cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Ninh B ình
Giấy phép hoạt động: Số 411/NHCT-QĐ ngày 1/12/1994 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Trụ sở chính: Phường Vân Giang, TP Ninh B ình, tỉnh Ninh B ình Số điện thoại: 0229.3872 614 - Fax: 0229. 3872 678
Ngân hàng Cổ phần (NHCP) Công thương Việt Nam thành lập ngày 26/03/1988 theo Quyết định số 53/HĐB T của Hội đồng B ộ trưởng (nay là Chính phủ) hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam.
NHCP Công thương Ninh B ình là Chi nhánh cấp I của NHCP Công thương Việt Nam được thành lập 1994 và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 04 năm 1995; Hiện Vietinbank Ninh B ình c ó 03 Phòng Giao dịch (PGD ) là PGD Ninh Thành, PGD Yên Khánh, PGD Gia Viễn và c ó 14 máy ATM.
Trải qua hơn 20 năm hình thành và phát triển, dưới sự chỉ đạo điều hành sát sao của B an lãnh đạo, cùng với nhiệt huyết phấn đấu của đội ngũ cán bộ công nhân viên, Vietinbank Ninh B ình đã bám sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, chỉ đạo của N NN và Vietin ank Việt Nam, không ngừng phát triển, nâng cao và khẳng định vị thế vững mạnh của mình là một trong những chi nhánh NHCP lớn nhất trên địa bàn Tỉnh Ninh ình. Vietinbank Ninh ình là 1 trong 10 chi nhánh c ó quy mô hoạt động lớn nhất Miền B ắc trong hệ thống, nhiều năm liền đạt danh hiệu chi nhánh xuất sắc. B ên cạnh việc hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn, Vietin ank Ninh ình c n thực hiện tốt công tác an sinh xã hội trên địa bàn Tỉnh,
C h ỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 G-iá trị % tăng/ giảm so với năm trước iá tr % tăng/ giảm so với năm trước I . Nh óm ch ỉ tiêu quy mô
1. Tổng tài sản Tỷ VN 7.803, 9 7.207,8 (7,64) 6 8.718, 20,96 2. Huy động vốn cuối kỳ Tỷ VN 7.327, 2 6.780,6 (7,46) 8.241, 6 21,55 Trong đó huy động bán lẻ cuối kỳ Tỷ VN 5.302,
6 5.326,8 0,46 6.483, 7 21,72 4. Dư nợ cuối kỳ Tỷ VN 7.068, 4 6.300 (10,87) 6.562, 8 4,17 Trong đó dự nợ bán lẻ cuối kỳ Tỷ VN 683,8 635,6 ' (7,05) 669,5 5,33
II . Nhóm ch ỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
1. Tỷ trọng H ĐV dân cư/Tổng HDV ________________ % 72,37 78,56 78,67 2. Tỷ trọng DNTDBL/Tổng dư nợ % 9,67 10,09 10,20 3. Nợ xấu Tỷ VN 1,4 12,3 780 13,9 12,85 Trong đó nợ xấu bán lẻ Tỷ VN 0,38 6,83 1.721 6,93 1,46 4. Tỷ lệ nợ xấu % 0,02 0,20 0,21 Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ/tổng dư nợ bán lẻ % 0,05 1,07 1,04
I I I . Nh óm ch ỉ tiêu h iệu quả
1. Tổng thu nhập Tỷ VN 1.197,9 1.139,5 (4,88) 1.144,6 0,45
Trong đó thu phí từ HĐ dịch vụ Tỷ VN 12,8 15,5 20,92 26,9 73,30
2. Tổng chi phí Tỷ VN 927,7 934,4 0,72 941,0 0,71
Trong đ chi từ dịch vụ Tỷ VN 1,9 2,9 50,39 2,8 (4,76)
3. Thu - chi Tỷ VN 270,2 205,1 (24,10) 203,7 (0,69)
hỗ trợ xây dựng nhà tình nghĩa cho hộ nghèo, xây các công trình y tế, giáo dục tại một số địa phương...
về cơ cấu tổ chức của Vietinbank Ninh Bình bao gồm: 1 giám đốc, 2 phó Giám đốc, 8 phòng ban. Tổng số cán bộ là 92 người. Cụ thể như sau:
S ơ Đ Ồ 2.1: M ô HÌNH T ồ CHỨC B ộ MÁY QUẢN LÝ CỦA VIE TINBANK NINH B ÌNH
(“Nguồn: Phòng tổ chức hành chính VietinbankNinh Bình”)
Giám đốc là người c ó quyền quyết định cao nhất, chịu trách nhiệm về chương trình công tác chung, chiến lược kinh doanh, công tác tổ chức. Ngoài ra Giám đốc quản lý 02 Phó Giám đốc và là người trực tiếp phụ trách Phòng Tổng hợp, Phòng Tổ chức hành chính. Các Phó Giám đốc được phân công chịu trách nhiệm quản lý một số mảng lĩnh vực hoạt động của Chi nhánh, giúp Giám đốc giám sát, điều hành mọi hoạt động kinh doanh và thực hiện các công việc do Giám đốc uỷ quyền (Theo sơ đồ trên)
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình qua các năm 2017 - 2019
Vietinbank Ninh Bình nhiều năm liền là đơn vị kinh doanh xuất sắc trong hệ thống. Qua các năm, hoạt động của Chi nhánh luôn tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng.
2/5
và ở mức thấp hơn mức trung bình của các NH đồng hạng (9.621 tỷ đồng).
- về huy động vốn: Trong các năm qua Vietinbank Ninh Bình đã vận dụng linh
hoạt các loại hình sản phẩm tiền gửi phù hợp, tiện ích và hấp dẫn với nhu cầu ngày càng
đa dạng của KH như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tích lũy, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi,... B ên cạnh đó, Chi nhánh luôn chủ động bám sát
những diễn biến lãi suất trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Kết hợp với việc sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mại như tặng quà, hình thức dự thưởng,
quay số trúng thưởng,... đã g óp phần thu hút KH đến với Vietinbank Ninh Bình và nâng
Kết quả: Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ có sự tăng trưởng cao, cụ thể năm
2019 đạt 8.242 tỷ đồng , tăng 21,55% so với năm 2018. Tuy nhiên, theo báo cáo
giám sát
của Thanh tra NH Nhà nước tỉnh Ninh B ình tiền gửi lại tập trung ở một số KH lớn (Năm
2018, tiền gửi của 10 KH lớn chiếm 51,46% tổng khối lượng NH huy động. Đến năm
2019, tỷ lệ này c ó giảm nhưng chưa nhiều chiếm 50,17% tổng huy động toàn chi nhánh)
dẫn đến tiềm ẩn rủi ro thanh khoản trong trường hợp nhóm KH này đồng loạt rút tiền.
- Cũng theo báo cáo giám sát an toàn vĩ mô của Thanh tra Giám sát NH Nhà nước chi nhánh tỉnh Ninh B ình, hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Chi nhánh, hoạt động này luôn chiếm tỷ trọng cao. Nếu năm 2017 thu nhập từ lãi chiếm 96,42% tổng thu nhập toàn chi nhánh, thì năm 2018 tỷ này c òn 95,52% và năm 2019 chỉ c òn chiếm 95% tổng thu nhập của chi nhánh. Thu nhập từ phí và dịch vụ năm 2018 đạt 15,52 tỷ đồng, tăng 20,92 so với năm 2017. ến năm 2019 hoạt động dịch vụ mang lại cho NH 26,9 tỷ đồng, tăng 73,3% so với năm 2018. Số liệu trên cho thấy Vietinbank Ninh B ình đang chuyển hướng mạnh mẽ, dịch vụ NH không chỉ là huy động và cho vay đơn thuần, mà c òn cung cấp nhiều dịch vụ nhằm mục đích đa dạng nguồn thu, giảm thiểu rủi ro hoạt động và đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu.
Thị phần tín dụng của Chi nhánh năm 2018 c sự sụt giảm tuy nhiên chi nhánh vẫn là 1 trong 3 N c thị phần cao trên địa bàn. Cụ thể, nếu như năm 2017 là 11,2 thì năm 2018 thị phần tín dụng của Chi nhánh c n 10,8 , đến năm 2019 ban lãnh đạo của Vietinbank đã nhận diện được tình hình và c ó những sự điều chỉnh phù hợp nên thị phần tín dụng của Vietinbank đã tăng lên đáng kể lên 18%. Sở dĩ, năm 2018 thị phần của Chi nhánh c sự sụt giảm là do trong năm này tại địa bàn tỉnh Ninh B ình c ó một số Chi nhánh NH mới thành lập nên thị phần bị chia sẻ. Hơn thế nữa, sự cạnh tranh trong lĩnh vực NH ngày càng khốc liệt, chiến thắng sẽ chỉ dành cho những người luôn luôn cố gắng nỗ lực và thức thời.
