RỦI RO
TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 3.2.1 Biện pháp giải quyết nợ có vấn đề và nợ quá hạn
Trên cơ sở kết quả việc phân tích và phân loại nợ xấu, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần tiến hành các biện pháp đôn đốc khách hàng huy động các nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng trong thời gian ngắn nhất. Chi nhánh cần đưa ra biện pháp hợp lý để tháo gỡ những khó khăn cho khách hàng cũng như tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi được vốn vay. Chi nhánh có thể dùng biện pháp khai thác khách hàng vay; khi khách hàng vay gặp rủi ro mà vẫn chưa cần đến cơ quan pháp luật xử lý, Chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng đưa ra các biện pháp tháo gỡ những khó khăn, chuyển hướng sản xuất kinh doanh, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải quyết hàng tồn đọng, thậm chí Chi nhánh có thể cho khách hàng vay vốn mới để phục hồi lại tình trạng kinh doanh của khách hàng ... Chi nhánh có thể vận dụng xử lý phù hợp với khách hàng: có thể giảm nợ hoặc cho vay liên vụ thêm thời hạn hoặc có thể hạ lãi suất vay tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ. Tuy nhiên biện pháp này cũng có mặt trái của nó nên ngân hàng cần đánh giá đúng và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng sau này. Chi nhánh cần phân loại nợ theo nhiều nguyên nhân khác nhau như: phân theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, theo khả năng có thể thu hồi, không thể thu hồi,... từ đó có cơ sở để tìm ra biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro được triệt để trong khả năng của mình. Trường hợp những
khoản nợ xấu do chủ quan cán bộ ngân hàng gây ra thì cần tiến hành kiểm tra, xác minh và quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hoàn, nếu không thực hiện đuợc phải xử lý nghiêm túc. Nếu cán bộ ngân hàng cố ý lừa đảo, móc ngoặc với khách hàng để rút vốn ngân hàng thì phải đề nghị cơ quan chức năng truy tố truớc pháp luật, nhằm răn đe các đối tuợng khác. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phối hợp những biện pháp xử lý nợ khác có tính chủ động và linh hoạt cao nhu: Tu vấn cho khách hàng về các đối tác có quan hệ kinh tế để tránh xảy ra các vụ lừa đảo, hoặc các hợp đồng vô hiệu dẫn đến rủi ro cho khách hàng cũng là cho cả ngân hàng. Chủ động tiến hành
cơ cấu lại nợ, đảm bảo minh bạch, tránh các tiêu cực có thể xảy ra.
3.2.2. Nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng và tăng cườngcông công
tác thu thập thông tin
- Nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng
Thông tin khách hàng đuợc xem là yếu tố đầu vào quan trọng trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, khi thông tin khách hàng đuợc cung cấp đầy đủ về số luợng và chính xác, kịp thời về chất luợng thì sẽ góp phần nâng cao tính khả thi của chiến luợc quản lý rủi ro tín dụng.
Hệ thống thông tin tín dụng góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong xu thế cạnh tranh ngày càng khốc liệt và thị truờng tài chính diễn biến phức tạp nhu hiện nay, để đối phó với tình trạng nợ quá hạn của khách hang, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần có một hệ thống thông tin tín dụng đảm bảo cung cấp cho ngân hàng các thông tin cần thiết về khách hàng một cách chính xác, kịp thời và đầy đủ nhất giúp ngân hàng phòng ngừa nguy cơ xảy ra của rủi ro tín dụng.
Để tăng cuờng mạng luới thông tin hiệu quả, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần thực hiện xây dựng một hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cho riêng mình, ngoài việc tham khảo thông tin khách hàng từ trung tâm CIC của ngân hàng Nhà nuớc, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần tiếp tục hiện đại hóa hệ thống thu thập và xử lý thông tin khách hàng, huấn luyện cán bộ tín dụng thực hiện công tác
lọc nhằm tạo ra cơ sở dự liệu cho mình, cung cấp cho Ban lãnh đạo để đua ra quyết định chính xác và kịp thời.
Đối với thông tin về khách hàng: Thông tin khách hàng phần lớn là từ các báo
cáo tài chính do chính khách hàng lập, ít qua kiểm toán nên đây chỉ đuợc coi là thông tin mang tính chất tham khảo, độ tin cậy không cao, không đáng tin cậy. Để có nguồn thông tin đầy đủ, cán bộ tín dụng cần trực tiếp thu thập thêm thông tin từ đối tác của khách hàng, từ các ngân hàng mà khách hàng đã từng giao dịch, cơ quan quản lý, trung tâm tín dụng CIC của ngân hàng Nhà nước,... Để làm đuợc điều này, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam phải có đuợc mối quan hệ tốt, rộng rãi và đáng tin cậy với các TCKT và TCTD trong nền kinh tế. Do Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam chua có phòng quan hệ khách hàng, đây sẽ là nhiệm vụ mà mỗi nhân viên của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam phải thực hiện.
