2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả, thành tựu đáng ghi nhận thì VPBank vẫn còn nhiều
hạn chế trong công tác phát triển tín dụng tín chấp cá nhân.
> về sản phẩm
Hệ thống các sản phẩm của VPBank khá đa đạng và phong phú, thích hợp với nhiều phân khúc khách hàng, tuy nhiên bên cạnh đó cũng còn không ít hạn chế.
- Nhiều quy định sản phẩm còn quá lỏng lẻo, chưa lường trước được hết các trường hợp có thể xảy ra.
Có thể coi đây vừa là mặt mạnh vừa là yếu điểm của tín dụng tín chấp của ngân hàng. Việc này đồng thời giúp cho khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận với dịch vụ tài chính của ngân hàng, ngoài ra cũng giúp cho các đối tượng gian lận có thể giả mạo các chứng từ một cách đơn giản hơn và qua mặt các bộ phận nhân viên
của ngân hàng trong các công tác thẩm định.
Một ví dụ là về sản phẩm dành cho phân khúc giáo viên tại các trường học: khi sản phẩm này được triển khai trong thời gian đầu thì doanh số giải ngân liên
tục tăng do sự đơn giản cũng như ưu đãi của sản phẩm này đem lại, song qua nhiều
tháng thì tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao cũng như số lượng hồ sơ giả mạo được phát hiện ngày càng tăng, qua kiểm tra lại các hồ sơ trước đây cho thấy tỷ lệ hồ sơ có gian lận cao chính do chính sách miễn giảm thẩm định cũng như chứng từ đối với sản phẩm này. Sau đó ngân hàng đã phải có hướng điều chỉnh bổ sung quy định khắt khe hơn đối với sản phẩm.
Ngoài ra, các sản phẩm khi được đưa ra triển khai vẫn chưa được nghiên cứu
đầy đủ, giả định về các trường hợp vướng mắc có thể xảy ra dẫn đến việc nhiều sản
phẩm vận hành trong thực tế lại gặp nhiều trục trặc, có nhiều trường hợp nằm ngoài quy định sản phẩm dẫn đến việc phải có xác nhận, sửa đổi bổ sung nhiều lần,
lắt nhắt từ phía phòng phát triển sản phẩm.
- Mức lãi suất áp dụng cho các sản phẩm tín chấp thường ở mức khá cao so với các ngân hàng khác
Các sản phẩm tín dụng tín chấp cá nhân của VPBank thường có mức lãi suất
cao hơn so với mức lãi suất tín chấp sản phẩm tương đương ở các ngân hàng khác.Bên cạnh chất lượng sản phẩm thì lãi suất là một yếu tố trọng yếu quyết định
việc khách hàng có sử dụng sản phẩm của ngân hàng hay không. Tuy rằng, mức lãi
suất cao giúp đem lại mức lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng nhưng chính do mức lãi suất cho vay cao hơn hẳn đã vô hình chung khiến cho việc cạnh tranh của Vpbank trên thị trường tín dụng tín chấp gặp nhiều khó khăn hơn.
- Các sản phẩm tín chấp của VPBank chưa thực sự khai thác được phân khúc
khách hàng có thu nhập cao.
Bản thân các khách hàng tiềm năng có mức thu nhập cao luôn được các ngân hàng khác nhau chú ý quan tâm, nhiều ngân hàng có chính sách ưu đãi lớn cả
VPBank hiện tại chưa thực sự có sản phẩm nào hướng tới riêng đối tượng khách này mà thường chỉ có ưu đãi lãi suất theo thu nhập trong từng chương trình sản phẩm, việc này vẫn dẫn tới mức lãi suất cao hơn cho khách hàng do san sẻ mức rủi
ro chung trong sản phẩm. Do đó, các sản phẩm tín chấp của VPBank thường chưa thu hút được phân khúc khách hàng thu nhập cao này.
> về chất lượng tín dụng
- Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng gia tăng
Qua phân tích ở thực trạng, có thể thấy tỷ lệ quá hạn ở VPBank đang có xu hướng gia tăng, tuy tốc độ tăng đã có sự chậm lại song vẫn còn nhiều nguy cơ rủi ro tiềm tàng. Các nguy cơ rủi ro tiềm tàng tới nhiều từ những sản phẩm như phân khúc khách hàng là hộ kinh doanh, khách hàng là giáo viên và đối tượng khách hàng công tác trong bệnh viện. Và với mức doanh số tín chấp giải ngân cao trong thời gian gần đây sẽ có khả năng gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn trên các khoản vay trong
tương lai do nhiều nguyên nhân tới từ cả phía khách hàng và chính sách lãi suất của ngân hàng.