đến năm 2018 giảm xuống c òn 56,14%, năm 2019 chỉ c òn 37,27%. B an điều hành của Vietinbank đã nhận thấy việc dư nợ chỉ tập trung vào một số đối tượng KH là vô cùng nguy hiểm, nó tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Chỉ cần một KH nào gặp kh ó khăn, dẫn đến chậm hoặc không thực hiện được nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng thì sẽ gây cho NH những hệ lụy nghiêm trọng. Việc NH đã giảm tỷ trọng dư nợ tập trung vào một số KH lớn, mở rộng cho vay KH cá nhân, hộ gia đình, DNVVN cho thấy NH đã c ó chiến lược phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng tài sản, giá trị tài sản đảm bảo/ tổng dư nợ tại chi nhánh tăng qua các năm.
+ Tổng dư nợ tín dụng c ó sự biến động qua các năm, năm 2017 đạt 7.068,4 tỷ đồng; năm 2018 đạt 6.300 tỷ đồng, giảm 10,87% so với năm 2017; năm 2019 đạt 6.562,8 tỷ đồng, tăng 4,17% so với năm 2018.
+ Nợ xấu của Chi nhánh luôn được duy trì thấp hơn giới hạn, kế hoạch TW giao và thấp hơn bình quân NH đồng hạng. Cụ thể: năm 2017 tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là 0,02% (các NH đồng hạng là 0,53%), trong đó tỷ lệ nợ xấu của khối bán lẻ trên tổng dư nợ bán lẻ là 0,05%. Năm 2018 tỷ lệ này tuy tăng lên là 0,2% nhưng vẫn thấp hơn rất nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của các N đồng hạng là 1,4 . Năm 2019, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh là 0,21 (của các N đồng hạng là 0,79 ) trong đ tỷ lệ nợ xấu của khối bán lẻ là 1,04%
+ Tín dụng bán lẻ: Dư nợ tín dụng bán lẻ năm 2017 là 683,8 tỷ đồng; năm 2018 là 635,6 tỷ đồng, giảm 7,05% so với năm 2017; năm 2019 là 669,5 tỷ đồng, tăng 5,33% so với năm 2018. Tỷ trọng dư nợ bán lẻ cuối kỳ/tổng dư nợ cũng tăng qua các năm: năm 2017 là 9,67 , năm 2018 là 10,09 , năm 2019 là 10,2%.
Nhìn chung, tổng tài sản, nguồn vốn và dư nợ của Vietinbank Ninh ình năm 2018 c trầm hơn so với năm 2017, nhưng tình hình đã được cải thiện hơn ở năm 2019, Chi nhánh đã giữ được thị phần trong địa bàn tỉnh. Chất lượng tín dụng của Vietinbank Ninh ình tốt hơn bình quân của các N đồng hạng, thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu, nợ nh m 2 thấp. Tuy nhiên, chỉ tiêu dư nợ không c tài sản đảm bảo Tổng dư nợ tại chi nhánh cao hơn bình quân của các NH đồng hạng (năm 2017: 13,06% c n bình quân N đồng hạng là 4,82%; năm 2018 tỷ lệ này là: 10,96 bình quân NH đồng hạng là 9,71%; đến năm 2019 tỷ lệ này đã giảm và mức độ chênh lệch so với các NH đồng hạng cũng được rút ngắn là: 9,17% và 8,16%). Điều đó phản ánh
rủi ro tiềm ẩn trong công tác thu hổi vốn khi KH không c ó khả năng trả nợ. Hơn nữa, tốc độ tăng phí chi hoạt động dịch vụ năm 2018 lại cao hơn so với tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, nhưng đến năm 2019 thì chi nhánh đã nhận thức được điều đó , đã c ó những biện pháp nên tỷ lệ này đã được điều chỉnh phù hợp hơn.
2.2 Thực trạng phát triển d ịch vụ ngân hà ng b án lẻ tại Ngân hàng
T hương mại cổ phần C ông T hương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình
2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàngThương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình. Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình.
Trong những năm gần đây, Vietinbank Ninh B ình đã quan tâm thị trường bán lẻ như đẩy mạnh hiện đại hó a CNTT, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và đã được xã hội chấp nhận như máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, home banking, PC banking, mobile banking.
Nhận thức được tầm quan trọng và đặc tính ổn định, lâu dài của các nguồn vốn trong dân cư, ngay từ những ngày đầu thành lập Vietinbank Ninh B ình đã c ó hàng loạt các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn như tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất theo số dư, tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi g óp, phát hành giấy tờ c ó giá... để đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH.
