a. Mô hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tập trung tại MB
khảo các ngân hàng TMCP khác, MB đã chuyển từ mô hình thẩm định tín dụng phân tán thành lập Trung tâm thẩm định tập trung cấp Hội sở. Trong giai đoạn đầu, việc thẩm định tập trung tại Trung tâm thẩm định tuy nhiên cấp phê duyệt tín dụng vẫn phân cấp về Chi nhánh. Có nghĩa là, Ban lãnh đạo Chi nhánh là một trong các cấp phê duyệt tín dụng khoản vay theo một mức phân quyền nhất định. Do việc thẩm định tập trung là một sự chuyển đổi lớn trong mô hình hoạt động, ảnh huởng lớn đến hoạt động tín dụng của toàn Ngân hàng. Vì vậy, việc giữ lại thẩm quyền của Chi nhánh trong giai đoạn đầu triển khai tập trung hóa thẩm định là để giảm bớt sự thay đổi, tác động mạnh đến hoạt động tín dụng của Chi nhánh, giúp Chi nhánh thích nghi dần dần với sự chuyển đổi mô hình truớc khi cắt thẩm quyền phê duyệt tại Chi nhánh. Từ thời điểm tháng 11/2015, MB đã chuyển đổi thành công toàn bộ mô hình thẩm định và phê duyệt tập trung, thành lập Khối Thẩm định và phê duyệt tín dụng (Khối TĐ & PDTD).
Mô hình thẩm định, phê duyệt và vận hành tập trung đuợc thiết kế độc lập với kinh doanh đáp ứng tiêu chuẩn Basel II, có sự tách biệt độc lập giữa ba chức năng: quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp. 100% Chi nhánh đuợc tập trung hóa hoạt động thẩm định, phê duyệt, vận hành về các trung tâm để giải phóng lực luợng bán hàng, tập trung cho kinh doanh và MB kiểm soát đuợc rủi ro khi quy mô tăng mạnh.
Sự tách biệt này nhằm mục tiêu hàng đầu là giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất đồng thời có sự chuyên môn hóa rõ ràng, phát huy đuợc tối đa kỹ năng chuyên môn đối với từng vị trí.
Sơ đồ 2.3: Mô hình thẩm định và tín dụng khách hàng cá nhân tại MB
(Nguồn: Mô hình Khối thẩm định khách hàng cá nhân MB)
Để so sánh MB với các ngân hàng thương mại khác trên thị trường hiện nay, ta có thể thấy các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang áp dụng hai loại mô hình thẩm định chính như sau:
❖ Mô hình thẩm định tín dụng phân tán: Theo đó, các Chi nhánh được phân cấp ủy quyền phê duyệt riêng. Khi khoản vay vượt ủy quyền phê duyệt
tại Chi nhánh thì trình lên Phòng tái thẩm định tại Hội sở hoặc Chuyên gia phê duyệt cấp cao/Hội đồng tín dụng. Tùy theo quy mô, cách thức tổ chức quản lý mà mỗi ngân hàng có cách phân cấp thẩm quyền phê duyệt cho các chi nhánh ở các mức khác nhau. Thậm chí, trong cùng một hế thống ngân hàng, các Chi nhánh khác nhau có mức phân quyền phê duyệt khác nhau. Mô hình này thường được áp dụng tại các Ngân hàng có cổ phần Nhà nước như Ngân hàng Đầu tư và phát triển (BIDV), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank)...
❖ Mô hình thẩm định tín dụng tập trung: Theo đó, việc thