TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1. Nhân tố khách quan
1.3.1.1. Yeu tố tâm lý, thói quen:
Theo các yếu tố thúc đẩy TTKDTM của website tinnhanhchungkhoan.vn “Trong một nền sản xuất nhỏ, lạc hậu con người của nó có xu hướng thích tiền mặt, do đó TTKDTM là không phổ biến, từ đó hạn chế tới TTKDTM của các ngân hàng. Ngược lại, trong một nền sản xuất lớn, hiện đại, nhận thức được lợi ích và tầm quan trọng của việc TTKDTM, do đó thanh toán không dùng tiền mặt ở trong trường hợp này rất PT. Một nền KT sôi động sẽ khuyến khích con người sử dụng tiền mặt nhiều hơn trong thanh toán vì lý do bí mật và an toàn cá nhân. Thuế đánh
quá cao sẽ dẫn tới con người có hành vi trốn thuế, từ đó sinh ra tâm lý thích tiền mặt, do đó TTKDTM không PT”
1.3.1.2. Môi trường pháp lý
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từ Chính phủ nên ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật. Trong một nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cư đều được thực hiện qua ngân hàng, khi đó mọi trục trặc sẽ ảnh hưởng tới toàn hệ thống. Do đó một sự thay về pháp luật sẽ làm cho ngân hàng phải có thời gian để thích ứng và chi phí để thích ứng nhiều khi rất lớn, nếu không giải quyết tốt ngân hàng dễ mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và kém hiệu quả.
Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định các tổ hứ kinh tế và dân cư có điều kiện phát triển kinh tế do đó tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được lượng tiền mặt ngoài xã hội. Từ đó, ngân hàng có thêm một nguồn vốn để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.
1.3.1.3. Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ thanh toán
TTKDTM gắn liền với công nghệ NH hiện đại. Theo website của Ngân hàng Nhà nước sbv.gov.vn thì “Chính sự PT của các mạng thông tin đã làm thay đổi nhanh chóng các nghiệp vụ NH nói chung và thanh toán qua NH nói riêng. Sở dĩ thanh toán qua NH và TTKDTM đã có được lợi thế an toàn và thuận tiện so với thanh toán bằng tiền mặt là bởi vì nó có hệ thống công nghệ riêng biệt trong thanh toán giữa các ngân hàng. Những hệ thống này cho phép tiền có thể được chuyển
từ tài khoản này sang tài khoản khác trên mọi khu vực địa lí và trong thời gian rất ngắn, không phải di chuyển tiền mặt, tránh rủi ro bị cướp hay các rủi ro vận chuyển tiền khác đồng thời không mất chi phí kiểm đếm. Vì thế, để có thể PT TTKDTM hay thanh toán qua NH thì cần phải đầu tư cho hệ thống công nghệ hiện đại. Thời gian qua với việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học vào thanh toán đã đáp ứng được nhu cầu thanh toán nhanh, tiết kiệm được chi phí trong thanh toán. Trong xu thế PT công nghệ xã hội hiện nay người ta đang tìm kiếm phát minh và sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại nhất, vừa đảm bảo tức thì, vừa an toàn bí mật. Với chức năng của mình NH luôn coi trọng cải tiến, đổi mới công nghệ để hoàn thiện hệ thống thanh toán của mình.”.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Cơ sở vật chất của NHTM
Trong bối cảnh bùng nổ về công nghệ ứng dụng trong ngân hàng, việc áp dụng công nghệ hiện đại vào thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng thì đòi hỏi Ngân hàng phải có năng lực tài chính đủ mạnh. Nếu trang bị được đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động của Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trong phát triển các giao dịch TTKDTM.
1.3.2.2. Trình độ, nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Các ngân hàng với xu hướng ứng dụng khoa học kỹ thuật cao vào lĩnh vực hoạt động của mình thì yếu tố con người không mất đi vai trò mà ngược lại ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn. Công nghệ cao cho phép giảm số lượng cán bộ hoạt động trong hệ thống ngân hàng, nhưng đòi hỏi rất cao về trình độ nghiệp vụ và kỹ năng công tác của mỗi cán bộ. Bởi vì, một công nghệ có hiện đại nhất cũng
không thể thay thế con người trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là trong những vấn đề cần tới tư duy sáng tạo của con người mà không máy móc nào có được. Ứng dụng công nghệ cao thì các vấn đề nảy sinh trong quá trình hoạt động càng phức tạp và hậu quả của những sai sót càng lớn đòi hỏi phải có sự can thiệp một cách sáng tạo và linh hoạt của con người. Sự kết hợp tốt giữa con người và máy móc là điều kiện tiên quyết để một ngân hàng hoạt động mạnh và có hiệu quả. Yếu tố con người là điều kiện để các máy móc phát huy hết hiệu quả hoạt động của mình. TTKDTM là một mặt hoạt động của ngân hàng trong đó ứng dụng các công nghệ cao nhất trong các công nghệ ngân hàng, do đó yếu tố con người tỏ ra vô cùng quan trọng.