Đối với thông tin về thị trường: Để dự báo những rủi ro tiềm ẩn, ngoài thông
tin về khách hàng, ngân hàng còn quan tâm đến thị truờng, sản phẩm mà khách hàng đua ra. Điều này sẽ tránh cho ngân hàng những rủi ro rất lớn khi nền kinh tế có những biến động bất thuờng. Nắm bắt đuợc những biến động vĩ mô và dự đoán thị truờng là một công việc rất khó khăn, ngân hàng cần quan tâm đến tình hình cung cầu, giá cả, khả năng cạnh tranh, đối thủ của khách hàng,. và dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng để có thể đua ra những đánh giá tuơng đối chính xác.
- Tăng cường công tác thu thập thông tin:
Tổ chức việc thu thập, luu trữ và khai thác thông tin hiệu quả nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và đo luờng RRTD để nâng cao chất luợng thông tin tín dụng. Sự cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngày càng gay gắt, việc mở rộng mạng luới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn.”
Đối tuợng phục vụ của ngân hàng rất đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, nhiều bạn hàng và đối tác... do vậy họ ngày càng có nhiều kinh nghiệm trong việc che đậy thông tin, tạo ra sự bất cân xứng về thông tin. Vấn đề đặt ra làm sao để có đuợc một hệ thống thông tin thật đáng tin
cậy để phục vụ tốt cho việc đầu tư và quản lý RRTD. Trước hết, ngân hàng phải xây dựng kho dữ liệu riêng về thông tin tín dụng và kỹ thuật phân tích có khả năng đo lường được RRTD; xây dựng quy trình, tiêu chí chuẩn mực để phục vụ cho khâu thu thập thông tin được nhanh chóng. Bởi lẽ thông tin có vai trò quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định có thể đánh giá, phân tích, dự báo và đưa ra những nhận định chính xác hơn về khách hàng. Hiệu quả việc đo lường tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thông tin. Thông tin sau khi thu thập được phải chuyển qua khâu kiểm tra chất lượng và độ tin cậy của nguồn thông tin, đây là một vấn đề rất khó, đòi hỏi rất nhiều thời gian, công sức, tiền của cũng như kinh nghiệm của cán bộ thu thập, phân tích, đánh giá chất lượng thông tin. Kết quả sau khi phân tích cần phải được truyền tải thông suốt, nhanh chóng, kịp thời, đến tất cả các cá nhân, bộ phận nghiệp vụ có liên quan, từ đó mỗi người có cách khai thác nguồn thông tin đó sao cho phù hợp từng phần hành công việc mình đảm nhận. Như vậy thông tin thu thập được mới thực sự có hiệu quả cao.”
Để có nguồn thông tin cần thiết, trước hết ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn thu thập khác nhau như:”
- Nguồn thông tin do khách hàng cung cấp: Thu thập từ thông tin tài chính (Khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp
lý, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài
sản thế
chấp...); thông tin phi tài chính (Tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực
sản xuất
kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế...); đi khảo sát thực tế qua việc phỏng
vấn, kiểm tra, tiếp xúc trực tiếp với người lao động... Để thu thập được nguồn thông
tin từ khách hàng chính xác, đầy đủ thì đó là một môn nghệ thuật của người làm
quan liên quan: Cơ quan thuế, công an, kiểm toán...”
Nhìn chung để tiến tới xây dựng một hệ thống thông tin thống nhất và khoa học, ngân hàng cần đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mền để quản lý khách hàng. Thống kê, nghiên cứu, luu tữ thông tin từ đó bổ sung cho việc phân tích, đánh giá khách hàng cho những lần vay sau.”
Trên thực tế, công việc thu thập thông tin, xây dựng các ngân hàng dữ liệu về RRTD và tổn thất phục vụ cho việc xây dựng các mô hình luợng hoá chất luợng tín dụng là một công việc không thể hoàn thành nếu chỉ dựa vào sự nỗ lực đơn lẻ của một ngân hàng mà còn cần sự phối hợp của đồng bộ của các cấp, các ngành và sự ủng hộ, giúp đỡ của Chính phủ.”
3.3.3. Hoàn thiện công tác thẩm định, xét duyệt cho vay
RRTD bắt đầu từ những kết quả phân tích, thẩm định tín dụng không cẩn trọng, thiếu chính xác của các cán bộ thẩm định và không tuân thủ các quy định cho vay nên đã dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Vì vậy, để hạn chế đuợc RRTD với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất thì đòi hỏi cán bộ thẩm định thực hiện công tác phân tích và thẩm định khách hàng thật tốt, phản ánh đúng bản chất về tình hình tài chính cũng nhu hoạt động của khách hàng, tuân thủ các quy định cho vay.
