Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành Luật và các văn bản khác một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế thay đổi trong một thời gian ngắn.
Cần nâng cao chất lượng của hệ thống thông tín dụng (về chất lượng và số lượng); áp dụng một cách linh hoạt những công cụ như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mơ^ để điều tiết cung cầu tiền tệ trên thị trường và những diễn biến bất thường của lãi suất.
Nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát các NHTM trong hoạt động cho vay nhất là cho vay đối với các DNVVN. Từ trước đến nay, Ngân hàng Nhà nước khi muốn hỗ trợ loại hình doanh nghiệp hay lĩnh vực sản xuất kinh doanh nào thường hay can thiệp bằng cách cho các NHTM vay với lãi suất thấp để cho vay thương mại và cầm cố với lãi suất ưu đãi. Đây là loại hình cho vay ẩn chứa rủi ro, vì thực tế sau mỗi đợt thanh tra, kiểm tra, Ngân hàng Nhà nước lại phát hiện ra các ngân hàng sử dụng tiền mặt để cho vay bừa bãi, không đến được những doanh nghiệp cần vốn. Đặc biệt trong bối cảnh suy thoái kinh tế và nhu cầu tiêu dùng sụt giảm mạnh như hiện nay, cơ chế truyền tải tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước lại càng tỏ ra rất khó phát huy hiệu quả. Do đó, đòi hỏi các NHTW phải tính đến phương án can thiệp hiệu quả hơn để nguồn vốn hỗ trợ được trực tiếp hỗ trợ các DNVVN.
86
chấp đối với khu vực DNVVN, nhưng cũng khó mở rộng cho vay do rủi ro tín dụng lại bị đẩy sang các NHTM. Giải pháp hiệu quả hơn là, NHTW có thể tạo thanh khoản trên thị trường và khuyến khích sự tham gia của các nhà đầu tư tư nhân, hoặc trực tiếp mua các khoản tín dụng dành cho DNVVN đã được chứng khoán hóa. Tuy nhiên, chính sách này có thể chuyển giao rủi ro tín dụng sang bảng cân đối tài sản của NHTW, nên dường như các quan chức NHTW chỉ thực hiện một cách miễn cưỡng. Từ bài học kinh nghiệm đấy giải pháp được đề xuất đưa ra nghiên cứu và để áp dụng là thành lập và sử dụng linh hoạt các quĩ bình ổn thị trường theo hướng dành ưu tiên tín dụng cho các DNVVN và trong bối cảnh hiện nay, NHNN có thể phối hợp cùng Ngân hàng phát triển hoặc Ngân hàng chính sách quốc gia thực hiện cho vay đối với khu vực DNVVN, nhưng đòi hỏi phải thay đổi phương thức hoạt động của các ngân hàng được cấp quyền thay mặt NHNN này, xóa bỏ tình trạng quan liêu và cơ chế xin cho. Như vậy, NHNN nên kết hợp tổng hòa các biện pháp và tăng cường can thiệp trực tiếp vào thị trường tiền tệ để thúc đẩy nguồn vốn ngân hàng đến với các DNVVN
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ những số liệu đã phân tích và đánh giá ở chương 2, cùng với những thành tựu và hạn chế đối với hoạt động tín dụng tại TTKD - BAOVIET Bank thời gian qua, tôi đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả tín dụng tại chi nhánh, nâng cao khả năng cạnh tranh và mang lại lợi nhuận cao nhất với mức rủi ro thấp nhất cho hoạt động tín dụng DNVVN của TTKD nói riêng và toàn hệ thông Ngân hàng TMCP Bảo Việt nói chung.
87
KẾT LUẬN
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng trong nền kinh tế của các nước nói chung và của Việt Nam nói riêng hiện nay. Để phục hồi tăng trưởng kinh tế và giảm tỉ lệ thất nghiệp, các nước đều thừa nhận, nút thắt cần giải quyết nằm ở khu vực DNVVN, đây là mô hình kinh tế năng động nhất, có hiệu quả kinh tế cao và là đầu tàu trong việc tạo ra việc làm cho người lao động. Các doanh nghiệp thuộc loại này thường có qui mô nhỏ và khó kiểm soát, đa phần chỉ cần các món vay nhỏ với tài sản đảm bảo không chắc chắn. Vì thế, khu vực kinh tế này khó tiếp cận tín dụng ngân hàng, nếu vay được thì cũng thường phải chịu lãi suất cao hơn so với các doanh nghiệp lớn và khu vực kinh tế nhà nước. Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp này là mục tiêu của các NHTM trong đó có TTKD - Ngân hàng TMCP Bảo Việt. Để đạt được mục tiêu này, đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của các cán bộ công nhân viên trong TTKD cũng như sự nỗ lực đồng bộ của các cấp, ngành có liên quan cũng như của chính bản thân các DNVVN. Với mong muốn đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại TTKD - Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Luận văn đã tập trung vào những nội dung cơ bản sau:
Hệ thống hóa và bổ sung những lý luận cơ bản về DNVVN, tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với DNVVN, phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, đánh giá hiệu quả tín dụng thông qua việc nghiên cức tại một số ngân hàng.