Vietinbank Ninh B ình cũng là một trong những chi nhánh đi tiên phong trong vấn đề đổi mới CNTT, đổi mới hệ thống CoreB anking nhằm mang đến chất lượng sản ph m dịch vụ hoàn hảo phục vụ K .
C ó một điểm nhấn cần kể đến đó là công tác quản trị điều hành NHBL của chi nhánh ngày càng được chú trọng. Cụ thể:
+ Chi nhánh Vietinbank Ninh B ình c ó lãnh đạo phụ trách khối bán lẻ cùng với một cơ chế phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng, đảm bảo tính độc lập về chức năng nhiệm vụ, chế độ đại ngộ ph hợp vừa tạo động lực để cán bộ, công nhân viên trong chi nhánh làm việc tận tâm, vừa tăng tính tuân thủ, giảm thiểu sai phạm, gian lận trong quá trình thực hiện chức năng, nhiệm vụ. Từ đó , các hoạt động quản lý được tăng cường và nâng cao hiệu quả, đảm bảo mục tiêu được xác định.
+ Chi nhánh đã nắm được quy luật: một NH c ó uy tín thì c ó thể huy động vốn một cách dễ dàng với giá (lãi suất) thấp. Do đó , chi nhánh rất quan tâm đến vấn đề
nâng cao uy tín của NH. Thông qua cơ chế công khai, minh bạch thông tin, chi nhánh đã được KH trên địa bàn tin tưởng tín nhiệm. Công khai thông tin c òn buộc chi nhánh phải nâng cao hiệu quả hoạt động để c ó thể chiếm lĩnh được thị trường.
Các dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình
(1) Dịch vụ huy động vốn bán lẻ:
NH là một ngành đi vay để cho vay trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc ngay khi KH c ó yêu cầu. Mọi hoạt động và phát triển chủ yếu dựa vào lượng tiền mà nó huy động được trong nền kinh tế. Vốn huy động bao gồm:
* Tiền gửi
- Tiền gửi không kỳ hạn: Cũng như các chi nhánh khác, lượng tiền gửi này chi nhánh phải duy trì nghiêm ngặt tỷ lệ dự trữ bắt buộc ở mức cao nhất để đảm bảo khả năng thanh khoản tốt nhất, giúp cho hoạt động của toàn hệ thống NH được an toàn bởi lẽ đây là khoản tiền gửi mà KH c ó thể rút ra bất cứ khi nào và NH phải thỏ a mãn yêu cầu đó của KH, bù lại NH sẽ phải trả lãi suất thấp hoặc không phải trả lãi khi sở hữu lượng vốn này. Tuy nhiên, thường sẽ không c ó sự khớp nhịp giữa xuất nhập trên mỗi TK làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà NH được ph p sử dụng một phần để kinh doanh.
+ Tiền gửi thanh toán: lượng tiền gửi này được bảo quản tại Vietinbank chi nhánh Ninh ình trên hai loại TK:
TK tiền gửi thanh toán thông thường: là tài khoản tiền gửi VND/ngoại tệ do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại Vietinbank Ninh ình, cá nhân, tổ chức c ó thể gửi và rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietinbank, rút tiền qua máy ATM của Vietinbank 24/7, nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác đến, đồng thời c thể thực hiện các giao dịch thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán, và các khoản chi phát sinh trong quá trình kinh doanh một các thường xuyên, an toàn và hiệu quả.
TK vãng lai: Với loại TK này KH của Vietinbank Ninh B ình còn được NH đáp ứng nhu cầu tín dụng khi c nhu cầu vào một khoảng thời gian nhất định .
+ Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch là khoản tiền gửi nhằm mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán. N phải thanh toán vô điều kiện
khi KH có nhu cầu rút tiền ra để chi tiêu.
- Tiền gửi c ó kỳ hạn : Đ a số chúng c ó nguồn gốc từ tích lũy và được gửi vào
NH với mục đích hưởng lãi chứ không được sử dụng để tiến hành thanh toán. Khoản tiền gửi này có sự thỏ a thuận giữa KH và NH về kỳ hạn và lãi suất, thông thường khoản tiền gửi loại này thường c ó thời hạn dài và lãi suất cao. Chính vì vậy chúng tương đối ổn định, NH c ó thể sử dụng phần lớn vào mục đích kinh doanh.
* Tiền gửi tiết kiệm
Đ ây là khoản thu nhập của cá nhân, người lao động chưa sử dụng. KH gửi vào NH với mục đích tích lũy an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó.