Các sản phẩm bảo hiểm của một bancassurance được phát triển theo thời gian như là một sự tiến hóa để phù hợp với các nhu cầu và điều kiện của thị trường. Các sản phẩm của bancassurance có thể được phân làm 2 nhóm: Sản phẩm truyền thống và sản phẩm tích hợp với sản phẩm ngân hàng.
1.2.2.1. Sản phẩm bảo hiểm truyền thống
- Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ truyền thống phân phối qua bancassurance thường phổ biến nhất trong các mô hình đại lý đối tác hoặc đối tác chiến lược. Các sản phẩm này thường chia thành hai nhóm là các sản phẩm bán lẻ và các sản phẩm dành cho doanh nghiệp.
Các sản phẩm bán lẻ thường là:
■ Bảo hiểm xe cơ giới.
■ Bảo hiểm hộ gia đình trọn gói.
■ Bảo hiểm y tế cá nhân.
■ Bảo hiểm tại nạn con người cá nhân;
Các sản phẩm bảo hiểm dành cho doanh nghiệp thường được ngân hàng giới thiệu, việc khai thách được thực hiện bởi bảo hiểm do mức độ phức tạp trong công tác đánh giá rủi ro. Các sản phẩm này thường bao gồm các sản phẩm:
■ Bảo hiểm kĩ thuật bao gồm bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm thiết bị điện tử,...;
■ Bảo hiểm rủi ro tài sản;
■ Bảo hiểm cháy;
■ Bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm tàu.
■ Bảo hiểm y tế nhóm;
■ Bảo hiểm tai nạn con người nhóm;
■ Các sản phẩm bảo hiểm khác. - Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
Các sản phẩm này chính là các sản phẩm bải hiểm nhân thọ có mặt trên thị trường bao gồm:
■ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp;
■ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ trọn đời truyền thống và các sản phẩm bảo hiểm thế hệ mới như bảo hiểm liên kết đơn vị,
bảo hiểm biến đổi;
■ Bảo hiểm trợ cấp;
■ Các chương trình bảo hiểm hưu trí tự nguyện;
■ Quyền lợi thu nhập gia đình
■ Sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và chi phí y tế
■ Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo;
■ Bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn;
■ Bảo hiểm tai nạn và ốm đau;
■ Bảo hiểm chi phí nằm viện và phẫu thuật;
■ Bảo hiểm sinh mạng.
1.2.2.2. Sản phẩm bảo hiểm tích hợp
Các sản phẩm bảo hiểm tích hợp là những sản phẩm bảo hiểm chủ đạo của các bancassurance. Đây là những sản phẩm được thiết kế riêng cho kênh phân phối bancassurance, các sản phẩm này được thiết kế để bán kèm với các sản phẩm ngân hàng hoặc được coi như là một sản phẩm của ngân hàng.
- Bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là sản phẩm bảo hiểm đi kèm với sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Sản phẩm này hoạt động như một công cụ phụ trợ đảm bảo an toàn cho ngân hàng, đồng thời bảo vệ tài chính đối với tài sản của khách hàng trong trường hợp họ qua đời trước khi thanh toán xong hết khoản nợ.
Bảo hiểm tín dụng có thể được thiết kế tùy thuộc vào loại hình tín dụng thông thường hoặc tín dụng tiêu dùng (trả góp).
hiểm ban đầu được ấn định bằng khoản vay và sẽ giảm dần tương ứng với việc trả nợ của khoản vay.
Phạm vi bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm tín dụng cá nhân sẽ tùy thuộc bào loại hình bảo hiểm được thiết kế là nhân thọ hay phi nhân thọ. Tuy nhiên về cơ bản phạm vi bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho rủi ro tử vong, các trường hợp thương tật do tai nạn,v.v.
Bảo hiểm tín dụng thích hợp đối với các trường hợp: Vay cầm cố, vay kinh doanh, vay cá nhân, thuê mua. Sản phẩm bảo hiểm này cũng có thể được phát hành dưới dạng đồng bảo hiểm nhóm đảm bảo cho tất cả khách hàng. Hợp đồng chính do ngân hàng giữ còn mỗi khách hàng sẽ được giữ một giấy chứng nhận bảo hiểm. Đây là loại hình sản phẩm ra đời sớm nhất và phổ biến nhất trong lĩnh vực bancassurance.
- Bảo hiểm thấu chi
Thường thì các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ cho vay thấu chi với khách hàng. Đây là một hình thức tín dụng tự động với một khoản tiền hạn mức đã thỏa thuận trước. Đối với những khách hàng hưởng lương cố định thì khoản tiền này thường tương đương hai hoặc ba tháng lương của họ. Hình thức này không có điều khoản trả nợ, chỉ cần điều kiện là lương được trả qua ngân hàng và mức chi tiêu luôn nằm trong một hạn mức ấn định trước.
Trong trường hợp khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi bị tử vong, khoản tiền này phải được người thừa kế hợp pháp của họ trả. Điều này gây ra những vấn đề phiền phức cho cả ngân hàng và người thừa kế. Sản phẩm bảo hiểm thấu chi có thể giúp giải quyết vấn đề này. Bảo hiểm thấu chi có thể cung cấp dưới 2 hình thức:
■ Mức trách nhiệm bảo hiểm bằng với số thấu chi cần sử dụng và phí bảo hiểm được đóng theo mức trách nhiệm này. Trong trường hợp khách hàng bị tử
vong và khoản tín dụng này đã được sử dụng, khoản nợ đến hạn sẽ được công ty
bảo hiểm thanh toán.
■ Mức trách nhiệm bằng với mức thấu chi tối đa. Trong trường hợp tử vong xảy ra, khoản nợ đến hạn sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán. Nếu có chênh
người thừa kế hợp pháp của khách hàng. Phí bảo hiểm trong trường hợp này có thể được đóng theo định kỳ hàng tháng hoặc năm.
Ở sản phẩm bảo hiểm thấu chi, phí bảo hiểm thường được điều chỉnh hàng năm theo tuổi của khách hàng. Thường thì sản phẩm này có quy định về độ tuổi tối đa. Phí bảo hiểm có thể do người vay hoặc ngân hàng nộp.
Loại sản phẩm này phù hợp với các hình thức: Thấu chi, thẻ tín dụng, các khoản nợ không có kết cấu (không có kế hoạch).
- Bảo hiểm cho khách hàng gửi tiền
Quyền lợi bảo hiểm này được thiết kế để thu hút khách hàng gửi tiển vào ngân hàng. Nó có thể được áp dụng đối với mọi loại tài khoản tiền gửi nhưng thường giới hạn một mức tiền gửi tối thiểu. Mức trách nhiệm bảo hiểm thường được xác định bởi các nhân tố phí và đánh giá rủi ro.
Phạm vi bảo hiểm thường là bảo vệ cho rủi ro tử vong và giới hạn tuổi đối với người được bảo hiểm. Phí bảo hiểm thường do ngân hàng chi trả nhưng cũng có thể do người gửi tiền đóng kết hợp với một phương pháp marketing thích hợp. Số tiền bảo hiểm thường là bội số của của số dư trong tài khoản tiền gửi. Trong trường hợp người gửi tiền qua đời, số dư này sẽ được tăng phù hợp.
Các sản phẩm bảo hiểm tích hợp thường nhắm đến khách hàng cá nhân của ngân hàng.