì vậy để tránh rủi ro tập trung, ngân hàng cịn đa dạng hóa danh mục cho vay của mình, tức chia nhỏ nguồn vốn của mình vào nhiều loại hình cho vay, nhiều đối tượng cho vay và nhiều địa bàn hoạt động khác nhau. Việc phân tán nguồn vốn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tránh sự cạnh tranh với các ngân hàng khác và phân tán rủi ro, tránh việc gặp rủi ro tập trung ở một số ngành nghề có nguy cơ rủi ro cao. Cụ thể VCB cần giảm bớt cho vay trong lĩnh vực thương mại, sản xuất, chế biến và chủ động tìm kiếm khách hàng trong những lĩnh vực khác có tiềm năng phát triển. Ngân hàng cần đầu tư tránh đầu tư vào một số loại sản phẩm không thiết yếu mà nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã bão hịa trên thị trường. VCB cũng cần cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn để tránh rủi ro tín dụng do thay đổi lãi suất thị trường. Việc cho vay quá nhiều với một khách hàng cũng cần tránh và phải đảm bảo ở tỷ lệ nhất định mà NHNN đã quy định. Hơn nữa, cũng cần xác định loại hình tín dụng ưu tiên và hạn chế các loại hình cho vay có nhiều tiềm ẩn rủi ro.
Một biện pháp giúp ngân hàng phân hóa rủi ro tín dụng là thực hiện cho vay đồng tài trợ. Đó là hình thức các ngân hàng cùng liên kết để thẩm định dự án, cho vay và
chia sẻ rủi ro cho các bên tham gia. Bằng cách cho vay đồng tài trợ, chất lượng thẩm định sẽ được đảm bảo do được thực hiện bởi nhiều bên và rủi ro tín dụng được phân bổ cho các bên. Hình thức tín dụng này được Vietcombank định hướng chú trọng để tài trợ cho dự án lớn của các doanh nghiệp và thực hiện liên kết với các ngân hàng lớn có uy tín.
3.2.1.4. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Những phân tích và thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm chính là ngun nhân chủ yếu gây ra RRTD. Vì vậy, đây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Q trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng. Một số biện pháp cụ thể như sau:
- Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thơng qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với hệ thống ngân hàng (khơng bao gồm giới hạn tín dụng của các TCTD khác bởi khơng thể kiểm sốt được mức cho vay của các TCTD khác). Tuy nhiên mỗi khách hàng khơng chỉ vay tại một ngân hàng mà cịn có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó bên cạnh việc định ra giới hạn tín dụng cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an tồn trong kinh doanh.
- Cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mô, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng...) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng. Trong phân tích định lượng, ứng dụng và hồn thiện
hệ thống cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Hệ thống này cần được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo những tính tốn của các nước có điều kiện không tương đồng.
- Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác trong việc đánh giá giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực hiện việc kiểm tốn tồn bộ việc thanh quyết tốn giá trị cơng trình và định giá tài sản.
- Cần phối kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, các tài sản bảo đảm ...để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Dựa trên mức lãi suất cơ bản của NHNN ban hành và chi phí vốn của mình, ngân hàng nên xây dựng mức lãi suất tham khảo và giao cho các Chi nhánh quyền chủ động xác định mức lãi suất phù hợp đối với từng khách hàng, đồng thời cần xây dựng biểu lãi suất theo thang bậc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.
3.2.1.5. Đầu tư trang thiết bị và công nghệ thông tin hiện đại
Công nghệ thông tin được ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng giúp tăng tính chính xác cho hệ thống ngân hàng, thơng tin được xử lý kịp thời nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Cụ thể Vietcombank cần đầu tư vào công nghệ như sau:
- Đầu tư chuyên sâu vào các trang thiết bị như hệ thống mạng nội bộ, các phần mềm tin học, các phần mềm xử lý hỗ trợ cho công tác thẩm định khách hàng và thẩm định dự án.
- Thường xuyên cập nhập những công nghệ ngân hàng mới hiện đại trên thế giới để phù hợp với yêu cầu hội nhập phát triển hiện nay.
- Tổ chức các buổi tập huấn đào tạo cho các cán bộ tín dụng cập nhập ứng dụng những công nghệ này vào công việc để đạt hiệu quả cao nhất.
- Đầu tư trang thiết bị công nghệ phù hợp với điều kiện từng chi nhánh.