KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ
Thông qua quá trình phân tích dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo số liệu của BIDV Bắc Hà và dữ liệu sơ cấp từ việc khảo sát các khách hàng đang quan hệ tín dụng tại chi
nhánh, tác giả nhận thấy ngoài các yếu tố khách quan từ môi trường nền kinh tế xã hội
và chính sách của Ngân hàng nhà nước, vẫn còn tồn tại một số điểm nghẽn giữa hoạt động cung ứng sản phẩm tín dụng của Chi nhánh và nhu cầu từ phía khách hàng trong
giai đoạn dịch bệnh Covid-19, khiến HĐTD tại BIDV Bắc Hà bị ảnh hưởng.
Thứ nhất là nhu cầu tín dụng
Trong năm 2020, nhiều chính sách và gói tín dụng đã được NHNN và Hội sở chính ban hành nhằm mục đích tăng trưởng tín dụng và hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn. Trong đó, nhờ tiếp cận được các nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng thế giới, Ngân hàng Châu Á, nguồn vốn hỗ trợ từ Chính phủ, ... BIDV liên tiếp triển khai các gói tín dụng với lãi suất vay vốn vô cùng ưu đãi. Nhận thức được thị trường tín dụng năm 2020 là rất khó khăn, hệ thống BIDV và Chi nhánh Bắc Hà luôn nỗ lực trong việc cung cấp các giải pháp tốt nhất cho khách hàng.
Tuy nhiên, trên thực tế việc giảm lãi suất, nâng cao thanh khoản cũng không làm cho khách hàng vay mượn nhiều hơn, vì trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 bùng phát, khách hàng hầu như không phát sinh nhu cầu tín dụng trong thời kỳ này. Đồng thời, do sự gián đoạn và đứt gãy của nguồn cung, nhiều công ty bị thiệt hại về
83
doanh thu, dẫn đến việc suy giảm hay thậm chí là mất khả năng trả nợ, khi đó việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng sẽ càng khó khăn hơn cho các doanh nghiệp.
Thứ hai là sản phẩm tín dụng
Nếu so sánh mặt bằng chung về lãi suất trong các Ngân hàng TMCP, lãi suất của
BIDV có khả năng cạnh tranh tương đối cao trên thị trường. Nhờ việc có nhiều gói tín
dụng ưu đãi, kết hợp với uy tín và thương hiệu đã được gây dựng, lượng khách hàng yêu thích trong việc sử dụng sản phẩm tín dụng vay vốn tại BIDV là rất lớn. Minh chứng là việc trong nhiều năm liên tiếp, BIDV luôn nằm trong top những ngân hàng có
dư nợ vay lớn nhất trong khối hàng thương mại cổ phần. Đấy là một lợi thế cạnh tranh
mà không phải ngân hàng nào cũng có. Tuy nhiên, tại BIDV Bắc Hà, lợi thế này chưa
được khai thác tối đa và thực sự hiệu quả. Các khách hàng hiện hữu đang vay vốn tại Chi nhánh vẫn chưa thực sự hài lòng về biểu phí dịch vụ và có nhu cầu được sử dụng
các gói sản phẩm ưu đãi đi kèm. Có một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng này: - Sản phẩm tín dụng, nghiệp vụ tín dụng mà BIDV Bắc Hà cung cấp cho các KHCN và KHDN chưa thực sự đa dạng và tạo được sự khác biệt. Các sản phẩm mà Chi nhánh thường cung cấp là vay vốn ngắn hạn bằng VND, vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định, đầu tư dự án, cung cấp sản phẩm bảo lãnh và L/C. Đây là các sản phẩm mà bất kỳ ngân hàng hay chi nhánh nào khác cũng có thể cung cấp.
- Trong giai đoạn bùng phát dịch Covid-19, thực hiện theo các công văn, chỉ thị hướng dẫn của Hội sở chính, BIDV Bắc Hà có giảm các loại phí liên quan đến dịch vụ tín dụng. Nhưng để đảm bảo tăng trưởng thu nhập, các loại phí bảo lãnh, phát hành L/C có giảm nhưng chưa đáng kể. Điều này khiến dịch vụ của chi nhánh bị giảm khả năng cạnh tranh trên thị trường, cũng như khiến các khách hàng hiện hữu sử dụng nhiều dịch vụ có sự so sánh với các đối thủ cạnh tranh.
