thương
mại
22
cũng như công dụng của thẻ ngày càng được nâng cao.Thẻ ngày càng thể hiện được vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế-xã hội. Điều này được thể hiện ở các mặt sau:
Huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế
Thanh toán thẻ qua NH tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng với giá rẻ, với nguồn vốn bổ sung này, các ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư phụ vụ sản xuất kinh doanh.
Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông
Thanh toán bằng thẻ ngân hàng là một trong những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông.Ở những nước phát triển, việc thanh toán bằng thẻ ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán. Do vậy, khối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thông giảm đáng kể.
Nâng cao tính minh bạch trong hoạt động kinh tế
Việc thanh toán các hàng hóa dịch vụ bằng thẻ thông qua tài khoản tại ngân hàng sẽ giúp ngân hàng kiểm soát được các hoạt động kinh tế ngầm, góp phần giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động không lành mạnh, nâng cao tính minh bạch trong hoạt động kinh tế. Đồng thời tăng cường tính chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế
Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước
Việc thanh toán các giao dịch đều được thông qua ngân hàng, nhờ đó ngân hàng có thể d dàng kiểm soát được các giao dịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế của Nhà nước.Ngoài ra, mọi chế độ, chính sách liên quan đến thẻ đều được dựa trên chính sách quản lý ngoại hối của Nhà nước, qua đó, việc thanh toán bằng thẻ sẽ góp phần quản lý việc thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia.
Cải thiện môi trường văn minh thương mại
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, việc thanh toán bằng thẻ sẽ góp phần giảm bớt các giao dịch thủ công, tạo môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn. Đây cũng là mốt yếu tố thu hút khách nước ngoài, các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt
Nam. Bên cạnh việc đem lại lợi ích to lớn cho xã hội, thẻ được sử dụng rộng rãi và ngày càng mở rộng cũng là nhờ những tiện ích thiết thực mà nó đem lại cho những đối tượng liên quan trực tiếp như chủ thẻ, ngân hàng, ĐVCNT
b/Đối với Ngân hàng
❖ Tăng nguồn vốn cho ngân hàng và mang lại lợi nhuận, hiệu quả cao trong thanh toán
Thông qua hoạt động kinh doanh thẻ, các Ngân hàng sẽ thu được khoản lợi nhuận từ các loại phí như phí sử dụng thẻ, phí thường niên, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán, chưa kể đến khoản phí thu từ dịch vụ Ngân hàng và đầu tư kèm theo... Khoản lợi nhuận này hầu như rất chắc chắn bởi mỗi khách hàng khi muốn sử dụng thẻ đều phải kí quỹ hoặc nộp vào tài khoản thẻ một lượng tiền mà chủ thẻ không được sử dụng vượt quá số tiền đó. Trong khi đó, lượng giao dịch bằng thẻ hàng ngày có thể lên tới hàng trăm hàng nghìn thẻ, vì vậy khoản lợi nhuận thu được từ họat động kinh doanh thẻ hoàn toàn không nhỏ.
Hơn nữa, ngân hàng có thể sử dụng số tiền tạm thời nhàn rỗi trong tài khoản thẻ của khách hàng để đầu tư hoặc cho vay nhằm mục đích sinh lãi mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản cho khách hàng.
Ngoài ra, thanh toán thẻ còn tạo ra sự “hỗ trợ chéo” rất có hiệu quả cho ngân hàng.Tỷ lệ lợi nhuận tương đối cao từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lãi hơn của Ngân hàng như kinh doanh trên tài khoản vãng lai vì lãi suất thường thấp hơn.
❖ Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Ngân hàng
Thẻ thanh toán ra đời góp phần làm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Ngân hàng, mang đến cho Ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích và tạo cơ hội cho Ngân hàng phát triển các dịch vụ song song như đầu tư, bảo hiểm,. nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Chính điều này đã giúp cho Ngân hàng vừa thu hút được những khách hàng tiềm năng vừa giữ được những khách hàng truyền thống.
24
Ngân hàng còn có thêm cơ hội để phát triển các dịch vụ khác song song như: đầu tư hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm. Thông tin về các loại dịch vụ này sẽ được gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng. Theo thống kê, tại Fleming/Save& Prosper có tới 30% chủ thẻ đã mua các dịch vụ này.
❖ Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng,
Để có thể áp dụng nghiệp vụ thanh toán thẻ, đòi hỏi mỗi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ, trang bị thêm các loại hình máy móc thiết bị kỹ thuật mang tính công nghệ cao,.. .nhằm cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, an toàn và tăng khả năng cạnh tranh.
❖ Tăng cường các mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng
Đồng thời, cùng với việc tham gia vào các tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay Master Card hay trở thành thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế,. Ngân hàng có mối quan hệ làm ăn với nhiều Ngân hàng và nhiều tổ chức tài chính trong và ngoài nước. Nhờ các mối quan hệ này, một Ngân hàng dù lớn hay nhỏ nhất thế giới cũng có thể cho khách hàng một phương tiện thanh toán quốc tế có chất lượng như bất kì đối thủ cạnh tranh nào. Điều này tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng cường hoạt động kinh doanh, tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế.
c/Đối với chủ thẻ
❖Linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước
Với việc sử dụng thẻ thanh toán, người sử dụng có thể cảm nhận được sự tiện lợi của nó hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác.
Trước hết, thẻ có kích thước nhỏ gọn, do đó người sử dụng thẻ có thể dễ dàng mang theo khi đi du lịch hay công tác xa. Với việc sử dụng thẻ, khách hàng tránh được tình trạng phải mang theo khối lượng lớn tiền mặt, cồng kềnh và bất tiện. Khi thực hiện mua bán hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ và kí vào hóa đơn là có thể thực hiện xong một giao dịch.Đặc biệt, với một số quốc gia trên thế giới không chấp nhận cho mang quá nhiều tiền mặt qua biên giới thì việc sử dụng thẻ trong thanh toán càng trở nên hữu ích vì mạng lưới thanh toán thẻ trên thế giới là rất rộng. Điều này có nghĩa là khi ra nước ngoài, thay vì việc phải chuẩn bị trước
một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ chỉ cần mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình.
Ngoài ra khách hàng còn có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt một cách nhanh chóng và thuận tiện tại các máy rút tiền tự động 24h/24h mà không cần thiết phải đến Ngân hàng thực hiện giao dịch như một số phương tiện thanh toán khác.
❖An toàn và hiệu quả trong sử dụng
Thẻ thanh toán được chế tạo bằng công nghệ hiện đại, hết sức tinh vi và khó làm giả. Thẻ được bảo vệ bằng số PIN và những thông tin được mã hóa đằng sau chiếc thẻ, tránh được nguy cơ bị người khác lạm dụng hay mất tiền trong tài khoản. Khi bị lộ số PIN hay mất thẻ, chủ thẻ có thể báo ngay cho Ngân hàng để phong tỏa tài khoản thẻ.
Đối với các gia đình có con em đi du học nước ngoài thì thẻ thực sự mang lại hiệu quả trong sử dụng. Với việc sử dụng thẻ thanh toán, các gia đình có thể chu cấp tiền sinh hoạt phí một cách nhanh chóng thuận tiện, không mất thời gian như các hình thức chuyển ngân khác.
❖ Tiết kiệm và kiểm soát được chi tiêu
Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí vận chuyển, kiểm đếm tiền. Khi có nhu cầu sử dụng tiền, khách hàng có thể tới rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động vào mọi thời điểm trong ngày mà không cần đến Ngân hàng hay căn cứ vào giờ làm việc.
