VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦANGÂN NGÂN
HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
3.1.1. Định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt
Nam chi nhánh Sở giao dịch
Trên cơ sở định hướng chung toàn ngành Ngân hàng, của Hội sở Ngân hàng HTX, nhận thức về thuận lợi cũng như dự báo khó khăn trong năm 2019 và tiếp tục theo định hướng phát triển của hệ thống QTDND Việt Nam giai đoạn 2015-2025, Ngân hàng HTX Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch đề ra một số nhiệm vụ chính như sau:
Tiếp tục làm tốt công tác huy động vốn tại chỗ để tạo thế chủ động về nguồn, mở rộng đầu tư tín dụng cả trong và ngoài hệ thống, đẩy mạnh quy mô hoạt động của Ngân hàng. Phấn đấu các chỉ tiêu tăng:
Dư nợ tăng trưởng: từ 10% đến 15% so với năm 2018 Nguồn vốn tăng trưởng: từ 12% đến 15% so với năm 2018 Lợi nhuận tăng trưởng: 10% so với năm 2018
Tích cực triển khai cũng như hoàn thành mọi nhiệm vụ, kế hoạch Hội sở giao, tiếp tục hoàn thiện bộ máy Ngân hàng HTX Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch.
Để thực hiện các mục tiêu, chi nhánh cần triển khai kế hoạch các công việc như sau:
Kịp thời phổ biến, hướng dẫn các văn bản quy định mới của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng HTX đối với công tác điều hòa vốn, công tác liên kết hệ
hiệu quả đến toàn bộ công nhân viên ở chi nhánh.
Tăng cuờng và đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền đua hình ảnh, hoạt động của Chi nhánh tới gần gũi với nguời dân, khách hàng hơn nữa thông qua hoạt động quảng cáo, biển hiệu, logo, báo chí, truyền hình vv...
Tiếp tục hoàn thiện bộ máy tổ chức đảm bảo đủ theo yêu cầu công việc và theo cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng HTX. Bố trí lao động đảm bảo hiệu quả tăng năng suất lao động trên mỗi cán bộ. Duy trì lao động hiện có, bố trí phân công, luân chuyển cán bộ phù hợp với sở truờng khả năng từng nguời và yêucầu công việc, đề nghị Hội sở bổ sung thêm lao động theo quy mô và công việc phát triển.
Tranh thủ vốn điều chuyển từ Hội sở đặc biệt là khâu triển khai thực hiện tới các QTDND cơ sở để tiếp nhận đuợc nhiều và giải ngân kịp thời vốn các dự án quốc tế theo sự chỉ đạo của Hội sở, cải tiến bổ sung các hình thức nhận gửi và cho vay để phù hợp với tình hình mới, thực hiện chính sách uu tiên trong hệ thống về cơ chế gửi điều hòa, thời gian, lãi suất.
Tập trung đẩy mạnh và mở rộng cho vay khách hàng khi nguồn vốn du thừa, ngoài việc tập trung cho các khách hàng truyền thống, nghiên cứu phát triển mở rộng thêm một số đối tuợng cho vay khác nhu cho vay mua nhà, xây nhà ở, cho vay hình thức trả góp mua sản phẩm gia đình, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thực hiện tốt hơn nữa công tác tu vấn hỗ trợ hoạt động cho các QTDND cơ sở nhằm phối hợp chặt chẽ trong hoạt động theo định huớng chung. Thuờng xuyên chia sẻ thông tin, trao đổi kinh nghiệm về những diễn biến của thị truờng, những biện pháp và giải pháp cần thực hiện nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động chung của các đơn vị.
Thực hiện triển khai các dịch vụ, sản phẩm ngân hàng mới theo đề án của Hội sở, đề nghị bổ sung thêm từ quỹ cơ sở tham gia dự án CF Banking.
Kiến nghị Hội sở xem xét nâng mức giá trị tài sản bảo đảm phải thẩm định qua Hội sở, những tài sản không lớn, không phức tạp, giá trị khoản vay nhỏ, nên được thực hiện quy trình thẩm định tại Chi nhánh nhằm tạo sự thông thoáng, tiết kiệm thời gian và vốn đảm bảo được an toàn khoản vay cũng như tăng tính cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn
Đề xuất về việc nghiên cứu thêm sản phẩm cho vay đối với cán bộ công nhân viên công tác tại Ngân hàng HTX, cho vay đối với hộ nông dân theo Nghị định 41 của Thủ tướng Chính phủ - đây là một thị trường tiềm năng với số dư khá lớn, chỉ số an toàn cao nếu được triển khai.
Tiếp tục thực hiện tốt kế hoạch phòng chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm chống lãng phí. Tăng cường vai trò kiểm tra giám sát nội bộ, để kịp thời phát hiện những thiếu sót, có biện pháp khắc phục, góp phần bảo đảm hoạt động của Chi nhánh phát triển an toàn, bền vững vận hành theo đúng cơ chế, quy chế quy định của ngành.
