từ khi
xem xét tiếp nhận hồ sơ cho đến khi vận hành và kết thúc dự án đầu tu. Chất luợng, hiệu quả, an toàn trong hoạt động tín dụng chỉ có đuợc khi chất luợng công tác thẩm định dự án đuợc nâng cao. Vì vậy mà công tác thẩm định dự án cần đuợc đặc biệt chú trọng để có cơ chế quy trình toàn diện và đồng bộ, kết hợp các giải pháp mang tính chiến luợc, để từ đó đẩy mạnh công tác thẩm định cũng nhu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đi lên một cách bền vững.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGTHẨM THẨM
ĐỊNH CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI TECHCOMBANKHÀNG ĐẬU 3.2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực
Thực tế cho thấy con nguời luôn là yếu tố trung tâm, có ảnh huởng quyết định đến chất luợng của bất kì hoạt động nào và hoạt động thẩm định cũng không phải là ngoại lệ. Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định là nguời trực tiếp đánh giá, theo sát dự án trong tất cả các khâu và đua ra những ý kiến đánh giá xác đáng. Xét về phuơng diện nào đó báo cáo thẩm định chính là hoạt động dựa trên sự đánh giá chủ quan của cán bộ thẩm định. Chính vì vậy, hiệu quả của hoạt động thẩm định phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố con nguời, cụ thể chính là đội ngũ cán bộ nhân viên trực tiếp tham gia, tiến hành các hoạt động thẩm định tín dụng. Nhu vậy, điều truớc tiên và quan
• Tuyển chọn nhân sự đầu vào có chất lượng cao
Công tác tuyển dụng đóng vai trò tiên quyết trong chất luợng của yếu tố con nguời ở công tác thẩm định. Để có đuợc nguồn ngân lực chất luợng, quá trình tuyển dụng phải đuợc tiến hành một cách khách quan, khoa học để chọn đuợc những cán bộ có năng lực. Thêm vào đó Chi nhánh cần chú ý đến quy trình tuyển chọn hợp lý để qua đó không những khiến các ứng viên bộc lộ đuợc khả năng và trình độ mà còn giúp bộ phận tuyển dụng có đuợc đánh giá về các yếu tố khác của các ứng viên, đặc biệt là phẩm chất đạo đức. Cán bộ đuợc tuyển chọn cần có sự kết hợp hài hòa giữa năng lực chuyên môn và tu cách đạo đức. Chi nhánh cần đua ra các chính sách để thu hút nhân tài vào làm việc và gắn bó lâu dài. Bên cạnh đó, đội ngũ cộng tác viên có năng lực để hỗ trợ Chi nhánh trong khi thẩm định về các phuơng diện kỹ thuật, công nghệ cũng cần đuợc quan tâm đúng mức.
• Chủ động đào tạo, bồi dưỡng, trao đổi kiến thức chuyên môn
Trong quá trình thẩm định, các cán bộ thuờng có xu huớng chú trọng hơn đến phuơng diện tài chính của dự án. Đây là một hạn chế do quy trình đào tạo từ truớc cũng nhu nguyên nhân khách quan là những cán bộ thẩm định thuờng đuợc đào tạo chuyên sau về chuyên ngàng tài chính, vì vậy họ tập trung thẩm định chuyên sâu vào phuơng diện là thế mạnh của mình. Tuy nhiên để có đuợc kết quả thẩm định toàn diện, chính xác thì cần có sự đánh giá trên toàn bộ các phuơng diện của dự án. Nhu vậy cán bộ thẩm định cần phải đuợc thuờng xuyên đuợc đào tạo nhằm có đuợc những kiến thức mới ở nhiều lĩnh vực khác nhau. Các lớp đào tạo, các buổi hội thảo, mời các chuyên gia về chia sẻ, trao đổi kinh ngiệm với ngân hàng bạn, tìm nguồn tài liệu cho các cán bộ tham khảo thêm... là những điều cần đuợc tiến hành. Bên cạnh đó giữa các cán bộ có sự trao đổi qua lại với nhau cũng là điều nên làm. Lớp cán bộ trẻ tuổi bên cạnh sự năng động, nhiệt tình cũng cần học hỏi thêm ở kinh
nghiệm từ những người đi trước. Lớp cán bộ có thâm niên bên cạnh những kinh nhiệm tích lũy được qua thời gian cũng cần cập nhật thêm những kiến thức mới. Làm được như vậy chất lượng cán bộ của Chi nhánh sẽ được nâng cao rõ rệt.
