6. Tổng quan tình hình nghiên cứu
3.2.3 Nhóm giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng
- Xây dựng lại và hoàn thiện hơn quy trình quản trị rủi ro tín dụng đối với vay mua nhà: đảm bảo cán bộ tín dụng không tham gia vào quá nhiều chức năng trong quy trình cấp tín dụng nhằm mục đích đẩy nhanh thời gian xét duyệt tín dụng đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan đến yếu tố đạo đức của cán bộ trong quá trình cấp tín dụng. Quy định rõ ràng về các hình thức kiểm tra nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng căn cứ trên đặc thù của sản phẩm tín dụng đối với vay mua nhà tách riêng so với quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng
nói chung tại Ngân hàng.
Hiện nay, hệ thống BIDV nói chung và BIDV Quảng Bình nói riêng còn quá chú trọng đến việc cung cấp hóa đơn chứng từ vay vốn, hồ sơ thủ tục còn nhiều, khách hàng phải ký quá nhiều giấy tờ. Do đó, ngân hàng cần giảm bớt thủ tục, giấy tờ cũng như việc yêu cầu khách hàng cung cấp hóa đơn chứng từ để thuận lợi hơn cho khách hàng. Cần hoàn thiện quy trình, thủ tục đảm bảo một số tiêu chuẩn sau:
- Cụ thể, đơn giản, phù hợp cho từng sản phẩm, không áp dụng chung quy trình cho nhiều sản phẩm khác nhau, dẫn đến nhiều khâu không cần thiết như xác định hạn mức riêng cho từng loại vay tiêu dùng, lập phương án/dự án đối với vay tiêu dùng,…
- Chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống nhất một loại mẫu biểu trong toàn hệ thống, bỏ bớt các chữ ký không cần thiết trên mẫu biểu.
- Quy trình cấp tín dụng của Chi nhánh hiện nay qua rất nhiều khâu nên quy định rõ trách nhiệm và chuẩn hóa thời gian cho từng khâu, đảm bảo xử lý khoản vay nhanh chóng.
- Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với ngân hàng. Hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch với ngân hàng.
- Giảm bớt các thủ tục hành chính không cần thiết.
- Chú trọng hơn đến việc tối đa hoá sự hài lòng của khách hàng, trong đó vấn đề thời gian cần được rút ngắn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng kịp thời.
- Nâng cao hiệu quả của bộ phận thanh tra, giám sát nội bộ của chi nhánh hiện là phòng QLRR: Hiện nay phòng QLRR tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Quảng Bình hoạt động và có ý kiến khách quan, độc lập đối với các phòng ban liên quan khác. Tuy nhiên, phòng QLRR vẫn trực thuộc chi nhánh,
chịu sự điều hành và chỉ đạo trực tiếp từ giám đốc chi nhánh. Điều này có thể ảnh hưởng đến tính khách quan trong công tác báo cáo về BIDV Trung Ương trước áp lực về việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh ngày càng cao.
- Tách chức năng định giá và thẩm định giá đảm bảo cán bộ tín dụng không thực hiện đồng thời cả hai chức năng này: Việc cán bộ tín dụng thực hiện đồng thời hai chức năng này đã làm vô hiệu hóa chức năng thẩm định giá trị tài sản đảm bảo bởi vì không thể có hai ý kiến sai lệch hay đối lập trong công tác định giá và công tác thẩm định lại giá trị tài sản đảm bảo do cùng một cán bộ tín dụng thực hiện. Chính vì vậy, cần thành lập bộ phận thẩm định giá riêng biệt nhằm nâng cao tính chính xác và kiểm soát rủi ro trong công tác định giá tài sản đảm bảo tại chi nhánh.
- Thành lập công ty định giá riêng biệt, hoặc thuê công ty định giá có uy tín phục vụ công tác thẩm định tài sản đảm bảo đảm bảo tính chính xác, khách quan: Các công ty chuyên thực hiện chức năng định giá có điều kiện được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ định giá, có thời gian nghiên cứu, tìm hiểu và đánh giá chính xác giá trị tài sản cũng như mức độ biến động của tài sản trong tương lai đảm bảo được tính chính xác và khách quan hơn so với việc định giá của cán bộ tín dụng tại chi nhánh. Điều này thuận lợi cho chi nhánh trong việc ra phán quyết tín dụng vì tài sản đảm bảo là một trong những điều kiện quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng và mức phán quyết tín dụng đối với các khoản tín dụng đối với vay mua nhà.
- Nâng cao chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng và liên quan đến tín dụng: Chất lượng cán bộ tín dụng và liên quan đến tín dụng là nhân tố có ảnh hưởng quyết định đến rủi ro tín dụng và công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tại Ngân hàng do liên quan đến toàn bộ quá trình cấp tín dụng tại Ngân hàng bao gồm trước, trong và sau khi cho vay. Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng cán bộ cần tiến hành xuyên suốt từ khâu tuyển dụng, đào tạo, bố trí sử
dụng cán bộ kèm theo các chính sách khen thưởng hợp lý.