Hơn nữa, với bản sao kê hàng tháng do Ngân hàng gửi đến hoặc căn cứ vào hóa đơn rút tiền hay thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, chủ thẻ có thể hoàn toàn kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được phí và lãi phải trả cho mỗi khoản giao dịch.
d/Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
❖ Tăng doanh số bán hàng hóa dịch vụ và thu hút khách hàng
Khi đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu cho đời sống ngày càng tăng.Cùng với quá trình hội nhập, đầu tư nước ngoài, du lịch quốc tế cũng ngày càng tăng. Với phương châm “khách hàng là thượng đế”, các điểm bán
26
hàng phải đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có nhu vậy mới mong có khả năng thu hút và giữ chân đuợc khách hàng. Chấp nhận thanh toán thẻ là một hoạt động trong chiến luợc đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng, đặc biệt là khách du lịch hay nhà đầu tu nuớc ngoài một phuơng tiện thanh toán đơn giản, tiện lợi và nhanh chóng. Do đó, khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên dẫn tới khối luợng hàng hóa dịch vụ cung ứng cũng tăng lên. Thanh toán thẻ tạo cho các ĐVCNT khả năng cạnh tranh lớn hơn các đối thủ khác do môi truờng văn minh, hiện đại trong mua bán giao dịch khi chấp nhận thanh toán thẻ.
❖ Thu hồi và quay vòng vốn nhanh chóng
Việc chấp nhận thanh toán thẻ giúp các cơ sở đa dạng hóa các phuơng thức thanh toán, giảm tình trạng trả chậm của khách hàng.Khi dữ liệu về giao dịch thẻ đuợc truyền qua hệ thống máy móc tới NHTTT thì tài khoản của ĐVCNT lập tức đuợc ghi có.ĐVCNT có thể sử dụng ngay số tiền này nhằm mục đích quay vòng vốn hoặc mục đích khác.
❖An toàn, đảm bảo và giảm chi phí bán hàng
Trong giao dịch đuợc thanh toán bằng thẻ, khi dữ liệu về giao dịch thẻ đuợc truyền đến ngân hàng hoặc ĐVCNT nộp hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thì số tiền trong giao dịch đuợc trả ngay vào tài khoản của ĐVCNT. Hơn nữa thẻ có tính bảo mật rất cao nên cho dù chua đuợc thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng có ít nguy cơ bị mất cắp hơn so với sử dụng séc hay tiền mặt. Cùng một luợng tiền trong giao dịch, nếu là tiền mặt hay séc, luôn là mục tiêu của các đối tuợng trộm cắp hay những nhân viên không trung thực; nhung nếu là trong hóa đơn thẻ thì nó hoàn toàn an toàn vì nó chỉ có ý nghĩa duy nhất với ĐVCNT. Chính vì vậy, sử dụng thẻ trong thanh toán là rất hữu ích vì tính an toàn của nó.
Cùng với việc chấp nhận thanh toán thẻ, các ĐVCNT sẽ giảm đuợc một luợng đáng kể các chi phí cho việc kiểm kê, vận chuyển và bảo quản tiền,.. .do vậy giảm đuợc chi phí bán hàng.
Khi chấp nhận thanh toán thẻ, các ĐVCNT sẽ nhận được rất nhiều ưu đãi từ chính sách khách hàng của Ngân hàng. Các cơ sở sẽ được Ngân hàng cung cấp máy móc thiết bị cho việc thanh toán thẻ mà không cần bỏ vốn đầu tư.
Trong nền kinh tế thị trường, hầu hết các cơ sở kinh doanh đều hoạt động với phần lớn lượng vốn vay từ Ngân hàng.Việc thiết lập mối quan hệ trực tiếp với Ngân hàng giúp các ĐVCNT được hưởng các khoản ưu đãi tín dụng từ phía Ngân hàng.
2.2.3 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của
ngân hàng
thương mại.
