❖ Về tư cách pháp nhân
GP.Bank CN Ba Đình là một đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu. Có tư cách pháp nhân thực hiện theo sự uỷ quyền của Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu trong tất cả các hoạt động kinh doanh - dịch vụ, có con dấu riêng, thực hiện chế độ hạch tốn kế tốn đầy đủ chi phí và thu nhập. Hoạt động phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ.
❖ Về mơ hình tổ chức
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu CN Ba Đình thực hiện theo mơ hình tổ chức là Chi nhánh cấp I của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu, gồm: Ban Giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại Chi nhánh. Hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng được tổ chức theo các Phịng, ban chun mơn là: Phịng Quan hệ khách hàng, Phịng Kế tốn tài chính giao dịch và kho quỹ, Phịng kiểm tra kiếm tốn nội bộ, Phịng Hành chính - tổ chức, phịng hỗ trợ và các Phòng Giao dịch, các Quỹ tiết kiệm.
❖ Sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
- Huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư - Cho vay các thành phần kinh tế
- Tổ chức dịch vụ thanh tốn trong và ngồi nước - Dịch vụ ngân quỹ
Số tiền % Số tiền % Tiền gửi tiết kiệm❖ Các khách hàng chủ yếu1,199 1,364 113.76% 1958 111.95%
Khách hàng truyền thống của GP.Bank Ba Đình chủ yếu là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu. Ngồi ra, cịn có các hộ sản xuất kinh doanh tiểu thủ công nghiệp, khách hàng cá nhân
2.1.3 Một số kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh của GP.Bank Ba Đình
2.1.3.1 về cơng tác huy động vốn
Đây là hoạt động được GP.Bank CN Ba Đình rất chú trọng để phát triển, trong những năm gần đây Ngân hàng ln có những biện pháp nhằm thu hút được tối đa nguồn vốn của dân cư cũng như các doanh nghiệp. Điều này thể hiện qua quy mô nguồn vốn trong vòng 3 năm gần đây tăng trưởng liên tục tuy tốc độ chưa cao. Cụ thể năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.451 tỷ đồng sang đến năm 2010 tăng lên 226 tỷ với tỷ lệ tăng là 109,22% và năm 2011 mặc dù nền kinh tế khó khăn song con số này vẫn tăng lên đáng kể là 2.941 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 109,86%. Và hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn năm 2011.
Nhìn chung tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động được tăng đều qua các năm. Có được kết qua này là nhờ GP.Bank đa dạng hố các hình thức huy động vốn như: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng với nhiều hình thức trả lãi: lãi tháng, lãi quý, lãi trước, lãi sau, lãi bậc thang, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có khuyến mãi...
Về cơ cấu nguồn vốn theo tính chất nguồn vốn huy động được thế hiện qua bảng dưới đây:
gửi của các TCKT đây là điều kiện đảm bảo cho các hoạt động khác của Ngân hàng phát triển.
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Liên tục trong những năm trước, hoạt động tín dụng tại GP.Bank CN Ba Đình có sự tăng trưởng đều đặn qua các năm. Tổng dư nợ 2011 đạt 861 tỷ tăng 1.16% so với 2010, năm 2009 đạt 450 tỷ.
Tuy nhiên, sang năm 2011 thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng GP.Bank nói riêng và của NH NN nói chung, cơng tác cho vay của Chi nhánh được đặc biệt coi trọng với định hướng từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ cho vay phi sản xuất (chứng khoán, bất động sản...). Chi nhánh đã tiếp tục đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị có tình hình tài chính lành mạnh, sản phẩm tạo ra có sức cạnh tranh cao, sức tiêu thụ lớn. Trong đó:
Cho vay tổ chức kinh tế chiếm 52,89 % tổng dư nợ tăng 8,86 % so với năm 2010
Cho vay cá nhân chiếm 48,11 % so với tổng dư nợ và giám so với năm 2010
TT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Tăng giảm so với 2009 2011 Tăng giảm so với 2010 ɪ Thu từ HĐTD 25,32 6 29,102 1,15% 36,457 1,25% “ 2
Thu lãi điều hoà 7,625 10,965 1,44% 12,256 1,12% Dư nợ: Trung hạn 574 tỷ đồng
Ngắn hạn hơn 290 tỷ đồng
Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo đạt 98%
Bên cạnh việc duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống, Chi nhánh còn quan tâm cho vay các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, có phương án khả thi, có kết quả kinh doanh tốt.
