cực thu hồi nợ vay, đồng thời quản lý chặt chẽ các khoản dư nợ mới phát sinh đảm bảo hiệu quả kinh doanh tín dụng, kiểm soát dòng tiền thu về nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu lãi treo, sàng lọc khách hàng tốt, đảm bảo an toàn tín dụng. Phấn đấu giảm thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn ở mức dưới 5%, phân cấp phê duyệt hạn mức cho vay cho các phòng giao dịch.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNGTẠI TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG
Rủi ro tín dụng là một vấn đề nhức nhối ở Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung. Đối với Việt Nam, các NHTM Việt Nam ở trong tình trạng nợ quá hạn nặng nề và có xu hướng gia tăng trong những năm tới. Mặc dù các NHTM đã áp dụng nhiều biện pháp quản lý nhằm phòng tránh nợ quá hạn tuy nhiên kết quả đạt được khá khiên tốn. Mặt khác, trước thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng, với các mục tiêu tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng, lành mạnh hóa năng lực tài chính mà ngân hàng đã đặt ra thì việc quản lý rủi ro tín dụng thực sự cần thiết và luôn được ban lãnh đạo quan tâm. Xuất phát từ các tồn tại, hạn chế trong việc quản lý rủi ro tín dụng và trên cơ sở định hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới của ngân hàng em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương - CN Thăng Long như sau:
3.2.1. Hoàn thiện mô hình và quy trình tín dụng chung của ngânhàng hàng
Đe tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng, Ngân hàng cần tích cực hơn trong việc triển khai mô hình và quy trình tín dụng mới, với mục đích vừa nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng (thông qua việc hình thành bộ
trọng mở rộng phát triển kinh doanh (thông qua bộ phận chuyên trách khách hàng). Cụ thể là:
- Hình thành bộ phận chuyên trách khách hàng và phân định rõ công tác khách hàng và công tác thẩm định rủi ro.
- Chuyên môn hóa việc cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, tách rời việc tiếp xúc, marketing khách hàng, thu nhập thông tin khách hàng,
thông tin khoản vay và việc thẩm định tính khả thi của phương án xin
vay, ra
quyết định cho vay.
- Xây dựng chính sách tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Trong đó, cần đặc biệt chú ý tránh việc chạy theo mục đích lợi
nhuận dẫn đến chất lượng tín dụng bị suy giảm. Trong quy định về tài
sản thế
chấp trong việc cho vay vốn Ngân hàng không nên coi trọng tài sản thế chấp
là chỗ dựa hoàn toàn đảm bảo tín dụng. Nếu được, ngân hàng nên nhận các
tài sản thế chấp là các giấy tờ có giá, dễ chuyển thành tiền, ít bị rủi ro hơn.
- Hoàn thiện việc giám sát và kiểm tra các khoản vay: Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện có “dấu hiệu” thì
cảnh báo
sớm để có biện pháp khắc phục kịp thời. Ngân hàng cần đưa các quy định
quản lý một cách chủ động để đảm bảo các khoản vay được hoàn trả đầy đủ
tín dụng của khách hàng, hiện tượng gia tăng dự phòng, nợ khó đòi...; xem xét hiện tượng tập trung trong danh mục tín dụng. Tập trung tín dụng có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức và có thể phát sinh khi có một số lớn các khoản tín dụng đều có những đặc điểm rủi ro tương tự nhau. Mức độ tín dụng cao sẽ khiến cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong lĩnh vực mà tín dụng được tập trung. Ngân hàng có thể giảm bớt tập trung tín dụng bằng cách: Tăng lãi suất đối với các khoản vay có tập trung tín dụng, tăng tài sản đảm bảo, đồng tài trợ...
- Báo cáo kịp thời theo đúng yêu cầu là một sự hỗ trợ đắc lực cho công tác kiểm soát, quản trị rủi ro. Định kỳ, nội dung báo cáo nên được áp dụng như sau: Báo cáo cho HĐQT và Tong Giám Đốc tập hợp theo tuần tháng hoặc quý, tập trung vào phần đánh giá chung, chiến lược quản trị và các biện pháp khắc phục. Còn báo cáo cho các cán bộ lãnh đạo chuyên trách nghiệp vụ nên định kỳ hằng ngày, và đi sâu, chi tiết vào từng loại rủi ro. Việc thông tin và báo cáo trong công tác quản lý tín rủi ro tín dụng cần được thực hiện chính xác, kịp thời, đầy đủ, phản ánh đúng bản chất của các giảo dịch. Các báo cáo rủi ro tín dụng cần đảm vảo các mục tiêu:
+ Cho thấy bức tranh tổng thể về các đặc tính chủ yếu của các danh mục tính dụng;
+ Chỉ ra các khu vực có thể tập trung rủ ro trong danh mục tín dụng + Chỉ ra những thay đổi về giá trị nợ quá hạn;
+ Cho thấy sự giảm sút về chất lượng của danh mục tín dụng qua thay đổi cơ cấu của từng loại rủi ro;
+ Nêu bật được các trưởng hợp cấp tín dụng vượt quá hạn mức cho một khách hàng hay các hạn mức khác bao gồm cả hạn mức phán quyết;
+ Đánh giá mức độ sinh lời của danh mục tín dụng dựa trên kết quả lần xem xét độc lập.