- Hiện tại các khách hàng đang quan hệ tín dụng cũng chưa nhận được các gói sản phẩm ưu đãi mang tính chất tổng thể, giúp giảm bớt chi phí tài chính nhưng ngân hàng có thể khai thác hết nhu cầu từ doanh nghiệp, ví dụ: giảm phí chuyển tiền, thanh toán quốc tế, giảm tỷ giá, miễn phí phát hành thẻ, trả lương tự động, ... Các sản phẩm ưu đãi mà Chi nhánh đang triển khai diễn ra riêng lẻ theo
84
từng chương trình của các khối, phòng, ban thuộc Hội sở chính, chưa tập trung nhất quán. Thực tế, vẫn có trường hợp khách hàng tín dụng của chi nhánh đang sử dụng sản phẩm dịch vụ tại các ngân hàng khác do sản phẩm tương tự của BIDV không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Thứ ba là tài sản bảo đảm
Theo chính sách về tài sản bảo đảm do BIDV ban hành, chi nhánh có thể chủ động nhận thế chấp, cầm cố các tài sản ở mức độ tương đối đa dạng, như bất động sản, sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá, máy móc thiết bị, khoản phải thu, hàng tồn kho, quyền thuê đất, ... Việc nhận tài sản do chi nhánh quyết định dựa trên từng trường hợp cụ thể. Hiện tại, dựa trên quan điểm và khẩu vị rủi ro, Chi nhánh chủ yếu ưu tiên nhận các TSBĐ dễ quản lý tại nội thành Hà Nội. Nhiều khách hàng tuy có tài sản nhưng không được Chi nhánh đồng ý nhận thế chấp, khiến khách hàng gặp khó khăn khi muốn bổ sung tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ của khoản vay.
Thứ tư là quy trình cấp tín dụng và thời gian xử lý hồ sơ
Hiện nay trong hệ thống các NHTM tại Việt Nam đang tồn tại song song 02 mô hình phê duyệt tín dụng là mô hình phê duyệt tập trung (Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Vi ệt Nam Thịnh Vượng, ..) và mô hình phê duyệt phân tán (Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam). Theo khuyến nghị của ủy ban Basel và các thông lệ quốc tế, đồng thời căn cứ vào các điều kiện chung về thị trường, khuôn khổ pháp lý, nền tảng công nghệ cũng như con người, mô hình các NHTM tại Việt Nam được khuyến nghị nên áp dụng mô hình quản lý rủi ro tập trung. Tuy nhiên, hiện tại BIDV vẫn đang áp dụng mô hình phê duyệt phân tán, tức là phân quyền phê duyệt cho chi nhánh. Mô hình này có ưu điểm là là xử lý các nghiệp vụ tín dụng như giải ngân, phát hành b ảo lãnh, mở L/C, . tại chi nhánh, và thẩm quyền phán quyết tại chi nhánh tương đối cao. BIDV nên tận dụng tối đa ưu điểm này, tuy nhiên cần nâng cao tính linh hoạt để có thể xử lý hồ sơ một cách nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
86
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
Trong chương 4, tác giả đi sâu vào phân tích tác động của dịch Covid-19 tới tình hình kinh tế của Việt Nam và tới hoạt động của hệ thống ngân hàng. So với thế giới, Việt Nam là một trường hợp khác đặc biệt. Trong khi các nền kinh tế lớn bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi đại dịch, Việt Nam - Việt Nam - một trong những nền kinh tế ổn định và đang phát triển nhanh chóng nhất của Đông Nam Á, đã đối phó với sự bùng phát của dịch COVID-19 khá thành công và duy trì tăng trưởng kinh tế, mặc dù vẫn phải gánh chịu những tổn thất do ảnh hưởng của đại dịch. Nhờ vào các biện pháp chống dịch hiệu quả và các chính sách hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, đa số các ngành, lĩnh vực bao gồm cả ngành ngân hàng vẫn duy trì được sự tăng trưởng trong giai đoạn khó khăn này. Đồng thời, tác giả phân tích sự ảnh hưởng tới BIDV Băc Hà thông qua 2 yếu tố cung và cầu, trong sự so sánh thời gian trước khi xuất hiện dịch Covid-19 (2018-2019) và sau khi dịch Covid-19 bùng phát (2020 và Quý I/2021).