Trên cơ sở lý luận ở Chương 1, Chương 2 của Luận văn đi vào nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN của TTKD - Ngân hàng TMCP Bảo Việt. Qua đó đánh giá những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó.
88
TTKD - Ngân hàng TMCP Bảo Việt, kết hợp với chủ trương phát triển của Nhà nước, định hướng của ngành, của Ngân hàng TMCP Bảo Việt , Luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại TTKD - Ngân hàng TMCP Bảo Việt. Đồng thời Chương 3 của Luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Bảo Việt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng nhưng do trình độ và thời gian có hạn nên có thể còn những vấn đề chưa được đề cập đầy đủ. Vì vậy, tác giả rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và các bạn đọc để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
Tôi xin trân trọng cảm ơn TS. Đỗ Quế Lượng, các thầy cô giáo của Học viện Ngân hàng cùng toàn thể Ban Giám đốc, các đồng nghiệp tại TTKD - Ngân hàng TMCP Bảo Việt đã nhiệt tình giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho tôi hoàn thành đề tài nghiên cứu này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Fedic S Minskin (1995), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, Nxb Khoa học và Kỹ thuật, Hà Nội.
2. Peter S. Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Khoa học và Kỹ thuật, Hà Nội.
3. Trần Minh Tuấn (2006), “Thông báo số 9234/TB-NHNN, ngày
30/10/2006 kết luận tại cuộc họp về khai thác và sử dụng thông tin tín dụng”, Tạp chí Ngân hàng, (35), tr.7-11
4. Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2005), Báo cáo phát triển doanh nghiệp nhỏ và
vừa giai đoạn 2006-2010. Chính phủ (2006), Nghị định số
163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Về giao dịch bảo đảm.
5. Chính phủ (2001), Nghị định 56/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Về trợ
giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
6. Hiệp hội APEC (2008, 2009, 2010), Các tài liệu tham gia tổ chức APEC
tổ chức tại các nước các nước trong hiệp hội APEC từ năm 2008- 2010.
7. IFC (2010), Chiến lược phát triển DNVVN, Tài liệu hội thảo dành cho
Trung tâm kinh doanh, NH TMCP Bảo Việt.
8. JFC - Nhật Bản (2010), Phát triển DNVVN, cho vay đối với các doanh nghiệp mới thành lập, Tài liệu giảng dạy
9. Ngân hàng Công thương Việt Nam (2006, 2010), các Quy trình nghiệp vụ
tín dụng ban hành năm 2006 và sửa đổi đầu năm 2010.
10. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Kỷ yếu các công trình nghiên cứu khoa
học từ năm 2006-2009.
11. Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 “Quy định về các tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức
tín dụng”.
12. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử
lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng
và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 về sửa đổi, bổ
sung một số điều của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày
22/4/2005.
13. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối
với khách hàng; Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 về sửa đổi một số điều tại Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), kế hoạch phát triển doanh nghiệp
nhỏ và vừa giai đoạn 2006-2010.
15. Ngân hàng Công thương Việt Nam (2005 -2010), Báo cáo thường niên, bản cáo bạch, từ năm 2005-2009 và 6 tháng đầu năm 2010.
16. Quốc hội (1009, 2004), Luật các TCTD 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004
17. Quốc hội (1997, 2003) Luật Ngân hàng Nhà nước 01/1997/QH10 ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Ngân hàng Nhà nước ngày 10/2003/QH11 ngày 17/06/2003.
18. Quỹ phát triển DNVVN Liên minh châu Âu (2008) Lập phương án, dự án và khóa học Thẩm định dự án đầu tư, Tài liệu giảng dạy.