1.3.2.3. Chính sách, chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Đây là yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển nghiệp vụ kinh tế đối ngoại của ngân hàng.
Phí dịch vụ: Đối với hoạt động thanh toán có rất nhiều khoản phí khác nhau,
chẳng hạn phí thường niên khi sử dụng thẻ thanh toán, phí chuyển tiền, phí thanh toán hộ...Tùy theo chính sách của từng ngân hàng mà mức phí thu cũng khác nhau. Các ngân hàng thường không thu phí khi khách hàng chuyển tiền cùng trong một hệ thống, mở tài khoản giao dịch miễn phí.. .Neu ngân hàng thu phí nhưng không chỉ rõ lý do hoặc không báo trước sẽ làm cho khách hàng rất bức xúc, gây mất thiện cảm cho khách hàng. Phí trong hoạt động TTKDTM cũng là một trong những lý do khiến cho khách hàng không muốn sử dụng dịch vụ này.
Chính sách chăm sóc khách hàng: Thể hiện sự quan tâm, lưu ý của ngân
hàng đến khách hàng. Ngân hàng có thể hiện sự quan tâm đặc biệt đến cá nhân khách hàng không? Đối với những khách hàng quan trọng, đem lại nhiều lợi ích,
ngân hàng có dành sự ưu tiên đặc biệt nào hay sự ứng xử và tiếp đãi giống mọi khách hàng khác? Ngân hàng có thực sự quan tâm đến lợi ích, tìm hiểu nhu cầu cụ thể của khách hàng không? Ngân hàng có những chính sách khuyến mãi đi kèm các dịch vụ do ngân hàng cung cấp không
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong Chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận, những nội dung cơ bản về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM. Tác giả đã làm rõ các khái niệm, đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM. Đồng thời, luận văn đã tổng hợp các tiêu chí, chỉ tiêu đánh giá và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM. Những nội dung này là cơ sở lý luận quan trọng, tiền đề để tác giả nghiên cứu và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong Chương 2.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Theo website vietcombank.com.vn giới thiệu về lịch sử thì “NH Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là NH TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc NHNN). Là NHTM Nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một NHTM cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Vietcombank ngày nay đã trở thành một NH đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho KH đầy đủ các DV tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như KD vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án.. .cũng như mảng DV NH hiện đại: KD ngoại tệ và các công vụ phái sinh, DV thẻ, TTKDTM”
Luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, theo thông tin từ thebank.vn “Vietcombank liên tục được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là “NH tốt nhất Việt Nam. Vietcombank cũng là NH đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top 500 NH hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker công bố. Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để XD Vietcombank PT ngày một bền
vững, với mục tiêu đến năm 2020 đưa Vietcombank trở thành NH số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đoàn NH tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất”
Sơ đồ 2.1: Mô hình quản trị của Vietcombank
(Nguồn : Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2019)
Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện là một trong những NHTM lớn nhất Việt Nam. Vietcombank hiện có hơn 560 chi
nhánh/phòng giao dịch/văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước gồm: Trụ sở chính tại Hà Nội; 111 Chi nhánh; 441 PGD; 04 Công ty con ở trong nước; 03 Công ty con ở nước ngoài và các văn phòng đại diện lớn ở Singapore, Mỹ,...và được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.856 ngân hàng đại lý tại 176 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới... với sự cộng tác chuyên nghiệp của hơn 16.800 cán bộ nhân viên.
Luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, Vietcombank liên tục được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top 500 Ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker công bố. Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày một bền vững, với mục tiêu đến năm 2020 đưa Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất..
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Mô hình tổ chức của Vietcombank năm 2020 là kết quả của việc tái cấu trúc mô hình tổ chức quản lý đã được hoàn thành vào năm 2010. Trải qua nhiều năm hoạt dộng, cơ cấu tổ chức của Vietcombank ngày càng được hoàn thiện phù hợp, vận hành tốt, nền tảng quan trọng để Vietcombank giữ vững vị thế là một ngân hàng hàng đầu Việt Nam
Chỉ Tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền % Số tiền % Tổng huy động vốn 823,390 1,039,08 6 1,121,174 215,69 6 26 % 82,08 8 8% Theo đối tượng
Tiền gửi dân cư_____ 432,970 522,4 579,44 89,50 21% 56,97 11% Tiền gửi TCKT______ 390,420 516,6 541,72 126,19 32% 25,11 5%
Theo kỳ hạn_______
Tiền gửi KKH_______ 232,788 294,3 319,34 61,526 26% 25,02 9% Tiền gửi CKH_______ 590,602 744,7
72 3 801,83 0 154,17 26% 1 57,06 8%
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu bộ máy quản lý của Vietcombank
(Nguồn : Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2019)
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Mục đích của việc huy động vốn là đáp ứng yêu cầu vốn vay của mọi thành phần kinh tế và Vietcombank sử dụng chính nguồn vốn huy động được để thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình, tạo ra lợi nhuận và nguồn vốn quay vòng trong kinh doanh. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, với phương châm coi việc huy động vốn là công việc đầu tiên, làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh, Vietcombank đã cố gắng trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy, giai đoạn 2018-2020 nguồn vốn của Vietcombank không ngừng tăng trưởng.
