Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn tồn tại một mâu thuẫn giữa áp lực tăng cường doanh số cho vay, tăng trưởng lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn và được đáp ứng nhưng phải đảm bảo giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn. Để cân đối, hài hòa 2 mặt của một vấn đề này là bài toán cực kỳ đau đầu của chính bản thân mỗi Ngân hàng. Trong bối cảnh sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gia tăng và trở nên gay gắt, nhiều NH đang xác định tập trung vào đối tượng khách hàng là các DNVVN, do vậy việc thường xuyên đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay đối với DNVVN là rất cần thiết. Yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với đặc điểm loại hình doanh nghiệp, tăng cường cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời cho hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước.
Thủ tục vay vốn: Các khách hàng vay vốn luôn mong muốn được giải ngân nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn, kịp thời phục vụ các hoạt động kinh doanh. Vì vậy thủ tục xin vay cần đơn giản, gọn nhẹ, cán bộ tín dụng cần hoàn tất hồ sơ vay vốn một cách linh hoạt, trong thời gian ngắn nhất nhưng
77
vẫn phải đảm bảo tuân thủ chặt chẽ các quy trình tín dụng. Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng, có những chứng từ hay thủ tục phức tạp nhưng mang tính chất bắt buộc cần phải tuân thủ để đảm bảo an toàn, cán bộ tín dụng cần giải thích cặn kẽ, hợp lý để DN hiểu và đồng thuận với ngân hàng.
Kỳ hạn cho vay: Các khế ước nhận nợ vay ngắn hạn tại TTKD - BAOVIET Bank hiện nay đã xác định các kỳ hạn vay khá đa dạng theo đúng vòng quay vốn, đồng thời dựa trên thời hạn thanh toán của các hợp đồng kinh tế đầu vào, đầu ra. Việc áp dụng kỳ hạn cho vay như vậy đáp ứng khá tốt nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với DNVVN mà việc sản xuất kinh doanh chưa theo các chu kỳ cố định nên họ chỉ trả nợ được ngân hàng khi họ thu được tiền hàng. Tuy nhiên, cũng cần lưy ý phải điều chỉnh thời hạn cho vay sao cho linh hoạt hơn nữa đối với từng loại hình và ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp. Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm thể hiện trên các hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm, từ đó NH xác định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi vay một cách chính xác nhất. Đối với cho vay trung và dài hạn: do phải đầu tư đổi mới trang thiết bị, công nghệ nên nhu cầu vốn trung và dài hạn của các DNVVN thường lớn. Việc xác định kỳ hạn trả nợ vay và kỳ hạn trả nợ khi cho các DNVVN vay là một vấn đề phức tạp, cần tính toán thật chính xác chu kỳ, kế hoạch kinh doanh, thu hồi vốn của dự án. Nếu việc tính toán xác định không đúng sẽ dẫn đến trường hợp đến kỳ hạn trả nợ mà doanh nghiệp chưa có nguồn tiền để trả, sẽ dẫn đến tình trạng phát sinh nợ quá hạn hoặc phải cơ cấu lại khoản vay.
Lãi suất cho vay: là vấn đề quan tâm hàng đầu của các DNVVN vì nó liên quan trực tiếp đến lợi ích kinh tế của người làm công tác kinh doanh. Hiện nay hầu hết các DN của nền kinh tế, trong đó có cả DNVVN, đều rơi
78
vào tính trạng kiệt quệ, đói vốn , để hỗ trợ vực dậy nền kinh tế không gì tốt hơn là xây dựng được mức lãi suất ưu đãi nhất sao cho các DNVVN có khả năng hấp thu được vốn để đưa vào sản xuất, kinh doanh. Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố kinh tế khác nhau nên để đưa ra mức lãi suất mới cần phải thay đổi nhiều yếu tố khác. Để có thể giảm lãi suất cho các DNVVN, TTKD - BAOVIET Bank cần nỗ lực hơn nữa để có được chi phí đầu vào giá thấp, tăng cường huy động được nguồn tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế lớn, hạn chế tối đa các chi phí không cần thiết,...để giảm chi phí đầu vào từ đó giảm lãi suất đầu ra nhằm tăng cường tín dụng cho DNVVN, tăng lợi nhuận cho hoạt động tín dụng của TTKD.