6. Kết cấu đề tài
1.3.1. Nhân tố thuộc về môi trường luật pháp và sự ổn định của cơ chế,
sách
1.3.1.1. Tác động của quy luật cạnh tranh trên thị trường
Cùng với quá trình hội nhập của các ngành, lĩnh vực trong nước các NHTM Việt Nam cũng đứng trước nhiều sức ép cạnh tranh rất quyết liệt; không chỉ giữa các ngân hàng trong, ngoài hệ thống với nhau, mà còn với các ngân hàng của nước ngoài do Việt Nam phải từng bước mở cửa thị trường.
Nhiều chuyên gia trong nước đã đề cập đến 5 rủi ro lớn đối với các Ngân hàng Thương mại Việt Nam. Trong đó, có vấn đề chất lượng cho vay: (1) Tuy IMF đánh giá nợ xấu của các NHTM nhà nước đến hết năm 2007 là trên 23.000 tỷ đồng, đến nay vẫn chưa giải quyết xong và có nguy cơ tiếp tục phát sinh (theo tiêu chuẩn Basel, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu phải đạt 8%, trong tỷ lệ này của Việt Nam mới đạt 4,5%). (2) Một loạt các dự án đầu tư lớn của Chính phủ (hầu hết là xây dựng cơ sở hạ tầng) không đảm bảo trả các khoản vay đúng hạn (đến tháng 03/2007, các công ty xây dựng nợ 04 ngân hàng thương mại quốc doanh 24.500 tỷ đồng) và vòng xoáy tổn thất nợ đọng đang dồn về các ngân hàng này. (3) Lòng tin vào các ngân hàng trong nước bị giảm sút: thăm dò của Trung tâm tư vấn Việt bid (tháng 08/2008) cho
25
thấy, 50% doanh nghiệp và các 62% dân chúng được hỏi đã trả lời, họ sẽ lựa chọn ngân hàng nước ngoài để gửi tiền USD khi Việt Nam mở cửa thị trường tài chính.
1.3.1.2. Sự ổn định của kinh tế vĩ mô
Nền kinh tế trong nước có ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay, làm cho quá tình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp được vận hành một cách bình thường, không bị ảnh hưởng bởi yếu tố lạm phát, khủng hoảng, khả năng cho vay và khả năng trả nợ không biến động lớn.
Chu kỳ phát triển nền kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động của cho vay: trong thời kỳ kinh tế trì trệ sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động cho vay gặp khó khăn trên tất cả các lĩnh vực, làm cho vốn cho vay không phát huy được hiệu quả, việc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng thường bị vi phạm. Ngược lại, ở thời kỳ kinh tế hưng thịnh, sản xuất kinh doanh được mở rộng, nhu cầu vốn cho vay tăng, rủi ro cho vay ở mức độ thấp.
Hoạt động của ngân hàng và hoạt động cho vay nói riêng đạt hiệu quả cao hay thấp, rủi ro ít hay nhiều đều có quan hệ hữu cơ với sự phát triển của nền kinh tế lành mạnh, tỷ lệ lạm phát và thất nghiệp thấp, tăng trưởng kinh tế cao, làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng có cơ sở được đảm bảo vững chắc và phát triển.
1.3.1.3. Sự thay đổi của hệ thống luật pháp
Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, nó tạo ra môi trường hành lang pháp lý cho mọi hoạt động của ngân hàng. Nhân tố pháp luật ở đây bao gồm: tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ và thống nhất của các luật và văn bản dưới luật, đồng thời nâng cao tính chấp hành pháp luật của các thành phần kinh tế và trình độ dân trí trong toàn xã hội. Từ thực tiễn kinh tế thị trường qua nhiều thập kỷ đã có đủ cơ sở kết luận rằng: Pháp luật đã trở thành một bộ phận không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước. Không có pháp luật, hoặc pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trường thị mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành trôi chảy được. Với vai trò đảm bảo cho việc chuyển một nền kinh tế thị trường từ tự phát, kém tổ chức chuyển sang nền
26
kinh tế thị trường văn minh, hoàn hảo, nhân tố pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt hiệu quả kinh tế cao, là cơ sở để giải quyết các vấn đề khiếu nại có tranh chấp xảy ra. Vì vậy, nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng đối với nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ đó mới đem lại lợi ích cho cả hai phía và chất lượng tín dụng mới được đảm bảo.