3.1.2. Định hướng quản lý rủi ro của Ngân hàng Hợp tác xã Việt
Nam chi
nhánh Sở giao dịch
Nhà nước Việt Nam đang trong quá trình thực hiện CNH - HĐH, từng bước trên con đường hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Để thực hiện được các mục tiêu này, cần phải xây dựng một cơ sở hạ tầng dịch vụ tài chính vững mạnh, có khả năng cạnh tranh cao. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng - xu thế mở cửa và hội nhập lại càng tiến triển nhanh chóng. Vì vậy, ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng HTX nói riêng phải xác định những kế hoạch kinh doanh mang tính chiến lược và giải pháp cụ thể, tạo cho mình một sức sống mạnh mẽ để sẵn sàng bước vào chặng đường đầy khó khăn thách thức phía trước.
của Đảng và nhà nước về CNH - HĐH đất nước, trong những năm qua Ngân hàng HTX Việt Nam nói chung và chi nhánh Sở giao dịch nói riêng luôn lấy hoạt động đầu tư tín dụng là chiến lược kinh doanh hàng đầu của mình. Trong những năm sắp tới chi nhánh sẽ tiếp tục đổi mới, phục vụ tốt hơn cho quá trình phát triển và hội nhập quốc tế. Cụ thể như sau:
Phát huy tính dân chủ, đoàn kết, tự chủ để phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2019 và các năm tiếp theo tạo tiền đề để cuối năm 2019 có thể đạt hạng doanh nghiệp AAA.
Thực hiện hoạt động tín dụng theo quan hệ cung cầu vốn trên thị trường, có chính sách lãi suất và chính sách khách hàng phù hợp. Đáp ứng đủ nguồn vốn cho các dự án dài hạn được phê duyệt, nhu cầu phát triển kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Duy trì và nâng cao chất lượng công tác tín dụng, kiểm tra đi sâu đi sát các đơn vị. Định kỳ phân loại nợ, tổ chức đánh giá và đánh giá lại các khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thông tin khách hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro.
Đồng thời, tiến hành từng bước giảm triệt để khách hàng là TCTD, tổ chức tài chính. Đa dạng hoá các khách hàng, giảm bớt sự phụ thuộc vào các khách hàng có nguồn vốn lớn. Tuy nhiên vẫn tiếp tục duy trì mối quan hệ với các khách hàng lớn, tìm kiếm các khách hàng và dự án mới. Thực hiện phương châm “Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam vì lợi ích của khách hàng và ngân hàng”. Mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá các hình thức huy động để thu hút tiền gửi dân cư.
Đưa nhiều nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng hiện đại vào hoạt động để đồng thời tạo ra kênh huy động vốn và đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn. Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn lên mức cao hơn bằng con đường tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, tập trung mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng.
Hoạt động trên cơ sở nhận thức được tầm quan trọng của quản lý rủi ro, an toàn tài sản và duy trì khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời. Áp dụng nhất quán các thông lệ quốc tế trong công tác điều hành ngân hàng để bước vào hội nhập.
Tiếp tục củng cố, hoàn thiện nâng cao các sản phẩm dịch vụ hiện có. Không ngừng cải cách thủ tục hành chính. Lấy công nghệ thông tin làm cơ sở phát triển mô hình ngân hàng hiện đại, xây dựng một quy trình tín dụng nhanh gọn, thuận tiện, an toàn và hiệu quả.
Đầu tư thích đáng vào công tác tự đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp với chuẩn mực và kinh nghiệm quốc tế. Phối hợp chặt chẽ giữa chi bộ Đảng, chính quyền và các tổ chức đoàn thể. Gắn công tác thi đua với việc thực hiện công tác chuyên môn của chi nhánh để tăng năng suất làm việc của cán bộ. Đảm bảo đời sống vật chất tinh thần cho cán bộ công nhân viên.
Tăng thu, tiết kiệm chi phí, triển khai rộng khắp chương trình thực hành tiết kiệm chống lãng phí trong chi nhánh. Tăng cường quản lý theo các quy trình nghệp vụ, xây dựng quy chế kiểm tra nội bộ và tổ chức thực hiện kiểm tra thường xuyên, liên tục, hạn chế mất mát, thất thoát tài sản.
Phát huy quyền tự chủ, sáng tạo của mọi cán bộ công nhân viên đi đôi với tăng cường kỷ cương điều hành, quản lý tập trung của chi nhánh. Tiếp tục phát triển thêm mạng lưới ở những địa điểm có khả năng phát triển kinh doanh, đi đôi với việc nâng cấp các cơ sở hiện có.