Từ phía cung, tác giả sử dụng phương pháp phân tích các số liệu, dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn 2018-2021 để đưa ra khái quát thực trạng hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hà về các nội dung cơ bản như: % hoàn thành chỉ tiêu do Hội sở chính phân giao, tốc độ tăng trưởng tín dụng, cơ cấu danh mục tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, .... Kết quả từ phân tích số liệu đã chỉ ra rằng, gian đoạn sau khi dịch Covid-19 bùng phát, tuy vẫn hoàn thành cơ bản các chỉ tiêu đề ra, nhưng tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh có dấu hiệu chậm lại, đồng thời tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu cũng tăng cao hơn dự tính, các yếu tố khác cũng có sự thay đổi đáng kể.
Về phía khách hàng, tác giá sử dụng phương pháp khảo sát thông qua bảng hỏi với mẫu khảo sát là 52 đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp đang sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng tại chi nhánh. Kết quả điều tra khảo sát cho thấy, các cá nhân và doanh nghiệp được hỏi đều bị ảnh hưởng ở mức độ tương đối tiêu cực từ đại dịch Covid-19, với phạm vi ảnh hưởng trên nhiều khía cạnh trong cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh. Nhu cầu tín dụng của khách hàng
87
trong giai đoạn này là không cao. Ngoài ra, các khách hàng đều nhận thấy các biện pháp hỗ trợ từ phía ngân hàng mang lại tác động tích cực, tuy nhiên mức độ hài lòng về BIDV Bắc Hà thông qua các yếu tố khảo sát là chưa thực sự cao.
Sau khi phân tích sự ảnh hưởng của dịch Covid-19 tới các yếu tố cung và cầu, tác giả nhận thấy ngoài các yếu tố khách quan từ môi trường nền kinh tế xã hội và chính sách của Ngân hàng nhà nước, vẫn còn tồn tại một số điểm nghẽn giữa hoạt động cung ứng sản phẩm tín dụng của Chi nhánh và nhu cầu từ phía khách hàng trong giai đoạn dịch bệnh Covid-19, khiến hoạt động tại BIDV Bắc Hà bị ảnh hưởng,
bao gồm: nhu cầu tín dụng của khách hàng, sản phẩm tín dụng của chi nhánh, chính sách tài sản bảo đảm và quy trình cấp tín dụng và thời gian xử lý hồ sơ.
88
CHƯƠNG 5: KHUYẾN NGHỊ
Đại dịch Covid-19 đã và đang tác động tiêu cực đến kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Trước tình hình này, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng như BIDV Bắc Hà đã tích cực thực hiện, triển khai nhiều giải pháp để hỗ trợ khách hàng cùng vượt qua khó khăn. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, bản thân BIDV Bắc Hà nói riêng và các NHTM nói chung cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Vì thế, trong hoàn cảnh này, cần phải phân tích, đánh giá được những thách thức và cơ hội để có những giải pháp ứng phó kịp thời nhằm giảm thiểu những rủi ro trong nhiều năm hậu dịch.
5.1. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TRIỂN VỌNG CỦA CỦA BIDV BẮC HÀ TRONG GIAI ĐOẠN DỊCH COVID-19
> Điểm mạnh: BIDV Bắc Hà có nền khách hàng khách hàng hiện hữu ổn định, tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín trả nợ cao; Các khoản vay được kiếm soát trước, trong và sau cho vay chặt chẽ, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích. Sau khi nhận được các chính sách hỗ trợ từ chi nhánh như giảm phí, lãi suất, cơ cấu thời hạn trả nợ, ... phần lớn các khách hàng đều đã có thể quay lại với hoạt động kinh doanh, tạo ra nguồn trả nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng. Ban lãnh đạo chi nhánh là những người có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng. Trong thời gian vừa qua, ban lãnh đạo đã có những quyết định, chủ trương đúng đắn giúp chi nhánh vượt qua những khó khăn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ cả năm 2020.
> Điểm yếu: quy trình phối hợp cấp tín dụng và xử lý hồ sơ giữa các phòng, bộ phận nghiệp vụ trong chi nhánh tương đối mất thời gian, chưa thực sự linh hoạt để hỗ trợ kịp thời các nhu cầu tín dụng từ phía khách hàng. Đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng chưa có nhiều kinh nghiệm và kiến thức trong việc hỗ trợ giải quyết các vấn đề như xử lý nợ quá hạn, cấp tín dụng dự án, ... Chi nhánh còn thiếu nhân lực, đặc biệt là tại các phòng tín dụng như phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp dẫn tới việc xử lý các công việc phát sinh hàng ngày và phát triển khách hàng mới bị hạn chế.
