là một trong các ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô và hiệu quả hoạt động hàng đầu tại thị trường Việt Nam trong năm qua.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
2.2.1. Quy trình và một số sản phẩm của tín dụng tín chấp cá nhân tạiVPBank VPBank
2.2.1.1. Quy trình tín dụng tín chấp cá nhân tại VPBank
Với việc đã có thời gian dài phát triển về lĩnh vực tín chấp cá nhân, quy trình tín dụng của VPBank đã được thay đổi, sửa chữa nhiều lần để cho ra quy trình ngày càng hoàn thiện, đầy đủ hơn, Hiện VPBank đang áp dụng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, toàn bộ các hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng sẽ được chuyển về trung tâm phê duyệt để xem xét và ra quyết định về việc cấp tín dụng.
2.2.1.2. Các sản phẩm chính của tín dụng tín chấp cá nhân tại VPBank
Với sự phát triển mạnh mẽ về quy mô dư nợ tín dụng với hai sản phẩm chủ lực có biên lợi nhuận cao nhất là thẻ tín dụng và cho vay tín chấp, năm 2016 VPBank đã được tạp chí Asian Banker trao tặng danh hiệu “Sản phẩm cho vay tín chấp tốt nhất Việt Nam”. Dưới đây là sơ lược về các dòng sản phẩm tín dụng tín chấp cá nhân của VPBank:
> Sản phẩm tín dụng theo chương trình doanh nghiệp hợp nhất:
Là một sản phẩm chủ đạo và phổ biến nhất trong các sản phẩm tín dụng tín chấp của VPBank. Tập trung vào các đôi tượng khách hàng cá nhân là người làm công ăn lương có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm nhưng đang thiếu hụt nguồn vốn, sản phẩm này đưa ra một phương án đơn giản cho khách hàng chỉ cần cung cấp các
chứng từ đơn giản như hợp đồng lao động, sao kê lương hoặc xác nhận lương cùng
hồ sơ pháp lý là đã có thể thực hiện vay vốn tại ngân hàng.
Tiền thân của sản phẩm nà là các sản phẩm tín dụng tín chấp theo lương thông thường dành cho các công ty trả lương qua ngân hàng, các đơn vị Nhà nước
đặc thù, các công ty lớn, các công ty thuộc nhóm VN500... được quy định trong Quy định chung số 60, 66. Các sản phẩm này đã được triển khai từ rất lâu, trước năm 2015 thì đây là sản phẩm chính chiếm hầu hết tỷ trọng trong các khoản vay tín
chấp cá nhân của ngân hàng.
Qua nhiều lần sửa đổi, thay thế để các sản phẩm có sự đồng nhất, thuận tiện
cho khách hàng cũng như các cán bộ của ngân hàng có thể xử lý một cách thống nhất hơn giữa các đối tượng khách hàng, hiện tại các công ty, đơn vị nhà nước đặc
thù, đơn vị hành chính sự nghiệp sẽ được chia thành các nhóm từ A đến Z. Trong đó công ty thuộc mỗi nhóm khác nhau sẽ áp dụng chính sách sản phẩm khác nhau như về chứng từ, phương pháp thẩm định, thực địa, lãi suất, điều kiện của khách
hàng, Nhóm A là nhóm công ty, đơn vị nếu khách hàng công tác tại đó sẽ được áp dụng chính sách ưu đãi và đơn giản nhất và đặc biệt nhóm Z là nhóm công ty có rủi
ro cao hoặc giả mạo nên không được cấp tín dụng cho các đối tượng khách hàng đang công tác tại các đơn vị này. Việc xếp hạng của các công ty, đơn vị thường xuyên được cập nhật và thay đổi theo các dữ liệu và đánh giá của bộ phận phát triển sản phẩm và khối quản trị rủi ro.
Đặc thù sản phẩm dựa trên đơn vị mà khách hàng công tác, thời gian công tác, loại hình hợp đồng lao động, hình thức trả lương và mức lương của khách hàng
để xác định mức cho vay, lãi suất cho khoản vay. Hạn mức cho vay một khách hàng cao nhất là 10 lần lương, tối đa lên tới 500 triệu đồng.Thời gian khoản vay có
thể từ 12 dến 60 tháng. Mức lãi suất sẽ dựa trên mức thu nhập và xếp hạng của đơn
vị khách hàng công tác.