• Giáo dục về nhận thức, tư cách đạo đức
Đây là vấn đề hết sức cơ bản của bất kì nhân viên ngân hàng nào và đặc biệt là với cán bộ thẩm định. Tiêu cực là điều cần phải được giảm thiểu triệt để. Chi nhánh cần thường xuyên giáo dục về ý thức, đạo đức, kỷ luật nghề nghiệp cho các cán bộ để họ ý thức rõ rệt về vai trò và ý nghĩa to lớn của mình trong việc thẩm định tín dụng cho dự án đề từ đó có được tinh thần trách nhiệm, đức tính trung thực và tinh thần tự giác cao hơn. Bên cạnh đó, các cấp lãnh đạo cũng luôn luôn sát sao kiểm tra, giám sát bằng cách tăng cường các công tác thanh tra, kiểm soát, lựa chọn và đào tạo các cán bộ thẩm định có năng lực, phẩm chất tốt và có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng.
3.2.2. Giải pháp về quy trình và phương pháp thẩm định
Quy trình và phương pháp thẩm định là yếu tố hết sức quan trọng đối với việc thẩm định dự án. Đây chính là cơ sở để việc thẩm định nội dung có hiệu quả, cho kết quả thẩm định đáng tin cậy để dựa vào đó, ngân hàng sẽ đưa ra những quyết định đầu tư chính xác. Ngược lai, thiếu sót trong quy trình nói chung và phương pháp thẩm định nói riêng sẽ dẫn đến những đánh giá nhầm lẫn về hiệu quả dự án. Về cơ bản hiện nay nội dung về quy trình và phương pháp thẩm định của Chi nhánh là tương đối đầy đủ và vẫn đang áp dụng khá hiệu quả trong những năm gần đây. Tuy nhiên để hoàn thiện hơn nữa quy trình và phương pháp thẩm định tài chính dự án đầu tư, Chi nhánh có thể xem xét một số những giải pháp dưới đây:
Áp dụng linh hoạt có hiệu quả các phương pháp thẩm định: Có rất nhiều các phương pháp thẩm định phục vụ cho công tác thẩm định được tiến
hành một cách toàn diện và hiệu quả. Tuy nhiên việc lựa chọn sử dụng một hay kết hợp nhiều phuơng pháp tùy thuộc vào từng đặc thù riêng của dự án đầu tu. Tuy nhiên, Chi nhánh cần có hệ thống phuơng pháp chuẩn cho từng loại dự án dựa theo tính chất, đặc điểm của các dự án, dử dụng nhiều yếu tố tham gia vào việc tính toán để đảm bảo kết quả thẩm định không bị phiến diện, chỉ phản ảnh đuợc một phần nhỏ hiệu quả của dự án.
Tăng cường chú trọng công tác thẩm định sau khi cho vay vốn: Việc thẩm định truớc khi quyết định đầu tu là vô cùng quan trọng, tuy nhiên công tác thẩm định sau khi cho vay cũng ảnh huởng trực tiếp đến việc thu hồi vốn của ngân hàng. Rủi ro đạo đức có thể phát sinh sau khi khách hàng nhận đuợc vốn vay làm ảnh huởng xấu đến việc thu hồi nợ của ngân hàng. Chính vì vậy mà công tác kiểm tra, theo dõi sau khi giải ngân cũng cần đặc biệt chú trọng. Chi nhánh cần có cơ chế quản lý mục đích sử dụng vốn của d oanh nghiệp một cách cẩn trọng nhu thuờng xuyên tiến hành kiểm tra hoạt động của dự án, giám sát việc sử dụng vốn đầu tu, quá trình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng, bảo quản tài sản thế chấp. Đồng thời Chi nhánh nên thuờng xuyên đánh giá tình hình thực hiện các kế hoạch, trong đó quan trọng nhất là kiểm tra kế hoạch trả nợ của khách hàng. Đây là vấn đề cốt lõi đảm bảo cho nguồn vốn của Chi nhánh đuợc an toàn.
