Cơ sở giải pháp
Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng là rất quan trọng để giúp cho Agribank chi nhánh Ninh Giang kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro trong quá trình cho vay từ đó có những quyết định tín dụng chính xác. Tuy nhiên, một thực tế cho thấy, hoạt
89
động kiểm soát sau cho vay rất ít quan tâm, đây cũng là nguyên nhân khiến cho việc phát hiện các rủi ro đạo đức của khách hàng còn hạn chế. Do đó, cần có những giải pháp cụ thể để hoàn thiện kiểm soát rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, các hoạt động như giảm thiểu rủi ro, các biện pháp phân tán rủi ro vẫn còn chưa thực sự hiệu quả. Do đó, cần có những giải pháp dưới dây để hoàn thiện kiểm soát rủi ro tín dụng.
3.2.3.1. Tăng cường hoạt động kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay
Để kiểm soát rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Ninh Giang thì công tác tổ chức kiểm tra trước, trong và sau cho vay phải được kiểm soát nghiêm túc và chặt chẽ hơn với những giải pháp sau:
- Trước khi ra quyết định cho vay, cần được thực hiện kiểm soát, đánh giá lại theo 2 cấp là kiểm soát chéo bởi cán bộ tín dụng khác và kiểm soát bởi cấp
trên trực
tiếp. Việc kiểm soát hồ sơ, giấy tờ, phương án cho vay, tài sản bảo đảm phải được
thực hiện nghiêm túc, đúng quy trình, đúng trách nhiệm. - Trong quá trình xem xét giải ngân
Nhân viên tín dụng cần xem xét đối chiếu lại tất cả các chứng từ giấy đề nghị vay vốn, số tiền mà khách hàng đã được hội sở duyệt được vay và đặc biệt mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Những khoản vay có tài sản đảm bảo thì cán bộ thẩm định cần phải cẩn trọng xem xét về tính pháp lý của tài sản để đảm bảo khi rủi ro xảy ra chi nhánh có quyền thanh lý, sở hữu một phần hay toàn bộ tài sản đảm bảo.
Trước khi giải ngân, nhân viên tín dụng cần tư vấn khách hàng mở thẻ tại Agribank chi nhánh Ninh Giang. Để khi thực hiện giải ngân cán bộ tín dụng hạn chế việc giải ngân bằng tiền mặt tất cả cho khách hàng như vậy khó có thể kiểm soát được việc sử dụng vốn của chi nhánh. Tuy nhiên, chi nhánh cần kiểm tra lại việc nhân viên tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng có đúng theo hợp đồng tín dụng đã được ký kết trước làm như vậy có thể hạn chế thiệt hại cho Agribank chi nhánh Ninh Giang.
90
Chi nhánh bắt buộc cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra những khoản vay có quy mô lớn. Giải trình việc sử dụng vốn vay của chi nhánh để tránh việc khách hàng sử dụng theo những mục đích khác nhau. Đặc biệt những khoản vay có quy mô lớn tác động nhiều đến tình hình tài chính của chi nhánh. Nhân viên tín dụng cần kiểm tra định kỳ hay đột xuất những khoản vay có quy mô nhỏ để xử lý kịp thời tránh gây thất thoát vốn cho Agribank chi nhánh Ninh Giang.
Đối với những khoản vay có tài sản đảm bảo, nhân viên phải quản lý chặt chẽ và thẩm định đánh giá định kỳ lại giá trị của tài sản đảm bảo và tính thanh khoản của tài sản. Những tài sản đảm bảo thường gặp bao gồm bất động sản, các tài sản hình thành từ vốn vay, các loại giấy tờ có giá. Trong thực tế có nhiều trường hợp tài sản đảm bảo không được quản lý chặt chẽ dẫn tới việc khách hàng bán tài sản đảm bảo mà nhân viên chi nhánh không biết gây thiệt hại cho chi nhánh.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần tạo các mối quan hệ với các cơ quan chức năng tại các địa bàn cho vay của chi nhánh để dễ dàng hơn trong việc xử lý tài sản đảm bảo hoặc ký các giấy tờ bắt buộc mà khách hàng thực hiện. Khi gần đến hạn khách hàng trả nợ, nhân viên cần nhắc nhở thường xuyên để khách hàng có thể theo dõi và thực hiện đúng nghĩa vụ của mình.
Kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn. Agribank chi nhánh Ninh Giang cần tổ chức các cuộc kiểm tra chéo khách hàng với nhau giữa các cán bộ tín dụng. Việc kiểm tra như vậy để dễ dàng hơn trong việc phát hiện ra những sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Tuy nhiên, chi nhánh cần yêu cầu nhân viên đó giải trình việc khách hàng đã sử dụng vốn của chi nhánh trong những việc gì để tránh tình trạng nhân viên kiểm tra chéo cho có và mang tính hình thức.
3.2.3.2. Giảm thiểu rủi ro trong cho vay
Agribank chi nhánh Ninh Giang cũng cần rà soát lại quy định về tài sản bảo đảm một cách hợp lý và chặt chẽ hơn, chẳng hạn như:
Sử dụng điều khoản hợp đồng để hạn chế rủi ro. Căn cứ theo các điều kiện cho vay giải ngân đã nêu trong báo cáo thẩm định phê duyệt khoản vay, bộ phận hỗ trợ đưa vào trong hợp đồng các nội dung nà để ràng buộc nghĩa vụ của khách hàng,
91
đảm bảo các điều kiện cho va được khách hàng thực hiện đúng theo phê duyệt. Ngoài ra cần đưa vào nội dung hợp đồng các biện pháp áp dụng bổ sung cần thiết khác để ngăn ngừa rủi ro như: Bổ sung tài sản thế chấp, mua bảo hiểm tài sản, các hình thức yêu cầu bảo lãnh, công cụ phái sinh.. .Giải pháp sử dụng điều khoản hợp đồng để hạn chế rủi ro nhằm tăng cường mức độ cam kết của khách hàng đối với ngân hàng, giúp ngân hàng quản lý khách hàng chặt chẽ hơn, đảm bảo lợi ích và an toàn của ngân hàng, hạn chế được các rủi ro có thể xảy ra.
- Quy định cụ thể hơn về việc định giá và định giá lại đối với từng loại tài sản đảm bảo. Trong đó quy định về thời gian định giá lại đối với từng loại tài
sản để
đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo luôn được cập nhật kịp thời, thường xuyên
theo dõi
tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo. Có thể đột xuất thực hiện
định giá lại tài sản trong trường hợp tài sản đảm bảo có biến động.
3.2.3.3. Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro, trích lập và sử dụng quỹ dự phòng
rủi ro
- về biện pháp phân tán rủi ro
Agribank chi nhánh Ninh Giang để đạt được những mục tiêu đã định trước thì phải quán triệt thực hiện nghiêm túc các biện pháp phân tán rủi ro để giảm đến mức tối đa những tổn thất xảy ra cho chi nhánh:
Agribank chi nhánh Ninh Giang thực hiện cấp tín dụng cho nhiều khách hàng khác nhau, nhiều lĩnh vực, ngành, khu vực sản xuất kinh doanh. Với sự cạnh tranh ngày càng gây gắt của các ngân hàng như hiện nay, nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một sản phẩm hay một nhóm khách hàng nhất định sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của chi nhánh. Chính vì vậy, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay để giảm thiểu và phân tán rủi ro.
92
bất lợi thì ngân hàng sẽ thiệt hại lớn. Neu một khách hàng đã giao dịch rất lâu với ngân hàng và có lịch sử trả nợ tốt, khi khách hàng yêu cầu được vay với một khoản vay lớn thì chi nhánh cũng nên căn nhắc trước khi cho khách hàng vay vốn. Để hạn chế những tổn thất ngân hàng phải chịu thì chi nhánh cần phải đa dạng hóa phương thức cho vay và loại hình cho vay, đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm...
Đa dạng hóa phương thức cho vay và loại hình cho vay. Khi cấp tín dụng có nhiều phương thức cho vay khác nhau chẳng hạn cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay từng lần. Tuy nhiên, chi nhánh cần căn cứ vào đặc tính của mỗi sản phẩm vay, đặc điểm của từng địa phương, từng lĩnh vực kinh doanh, mục đích sử dụng của khách hàng để lựa chọn phương thức cho vay phù hợp. Để ngân hàng có thể thực hiện được điều này thì đòi hỏi ngân hàng cần phải nắm vững về nhu cầu của khách hàng, mỗi địa phương có những đặc trưng, đặc điểm như thế nào. để từ đó đa dạng hóa loại hình cho vay phù hợp.
Đa dạng hóa khách hàng. Hiện nay trên địa bàn tỉnh Hải Dương có rất nhiều đối tượng khác nhau mà ngân hàng có thể khai thác. Agribank chi nhánh Ninh Giang có thể đa dạng hóa khách hàng dựa vào những ngành nghề, độ tuổi, thu nhập, nhu cầu khác nhau của mỗi khách hàng để gia tăng sản phẩm từ đó khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn các gói sản phẩm phù hợp với mình. Từ đó, Agribank chi nhánh Ninh Giang có thể giảm thiểu rủi ro, gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh. Chi nhánh có thể thúc đẩy bán chéo sản phẩm như vậy chi nhánh vừa có thể bán được sản phẩm và vừa gia tăng đối tượng khách hàng.
Bảo hiểm tín dụng:
Agribank chi nhánh Ninh Giang cần mua bảo hiểm chuyển giao rủi ro, tổn thất cho đối tượng khác. Khi khác hàng vay mua bảo hiểm nếu khách hàng không may mất khả năng trả nợ, thanh toán khoản đã vay thì công ty bảo hiểm sẽ trả nợ cho khách hàng. Nếu như ngân hàng có thể thuyết phục bất cứ khách hàng vay nào cũng mua bảo hiểm hay tham gia mua bảo hiểm một cách tự nguyện thì dường như ngân hàng sẽ yên tâm với tất cả khoản vay, không sợ thất thoát vốn của mình.
93
Để đảm bảo cân đối giữa các khoản vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngân hàng có thể cho vay với nhiều loại thời gian khác nhau để tránh sự chênh lệch quá lớn giữa thời gian của các khoản vay