Hiện nay tuy có nhiều sản phẩm mới được áp dụng, đưa vào triển khai nhưng sản phẩm này vẫn đóng vai trò chủ đạo trong các sản phẩm tín chấp cá nhân
của ngân hàng. Quy định khung 60, 66 vẫn tiếp tục được áp dụng chung cho các quy định sản phẩm khác nếu không được quy định rõ trong chương trình sản phẩm.
Với nhu cầu vay vốn tiêu dùng ngày một lớn của các đối tượng khách hàng làm công ăn lương cùng với khả năng ổn định về nguồn tài chính của khách hàng, sản phẩm này tin rằng sẽ vẫn luôn là sản phẩm chủ đạo trong chính sách phát triển
tín dụng tín chấp cá nhân của ngân hàng trong nhiều năm tới.
> Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh:
Là sản phẩm cho vay hướng tới các đối tượng là các cá nhân kinh doanh theo hình thức hộ kinh doanh, các tiểu thương tại các chợ, các tuyến phố, làng nghề. Sản phẩm này cung cấp nhu cầu về vốn cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu
đảm bảo, thủ tục cấp tín dụng cũng nhanh chóng khi yêu cầu về các chứng từ khách hàng cần cung cấp không quá nhiều và đơn giản.Mới được đưa vào triển khai mạnh từ trong năm 2015 nhưng sản phẩm này đã đóng góp một phần không nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng tín chấp cá nhân giải ngân trong toàn hệ thống. Ban
đầu sản phẩm chỉ hướng tới việc cấp tín dụng cho các tiểu thương kinh doanh tại các chợ, trung tâm thương mại thì sau đó với sự mở rộng của ngân hàng, sản phẩm
này đã hướng tới chung các hộ kinh doanh trên cả nước, từ tiểu thương kinh doanh
trong chợ, tới các hộ kinh doanh trên các tuyến phố, các hộ kinh doanh trong các làng nghề thủ công, mỹ nghệ,... Trong khoảng thời gian từ giữa năm đến cuối năm
2016, sản phẩm này đã có lúc phát triển rất mạnh mẽ với doanh số giải ngân rất cao, được ưa chuộng bởi các đơn vị kinh doanh chi nhánh do sự đơn giản, dễ dàng
của sản phẩm. Tới đầu năm 2017, sản phẩm này đã được xiết chặt lại hơn bằng việc tăng lên điều kiện, chứng từ phía khách hàng cũng như giới hạn đối với một số chi nhánh do một số chi nhánh có tỷ lệ rủi ro cao hơn và nhiều vấn đề giả mạo phát sinh từ khách hàng lẫn cán bộ bán nhưng sản phẩm này hiện vẫn đóng một vai
trò không nhỏ trong cơ cấu dư nợ tín chấp cá nhân của ngân hàng.
Về mặt điều kiện, hiện nay sản phẩm cho vay hộ kinh doanh yêu cầu khách hàng có thời gian kinh doanh tối thiểu là một năm, có thể có hoặc không có đăng ký kinh doanh tùy lĩnh vực kinh doanh, chứng minh được quyền sử dụng địa điểm
kinh doanh, và mức thu nhập sẽ do phía ngân hàng ấn định thông qua công tác thẩm định của cán bộ bán và trung tâm thẩm định. Hạn mức vay khách hàng có thể
vay dựa vào mức thu nhập và dư nợ của khách hàng tại các tổ chức tín dụng khác,
tối đa là 200 triệu đồng. Mức lãi suất dành cho khoản vay dựa theo lịch sử tín dụng
của khách hàng và các chứng từ mà khách hàng cung cấp, mức lãi suất cao nhất và
Đối với các hộ kinh doanh cá thể thì đây thực sự là một giải pháp hữu hiệu giúp bù đắp một cách nhanh chóng nguồn vốn phục vụ kinh doanh cũng như tiêu dùng. Các chứng từ cần cung cấp đơn giản, chỉ dựa trên các chứng từ có sẵn của khách hàng cũng giúp cho sản phẩm này đạt được sự thành công nhất định khi được triển khai trên diện rộng. Tuy nhiên, vấn đề rủi ro cao cũng là một yếu tố cần
xem xét sâu hơn nữa đối với phân khúc khách hàng của sản phẩm.