Bảng 2. 1. Tổng huy động vốn Vietcombank giai đoạn 2018-2020
trội, tăng 26% so với cùng kỳ năm 2018. Số dư nguồn vốn đến 31/12/2019 là 1.039.086 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2018. Đến năm 2020, do ảnh hưởng
nghiêm trọng từ đại dịch Covid 19 toàn cầu, tổng vốn huy động của Vietcombank vẫn giữ vững đà tăng trưởng tuy nhiên chỉ đạt 103% kế hoạch năm 2020, tổng VHĐ 1.121.174 tỷ đồng, tăng 8% so với cùng kỳ năm 2019.
Kết quả huy động vốn theo đối tượng
Năm 2018 nguồn VHĐ từ dân cư là 432.970 tỷ đồng chiếm 53% tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2019 nguồn vốn VHĐ từ dân cư tăng lên 522.471 tỷ đồng và đến cùng kỳ năm 2020 nguồn vốn VHĐ từ dân cư đạt 579.449 tỷ đồng, tăng 56.978 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 11% so 31/12/2019. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng tiền gửi TCKT có xu hướng giảm qua các năm, năm 2019 tăng 32% (tương đương 126.195 tỷ) so với năm 2018, đến năm 2020, tốc độ tăng tiền gửi TCKT chỉ còn 5% so với cùng kỳ năm 2019. Trước tình hình diễn biến phức tạp của dịch bệnh Covid 19, công tác HĐV được Vietcombank chú trọng giữ vững định hướng để đạt KQKD đã đặt ra, bên cạnh đó tâm lý an toàn, tiết kiệm nguồn vốn của KH được nâng lên để đảm bảo an toàn trước tình hình kinh tế khó khăn giai đoạn 2019- 2020.
Biểu đồ 2. 1: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng
(đơn vị :tỷ đồng)
600,000
517,753
(Nguồn : Báo cáo thường niên Vietcombank giai đoạn 2018-2020)
Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn
Tập trung chủ yếu vào tiền gửi VND có kỳ hạn dưới 12 tháng và từ 12- 24 tháng. Giai đoạn 2018-2019, tỷ trọng tiền gửi CKH chiếm 71% tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank, điều này được thực hiện đúng theo định hướng kinh doanh của Vietcombank, duy trì nguồn vốn dài hạn ổn định, nguồn cung ứng vốn tín dụng quan trọng.
Chỉ Tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ 632,632 734,707 838,220 102,075 16 %
103,513 14% Theo đối tượng
KHCN , 236,216 315,78 2 330,03 9 79,56 6 34% 14,25 7^ 5% KHDN_________ 396,416 418,92 5 508,18 1 22,50 9 6% 89,25 6 21% Theo kỳ hạn Ngắn hạn 342,940 384,35 6 448,396 6 41,41 12% 0 64,04 17% Trung dài hạn 291,692 350,35 1 389,82 4 58,65 9 20% 39,47 3 11%
Biểu đồ 2. 2: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian
(đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn : Báo cáo thường niên Vietcombank giai đoạn 2018-2020)
Tiền gửi CKH trên có xu hướng tăng trưởng giảm giảm trong giai đoạn 2018-2020 từ 26% xuống 8% nguyên nhân là do tâm lý của KH trong tình hình nền kinh tế bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi dịch bệnh Covid 19, KH có xu hướng gửi tiền ở kỳ hạn thấp để linh hoạt trong tình huống cần vốn gấp. Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn liên tục có sự biến động qua các năm tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Nếu như huy động vốn có tính chất quyết định trong HĐKD thì cho vay lại là khâu quyết định hiệu qủa trong HĐKD của NHTM. Do vậy, các NHTM phải phối kết hợp nhịp nhàng và hiệu quả giữa hoạt động huy động và cho vay. Hiểu rõ được tầm quan trọng đó, những năm qua Vietcombank luôn coi trọng công tác cho vay. Chính vì vậy, hoạt động cho vay của Vietcombank ngày càng được nâng cao, an toàn và hiệu quả.
Bảng 2. 2. Tổng dư nợ Vietcombank giai đoạn 2018-2020