f. Mạng lưới kênh phân phố
1.3. KINH NGHIỆM NANG CAO HIỆU QUẢ HOẠT DỘNG HUY DỘNG VỐN CỦA CAC NGAN HANG KHAC BAI HỌC CHO NGAN
DỘNG VỐN CỦA CAC NGAN HANG KHAC- BAI HỌC CHO NGAN HANG NNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHANH TỈNH LẠNG SƠN
Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trong nhóm Big4 là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay. Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng lớn tại Việt Nam hiện nay.
1.3.1. Ngân hàng Vietcombank
Vietcombank hiện là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với hiệu quả hoạt động liên tục tăng trong những năm qua. Năm 2016 Vietcombank tổng kết tình hình hoạt động của mình với hàng loạt các giải thưởng. Riêng hoạt động huy động vốn tăng trưởng khả quan, cơ cấu thay đổi tích cực: Gia tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ, đảm bảo tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ phù hợp, tiết giảm chi phí vốn cho ngân hàng và khách hàng. Huy động vốn từ nền kinh tế đạt 600.737 tỷ đồng, tăng 19,28% so với năm
2015, vượt kế hoạch đã đặt ra trong năm 2016. Trong đó, huy động vốn tăng đều ở cả TCKT (17,25%) và dân cư (18,28%). Cơ cấu nguồn vốn huy động dịch chuyển phù hợp với định hướng phát triển của Vietcombank (tỷ trọng huy động vốn từ TCKT/dân cư tương ứng là 44,62%/55,38%), thể hiện kết quả của các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn giá rẻ của toàn hệ thống. Để đạt được những thành tích đó, Vietcombank triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn và tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân. Cụ thể:
Tích luỹ và đầu tư
Gói tiết kiệm tích luỹ và đầu tư là giải pháp tài chính dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tiết kiệm và khớp lệnh đầu tư vào chứng chỉ quỹ mở hoặc/và bảo hiểm với số tiền là tiền lãi thu được định kỳ từ khoản tiền gửi tiết kiệm. Loại hình huy động vốn này chỉ chấp nhận tiền Việt Nam Đồng với kỳ hạn 12 tháng. Lãi suất sẽ được trả định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý và được tính bằng lãi suất tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ kỳ hạn 12 tháng cộng với biên độ ưu đãi theo từng gói. Khách hàng có thể nhận lãi chuyển khoản vào tài khoản đầu tư. Dịch vụ tích luỹ và đầu tư được chia thành 3 gói cụ thể như sau:
■ Gói 1: Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ và bảo hiểm Bảo an tài trí
■ Gói 2: Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ và đầu tư Chứng chỉ quỹ mở
■ Gói 3: Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, bảo hiểm Bảo an tài trí và đầu tư Chứng
chỉ quỹ mở.
Với loại hình huy động vốn này khách hàng vừa kết hợp gửi tiền tiết kiệm vừa đầu tư vào các dịch vụ tín dụng khác. Do đó được hưởng nhiều lợi ích từ khoản tiền mình có, nâng cao lợi ích của khách hàng.
Tiết liệm AUD ưu đãi
6 tháng, 12 tháng cho khách hàng lựa chọn. Trần lãi suất ưu đãi được cập nhật theo tuần và trả vào cuối kỳ. Với loại hình tiết kiệm này, khách hàng được thanh toán trước hạn. Ngoài ra, vào ngày đến hạn, nếu khách hàng không đến thanh toán, toàn bộ gốc và lãi được tự động gia hạn sang kỳ hạn mới với lãi suất xác lập tại thời điểm gia hạn.
Tích luỹ cho con
Tích lũy cho con (TLCC) là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho đối tượng là cha mẹ, người thân có nhu cầu tích lũy định kỳ tiền gửi cho trẻ em dưới 18 tuổi với tài khoản mang tên trẻ em và hưởng lãi suất hấp dẫn theo thời gian thực gửi. Dịch vụ này chỉ chấp nhận tiền gửi VND với kỳ hạn gốc là 12 tháng, định kỳ nộp 3 tháng /lần. và số tiền nộp gốc định kỳ tối thiểu là 3.000.000 VND. Gói tích luỹ cho con được hưởng lãi suất linh hoạt theo từng thời điểm nộp tiền vào tài khoản.
Khách hàng có 2 lựa chọn nộp gốc định kỳ là tại quầy hoặc nộp tự động. Nếu khách hàng nộp tại quầy thì không giới hạn số tiền nộp gốc nhưng phải đảm bảo số tiền tối thiểu theo quy định, tuy nhiên, chỉ được nộp 01 lần trong ngày nộp gốc định kỳ. Nếu khách hàng lựa chọn nộp tự động thì số tiền nộp gốc định kỳ được đăng ký nộp tự động ngay khi mở tài khoản.
Tiền gửi cán bộ công nhân viên (CBCNV)
Đây là loại sản phẩm dành cho cho khách hàng là CBCNV có tài khoản nhận lương mở tại Vietcombank, có nguồn thu nhập định kỳ đều, ổn định và có nhu cầu tích lũy, định kỳ gửi tiền có kỳ hạn từ nguồn thu nhập từ lương. Loại sản phẩm này có ưu điểm là lãi suất ưu đãi và gửi tiền đơn giản, thuận tiện, sinh lời hiệu quả. Tuy nhiên, số tiền gốc khách hàng phải nộp là 10.000.000 VND tại thời điểm mở tài khoản), tiền nộp định kỳ: tối thiểu 1.000.000 VND. Với kỳ hạn gốc là 12 tháng, kỳ hạn nộp tiền định kỳ hàng tháng. Khách hàng được thay đổi số tiền nộp định kỳ tự động và tài khoản nhận lương; khách hàng có
thể nộp tiền tại quầy hoặc tự động ngay tại thời điểm mở tài khoản. Lãi suất được trả cuối kỳ và được cộng thêm Lãi suất ưu đãi khi tài khoản đến hạn thanh toán và tiếp tục gia hạn gửi kỳ sau.
Tiền gửi trực tuyến
Đây là sản phẩm tiền gửi cho phép khách hàng gửi/rút tiền tiết kiệm thông qua internet. Khách hàng có thể truy cập website của Vietcombank để chuyển tiền từ tài khoản Tiền gửi thanh toán (lãi suất thấp) sang tài khoản Tiền gửi trực tuyến (để hưởng lãi suất cao hơn).
Sản phẩm này cho phép khách hàng thực hiện giao dịch 24/7 kể cả ngày nghỉ lễ Tết tại bất cứ địa điểm nào. Các thao tác đơn giản và được chứng thực giao dịch bằng biên lại xác nhận giao dịch gửi tiền có kỳ hạn gửi vào hòm thư điện tử của khách hàng. Giải pháp tiền gửi trực tuyến mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Kỳ hạn gửi cũng linh hoạt: 14 ngày, 1 tháng, 3 tháng, 06 tháng. Khách hàng được hưởng lãi suất cao, miễn phí quản lý tài khoản và miễn phí thanh toán trước hạn.
Sản phẩm tiền gửi trực tuyến giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian mà lại được hưởng nhiều ưu đãi dịch vụ. Ngân hàng Vietcombank huy động được tối đa các kênh và nguồn huy động vốn. Trong bối cảnh hiện nay, hầu hết các khách hàng đều sử dụng Internet như một công cụ không thể thiếu để tiếp cận thông tin và thực hiện các hoạt động giao dịch, mua bán, giải trí,...
Tiết kiệm tự động
Tương tự như loại tiền gửi CBCNV, sản phẩm tiết kiệm tự động áp dụng cho khách hàng có thu nhập định kỳ và ổn định. Tuy nhiên sản phẩm này chấp nhận cả loại tiền gửi USD với biểu lãi suất hiện hành theo quy định của Vietcombank. Số tiền Khách hàng yêu cầu được chuyển tự động theo định kỳ từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động với lãi suất cao hơn.
Tiết kiệm định kỳ
Dành cho đối tượng là khách hàng cá nhân có nhu cầu nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng. Loại tiết kiệm này nhận các loại tiền gửi: VND, USD, EUR với nhiều lựa chọn cho khách hàng về kỳ hạn: 3, 6, 9, 12, 18, 24, 30, 36, 48, 60 tháng. Đặc biệt, khách hàng gửi tiền VND, EUR kì hạn trên 12 tháng sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi bậc thang. Phương thức nhận lãi định kỳ linh hoạt bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản.
1.3.2 Ngân hàng BIDV
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV hoạt động các lĩnh vực : Ngân hàng, Bảo hiểm, Chứng khoán, Đầu tư tài chính với mạng lưới 180 chi nhánh và trên 798 điểm mạng lưới trên toàn quốc, hiện diện thương mại tại nhiều quốc gia trên thế giới: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Sec,...Theo báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm toán năm 2016 của BIDV, tổng tài sản BIDV đến 31/12/2016 đạt 1.006.404 tỷ đồng, tăng trưởng 18,3% so với năm 2015, chiếm 14% tổng tài sản toàn ngành ngân hàng . Riêng nguồn vốn huy động (bao gồm tiền gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, các khoản tiền gửi tiền vay được ghi nhận vào nguồn vốn huy động) tăng trưởng tốt, đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản hệ thống. Đến 31/12/2016, nguồn vốn huy động đạt 940.020 tỷ đồng, trong đó huy động vốn tổ chức, dân cư đạt 797.689 tỷ đồng, tăng trưởng 21,1% so với năm 2015. BIDV đưa ra nhiều sản phẩm tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân, mang lại hiệu quả huy động vốn cao.
Tiền gửi vốn đầu tư trực tiếp vào Việt Nam
Đây là loại tiền gửi thanh toán do nhà đầu tư là cá nhân nước ngoại không cư trú mở tại BIDV nhằm thực hiện các giao dịch thu chi được phép liên quan đến hoạt động đầu tư trực tiếp ngước ngoài tại Việt Nam dưới hình thức đầu tư trực tiếp theo quy định hiện hành của Pháp luật. Loại tiền gửi là VND,
USD, EUR và lãi suất huy động là lãi suất không kỳ hạn theo số dư cuối ngày. Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong theo dõi, quản lý các giao dịch và chuyển tiền trong vòng 1 phút giữa các tài khoản tiền gửi mở tại BIDV.
Tiền gửi có kỳ hạn online cá nhân.
Loại sản phẩm tiết kiệm này khác với tiền gửi trực tuyến của Vietcombank là đối tượng khách hàng là cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử và là cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài (loại tiền VND), cá nhân người Việt Nam cư trú (loại tiền ngoại tệ). Kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 36 tháng và được trả lãi cuối kỳ với mức lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh bằng việc tặng thêm lãi suất so với lãi suất niêm yết tại quầy giao dịch. Lãi tự động chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán (thẻ ATM) của Chủ tài khoản. Bên cạnh đó, khách hàng có thể thế chấp cầm cố tiền gửi Online để vay vốn.
Tiền gửi vốn đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam
Đây là tài khoản tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ của Nhà đầu tư, do Nhà đầu tư là cá nhân nước ngoài không cư trú mở tại BIDV để thực hiện các giao dịch thu chi được phép liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp nước ngoài tại Việt Nam. Hình thức này chỉ chấp nhận tiền gửi là VND với lãi suất huy động không kỳ hạn theo số dư cuối ngày. Sản phẩm này cho phép kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khoán của khách hàng tại công ty chứng khoán có liên kết với BIDV để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền mua bán chứng khoán, nhận cổ tức,...
Tiết kiệm tích luỹ
Sản phẩm tiết kiệm tích luỹ là sự kết hợp của nhiều sản phẩm tích luỹ cho nhiều mục đích khác nhau: tích lũy bảo an, tích lũy hưu trí, tích lũy trẻ em, chấp nhận tiền gửi là VND và USD. Khác với sản phẩm tích luỹ tương tự tại các ngân hàng khác, tiết kiệm tích luỹ tại BIDV cho phép khách hàng linh hoạt thời điểm gửi tích luỹ bất kỳ khi nào theo nhu cầu, Tài khoản tự động
quay vòng với lãi suất xác định tại ngày đến hạn. Khách hàng được hưởng nhiều quyền lợi khác như: Miễn phí 02 tháng thuê bao dịch vụ BSMS và miễn phí thường niên dịch vụ BIDV online năm đầu tiên. Giảm 10% Phí bảo hiểm khi khách hàng mua Bảo hiểm BIC Bình An và Bảo hiểm nhà BIC- Homecare, hưởng nhiều ưu đãi dành riêng cho chủ tài khoản tiền gửi tích lũy theo từng thời kỳ.
Tiền gửi thanh toán thông thường
Tài khoản tiền gửi thanh toán thông thường tại BIDV có ưu điểm hơn so với các ngân hàng khác ở điểm chấp nhận nhiều loại tiền gửi: VND, USD, EUR, AUD, CAD, CHF, CNY, DKK, GBP, HKD, JPY, LAK, NOK, SEK, SGD.
Tiền gửi tích luỹ kiều hối
Là tài khoản tiền gửi thanh toán được thiết kế riêng phù hợp với khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài, đang làm việc tại nước ngoài hoặc có người thân đi lao động tại nước ngoài thường xuyên nhận tiền kiều hối về Việt nam qua các sản phẩm chuyển tiền kiều hối BIDV liên kết với Hanabank (dịch vụ Pers), Korea Exchange Bank, Metrobank, Vid Public Bank, BIDC... Tiền gửi chỉ chấp nhận USD và không yêu cầu duy trì số dư tiền tối thiểu. Khách hàng hoàn toàn có thể quản lý biến động số dư tài khoản của mình bằng dịch vụ BSMS.
Tiền gửi kinh doanh chứng khoán
Đối tượng khách hàng là cá nhân người Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú. Đây là tài khoản tiền gửi thanh toán mà Nhà đầu tư chứng khoán mở tại Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng, Công ty chứng khoán. Ngoài những lợi ích mà khách hàng được hưởng giống như tài khoản thanh toán thông thường, tiền gửi kinh doanh chứng khoán còn được kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khoán của khách hàng tại các công ty chứng khoán có liên kết với BIDV. Kết nối trực
tiếp với tài khoản chứng khoán của khách hàng tại công ty chứng khoán có liên kết với BIDV để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền mua bán chứng khoán, nhận cổ tức,...
Tiền gửi vốn đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
Là tài khoản tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ của Nhà đầu tư là cá nhân Việt Nam mở tại BIDV để thực hiện các giao dịch liên quan đến dự án đầu tư trực tiếp ra nước ngoài. Loại tài khoản tiền gửi vốn đầu tư trực tiếp ra nước ngoài được quản lý ngoại hối theo quy định của pháp luật. Áp dụng cho các loại tiền: USD, EUR, AUD, JPY. Hỗ trợ theo dõi, quản lý các giao dịch liên quan đến đầu tư trực tiếp ra nước ngoài theo đúng quy định của pháp luật.
1.3.3 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MBBank
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MBBank với phương châm “phát triển nhanh, bền vững, hiệu quả”, đã đạt được những kết quả ấn tượng trong những năm qua. Theo báo cáo thường niên của MB, năm 2016 ghi nhận tổng tài sản 256.259 tỷ đồng tăng 16% so với năm 2015. Trong đó, tổng huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế là 194.812 tỷ đồng tăng 75 so với năm 2015. Với địa bàn hoạt động và đối tượng khách hàng liên tục được mở rộng. MB đá đưa ra nhiều hình thức huy động vốn hiệu quả.
Tiết kiệm lập nghiệp
MB xây dựng sản phẩm Tiết kiệm lập nghiệp dành riêng cho các chiến sĩ, hạ sĩ quan, binh sĩ, sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp đang phục vụ tại các đơn vị Quân đội trực thuộc Bộ Quốc phòng, có nhu cầu tiết kiệm một khoản tiền để có thể chủ động thực hiện các kế hoạch học tập, lập nghiệp trong tương lai sau thời gian phục vụ quân ngũ. Số tiền gửi tối thiểu: không giới hạn, tùy theo nhu cầu thực tế của chiến sĩ. Phương thức nộp tiền đa dạng bằng việc thông qua đơn vị quản lý, thông qua dịch vụ đặt lệnh chuyển tiền tự động hoặc chủ động nộp tiền tại quầy giao dịch.
Tiết kiệm tích luỹ thông minh
Áp dụng cho loại tiền: VND với lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi, thả nổi tự động điều chỉnh vào đầu mỗi định kỳ trả lãi, trả lãi cuối kỳ. Loại hình tiết kiệm này có nhiều lựa chọn kỳ hạn cho khách hàng bao gồm:3, 6, 12, 24 tháng.
Tiết kiệm trường an
MB thiết kế sản phẩm Tiết kiệm Trường An vừa giúp khách hàng an tâm với kế hoạch tài chính sau hưu trí với lãi suất hấp dẫn và được tặng miễn phí bảo hiểm Tai nạn con người của Tổng công ty bảo hiểm Quân đội.
Tiết kiệm mobile
Sản phẩm Tiết kiệm Mobile là một tiện ích mới dựa trên nền tảng BankPlus do MB và Viettel hợp tác phát triển. Khách hàng hoàn toàn có thể chủ động gửi tiền tiết kiệm thật dễ dàng, mọi lúc mọi nơi thông qua dịch vụ BankPlus trên điện thoại di động mà không cần phải đến ngân hàng giao dịch. Số tiền