> Sản phẩm cho vay, thẻ tín dụng, thấu chi với cán bộ nhân viên VPBank
Là sản phẩm hướng tới trực tiếp các cán bộ công nhân viên của chính ngân hàng VPBank. Với hơn 18 nghìn nhân viên tính đến thời điểm 31/12/2016, đây thực sự là một nguồn khách hàng rất tiềm năng với mức rủi ro rất thấp đối với ngân
hàng. Thay vì để cán bộ nhân viên tự tìm kiếm các phương án vay vốn tại các ngân
hàng khác để tài trợ nhu cầu tài chính của mình, VPBank đã khôn khéo khi đưa ra sản phẩm tín dụng dành riêng cho phân khúc khách hàng là cán bộ nhân viên này. Với nhiều ưu điểm cả về thời gian, chứng từ cũng như mức hạn mức, lãi suất, phí ưu đãi hơn hẳn so với khách hàng thông thường, sản phẩm này đã dễ dàng thu hút được hầu hết cán bộ công nhân viên của ngân hàng sử dụng. Đặc biệt, với việc triển khai hình thức mở tài khoản thấu chi thông qua internet banking đã giúp cho khách hàng càng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với sản phẩm.
Việc bản thân ngân hàng đã nắm rõ thông tin về nguồn tài chính, nhân thân cũng như tư cách của dối tượng khách hàng nội bộ này, việc cấp tín dụng là rất đơn
giản khi khách hàng chỉ cần cung cấp các chứng từ về pháp lý như chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu/ giấy phép lái xe. Hạn mức của khách hàng được cấp sẽ ấn
định trước thông qua bộ phận nhân sự dựa trên vị trí công tác, bậc công việc và thời gian công tác. Mức lãi suất thì được cố định áp dụng cho tất cả các cán bộ nhân viên.
Ngoài ra, sản phẩm này cũng được áp dụng cho các cán bộ nhân viên của các công ty con của VPBank như Công ty Tài chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt
Nam Thịnh Vượng (FECREDIT); Công ty TNHH Quản lý Tài sản Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK AMC); Công ty Chứng khoán Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBS).
> Sản phẩm tín dụng dành cho 4 phân khúc đặc thù
Công an, bộ đội, trường học, bệnh viện là 4 phân khúc đặc thù mà sản phẩm
này hướng tới, Với nhận định và đánh giá 4 phân khúc là các đối tượng khách hàng
có ít rủi ro, có tư cách tốt, nguồn tài chính ổn định, sản phẩm này đưa đến một mức
lãi suất ưu đãi hơn hẳn các đối tượng khách hàng thông thường khác.
Không giống như sản phẩm theo nguồn lương thông thường, các yêu cầu về
chứng từ chứng minh nguồn thu nhập của sản phẩm này đưa ra nhiều phương án cho khách hàng lựa chọn dựa trên khả năng. Tuy nhiên, sản phẩm này yêu cầu có sự xác nhận đồng ý từ phía cơ quan của khách hàng, điều này vô hinh chung tạo sự
khó khăn hơn cho khách hàng khi có nhu cầu tài chính nhưng khó xin xác nhận hoặc không muốn đơn vị biết đến việc mình vay vốn.
Trong quá trình triển khai, sản phẩm này được khai thác chủ yếu trên 2 đối tượng là công an và bộ đội, song qua sau một thời gian triển khai đã cho thấy đây là 2 phân khúc có tỷ lệ quá hạn và rủi ro, đặc biệt là công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn. Trong năm 2016 sản phẩm nay đã được ngừng triển khai và ngân hàng từng bước phát triển sản phẩm thay thế khác, tiểu biểu là sản phẩm tín dụng dành cho giáo viên và sản phẩm tín dụng dành cho cán bộ bệnh viện.
> Sản phẩm cho vay, thẻ tín dụng đối với giáo viên
Là sản phẩm đặc thù hướng tới phân khúc khách hàng là giáo viên. Tại Việt
Nam, hiện có trên 950.000 giáo viên và đây là dối tượng khách hàng tiềm năng nếu
có thể khai thác đúng cách. Giáo viên có nguồn thu nhập ổn định tới từ nguồn lương, thêm vào đó còn có các nguồn thu như phụ cấp, dạy thêm và các chi phí hỗ
trợ khác tới từ trường học. Đây cũng là đối tượng có uy tín với tính tình kín đáo, đa
số không quen với các dịch vụ ngân hàng.
