giai đoạn 2008 - 2011
Bối cảnh nền kinh tế:
Năm 2011, kinh tế thế giới vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, biến động bất thường; những vấn đề về khủng hoảng nợ tại Châu Âu, thất nghiệp, thâm hụt ngân sách và đặc biệt là những bất đồng về chính sách tiền tệ của những nước lớn khiến cho nền kinh tế thế giới trở nên bất ổn hơn.
Theo số liệu của Tổng cục Thống kê, tổng sản phẩm trong nước (GDP) năm 2011 tăng 5,89% so với năm 2010 và tăng đều trong cả ba khu vực, trong đó, quý I tăng 5,57%; quý II tăng 5,68%; quý III tăng 6,07% và quý IV tăng 6,10%. Tốc độ tăng tổng sản phẩm trong nước năm nay tuy thấp hơn mức tăng
26
6,78% của năm 2010, nhưng trong điều kiện tình hình sản xuất rất khó khăn và cả nước tập trung ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thì mức tăng trưởng trên là khá cao và hợp lý. Trong 5,89% tăng chung của nền kinh tế, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 4%, đóng góp 0,66 điểm phần trăm; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 5,53%, đóng góp 2,32 điểm phần trăm và khu vực dịch vụ tăng 6,99%, đóng góp 2,91 điểm phần trăm.
Về chỉ số giá, chỉ số giá tiêu dùng tháng 12/2011 tăng 0,53% so với tháng trước (thấp hơn nhiều so với mức tăng 1,38% và 1,98% của cùng kỳ năm 2009 và năm 2010). Chỉ số giá vàng tháng 12/2011 giảm 0,97% so với tháng trước; tăng 24,09% so với cùng kỳ năm 2010. Chỉ số giá đô la Mỹ tháng 12/2011 tăng 0,02% so với tháng trước; tăng 2,24% so với cùng kỳ năm 2010. Chỉ số giá bán sản phẩm của người sản xuất hàng nông, lâm nghiệp và thủy sản năm 2011 tăng 31,8% so với năm trước; chỉ số giá bán sản phẩm của người sản xuất hàng công nghiệp tăng 18,43%; chỉ số giá nguyên, nhiên, vật liệu dùng cho sản xuất tăng 21,27%; chỉ số giá cước vận tải tăng 18,52%; chỉ số giá xuất khẩu hàng hoá năm 2011 tăng 19,62% so với năm 2010; chỉ số giá nhập khẩu hàng hoá tăng 20,18%.
Có thể thấy, những thành tựu đã đạt được như trên là nỗ lực, quyết tâm cao của cả nước. Tuy nhiên, thành tựu đạt được chưa tương xứng với tiềm năng: Kinh tế phát triển thiếu bền vững, chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh còn thấp; kinh tế vĩ mô chưa vững chắc; lạm phát và lãi suất tín dụng còn cao; nợ xấu của hệ thống ngân hàng tăng, thanh khoản của một số ngân hàng thương mại khó khăn; dự trữ ngoại hối thấp, áp lực đối với tỉ giá còn lớn; thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản giảm sút. Sản xuất, kinh doanh còn nhiều khó khăn. Việc đổi mới mô hình tăng trưởng, cơ cấu lại nền kinh tế còn chậm.
Tình hình trên có nguyên nhân khách quan là do tác động nặng nề, phức tạp của khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế toàn cầu; nguyên nhân chủ quan là do những yếu kém nội tại của nền kinh tế với mô hình tăng trưởng và cơ cấu
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
27
kinh tế, cơ cấu đầu tư kém hiệu quả tích tụ từ nhiều năm, chậm được khắc phục và do những hạn chế, yếu kém trong lãnh đạo, quản lý, nhất là trong quản lý kinh tế vĩ mô, điều hành chính sách tài chính, tiền tệ, trong quản lý đầu tư công, quản lý doanh nghiệp nhà nước, quản lý tài nguyên...
Trong một năm mà nền kinh tế đất nước trải qua nhiều thăng trầm như vậy thì ngành ngân hàng cũng không tránh khỏi có những biến động trong hoạt động kinh doanh của mình. Do có nhiều biến động trong năm 2011 nên kết quả kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cũng có sự khác nhau khi chốt số vào cuối năm này. Lợi nhuận trước thuế có mức tăng đáng kể so với năm 2010 phần lớn vẫn thuộc về các Ngân hàng có thương hiệu, uy tín trên thị trường như: Vietcombank đạt 5,700 tỷ đồng tăng 5% so với năm 2010, con số này ở Vietinbank là 8,105 tỷ đồng tăng 76%, Eximbank đạt 4,065 tỷ đồng tăng 71%. Ngược lại với những kết quả kinh doanh ấn tượng kể trên là những con số đáng buồn tại những NHTM nhỏ, ít thương hiệu như: Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) với lợi nhuận trước thuế đạt 848,9 tỷ đồng giảm 20% so với năm 2010, Ngân hàng TMCP Hàng Hải giảm 30%... Cùng với những khó khăn được dự báo trước trong năm 2012 và sự cạnh tranh khốc liệt đến từ các Ngân hàng nước ngoài và những Ngân hàng thương mại có uy tín, thương hiệu lớn ở trong nước thì có lẽ cuộc chơi sẽ không dành cho những ngân hàng nhỏ ít vốn, năng lực quản lý yếu kém.
Bước sang năm 2012, các DNVVN Việt Nam sẽ còn phải đương đầu với rất nhiều khó khăn và thử thách đến từ những biến động của nền kinh tế thế giới và trong nước. Năm 2012 mới chỉ đi qua 5 tháng nhưng kinh tế Việt Nam đã đứng trước khá nhiều khó khăn đến từ lạm phát, tỷ giá.. .Lãi suất cho vay của các NHTM dao động từ 15-18%/năm. Đây là mức chi phí không nhỏ đối với các DNVVN. Do vậy mà các DNVVN cần phải có những điều chỉnh, phương án kinh doanh hợp lý để có thể kết thúc năm với một kết quả tốt. Các NHTM cũng cần có những chính sách cho vay ưu tiên đối với các DNVVN vì sự phát triển chung của nền kinh tế và của chính ngành Ngân hàng.
28
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Chương Dương
Huy động vốn 6,182,29
1 0 6,863,00 0 9,086,00 511,530,04
1
Đối tượng huy động
- Tiền gửi TCKT 3 5,265,75 2 5,774,84 8 7,250,62 7 9,175,75 - Tiền gửi Dân cư 8 916,53 8 1,088,15 2 1,835,20 8 2,354,28
2 Kỳ hạn Dưới 12 tháng 4,683,11 2 5,395,32 6 8,202,09 2 10,577,47 2 Trên 12 tháng 9 1,499,17 4 1,467,67 883,908 3 952,57 3 Tốc độ tăng trưởng HĐV 21,10 % 11,01% 32.4% 26.90 %
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2008- 2011 của Vietinbank Chương Dương)
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Chương Dương
29
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2008- 2011 của Vietinbank Chương Dương)
Qua số liệu trên, có thể thấy trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh có mức tăng trưởng khá. Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 6.863 tỷ đồng tăng 681 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 11% so với năm 2008. Năm 2010, huy động đạt 9.086 tỷ đồng,tăng 2.223 tỷ đồng, mức tăng 32.4 % so với năm 2009. Năm 2011, huy động đạt 11.530 tỷ đồng,tăng 2.444 tỷ đồng, mức tăng 26.9 % so với năm 2010. Trong đó, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2011 đạt 9.176 tỷ đồng tăng 1.926 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 26.56% so với năm 2010,2010 đạt 7.250 tỷ đồng tăng 1475 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 25.2% so với năm 2009. Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế tăng dần qua các năm cho thấy Chi nhánh đang có nguồn vốn tương đối ổn định, làm cơ sở vững chắc trong đảm bảo nguồn cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Đây là dấu hiệu tốt cho thấy ngày càng có nhiều tổ chức kinh tế tin tưởng gửi tiền vào Chi nhánh.
Tiền gửi dân cư cũng có tỷ lệ tăng khá qua các năm. Năm 2011, tiền gửi dân cư đạt 2.354 tỷ đồng, tăng 519 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 28,28 % so với năm 2010.
Để đạt được những kết quả trên, ngay từ đầu năm chi nhánh đã thực
30
kênh huy động vốn, tăng cường tiếp thị, đổi mới tác phong giao dịch, đặc biệt trong năm đã thành lập mới 01 phòng giao dịch loại 1 và 03 phòng giao dịch loại 2, nâng tổng số phòng giao dịch của toàn Chi nhánh lên 18 phòng giao dịch, các phòng giao dịch sau thành lập đều thu hút được lượng khách hàng rất tốt với nhiều sản phẩm dịch vụ, nhiều chương trình huy động kèm các chiến dịch khuyến mại hấp dẫn.