Những phương hướng và mục tiêu chính là động lực giúp cán bộ và công nhân viên Ngân hàng HTX Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch nỗ lực thực hiện thành công kế hoạch kinh doanh năm 2019 và phát triển trong các năm tiếp theo, đưa chi nhánh lên một tầm cao mới trên thị truờng tài chính Việt Nam nói riêng và khu vực nói chung.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN
LÝ RỦI
RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
3.2.1. Mở rộng mạng lưới ngân hàng
Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất. Đồng thời phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ nước ngoài về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng.
3.2.2. Nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nội bộ ngân hàng
Trong hoạt động tín dụng, công tác kiểm soát nội bộ là một công cụ vô cùng quan trọng. Từ hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát cũng sẽ phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Để nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nội bộ nhằm mục đích hạn chế rủi ro tín dụng, Ngân hàng HTX chi nhánh Sở giao dịch cần thực hiện một số biện pháp như sau:
- Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xuyên, toàn diện và chính xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có sự chỉ đạo, hướng dẫn của các lãnh đạo cấp trên về việc các chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu thế phát triển chung của Ngân hàng HTX Việt Nam.
Cần có sự chỉ đạo của trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh Sở giao dịch, giúp chi nhánh khai thác tốt dữ liệu trọng quá trình tác nghiệp
nâng cao hiệu quả trong việc bảo đảm các biện pháp bảo đảm tín dụng trong ngân hàng.
- Tăng cuờng nhân sự cho phòng kiểm soát: Tăng cuờng những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng. Tiêu chuẩn của những cán bộ phòng
kiểm soát là phải có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật và
có sự nhìn nhận khách quan, có kiến thức, hiểu biết chung về pháp luật, về
quản lý kinh doanh và các nghiệp vụ ngân hàng đồng thời có khả năng thu
thập, phân tích, đánh giá và tổng hợp thông tin, có kiến thức, kỹ năng về kiểm toán nội bộ và có kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực ngân hàng tối
thiểu là 02 năm.
- Có thể tăng cuờng cán bộ từ bộ phận tín dụng hoặc thẩm định và quản lý tín dụng cùng phối hợp kiểm tra.
- Thuờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho các bộ phòng kiểm soát. Phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán bộ trong quá
trình tác nghiệp phải thực hiện vô tu, tránh tình trạng cà nể và chua thực sự
góp ý thẳng thắn về những thiếu sót.
- Cán bộ kiểm soát phải đuợc quy định trách nhiệm cụ thể. Đồng thời có chế độ thuởng - phạt để nâng cao tinh thần tránh nhiệm trong hoạt động kiểm
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Và trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ - nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tập trung vào một số nội dung chính sau:
Thứ nhất: về công tác tuyển dụng.
Để có thể tuyển được những nhân viên đạt yêu cầu ngân hàng nên kết hợp các biện pháp tuyển dụng sau:
- Tuyển dụng rộng rãi: áp dụng cho nhiều đối tượng thi tuyển. Cách thức này có ưu điểm là có thể lựa chọn được người thích hợp với vị trí đang thiếu; tuy nhiên nó cũng có khuyết điểm là để có được người phù hợp ngân hàng phải trải qua quá trình sàng lọc kỹ càng, và quá trình đó cũng phải bỏ ra không ít chi phí. Cho nên ngân hàng có thể sử dụng thêm những cách thức khác khi có nhu cầu tuyển dụng để có thể hạn chế được chi phí tuyển dụng mà vẫn có được những nhân viên tốt.
- Tuyển dụng những cán bộ tín dụng đã khẳng định được khả năng của mình tại các tổ chức tín dụng khác.
- Tiếp cận với các trường đại học trong khu vực: ngân hàng có thể trực tiếp tìm đến các trường đại học, thông qua các trường này tìm kiếm các sinh
viên xuất sắc; tham gia những ngày hội nghề nghiệp tại các trường và tổ chức
thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm những ứng viên tài năng.
Để đảm bảo việc tuyển dụng được một đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi, thích hợp với công việc và góp phần đưa việc kinh doanh của ngân hàng đi
Thứ hai: về công tác đào tạo
Ngân hàng HTX nói chung và chi nhánh Sở giao dịch nói riêng cần chú trọng quan tâm đến việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tuợng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Thuờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng, cập nhật kiến thức nghiệp vụ chuyên môn và tập huấn các quy định pháp luật mới. Chi nhánh Sở giao dịch cũng cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm chuyên môn cao của ngân hàng để biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy bài bản nhất,mang tính thực tiễn cao, song song đó là trang bị cơ sở vật chất, phuơng tiện giảng dạy, có tổ chức kiểm tra nghiệp vụ nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập của cán bộ bằng cơ chế khen thuởng, đề bạt.
Ngân hàng phải thuờng xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên. Nếu chua gửi