Để giải quyết các đòi hỏi này thì Chi nhánh cần phải thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua việc xác định cơ cấu theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất luợng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của khách hàng, để từ đó nhận thấy đuợc những rủi ro của khách hàng, định ra một cơ cấu hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với chi nhánh.
Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định luợng, luợng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi truờng vĩ mô, vi mô, môi truờng nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với chi nhánh...) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro cho chi nhánh. Hệ thống này cần đuợc thuờng xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt
Nam, không nên cứng nhắc theo những tính toán của các nước có điều kiện không tương đồng. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng.
Cần phối kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, các TSĐB... để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia của vốn tự có, cần lựa chọn những TSĐB có tính thanh khoản cao. Các điều kiện pháp lý trong hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ, càng đảm bảo các quyền lợi của ngân hàng khi có rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay và hạn chế rủi ro xảy ra.
Mặt khác, trên cơ sở quy trình cho vay đã có, đòi hỏi tất cả cán bộ làm công tác tín dụng phải thực hiện chặt chẽ khi giải quyết hồ sơ tín dụng cho khách hàng. Nhưng thực tế, để giải quyết hồ sơ nhanh và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, một số CBTD đã thực hiện thẩm định qua loa, giải quyết cho vay trước rồi hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng sau. Điều này dẫn đến việc CBTD sẽ không nhìn thấy được những rủi ro tiềm ẩn của khoản vay và có nguy cơ giải quyết sai lầm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Và trong quá trình hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng, CBTD mới phát hiện những chỗ không phù hợp hoặc không đủ điều kiện để cấp tín dụng thì khả năng thu hồi lại số tiền cho vay là rất khó, nguy cơ gây ra tổn thất về đồng vốn của ngân hàng là rất cao. Vì vậy, đòi hỏi CBTD khi giải quyết cho vay cần phải thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay hiện hành của Chi nhánh để hạn chế tối đa những RRTD có thể xảy ra.
3.2.4. Nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng
Trong hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng có thể coi là một trong những công tác phức tạp nhất, đòi hỏi những cán bộ có trình độ và năng lực, am hiểu, thông thạo nghiệp vụ. Do đó, nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng là một hoạt
động mà ban lãnh đạo cần đặc biệt chú ý thực hiện.
Để nâng cao trình độ và kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam nên thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ. Cán bộ tín dụng nắm bắt các chủ trương, chính sách của Nhà nước, về pháp luật và các hoạt động kinh tế xã hội, về chế độ và nghiệp vụ tín dụng... Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thể do các cán bộ có trình độ cao, nghiệp vụ sâu và có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy, hoặc có thể mời giảng viên các trường đại học và chuyên gia đến giảng dạy. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần được khuyến khích đọc, nghiên cứu, tìm hiểu các văn bản, các quyết định của Nhà nước và các quy định, hướng dẫn của ngân hàng.
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam nên khuyến khích các cán bộ tín dụng tự học, đào tạo, nâng cao trình độ và năng lực bản thân. Trước mắt, ban lãnh đạo cần hỗ trợ kinh phí, xây dựng một đội ngũ cán bộ chủ chốt, có năng lực, có kinh nghiệm theo học các lớp chuyên ngành RRTD để làm trụ cột cho các hoạt động quản lý RRTD của ngân hàng. Ban lãnh đạo, kiểm tra kiểm soát cần kiểm tra, theo dõi và đánh giá một cách định kỳ, thường xuyên trình độ của từng cán bộ tín dụng để lập kế hoạch bồi dưỡng cho những cán bộ chưa nắm vững nghiệp vụ hoặc chuyển sang công tác ở những vị trí thích hợp hơn. Ban lãnh đạo cần cân nhắc, lựa chọn và tạo điều kiện cho các cán bộ có trình độ cao, có năng lực tốt, có mục tiêu phấn đấu và có ý thức trong công việc lên vị trí cao hơn.
Chế độ đãi ngộ cần thỏa đáng và công bằng. Với những cán bộ đạt thành tích cao trong công việc, ban lãnh đạo nên có sự khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hoàn thành tốt hơn công việc được giao, những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm trong công việc cần phải bị xử lý nghiêm minh. Có như vậy mới khích lệ được tinh thần làm việc và trách nhiệm cao trong nhân viên và giúp cho hoạt động tín dụng nói chung và công tác quản lý RRTD nói riêng đạt được hiệu quả tốt.
3.2.5. Tăng cường công tác quản lý, hạn chế rủi ro tín dụng
Với mục đích cố gắng ngăn chặn những rủi ro trong hoạt động tín dụng, các