Đối tượng là các giáo viên đang công tác tại các trường công lập, bán công hay tư thục bao gồm tất cả các cấp từ mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông cho tới đại học, trung cấp, cao đẳng. Trên cơ sở đánh giá đối tượng giáo viên là đối tượng có nguồn tài chính tốt, lại có nhân nhân và tư cách được xét
chung có mặt bằng tốt hơn so với khách hàng thông thường, sản phẩm đưa ra quy trình áp dụng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này đơn giản và dễ dàng hơn
so với các đối tượng khách hàng khác.
Với sản phẩm này, khách hàng có thể vay hạn mức tối đa lên tới 200 triệu đồng trong thời hạn tối đa 60 tháng. Mức lãi suất được áp dụng chung cho tất cá các đối tượng. Một điểm đặc biệt của sản phẩm này là đối với một số khách hàng đạt đủ một số điều kiện (như về môn dạy, thời gian giảng dạy, nơi công tác), khách
hàng sẽ được áp dụng mức thu nhập tham chiếu tùy theo từng mức mà hoàn toàn không cần chứng minh mức thu nhập. Ngoài ra, sản phẩm còn cung cấp hạn mức phê duyệt trước đối với nhóm các cán bộ quản lý tại các trường học để tạo điều kiện dễ dàng hơn trong việc khai thác các đối tượng giáo viên trong trường.
Tuy nhiên, sau gần một năm triển khai (từ đầu năm 2016), sản phẩm cũng gặp một số vấn đề về nợ quá hạn và tình trạng giả mạo hồ sơ nên tới năm 2017, sản
phẩm này đã được chỉnh sửa, theo đó có yêu cầu điều kiện cao hơn đối với khách hàng và công tác thẩm định.
> Sản phẩm cho vay, thẻ tín dụng đối với bệnh viện
điều dưỡng cho đến các cấp quản lý đang công tác tại các bệnh viện, trung tâm y tế, trạm y tế trên cả nước.
Các đối tượng như bác sỹ, y tá,..công tác ở các bệnh viện thường có thu nhập cao, tuy nhiên không thể hiện được đầy đủ trong các chứng từ chứng minh thu nhập. Các quy định sản phẩm trước đó chưa có sản phẩm nào thực sự giúp tiếp
cận đối tượng khách hàng này dễ dàng hơn. Và chưa ngân hàng, tổ chức tín dụng nào trên thị trường cung cấp sản phẩm đặc thù dành cho đối tượng khách hàng công tác tại các bệnh viện. Trên cơ sở đó, VPBank đã tiến hành nghiên cứu, phát triển và đưa ra sản phẩm tín dụng dành riêng cho các đối tượng là cán bộ nhân viên
trong bệnh viện.
Với sản phẩm này, các đối tượng khách hàng như bác sỹ hay cấp quản lý có
thể được áp dụng mức thu nhập tham chiếu dựa vào thâm niên, kinh nghiệm và lĩnh vực công tác, ngoài ra khách hàng vẫn có thể cung cấp các chứng từ chứng minh mức thu nhập thông thường nếu chưa đủ điều kiện áp dụng các mức thu nhập
tham chiếu hoặc có nhu cầu vay cao hơn. Khách hàng có thể vay tối đa 200 triệu đồng và mức lãi suất cũng được hưởng nhiều ưu đãi hơn so với các đối tượng khách hàng thông thường khác.
Công tác thẩm định cũng được rút gọn hơn với sản phẩm này, nhằm tạo điều
kiện tối đa giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện nhanh chóng trong việc xin cấp tín
dụng. Tuy nhiên, việc này cũng đem lại không ít hệ lụy như: làm giả, mạo nhận công tác dễ dàng hơn khiến cho ngân hàng cũng gặp không ít rủi ro về vấn đề này.
Sản phẩm này được phê duyệt và đưa vào triển khai trong năm 2017, tuy thời gian chưa lâu nhưng cũng đã đạt được một số kết quả khả quan, hứa hẹn sự gia tăng doanh số mạnh hơn của ngân hàng trong phân khúc khách hàng này trong
> Sản phẩm topup trên các khoản vay hiện hữu