3.2.3. Giải pháp về công tác tổ chức điều hành
Thẩm định dự án đầu tu là tập hợp của nhiều hoạt động nghiệp vụ từ các phòng ban khác nhau nhung lại có sự phối hợp, liên kết chặt chẽ với nhau. Vì vậy và việc sắp xếp, tổ chức để các bộ phận hoạt động một cách thuận lợi, kết hợp với nhau một cách nhịp nhàng, hỗ trợ nhau cho một thể thống nhất là rất cần thiết để nâng cao chất luợng thẩm định dự án. Tuy Chi nhánh đã hoạt động khá hiệu quả với mô hình tổ chức và quản lý nhu hiện tại nhung vẫn cần có nhữngđiều chỉnh về hình thức quản lý và mô hình tổ chức để phù hợp với điều kiện hoạt động hiện nay.
Một trong những giải pháp nên được thực hiện luôn là đẩy mạnh hơn nữa tính chuyên môn hóa của các phòng ban, đơn vị. Chi nhánh nói chung và phòng khách hàng doanh nghiệp nói riêng cần quan tâm nhiều đến vấn đề chuyên môn hóa cho từng thành phần của đơn vị mình. Cho đến nay các cán bộ thẩm định thường phải phụ trách tất cả các công việc trên gây ra sự mất tập trung và không thể kiểm soát hết các vấn đề nảy sinh, dẫn đến chất lượng công việc không cao.
Nên có từng phòng ban chuyên biệt cho công tác thẩm đinh, phụ trách riêng từng nội dung thẩm định và có sự theo dõi chéo giữa các phòng ban để đảm bảo tính khách quan và toàn diện cho kết luận thẩm định cũng như tránh sự thông đồng trong quá trình thẩm định giữa các chuyên viên trong cùng một bộ phận.
Thêm vào đó, với mỗi dự án, người có trách nhiệm đưa ra quyết định cuối cùng nên tham gia công tác thẩm định ngay từ đầu ở mức độ nào đó để đảm bảo sự sát sao khi đưa ra quyết định cho vay. Hiện nay đang tồn tại sự khập khiễng diễn ra trong công tác quyết định cho vay khi cán bộ thẩm định là người đi xuyên suốt quá trình thẩm định dự án trong khi cấp trên của họ mới là những người đưa ra quyết định phê duyệt dựa trên báo cáo thẩm định.
3.2.4. Giải pháp về hỗ trợ thẩm định
Với một công tác mang tính đặc thù như công tác thẩm định, một công tác đòi hỏi năng lực chuyên môn, kiến thức xã hội và yếu tố kinh nghiệm thì sự hỗ trợ, phối hợp của nhiều bên để các cán bộ thẩm định thuận lợi hơn trong phân tích, đánh giá cũng vô cùng thiết yếu. Chi nhánh nên đầu tư vào những biện pháp nhằm thúc đẩy hiệu quả của các công cụ hỗ trợ để công tác thẩm định được tiến hành thuận lợi hơn:
Nâng cấp và bảo trì hệ thống mạng nội bộ: Mạng nội bộ của Chi nhánh hiện nay chạy khá chậm, gây khó khăn cho các cán bộ thẩm định
liên hệ với các chi nhánh và phòng ban để thu thập thông tin. Chính vì vậy mà Chi nhánh nên thực hiện nâng cấp hệ thống mạng nội bộ để góp phần thuận lợi cho Chi nhánh cũng như cán bộ thẩm định trong việc lấy thông tin trong nội bộ Ngân hàng.
Tăng cường mối quan hệ với các cơ quan chuyên ngành về kỹ thuật'.
Những cơ quan này lúc cần sẽ cung cấp và tư vấn cho Chi nhánh về các thông số kỹ thuật; vì nội dung công nghệ kỹ thuật không phải là chuyên môn của các cán bộ thẩm định nên việc phân tích, đánh giá nó là vấn đề hết sức khó khăn. Điều này sẽ giúp các cán bộ có những hiểu biết nhất định về lĩnh vực này, nâng cao kinh nghiệm cho chính bản thân họ.
Đảm bảo kinh phí trong các hoạt động hỗ trợ thẩm đinh', đây những hình thức hỗ trợ cán bộ thẩm định, giúp họ an tâm và có điều kiện công tác tốt hơn. Chi nhánh cũng có thể gắn trách nhiệm cán bộ thẩm định vào những dự án họ đang phân tích bằng cách có những khoản chi cho những dự án thành công hoặc trích tỷ lệ phần trăm từ hợp đồng vay vốn hoàn thiện. Điều này có thể làm tăng chi phí của Chi nhánh tuy nhiên lại cũng là động lực lớn để các cán bộ thẩm định hoàn thành trách nhiệm của mình một cách tốt hơn.
3.2.5 Giải pháp về công nghệ
Về trang thiết bị kỹ thuật: Hiện nay trình độ công nghệ của ngân hàng và công nghệ thẩm định của các tổ chức tín dụng đã rất phát triển . Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án thì trình độ công nghệ, các trang thiết bị kỹ thuật hiện đại cần phải được chú trọng hơn nữa. Techcombank là một trong những ngân hàng được đánh giá là có sự đầu tư mạnh vào hệ thống các trang thiết bị cũng như các giải pháp phần mềm nhằm gia tăng hiệu quả của công tác quản lý. Bộ phận thẩm định cũng được trang bị đầy đủ phương tiện làm việc tùy theo tính chất công việc để truy cập, xử lý những lượng thông tin lớn. Thêm vào đó, Chi nhánh cũng cần nghiên cứu lắp
đặt hệ thống máy tính mạng cục bộ giữa các bộ phận thẩm định và các bộ phận khác để phục vụ truyền tin báo cáo, khai thác thông tin một cách hiệu quả và đảm bảo tính an toàn.
về thông tin: Thông tin là căn cứ để thẩm định nên có thể nói nâng cao chất luợng thu tập và xử lý thông tin chính là nâng cao chất luợng thẩm định dự án đầu tu. Vì vậy mà bên cạnh việc yêu cầu doanh nghiệp nộp các tài liệu liên quan đến thẩm định dự án, Chi nhánh cần kết hợp với việc tham quan cơ sở sản xuất, văn phòng làm việc để điều tra năng lực sản xuất, quản lý. Chi nhánh cũng cần thu thập thông tin từ các nguồn bên ngoài nhu Trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc NHNN, thông tin từ các NHTM mà doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, thông tin từ các bạn hàng của doanh nghiệp, từ sách báo, tài liệu cung cấp thông tin về các doanh nghiệp và các lĩnh vực dự án đầu tu. Cán bộ thẩm định phải thuờng xuyên luu ý vấn đề thu thập và luu trữ thông tin một cách khoa học và luôn đảm bảo sự cập nhật thuờng xuyên cộng với việc yêu cầu doanh nghiệp cung cấp các thông tin có xác nhận của cơ quan kiểm toán độc lập. Vấn đề thu thập thông tin là vấn đề rất khó khăn và bị giới hạn bởi nhiều yếu tố tuy nhiên nếu nỗ lực hết sức Chi nhánh vấn có thể giảm thiểu đuợc rủi ro mang lại từ việc thông tin bất cân xứng.
Trên đây là một số biện pháp đề cập nhằm nâng cao chất luợng công tác thẩm định dự án đầu tu tại Chi nhánh Techcombank Hàng Đậu. Tuy nhiên cũng tùy theo quy mô và tính chất công việc để có sự đầu tu phù hợp, tránh lãng phí, đảm bảo hiệu quả công việc ở mức cao nhất.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ, ngành
Về phía Nhà nuớc cần có các chính sách phát triển kinh tế hợp lý, giảm bớt đi những sự điều chỉnh đột xuất hoặc sự không rõ ràng trong các chủ truơng đuờng lối làm ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh của các tổ chức
kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng, gây thiệt hại cho các ngân hàng, chủ
đầu tư và toàn nền kinh tế .
Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện và thống nhất hệ thống pháp luật cho hoạt động ngân hàng nói chung và quy chế thẩm định tín dụng cho dự án nói riêng, hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thông các văn bản pháp luật để có đầy đủ và rõ ràng về cơ sở pháp lý cần thiết cho việc thực hiện luật ngân hàng, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn.
Kiến nghị Chính phủ cần có văn bản cụ thể quy định rõ trách nhiệm của các bên đối với các kết quả thẩm định tín dụng. Chính phủ nên có các quy định về quyền và trách nhiệm thẩm định dự án trong từng bước nhỏ cho đối với đối tượng có liên quan tới thẩm định dự án như các NHTM, Bộ thương mại, Bộ Kế hoạch & Đầu tư, ...
Chính phủ cũng cần sắp xếp lại hệ thống các doanh nghiệp, phát triển các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả và thực sự cần thiết, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng phát triển và mang lại kết quả cao. Bên cạnh đó Chính phủ cũng cần đẩy mạnh quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước để nâng cao trách nhiệm, tính chủ động và chất lượng quản lý của các doanh