Nợ quá hạn đến hết 2011 là 20 tỷ 620 triệu đồng tăng 6,2 tỷ đồng so với 31/12/2010, chiếm 2,39% tổng dư nợ. Tỷ lệ này tương đối cao, cho thấy GP.Bank CN Ba Đình cần chú trọng hơn nữa đến chất lượng hoạt động tín dụng.
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan do thay đổi cơ chế chính sách quản lý của Nhà nước, của ngành ngân hàng, do biến động của thị trường, nợ trong năm phát sinh, do một số cán bộ quản lý đơn vị chưa sâu sát, quá nhiều nhân viên mới, phương án không khả thi, không đáp ứng đủ điều kiện mà vẫn giải ngân.
Việc thu nợ gặp rất nhiều khó khăn do các đơn vị này thường làm ăn cầm chừng, thua lỗ, vật tư đảm bảo cho các món vay hầu hết là tồn đọng lâu ngày. Một số doanh nghiệp do cơ chế chính sách thay đổi dẫn đến khơng có nguồn thu, khó có khả năng trả nợ. Vì vây, đối với các doanh nghiệp này, nguồn thu nợ chủ yếu là dựa vào việc xử lý tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, hiện nay việc xử lý tài sản đảm bảo cịn gặp nhiều khó khăn.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động qua các năm của GP.Bank CN Ba Đình được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh Gp.Bank Ba Đình
Chi phí 11,00 1 13,035 1,18% 17,056 1,31% 6 Chi trả lãi 16,65 2 21,260 1,28% 25,049 1,18% ~ĩ ~ Chi khác 0,16 0,21 1,31% 0,39 1,85% ~8 ~ Lãi 9,253 13,246 1,35% 18,124 1,32%
TT Tên sản phẩm TT Tên sản phẩm I Thanh toán trong nước III Bảo lãnh
ɪ Séc IV Dịch vụ thẻ
-2^ Uỷ nhiệm thu ĩ Thẻ rút tiền từ máy ATM “3
“
Uỷ nhiệm chi 2 Thẻ ghi nợ
~7 ~
Chuyển tiền điện tử V Thu đổi ngoại tệ
Chuyển tiền mặt VI Dịch vụ mua bán ngoại tệ II Thanh toán quốc tế VII Dịch vụ ngân quỹ
ɪ Thư tín dụng ĩ Thu, chi tiền mặt “2
“
Nhờ thu 2 Kiểm đếm, vận chuyển, phân loại tiền
“3 “
Chuyển tiền TTR VIII Dịch vụ Internetbanking Séc du lịch IX Dịch vụ thu chi hộ 6 Chuyển tiền phi thương mại
~ĩ ~
Chuyển tiền kiều hối
~8 ~
Chuyển tiền nhanh Western Union
Ngn: GP.Bank CN Ba Đình
Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tăng trưởng tốt trong 2 năm 2010 và 2011. Lợi nhuận 2011 đạt 20.124 triệu đồng tăng 1,32% so với 2010. Kết quả này cho thấy sự nỗ lực của Ban lãnh đạo cũng như tồn thể cán bộ cơng nhân viên Chi nhánh đã cố gắng đạt hiệu quả cao trong kết quả kinh doanh. Trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng ta thấy hai nguồn thu chủ yếu là thu từ hoạt động tín dụng và thu từ lãi điều chuyển vốn. Thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao nhất trong 2 năm 2010 và 2011 do chính sách của Chi nhánh là đẩy mạnh dư nợ làm cho dư nợ tăng nhanh dẫn đến thu từ hoạt động này cũng tăng đáng kể
Nguồn thu từ phí dịch vụ tăng đều đặn qua các năm tuy nhiên chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu nhập. Năm 2010 tỷ lệ phí dịch vụ trên tổng thu nhập là 1.08%. Đây là một con số khiêm tốn và điều này cho thấy có sự chênh lệch quá lớn trong cơ cấu thu nhập của Chi nhánh. Như vậy, hoạt động tại Chi nhánh cịn có sự mất cân đối nghiêm trọng, Chi nhánh vẫn tập trung vào các nghiệp vụ truyền thống như cho vay, nhận tiền gửi, chưa có các giải pháp hữu
hiệu thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng.
2.2THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI GP.BANK CN BA ĐÌNH
Hoạt động dịch vụ ngân hàng tại GP.Bank CN Ba Đình trong những năm gần đây có nhiều thay đổi. Tính đến thời điểm hiện tại Chi nhánh đã triển khai được 21 sản phẩm dịch vụ. Trong khi vài năm về trước thì hoạt động dịch vụ chỉ tập trung chủ yếu là thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế. Các sản phẩm dịch vụ hiện có của Chi nhánh thể hiện ở bảng sau
Thanh tốn trong nước 1425 2,812 14% 4,027 1,25% Thanh toán quốc tế 2,708 3,429 1,27% 4,008 1,17% Bảo lãnh 828 1452 1,75% 1,863 1,28% Kinh doanh ngoại tệ 936 859 -0.91% 1023 1,19% Thc 61 178 2,91% 508 2,85% Dịch vụ ngân quỹ 17 22 1,29% 38 1,73% Dịch vụ khác 43 65 1,51% 88 1,35% Tổng 6,018 8,817 1,35% 11,555 1,25% Nguôn: GP.Bank CN Ba Đình
Trong những sản phẩm đang cung cấp thì dịch vụ thanh toán trong nước và thanh tốn quốc tế mang lại nguồn thu phí lớn cho ngân hàng mặc dù kết quả đạt được không như mục tiêu đặt ra. Kết quả thu phí dịch vụ tại Chi nhánh được thể hiện ở bảng sau (đơn vị: triệu đồng)
Bảng 2.4: Kết quả thu phí dịch vụ
TT với 2009 (%) so với 2010 (%) Phát hành L/C Số món 78 92 1,18 135 1,47 Số tiền 1,052 1,539 1,46 3,215 2,09 Thanh tốn L/C Số món 35 43 1,23 62 1,44 Số tiền 679 942 1,39 1,693 1,80 Thanh tốn nhờ thu Số món 32 51 1,59 76 1,49 Số tiền 745 911 1,22 1,852 2,03 Thanh tốn TTR Số món 54 73 1,35 91 1,25 Số tiền 1,074 1,606 1,49 2,337 1,46 Nguồn: GP.Bank CN Ba Đình
Thực trạng từng hoạt động dịch vụ tại Chi nhánh như sau:
2.2.1 Dịch vụ thanh toán
2.2.1.1 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Là một Chi nhánh trực thuộc GP.Bank, có quan hệ với một số Đại lý của các Ngân hàng trên Thế giới, GP.Bank CN Ba Đình có khả năng đáp
ứng đầy đủ các yêu cầu và dịch vụ ngân hàng quốc tế một cách nhanh chóng, thuận tiện, hiệu quả nhất với các phương tiện công nghệ ngân hàng hiện đại. Điều này được thể hiện qua kết quả đạt được của một số dịch vụ chủ yếu của Chi nhánh qua các năm như sau: (Đơn vị: 1000USD).
* Đối với thanh toán hàng nhập khẩu
Bảng 2.5: Kết quả thanh tốn hàng nhập khẩu
9 Thơng báo L/C Số món 8 9 Ĩ,Ĩ3% 20 2,22% Số tiền 293 3Ĩ8 Ĩ,09% 542 Ĩ,70% Thanh tốn L/C Số món Ĩ2- Ĩ5 Ĩ,25% 53 3,53% Số tiền 393 4Ĩ8 Ĩ,06% 869 2,08% Chuyển tiền đến TTR Số món 67 85 Ĩ,27% 96 Ĩ,Ĩ3% Số tiền Ĩ,27Ĩ Ĩ,757 Ĩ,38% 2,356 Ĩ,34% Nguôn: GP.Bank CN Ba Đình
Thanh tốn hàng nhập khẩu là hoạt động thanh toán cơ bản trong thanh toán quốc tế tại GP.Bank CN Ba Đình. Chi nhánh cung cấp đầy đủ các dịch vụ thanh toán quốc tế như L/C, thanh toán nhờ thu D/P, nhờ thu D/A, thanh toán TTR.
Tuy nhiên với các hoạt động này thì CN mới chỉ là đầu mối tập hợp hồ sơ, chứng từ cho khách hàng. Cịn việc chuyển tiền thanh tốn sẽ được phịng thanh tốn hội sở đảm nhiệm, do vậy đây cũng là một hạn chế của chi nhánh (chậm chạp, nhiều thủ tục, phụ thuộc...) điều này cũng làm giảm tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn.