89
> Cơ hội: Trước tình hình diễn biến phức tạp của dịch bệnh diễn ra trên toàn cầu đã có những ảnh hưởng tiêu cực đến nhiều mặt của đời sống kinh tế- xã hội của các quốc gia trên thế giới và Việt Nam cũng không ngoại lệ. Mặc dù đại dịch Covid-19 đã có những ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng của BIDV Bắc Hà, tuy nhiên, đó cũng là cơ hội để chi nhánh nhìn lại chính mình với những hạn chế, thiếu sót trong quá trình hoạt động và từ đó có những giải pháp khắc phục. Đồng thời, đây cũng là cơ hội để chi nhánh có bước chuyển mình thay đổi trong phương án chiến lược kinh doanh nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất trên cơ sở đảm bảo kiểm soát được rủi ro. Những cơ hội có thể đề cập đến là:
Thứ nhất, đây là giai đoạn thử thách giúp BIDV Bắc Hà nhận ra những yếu điểm và hạn chế của chính mình. Các yếu tố kinh tế vĩ mô luôn có sự biến động, khó kiểm soát, vì vậy, buộc bản thân ngân hàng phải tự nâng cao năng lực tự chủ, cải thiện chất lượng sản phẩm cung ứng để bắt kịp sự biến đổi của nền kinh tế. Nếu không nhận ra và sớm khắc phục thì Chi nhánh sẽ không thể chủ động và dần đánh mất khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Thứ hai, đây cũng chính là cơ hội để Chi nhánh nhìn lại cơ cấu trong danh mục hoạt động của mình như cơ cấu tài sản có, phân bổ doanh thu, chi phí cũng như danh mục khách hàng, ... đã phù hợp với quy mô hoạt động và định hướng của ngân hàng cũng chi nhánh hay chưa. Từ đó, đơn vị cần có sự điều chỉnh, tái cơ cấu danh mục hoạt động cho hợp lý. Với mục tiêu hàng đầu hướng tới gia tăng thu nhập ngoài lãi, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung ứng, hạn chế sự phù thuộc vào hoạt động cho vay thông thương nhằm phát triển hoạt động theo hướng bền vững, an toàn.
Thứ ba, đối diện với những khó khăn của đại dịch Covid-19 là cơ hội để BIDV Bắc Hà kiểm định tính hiệu quả của các chính sách đã và đang triển khai liên quan đến kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro hoạt động. Đây cũng là cơ hội để ngân hàng đánh giá lại bộ máy nhân sự, quy trình vận hành hoạt động đã tối ưu hóa chi phí, thời gian cũng như cơ hội tiếp cận khách hàng một cách tốt nhất.
90
Ngoải ra, từ những thất bại giúp chi nhánh hoàn thiện các phương án ứng phó với những khó khăn do tác động từ các yếu tố bên ngoài, bao gồm cả yếu tố về dịch bệnh. Từ đó, hình thành các phương án hoạt động đối phó với những khủng hoảng hoặc sự kiện bất khả kháng tốt hơn.
Thứ tư, dịch bệnh Covid-19 đã tác động đến đông đảo người dân về việc chuyển dịch thói quen, hành vi tiêu dùng từ chi tiêu bằng tiền mặt sang các phương thức thanh toán bằng ví điện tử. Đó là cơ hội để BIDV Bắc Hà triển khai và đẩy mạnh tiếp thị các dịch vụ ngân hàng điện tử tới khách hàng, góp phần giúp Chi nhánh tăng tỷ trọng và lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng. Trong bối cảnh bệnh dịch, lấy nguy để chuyển thành cơ nhằm thúc đẩy nhanh và mạnh hơn nữa việc phát triển giao dịch số dựa trên Internet banking, mobile banking là phù hợp.
> Thách thức:
Với những chính sách giãn cách xã hội và tình hình dịch bệnh chưa được kiểm soát hoàn toàn gây khó khăn cho chi nhánh trong việc tìm kiếm và phát triển khách hàng mới. Nhiều doanh nghiệp bị ảnh hưởng phải tạm dừng hoạt động, điều này làm giảm nhu cầu vốn từ phía khách hàng. Bên cạnh đó, các khách hàng cũng