ngân sau cho vay
Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ
chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách hàng như cho vay thu mua nông, lâm thủy sản của các hộ dân, trả lương công nhân, chỉ áp dụng phương thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách Iiang....
Rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phương án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả hay không minh bạch. Để phòng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay:
- Kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lượng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và hoạt động của các bên. Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mức độ kiểm tra nhiều hơn. Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra và phân loại nợ 1 lần/tháng dể theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định, phân tích và đưa ra giải pháp phù hợp, kịp thời nhằm hạn chế rủi ro.
Trong kiểm tra sử dụng vốn vay, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ. Việc kiểm tra cần
được lập thành biên bản kiểm tra tín dụng có ký xác nhận của khách hàng để cán bộ thẩm định theo dõi đối chiếu cho những lần kiểm tra sau. Nội dung của biên bản kiểm tra cần có những nội dung chính như:
+ Ngày tháng kiểm tra, đại diện ngân hàng, đại diện khách hàng
+ Tình hình tiến độ thực hiện dự án, phương án, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng
+ Tình hình công nợ của khách hàng, trong đó cần chú ý những khoản công nợ khó đòi có thể ảnh hưởng đến kế hoạch nguồn trả nợ vay ngân hàng.
+ Những kiến nghị, đề xuất của khách hàng, cần thiết phải có thêm nội dung này vì nhiều khi nhu cầu của khách hàng chỉ được trao đổi miệng mà không được ghi lại dẫn đến bị bỏ quên.
- Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật.. ..dựa trên hệ thống các tín hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng để nắm bắt khả năng xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro có nguy cơ xảy ra.
- Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay ( các khoản vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng, các yêu cầu đòi tiền, bộ chứng từ hàng xuất và thời gian thanh toán, các khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng và kiểm tra việc sử dụng các nguồn thu của khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ ngay sau khi thu được tiền, cho dù khoản vay chưa đến kỳ hạn trả nợ vay).
3.2.5. Tăng cường hiệu quả xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề
Nợ xấu là điều không ai mong muốn nhưng nó vẫn luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do đó thiết lập cơ chết xử lý nợ có vấn đề là một đòi hỏi khách
quan. Để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, cần có sự phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận có liên quan cũng như một bộ máy đủ mạnh, đủ tầm để giải quyết những vấn đề phát sinh trong tiến trình xử lý.
Cần tăng cường tham mưu cho Ban giám đốc tại mỗi chi nhánh về hướng xử lý những khoản nợ có vấn đề khi có báo cáo về dấu hiệu rủi ro từ các phòng nghiệp vụ, từ đó có cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đúng đắn, phù hợp với những khách hàng khác nhau.
Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực hiện các bước tuần tự và thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà phá vỡ những mối quan hệ đã được thiết lập với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống, cụ thể:
- Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ của khách hàng, phân tích về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, sự hợp tác của khách hàng, tình trạng và khả năng xử lý tài sản đảm bảo.
- Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác hay phương pháp thanh lý. Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù của từng khách hàng và khả năng của từng chi nhánh, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý.
3.2.6. Các giải pháp về nhân sự
Con người là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát triển, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Khả năng kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro như thiên tai, dịch họa, những rủi ro hệ thống không thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh nhất định là rất hạn chế. Vì vậy, tăng cường quản lý rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng các giải pháp về nhân sự là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản lý rủi ro tín dụng. Một mô hình quản lý rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến máy
nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về mặt đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ vai trò quan trọng trong các giải pháp nhằm tăng cường quản lý RRTD. Một số nội dung trong giải pháp này là:
*Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng:
Cán bộ tín dụng có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, họ là người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy để hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản:
- Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín.
- Có khả năng ngoại ngữ, tin học: đây là điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liêu, giao dịch và sử dụng máy tính trong tính toán, thẩm định dự án....
- Có phẩm chất đạo đức: đây là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
- Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay.
* Tiến hành đạo tạo cán bộ tín dụng một cách liên tục:
Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm trong khi đó đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng chủ yếu được đào
tạo từ các trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến các lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng rất hạn chế, điều này đòi hỏi cán bộ làm công tác tín dụng khong ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng. Cần xáy dựng và đề xuất chính sách đào tạo để nâng cao năng lực chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng một cách có hiệu quả, cụ thể:
+ Khuyến khích những cán bộ đang công tác tại ngân hàng tiếp tục đi học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ vầ kiến thức thị trường.
+ Cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn về phòng chống rủi ro, các lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào công tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh và tránh rủi ro xảy ra.
+ Mời các chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán bộ làm công tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm về pháp luật, quyết định cho vay được an toàn.
+ Đặc biệt các chi nhánh nên thường xuyên có các buổi trao đổi kinh nghiệm, nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để các cán bộ làm công tác tín dụng có thể trao đổi, thảo luận những vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc từ đó rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quả công việc.
* Bố trí phân công công việc hợp lý cho cán bộ tín dụng
Tránh tình trạng quá tải để đảm bảo chất lượng công việc, một cán bộ quan hệ khách hàng quản lý quá nhiều khách hàng sẽ khiến cho họ không có thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiếm tra giám sát các khoản vay một cách kỹ lưỡng dẫn đến rủi ro.
* Luân chuyển cán bộ quan hệ khách hàng theo định kỳ
Thực hiện luân chuyển cán bộ quan hệ khách hàng trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài,
đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ quan hệ khách hàng tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc linh hoạt.