Trong quá trình tuyển dụng: Chi nhánh cần xây dựng chỉ tiêu hợp lý để có thể đánh giá tốt nhất năng lực của cán bộ tín dụng, ngoài việc đạt yêu cầu kiến thức chuyên môn sâu rộng, đạo đức tốt, trung thực trong công việc còn đảm bảo được các kỹ năng mềm: khả năng giao tiếp tốt, biết lắng nghe, chia sẻ, có sự nhạy bén, tinh tế nắm bắt được tâm tư, tình cảm của khách hàng và đặc biệt là đánh giá được năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng vay trong tương lai. Vì vậy, chỉ khi hệ thống tiêu chí đánh giá tuyển dụng được xây dựng cụ thể thì việc tuyển dụng mới lựa chọn được những cán bộ thực sự phù hợp trong quá trình cấp tín dụng nói chung và cấp tín dụng đối với cho vay mua nhà nói riêng.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ và giảm thời gian luân chuyển cán bộ trong hệ thống: Việc luân chuyển cán bộ là biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro liên quan đến nhân tố con người. Hiện nay tại BIDV – Chi nhánh Quảng Bình đang thực hiện luân chuyển đội ngũ cán bộ trong thời gian từ 03 – 06 tháng/lần. Tuy nhiên, do đặc thù của công tác tín dụng liên quan đến lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng cũng như những thông tin, mối quan hệ mà cán bộ tín dụng thu thập được trong quá trình công tác liên quan đến khách hàng khó có thể chuyển giao được nhanh chóng nên việc luân chuyển chủ yếu thực hiện đối với cán bộ làm công tác giao dịch viên, kế toán, quản trị tín dụng, QLRR… thời gian luân chuyển cán bộ tín dụng vẫn còn khá dài. Hơn nữa, việc luân chuyển cán bộ thực hiện trong nội bộ chi nhánh nên công tác kiểm soát rủi ro tín dụng liên quan đến quy trình luân chuyển cán bộ còn nhiều hạn chế. Để thực hiện tốt ý nghĩa, mục đích của việc luân chuyển cán bộ trong kiểm soát rủi ro tín dụng đối với vay mua nhà cần tiến hành luân chuyển cán bộ giữa các chi nhánh nhằm đổi mới quan điểm, nhìn nhận, đánh giá khách quan khách hàng vay vốn đồng
thời nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro liên quan đến yếu tố đạo đức trong đó không thể không kể đến khả năng cán bộ làm cùng bộ phận hoặc cùng chi nhánh thong đồng nhằm mục đích lừa gạt hoặc đề xuất phê duyệt những khoản tín dụng đối với CVMN lệch chuẩn hoặc dưới chuẩn so với quy định của Ngân hàng.
Trước mắt, khi BIDV Việt Nam chưa có quy chế cụ thể về việc luân chuyển cán bộ giữa các chi nhánh, BIDV – Chi nhánh Quảng Bình cần thực hiện: rút ngắn thời gian luân chuyển cán bộ tín dụng làm việc tại phòng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và các phòng giao dịch trực thuộc. Để đảm bảo khả năng nắm bắt thông tin tài chính và năng lực tài chính của khách hàng trước khi thực hiện luân chuyển cần xây dựng thời gian hợp lý để cán bộ cũ bàn giao, hướng dẫn cụ thể về những khách hàng mà mình đang quản lý, cán bộ mới có thời gian tiếp xúc với khách hàng, đánh giá khách hàng đảm bảo không xảy ra rủi ro liên quan đến việc nắm bắt thông tin và lịch sử quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng trong quá trình luân chuyển cán bộ, đồng thời nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng đối với CVMN tại Chi nhánh.
Quan lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giai ngân và tăng cường kiểm tra sau cho vay
Sau khi đã tiến hành thẩm định kỹ lượng khoản vay, và đưa ra quyết định cho vay, để hạn chế RRTD trong các khâu tiếp theo, cấn bộ tín dụng cần kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và tăng cường kiểm tra khách hàng sau khi cho vay. Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách
hàng như cho vay thu mua nông, lâm thủy sản của các hộ dân, trả lương công nhân, chỉ áp dụng phương thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng…
Những RRTD xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phương án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả hay không minh bạch. Để phòng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay:
+ Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
+ Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật để nắm bắt khả năng xử lư chủ động, kịp thời các rủi ro có nguy cơ xảy ra.
+ Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay (các khoản vay mục đích xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng; các yêu cầu đòi tiền, bộ chứng từ hàng xuất kiểm tra thời gian thanh toán; các khoản vay xây dựng cơ bản cần kiểm tra tiến độ công trình...
Nâng cao công tác kiểm soát nội bộ
Ngoài bộ phận kiểm soát nộ bộ của Hội sở chính có chức năng kiểm tra tín dụng định kỳ tại các Chi nhánh, để đảm bảo phát hiện ra các sai sót trong quá trình cấp tín dụng của bộ phận tín dụng, Chi nhánh cần chủ động
thành lập bộ phận kiểm soát/hoặc cơ chế kiểm soát chéo giữa các phòng bộ phận liên quan đến hoạt động tín dụng.
Bộ phận kiểm soát nội bộ cần đảm bảo được yêu cầu:
Cán bộ thực hiện chức năng kiểm soát nội bộ phải là người có hiểu biết thông suốt về pháp luật, quy trình tín dụng của ngành cũng như của hệ thống BIDV, và là người có năng lực chuyên môn cao.
Cơ chế hoạt động kiểm soát nội bộ cần có sự độc lập với quy trình cấp tín dụng. Trường hợp thành lập được bộ phận kiểm soát nội bộ riêng, thì bộ phận này phải không nằm trong quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh. Trường hợp không thành lập được bộ phận kiểm soát nội bộ riêng, có thể thực hiện cơ chế kiểm soát chéo giữa các bộ phận, thực hiện kiểm tra chéo hồ sơ đối với các khách hàng do các phòng khác nhau thực hiện cho vay.