* Đối với thanh toán hàng xuất khẩu
hiện. Như vậy, phần lớn khách hàng có quan hệ thanh tốn quốc tế với Chi nhánh là doanh nghiệp nhập khẩu. Điều này dẫn đến tình trạng nguồn thu ngoại tệ từ hàng xuất khẩu khơng đáp ứng đủ cho nhu cầu thanh tốn hàng nhập khẩu của khách hàng. Do đó xảy ra mất cân bằng về cung cầu ngoại tệ
so với 2009 Thanh Số món 1,556 1,82
3
1,17% 2,015 1,11%
xảy ra và để đáp ứng cho nhu cầu này Chi nhánh phải mua bán ngoại tệ với Hội Sở chính.
Hoạt động thanh tốn quốc tế cũng được Chi nhánh chú trọng phát triển điều này được thể hiện trong việc chuyển hướng lựa chọn khách hàng. Ngoài các doanh nghiệp đã có mối quan hệ lâu dài thì Chi nhánh cũng chú trọng phát triển các khách hàng vãng lai, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các cá nhân cũng được Chi nhánh hướng tới. Nhưng đối với chuyển tiền phi thương mại của các cá nhân kết quả đạt được cịn rất thấp.
Cùng với các hoạt động thanh tốn quốc tế nói trên, trong những năm gần đây, GP.Bank CN Ba Đình cũng đã phát triển thêm một số dịch vụ mới như: Chi trả kiều hối theo dịch vụ Western Union, thanh toán thẻ quốc tế và thanh tốn séc du lịch. Phí thu từ dịch vụ Western Union rất cao nên Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa đến dịch vụ này. Nhận thức được vấn đề này, Chi nhánh đã triển khai thêm một số điểm chi trả tại các điểm giao dịch. GP.Bank Ba Đình nói riêng và GP.Bank nói chung cũng đang triển khai các dịch vụ về Western Union do vậy sắp tới GP.Bank không chỉ là một đơn vị chuyên chi trả mà còn nhận chuyển Western Union
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối mang lại lợi ích đáng kể cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong năm 2010 Chi nhánh đã thực hiện được trên 250 món với tổng số tiền gần 2 triệu USD. Bên cạnh nguồn phí thu được, hoạt động này còn đáp ứng phần nào nhu cầu ngoại tệ cho các khách hàng nhập khẩu vì khơng phải khách hàng nào cũng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ họ có thể bán lại cho ngân hàng để lấy VND hoặc gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Trong khi các dịch vụ khác có sự phát triển tương đối cao thì dịch vụ thanh tốn séc du lịch và thẻ tín dụng quốc tế còn rất hạn chế. Điều này cũng dễ lý giải vì địa bàn hoạt động của Chi nhánh khơng có khách du lịch qua lại hơn nữa hiểu biết của cán bộ nhân viên về séc du lịch cịn chưa cao và đó cũng là một hạn chế
2.2.1.2 Dịch vụ thanh toán trong nước
Đây là dịch vụ mang lại nguồn phí đáng kể cho GP.Bank CN Ba Đình. Thực hiện tốt dịch vụ này giữ một vai trị khá quan trọng bởi nó có ảnh hưởng rõ rệt đến hoạt động nghiệp vụ khác như huy động tiền gửi, cho vay và các dịch vụ khác đi kèm. Hiện nay, GP.Bank CN Ba Đình đang thực hiện nhiều hình thức thanh tốn khác nhau nhưng chủ yếu là chuyển tiền điện tử, thanh toán liên ngân hàng. Tuy nhiên mạng luới của GP.Bank mới chỉ tập trung phát triển ở một số tỉnh thành phố lớn do vậy chưa thu hút được mọi đối tượng khách hàng.
Tốc độ thanh toán của khách hàng qua ngân hàng cũng được đẩy mạnh đáp ứng u cầu thanh tốn nhanh chóng, kịp thời, chính xác và an tồn tài sản của khách hàng. Chính vì vậy đã thu hút được một lượng khách hàng đến mở tài khoản tại chi nhánh. Ngoài ra, chi nhánh cũng đã xem xét miễn hoặc giảm một số loại phí cho các doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn hoặc có giao dịch nhiều tại chi nhánh. Chính việc này đã làm cho khách hàng muốn ở lại với ngân hàng. Phí dịch vụ thanh tốn trong nước ln chiếm giữ hơn 50% tổng phí dịch vụ của ngân hàng.
Bảng 2.7 Thanh tốn, chuyển tiền trong nước
Phi Ngồi hthống 995 2,291 23% 3,474 1,52% Trong hthống 430 521 1,21% 553 1,06% Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Tăng