- Chất lượng khách hàng chưa thực sự tốt
Về mặt bằng chung các đối tượng khách hàng mới tại VPBank chưa thực sự
tốt, có mức rủi ro cao. Việc lãi suất cho vay của VPBank ở mức cao khiến ảnh hưởng trực tiếp đến các quyết định vay vốn của khách hàng. Các khách hàng có tư
cách tốt, điều kiện tài chính ổn định, nguồn thu rõ ràng minh bạch, có lịch sử tín dụng tốt đủ điều kiện để vay vốn tại nhiều ngân hàng thì các khách hàng đó thường
sẽ có xu hướng vay vốn tại các ngân hàng có mức lãi suất thấp hơn thay vì quyết định vay vốn ở nơi có mức lãi suất cao hơn cho dù điều kiện thủ tục có đơn giản, nhanh chóng hơn. Còn lại các khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn, bị từ chối cấp tín dụng tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác thì sẽ có xu hướng tìm đến
với VPBank nhiều hơn do chính sách tín dụng dễ dàng hơn của ngân hàng. Ngoài ra, việc này có tới từ nhiều nguyên nhân khác như về tổ chức nhân sự, chính sách tín dụng.
- Thu hồi nợ khó:
Việc các chính sách tín dụng dễ dàng cũng đưa đến các vấn đề về khâu thu hồi nợ sau này. Các hồ sơ đôi khi chưa cung cấp, chứng minh được cụ thể địa chỉ nơi sinh sống hiện tại của khách hàng hoặc địa chỉ ban đầu cung cấp cũng chưa chính xác nhưng vẫn được phê duyệt cấp tín dụng dẫn đến việc không tìm được nơi ở của khách hàng, gây khó khăn trong công tác thu hồi nợ. Ngoài ra, do chính sách tăng lãi suất cho các khách hàng dưới chuẩn cũng tạo ra các khách hàng không còn khả năng tài chính để chi trả cho ngân hàng, dẫn đến việc không thu hồi được khoản nợ do khách hàng không còn khả năng. Việc tăng lãi suất để bù đắp rủi ro vô hình chung đã chuyển mức lãi suất của các khách hàng yếu kém lên các khách hàng còn lại, gia tăng gánh nặng tài chính cho các khách hàng từ đó lại gia tăng tỷ lệ khách hàng mất khả năng chi trả.
> về công tác quảng bá, marketing
Hoạt động quảng bá marketing của ngân hàng để góp phần đẩy mạnh quảng
bá hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn. Tuy nhiên, hoạt động này của VPBank còn nhiều hạn chế. Phần nhiều khách hàng của ngân hàng đến từ các khách hàng quen, đã có quan hệ, số lượng khách hàng mới chủ động tìm đến chưa thực sự tốt so với kỳ vọng. Nhiều chi nhánh chưa
có kế hoạch marketing chủ động, mà trông chờ vào hội sở trong việc tiếp thị hình ảnh và giới thiệu sản phẩm. Việc thực hiện các đợt quảng cáo, phát tờ rơi thư ngỏ thường tự phát mà chưa có sự lên kế hoạch theo chiến dịch cụ thể. Nhiều sự kiện chương trình được tổ chức nhằm quảng bá hình ảnh cho VPBank nhưng chưa thực
sự phát huy tác dụng do công tác truyền thông còn kém dẫn tới lượng người biết đến còn hạn chế.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Việc sản phẩm còn nhiều hạn chế, tỷ lệ nọ quá hạn gia tăng có những chuyển biến phức tạp làm ảnh hướng chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng đến từ nhiều nguyên nhân, tới từ chủ quan phía ngân hàng, từ phía khách hàng cũng như môi trường kinh tế, xã hội. Sau đây là một số nguyên nhân chính dẫn tới các tình trạng này:
> Nhóm nguyên nhân chủ quan (từphía ngân hàng)
- Định hướng phát triển của ngân hàng:
Trong thời gian 2014 đến 2016, VPBank định hướng phát triển theo hướng đẩy mạnh sản phẩm tín chấp, tăng trưởng nóng. Với định hướng như vậy, VPBank
đã liên tục phát triển các sản phẩm mới, đưa ra nhiều chính sách sản phẩm nhằm thu hút và tạo điều kiện cấp tín dụng cho rất nhiều phân khúc khách hàng bao gồm
cả những phân khúc khách hàng có rủi ro cao hơn thông thường thông qua việc áp
dụng tăng lãi suất đối với các đối tượng này. Do đó, ngân hàng đã có phần buông lỏng, giảm các tiêu chí yêu cầu, vấn đề về chất lượng khách hàng cũng như khoản vay, từ đó làm gia tăng rủi ro tiềm tàng cho hệ thống, đây là một trong những nguyên nhân dẫn tới tình trạng nợ quá hạn tăng cao của VPBank.
Ví dụ: trong năm 2016, ngân hàng có áp dụng một số chính sách thử nghiệm
trong đó ngân hàng cho phép các khách hàng không đủ điều kiện như về lịch sử tín dụng hay khả năng trả nợ vẫn được cấp tín dụng nhưng ở mức lãi suất cao hơn so với thông thường. Theo thống kê từ số liệu ngân hàng, các hồ sơ khách hàng áp
dụng chính sách này có tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cao hơn nhiều so với các đối tượng khách hàng khác.
- Quy trình tín dụng:
Quy trình cấp tín dụng tín chấp chưa được xây dựng một cách hoàn chỉnh. Trong quá trình xét duyệt cấp tín dụng, việc đánh giá năng lực tài chính, tư cách khách hàng chưa sát thực, phụ thuộc phần nhiều vào đánh giá chủ quan và xem xét
khách hàng của cán bộ tín dụng trong khi cán bộ tín dụng lại thường không được trang bị đầy đủ kiến thức chuyên môn trên nhiều lĩnh vực khác nhau dẫn đến việc đánh giá đôi khi thiếu chính xác. Mặt khác nhiều trường hợp khách hàng có các hành vi gian lân, lừa dối phía ngân hàng cũng khó bị phát hiện hơn do đội ngũ cán
bộ tín dụng bao gồm phần nhiều là các các bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế. Ngoài
ra, trong chính sách tín dụng cũng chưa có sự phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của các đơn vị liên quan dẫn đến ảnh hưởng không nhỏ tới việc các đơn vị đôi khi có sự lơ là thiếu trách nhiệm trong việc kiểm tra, xác minh khách hàng ngay từ khâu ban đầu.
Quy trình tín dụng tại VPBank do nhiều bộ phận phối hợp thực hiện nên xảy
ra các bộ phận thường chỉ thực hiện đúng trách nhiệm của mình mà lơ là các yếu tố
ảnh hưởng khác. Như bộ phận thẩm định và phê duyệt tín dụng, do tính chất công việc yêu cầu chỉ thực hiện theo đúng quy định sản phẩm, nên không tránh khỏi việc các cán bộ thẩm định chỉ thực hiện theo đúng quy định mà không có thêm các
biện pháp thẩm định khác trong trường hợp thấy nghi ngờ khách hàng có rủi ro cao.
- Kiểm soát nội bộ:
Là biện pháp mang tính ngăn ngừa, hạn chế các sai phạm của các bộ phận liên quan trong quy trình tín dụng.Hiện tại VPBank có không ít các phòng ban kiểm soát như kiểm soát sau vay, giám sát tín dụng, điều tra gian lận... song dường
theo lô đôi khi được phát hiện có phần chậm trễ chỉ sau khi một lượng lớn khách hàng đã được cấp tín dụng. Nhiều trường hợp đã phát hiện hoặc nghi ngờ giả mạo hồ sơ nhưng lại chưa được xem xét và đưa ra biện pháp ngăn chặn những trường hợp tương tự ngay mà lại có độ trễ do đó tiếp tục có các hồ sơ khách hàng tương tụ
nhưng vẫn được cấp tín dụng.
Ngoài ra, VPBank chưa thực sự có một chế tài mạnh để kiểm soát việc này. Một cán bộ có thể thực hiện hồ sơ giả mạo nhiều lần trước khi bị chặn đứng thay vì
có thể đưa ra chế tài ngay khi có phát hiện giả mạo đầu tiên. Việc này cũng tạo tiền
lệ từ đó các cán bộ nhân viên khác cũng thể cũng bị ảnh hưởng theo từ đó gây ra sự
suy thoái đạo đức ngành trên diện rộng hơn. Chế tài cũng đi đôi với khen thưởng song tại VPBank chưa thực sự có cơ chế khen thưởng đối với các trường hợp nhân
viên phát hiện và ngăn chặn được các trường hợp gian lận của khách hàng hay đồng nghiệp, đây cũng là một yếu điểm cần khắc phục của VPBank.
