2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàngThương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình. Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình.
Trong những năm gần đây, Vietinbank Ninh B ình đã quan tâm thị trường bán lẻ như đẩy mạnh hiện đại hó a CNTT, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và đã được xã hội chấp nhận như máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, home banking, PC banking, mobile banking.
Nhận thức được tầm quan trọng và đặc tính ổn định, lâu dài của các nguồn vốn trong dân cư, ngay từ những ngày đầu thành lập Vietinbank Ninh B ình đã c ó hàng loạt các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn như tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất theo số dư, tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi g óp, phát hành giấy tờ c ó giá... để đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH.
Vietinbank Ninh B ình cũng là một trong những chi nhánh đi tiên phong trong vấn đề đổi mới CNTT, đổi mới hệ thống CoreB anking nhằm mang đến chất lượng sản ph m dịch vụ hoàn hảo phục vụ K .
C ó một điểm nhấn cần kể đến đó là công tác quản trị điều hành NHBL của chi nhánh ngày càng được chú trọng. Cụ thể:
+ Chi nhánh Vietinbank Ninh B ình c ó lãnh đạo phụ trách khối bán lẻ cùng với một cơ chế phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng, đảm bảo tính độc lập về chức năng nhiệm vụ, chế độ đại ngộ ph hợp vừa tạo động lực để cán bộ, công nhân viên trong chi nhánh làm việc tận tâm, vừa tăng tính tuân thủ, giảm thiểu sai phạm, gian lận trong quá trình thực hiện chức năng, nhiệm vụ. Từ đó , các hoạt động quản lý được tăng cường và nâng cao hiệu quả, đảm bảo mục tiêu được xác định.
+ Chi nhánh đã nắm được quy luật: một NH c ó uy tín thì c ó thể huy động vốn một cách dễ dàng với giá (lãi suất) thấp. Do đó , chi nhánh rất quan tâm đến vấn đề
nâng cao uy tín của NH. Thông qua cơ chế công khai, minh bạch thông tin, chi nhánh đã được KH trên địa bàn tin tưởng tín nhiệm. Công khai thông tin c òn buộc chi nhánh phải nâng cao hiệu quả hoạt động để c ó thể chiếm lĩnh được thị trường.
Các dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình
(1) Dịch vụ huy động vốn bán lẻ:
NH là một ngành đi vay để cho vay trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc ngay khi KH c ó yêu cầu. Mọi hoạt động và phát triển chủ yếu dựa vào lượng tiền mà nó huy động được trong nền kinh tế. Vốn huy động bao gồm:
* Tiền gửi
- Tiền gửi không kỳ hạn: Cũng như các chi nhánh khác, lượng tiền gửi này chi nhánh phải duy trì nghiêm ngặt tỷ lệ dự trữ bắt buộc ở mức cao nhất để đảm bảo khả năng thanh khoản tốt nhất, giúp cho hoạt động của toàn hệ thống NH được an toàn bởi lẽ đây là khoản tiền gửi mà KH c ó thể rút ra bất cứ khi nào và NH phải thỏ a mãn yêu cầu đó của KH, bù lại NH sẽ phải trả lãi suất thấp hoặc không phải trả lãi khi sở hữu lượng vốn này. Tuy nhiên, thường sẽ không c ó sự khớp nhịp giữa xuất nhập trên mỗi TK làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà NH được ph p sử dụng một phần để kinh doanh.
+ Tiền gửi thanh toán: lượng tiền gửi này được bảo quản tại Vietinbank chi nhánh Ninh ình trên hai loại TK:
TK tiền gửi thanh toán thông thường: là tài khoản tiền gửi VND/ngoại tệ do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại Vietinbank Ninh ình, cá nhân, tổ chức c ó thể gửi và rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietinbank, rút tiền qua máy ATM của Vietinbank 24/7, nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác đến, đồng thời c thể thực hiện các giao dịch thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán, và các khoản chi phát sinh trong quá trình kinh doanh một các thường xuyên, an toàn và hiệu quả.
TK vãng lai: Với loại TK này KH của Vietinbank Ninh B ình còn được NH đáp ứng nhu cầu tín dụng khi c nhu cầu vào một khoảng thời gian nhất định .
+ Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch là khoản tiền gửi nhằm mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán. N phải thanh toán vô điều kiện
khi KH có nhu cầu rút tiền ra để chi tiêu.
- Tiền gửi c ó kỳ hạn : Đ a số chúng c ó nguồn gốc từ tích lũy và được gửi vào
NH với mục đích hưởng lãi chứ không được sử dụng để tiến hành thanh toán. Khoản tiền gửi này có sự thỏ a thuận giữa KH và NH về kỳ hạn và lãi suất, thông thường khoản tiền gửi loại này thường c ó thời hạn dài và lãi suất cao. Chính vì vậy chúng tương đối ổn định, NH c ó thể sử dụng phần lớn vào mục đích kinh doanh.
* Tiền gửi tiết kiệm
Đ ây là khoản thu nhập của cá nhân, người lao động chưa sử dụng. KH gửi vào NH với mục đích tích lũy an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm VND/ngoại tệ mà KH c ó thể rút ra bất cứ khi nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để cho trả cho người khác.
- Tiền gửi tiết kiệm c ó kỳ hạn thông thường: Với các kỳ hạn gửi phong phú (tuần, tháng, năm) KH c ó thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm và phương thức lĩnh lãi ph hợp t y vào mục đích và nhu cầu của mình. Với sản ph m này, KH c thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định như đã thỏ a thuận với NH.
(2) Dịch vụ tín dụng
Hiện nay, Vietinbank Ninh B ình đang cung cấp các danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ được cá nhân, hộ kinh doanh và các DNVVN ưa chuộng và sử dụng.
* Tín dụng bán lẻ cho cá nhân
Hiện nay c ó 2 hình thức mà Vietinbank Ninh B ình cung cấp các g ói vay đến
đối tượng KH là cá nhân: cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh.
- Cho vay tiêu dùng bao gồm: cho vay mua nhà, xây dựng hay sửa chữa nhà cửa và nhận quyền sử dụng đất ở, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay tín chấp, cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân, cho vay cầm cố số tiết kiệm, giấy tờ c ó giá...
- Cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm: cho vay sản xuất kinh doanh siêu nh , cho vay sản xuất kinh doanh nh lẻ; cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, cho vay kinh doanh tại chợ, cho vay mua ô tô, cho vay nhà hàng khách sạn,...
- Cho vay ngắn hạn: nhằm mục đích đáp ứng các nhu cầu vay vốn lưu động để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN.
- Cho vay trung và dài hạn: dịch vụ này của Vietinbank Ninh B ình chủ yếu tài trợ vốn cho các DN đang trong quá trình xây dựng hoặc những DN muốn mở rộng quy mô cũng như đầu tư cho các dự án mới. Thời gian cho g ói vay này thường từ 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay chuyên biệt: DNVVN vay vốn nhằm mục đích chuyên biệt của mình như: cho vay mua ô tô, cho vay tạm trữ thó c gạo vụ đông xuân để giúp doanh nghiệp thu mua thó c gạo theo mùa vụ...
- Cho vay theo chương trình tín dụng quốc tế: Thông qua các nguồn vốn tín dụng quốc tế, Vietinbank đã đưa ra các sản phẩm vay vốn tới tay doanh nghiệp với rất nhiều ưu đãi.
+ Chương trình tín dụng SMEPP-JICA III: đây là chương trình tín dụng có nguồn gốc quốc tế với nhiều ưu đãi tài trợ cho các DNVVN. Số vốn c ó thể vay lên tới hàng chục tỷ đồng, thời gian vay tối đa 10 năm.
+ Chương trình tín dụng GCPF: đây là chương trình tín dụng c ó nguồn gốc quốc tế tài trợ cho các dự án tiết kiệm và hiệu quả năng lượng. DN muốn tiếp cận với nguồn vốn này phải c dự án vay vốn tiết kiệm được tối thiểu 20 năng lượng hoặc giảm được 20% khí phát thải CO2.
(3) Sản phẩm và dịch vụ khác:
* D ịch vụ thẻ
Là một trong những dịch vụ NH hiện đại, là tổng hợp tất cả dịch vụ liên quan đến thẻ mà Vietinbank cung cấp cho KH, tạo nên nhiều tiện ích cũng như tối đa h a chức năng của tấm thẻ. Dịch vụ thẻ phát triển cung cấp cho KH những tiện ích mà trước đây không c ó. Giúp KH c ó thể chi tiêu một cách chủ động, thuận tiện, an toàn,
thúc đ y việc thanh toán không d ng tiền mặt. iện nay Vietinbank Ninh ình đang cung cấp các loại dịch vụ liên quan đến thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước
* Sản phẩm và dịch vụ khác
- Dịch vụ bảo hiểm: bao gồm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ - D ịch vụ chuyển tiền kiều hối;
1 - Dich vụ chuyển tiền trong và ngoài nước;,6 3,7
- Dịch vụ chứng khoán;
- Dịch vụ mở và sử dụng tài khoản; - Dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu; - D ịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ; - Dịch vụ thanh toán ngân quỹ;
- Dịch vụ chiết khấu và tái chiết khấu;
- Dịch vụ ngân hàng điện tử Internet B anking, Phone B anking, Mobile Banking và SMS Banking....
- Các dịch vụ khác theo Điều lệ hoạt động của Ngân hàng.