2.2.3.1Các tiêu chí định lượng:
Các tiêu chí định lượng phản ánh sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ theo chiều rộng. Có thể kể đến một số tiêu chí sau:
a. Số lượng thương hiệu thẻ phát hành
Khi ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ thẻ, khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm dịch vụ thẻ phù hợp đáp ứng các nhu cầu riêng của mỗi khách hàng. Do vậy, nó khuyến khích khách hàng mở và chi tiêu thẻ, làm tăng số lượng thẻ phát hành, doanh số sử dụng cũng như doanh số thanh toán thẻ. Qua đó góp phần làm tăng doanh thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh doanh thẻ là hoạt động kinh doanh đòi hỏi chi phí đầu tư cao nên các ngân hàng cũng phải tính đến chi phí khi đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như chi phí cho hệ thống đường truyền, thiết bị, nguyên vật liệu, quảng bá...
b. Số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng thẻ
Với các chỉ tiêu đa dạng hóa sản phẩm thẻ, mở rộng mạng lưới ATM và số lượng ĐVCNT sẽ là yếu tố giúp cho việc gia tăng số lượng thẻ phát hành.Thông qua so sánh số lượng thẻ phát hành qua các năm cũng có thể đánh giá hoạt động kinh
doanh thẻ có phát triển hay không. Số lượng thẻ ngày càng gia tăng có nghĩa là hoạt động phát hành của ngân hàng đã phát huy hiệu quả. Qua đó, ngân hàng có thể thu
DT từ HĐKD = Thu từ HĐPH thẻ + Thu từ HĐTT thẻ + Thu khác 28
tăng doanhthu từ hoạt động phát hành, tăng doanh thu từ hoạt động thanh toán. Tuy nhiên để đánh giá chính xác hiệu quả của thẻ phát hành, nguời ta phải xét đến tình hình sử dụng thẻ do ngân hàng mình phát hành thông qua doanh số sử dụng của thẻ. Doanh số sử dụng thẻ là doanh số chi tiêu của chủ thẻ do ngân hàng hàng phát hành. Doanh số sử dụng thẻ càng lớn, thì ngân hàng phát hành sẽ thu đuợc khoản doanh thu thông qua khoản phí do ngân hàng thanh toán phân bổ cho ngân hàng phát hành càng tăng. Từ đó, góp phần làm tăng doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ và làm tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ.
c. Mạng lưới ATM và số lượng ĐVCNT
Đối với TCTQT và các thành viên, việc khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ thông qua mở rộng ĐVCNT, mạng luới ATM có ý nghĩa rất quan trọng.
Thứ nhất: Hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó đuợc mở rộng trên một thị truờng, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ một cách dễ dàng và thuận tiện hơn. Khi mà nhu cầu du lịch, giải trí của nguời dân nói chung ngày càng tăng thì việc phát triển thị truờng thanh toán thẻ ra nuớc ngoài càng trở nên cấp thiết. Số luợng ĐVCNT lớn, có mặt tại khắp các thị truờng tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng đuợc chấp nhận thanh toán tại nhiều nơi hơn, d dàng hơn, thuận tiện hơn và mang lại lợi ích nhiều hơn cho cả chủ thẻ, các ĐVCNT và đem lại lợi nhuận cho các ngân hàng. Qua đó, ngân hàng có thể gia tăng doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ, càng nhiều ĐVCNT, doanh số thanh toán, doanh số sử dụng tăng, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ tăng.
Thứ hai: Không chỉ mở rộng thị truờng thanh toán bằng cách ký kết hợp đồng thanh toán với các ĐVCNT mới, một ngân hàng thanh toán thẻ đặc biệt quan tâm tới việc duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT sẵn có, thể hiện trong công tác chăm sóc khách hàng. Nếu không có những chính sách thích hợp, những dịch vụ hỗ trợ tốt, tạo điều kiện cho các ĐVCNT có thể chấp nhận thanh toản thẻ một cách d dàng, đuợc ngân hàng báo có đúng cam kết sau khi đã trừ đi tỷ lệ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ tranh thủ cơ hội này để chào những dịch vụ hoàn hảo hơn tới