- Tổ chức nhân sự:
Với việc đẩy mạnh phát triển, tăng trưởng tín dụng là yêu cầu tăng cường về
mặt nhân sự, trong các năm vừa qua số nhân viên của VPBank đã tăng lên khá nhanh, đặc biệt là các nhân viên quan hệ khách hàng. Đây là bộ phận tiếp xúc trực
tiếp với khách hàng đâu tiên và có thể sử dụng nhièu phương pháp để xác minh thông tin thực tế của khách hàng. Song do việc tuyển dụng ồ ạt đã dẫn đến việc đào
tạo nghiệp vụ chưa thực sự được quan tâm đúng mức, thay vì đào tạo trong một khoảng thời gian thì các cán bộ kinh doanh dôi khi chỉ được đào tạo sơ qua tại đơn
vị sau đó học hỏi, tìm hiểu trong quá trình xử lý công việc sau đó. Đội ngũ cán bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế và chưa có sự phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm
cũng như quy trình tín dụng cũng ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng tín dụng. Với những cá nhân mới thiếu kinh nghiệm và đào tạo thì đôi khi không đủ khả
năng để phát hiện ra các yếu tố nghi ngờ, giả mạo trong thông tin, hồ sơ chứng từ khách hàng cung cấp. Và cũng một phần do thiếu sự đào tạo, truyền thông mạnh mẽ từ ban đầu khiến cho nhiều cán bộ kinh doanh dễ sa ngã, trở thành đối tượng tiếp tay cho khách hàng trong việc cung cấp chứng từ giả mạo.
> Nhóm nguyên nhân khách quan:
- Từ phía khách hàng:
Là một trong những nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng phát
triển tín dụng tín chấp của VPBank trong thời gian qua. Đối vay hình thức cấp tín dụng tín chấp cá nhân thì chủ yếu là các khách hàng nhỏ lẻ, nhu cầu vốn vừa phải và nguồn thu nhập không nhiều, chủ yếu dựa vào nguồn thu chính từ lương hoặc kinh doanh. Việc xét duyệt cấp tín dụng cho khách hàng chỉ dựa trên nguồn thu nhập thời điểm cấp tín dụng và khả năng tài chính của khách hàng có thể thay đổi trong thời gian vay sau đó từ việc biến động về việc làm hay công việc kinh doanh.
Khi nguồn thu của khách hàng có vấn đề thì khách hàng cũng sẽ không có nguồn thu nhập nào khác để trả nợ cho ngân hàng, gây ra các rủi ro nợ xấu cho ngân hàng. Mặt khác, ý thức và thiện chí trả nợ của khách hàng trong việc trả nợ vay là yếu tố ảnh hưởng không nhỏ tới quá trình thu hồi và xử lý nợ của ngân hàng.
Thêm vào đó, với những hồ sơ có yếu tố gian lận, khai khống nguồn thu sẽ dẫn đến rủi ro rất cao cho ngân hàng do việc khách hàng ngay từ ban đầu đã không
có ý định hoàn trả cho ngân hàng, hoặc việc khách hàng hoàn toàn không đủ nguồn
thu để đáp ứng việc trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng trên khoản vay được cấp với hạn mức cao vượt nhiều lần so với thu nhập thực tế của khách hàng.
- Từ môi trường kinh tế, xã hội:
Nền kinh tế Việt Nam vừa và nhỏ, tuy không chịu những tác động nặng nề từ các bất ổn chính trị kinh tế trên thế giới như nhiều nước lân cận nhưng cũng có
những hệ lụy nhất định gây bất ổn trong hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước.
Hoạt động ngân hàng luôn là một lĩnh vực nhậy cảm, có tác động qua lại với
những biến động nhỏ của nền kinh tế . Với hàng loạt tiêu cực trong nhà nước, hệ thống ngân hàng, sự biến động lạm phát, lãi suất, biến động giá cả,.. Đây là những
yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo của món vay do đó bất cứ sự biến động nào của các nhân tố này cũng sẽ ảnh hưởng