Mặc dù có sự tăng trưởng mạnh nhưng cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh chưa thực sự hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn tăng dần qua các năm: năm 2008 nguồn vốn ngắn hạn chiếm 75.75%, đến năm 2011 con số này đã tăng lên là 91.73%. Nguồn huy động ngoại tệ còn hạn chế, chưa đa dạng được nhiều loại hình khách hàng, vẫn phụ thuộc vào các doanh nghiệp nhà nước do vậy không mang tính ổn định lâu dài, mặt bằng lãi suất huy động vẫn ở mức khá cao.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Năm 2011, tiếp tục thực hiện chỉ đạo của NHCT Việt Nam về nâng cao chất lượng tín dụng. Ngay từ đầu năm, Chi nhánh đã xây dựng chiến lược định hướng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động tín dụng.
Thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng, nắm bắt thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực quản lý điều hành của từng khách hàng. Đối với khách hàng mới phải phân tích và thẩm định kỹ về năng lực tài chính, về quy mô ngành hàng và về chiến lược cạnh tranh đưa ra hội đồng tín dụng thảo luận và quyết định.
Giữ vững và từng bước tăng thị phần đối với ngành hàng, khách hàng có tình hình tài chính sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có tính cạnh tranh cao, tình hình tài chính lành mạnh, vay trả sòng phẳng, được xác định là khách hàng chiến lược. Đồng thời kiên quyết giảm dư nợ đối với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính yếu kém, không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng, do vậy dư nợ cho vay luôn nằm trong tầm quản lý và kiểm soát của Chi nhánh.
STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1 Đầu tư và cho vay 2,984,572 4,265,613 5,853,109 5,467,78 3
31
Chi nhánh đã chú trọng mở rộng tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quy mô vừa và nhỏ, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, các hộ tư nhân cá thể, có khả năng cạnh tranh cao, có tài sản bảo đảm, có phương án khả thi. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ trung dài hạn và cho vay không có tài sản bảo đảm vẫn còn ở mức cao.
Năm 2009, nền kinh tế thế giới rơi vào tình trạng khủng hoảng, kinh tế trong nước cũng gặp vô vàn khó khăn như: lạm phát tăng cao, lãi suất, tỷ giá biến động liên tục, ...Điều này đã khiến cho Chính phủ phải thực thi các công cụ về chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, phát hành trái phiếu bắt buộc, hạn chế cho vay đầu tư chứng khoán, bất động sản...Cùng với mức lãi suất cho vay được đẩy lên khá cao đã khiến cho các Doanh nghiệp, cá nhân khó có thể tiếp cận được với vốn vay Ngân hàng.
Năm 2010, Chi nhánh đã mở rộng hoạt động tín dụng của mình hơn, do đó dư nợ tín dụng của Chi nhánh cũng tăng cao hơn so với bình quân các năm liền kề. Chi nhánh đã thực hiện giải ngân cho nhiều khoản vay lớn cho các khách hàng lớn, đã có quan hệ lâu năm với Ngân hàng
Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2011 đạt 5.468 tỷ đồng, giảm 385 tỷ đồng, mức tăng 6.58% so với 31/12/2010.
+ Cho vay Ngắn hạn: Dư nợ đạt 2.093 tỷ đồng, giảm 184 tỷ đồng so với năm 2010, chiếm 38.28% tổng dư nợ (năm 2010 tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 39% tổng dư nợ)
+ Cho vay Trung và Dài hạn: Dư nợ đạt 3.375 tỷ đồng, giảm 585 tỷ đồng so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 61.72% trên tổng dư nợ.
Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn tại Vietinbank Chương Dương
Trong đó : Nợ xấu 0 4,70 2,892
2 Nghiệp vụ thanh toán quốc tế
L/C nhập khâu (triệu USD) 58, 5 47, 6 37, 7 48, 7
L/C xuất khâu (triệu USD) 7 8,8 9 5,8 8 3,8 5 4,2
D/P(triệu USD) 2,7 2 3,9 4 4,3 8 5,3 5 D/A(triệu USD) 7 3,7 1,9 9 0,84 0,849 3
Phát hành bảo lãnh (quy đổi
VND) 6 560,44 344,600 1,014,000 1,514,000
STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 1 Tổng thu nhập 754,70 0 870,200 1,239,000 2,375,00 0 2 Tổng chi phí 568,20 0 629,400 979,50 0 2,031,00 0 Trong đó, trích DPRR 27,80 0 80,000 18,000 8,800 3 LN đã trích DPRR 186,50 0 240,800 259,40 0 344,40 0 4 Tố độ tăng trưởng LN 148 % 29 % 7.7% 32.7%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2008- 2011 của Vietinbank Chương Dương)
Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn tại Vietinbank Chương Dương
Đơn vị: Tỷ đồng
□ Tín dụng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2008- 2011 của Vietinbank Chương Dương)
2.1.3.3. Công tác dịch vụ ngân hàng
Chi nhánh cũng đẩy mạnh việc tiếp thị, phát hành thêm thẻ ATM, coi
đây là một nguồn thu phí ngày càng đáng kể. Năm 2011, Chi nhánh phát hành 33
thêm được 28.227 thẻ ATM, nâng tổng số thẻ ATM Chi nhánh đã phát hành lên 101.319 thẻ ATM; phát hành thêm 1.691 thẻ TDQT, nâng tổng số thẻ lên 3.762 thẻ; lắp đặt đặt thêm 93 máy EDC, nâng tổng số máy Chi nhánh quản lý lên 226 máy, lắp đặt them 47 máy OBU. Phí dịch vụ đạt được 34.902 triệu đồng tăng 19% so với năm 2010.
2.1.3.4. Kết quả đạt được
So với các quận , huyện khác của Hà Nội, thì Quận Long Biên là một quận mới thành lập, lại có đặc điểm địa lý không phải là quận trung tâm của thủ đô Hà nội, khối lượng khách hàng có những hạn chế nhất định. Hơn nữa, trên địa bàn Quận, có rất nhiều Chi nhánh ngân hàng khác cùng hoạt động nên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Tuy nhiên, với sự cố gắng, quyết tâm và đoàn kết nhất trí cao của ban lãnh đạo cùng tập thể CBCNV, Vietinbank Chương Dương đã hoàn thành vượt mức các kế hoạch được giao và đạt được các kết quả khả quan.
Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh các năm tại Vietinbank Chương Dương
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2008- 2011 của Vietinbank Chương Dương)
ST T Kỳ hạn Lãi suất đầu N.2009 Số tiền (Tỷ.đồng) Lãi suất cuối N.2009 Số tiền (Tỷ.đồng) 1 TG 0 kỳ hạn 2.00% 1.06 7 2.00% 1.403 2 TG kỳ hạn 1 tháng 8.00% 1.25 8 9.00% 236 3 TG kỳ hạn 3 tháng 8.50% 236 9.50% 968 4 TG kỳ hạn 6 tháng 9.00% 45 10.00% 240 5 TG kỳ hạn 12 tháng 9.50% 708 10.50% 887 6 TG kỳ hạn trên 12 tháng 9.50% 7 10.50% 17 Tổng 3.32 1 3.751 Lãi
suất Số tiền suấtLãi Số tiền
STT Kỳ hạn
đầu (tỷ cuối (tỷ
34
Bảng 2.6: Kết quả kinh doanh các năm tại Vietinbank Chương Dương
Đơn vị tính: tỷ đồng
□ Tổng thu nhập □ Tổng chi phí □ LN đã trích DPRR
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2008- 2011 của Vietinbank Chương Dương)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy tổng thu nhập và lợi nhuận của Chi nhánh đều tăng trưởng qua các năm. Tổng thu nhập năm 2009 đạt 870 tỷ đồng, tăng 115 tỷ đồng, tốc độ tăng 15.2% so với năm 2008. Do thực hiện tốt việc tiết giảm chi phí (năm 2009, tổng chi phí chỉ tăng 10.7%, thấp hơn tốc độ tăng doanh thu) nên lợi nhuận của chi nhánh đạt được là 240.8 tỷ đồng, tăng 29% so với năm trước.
Năm 2010, tổng thu nhập của chi nhánh tăng trưởng mạnh, đạt 1.239 tỷ đồng, tăng 369 tỷ đồng, tốc độ tăng 42.4% so với năm 2009.Bên cạnh đó, tổng chi phí trong năm có tốc độ tăng 55,6%, lớn hơn nhiều so với tốc độ tăng của tổng thu nhập. Chính vì vậy mà trong năm qua, lợi nhuận đạt 259.4 tỷ đồng, chỉ tăng 7.7% so với năm 2009.
Sang năm 2011với tổng thu nhập là 2.375 tỷ đồng tăng 1.136 tỷ đồng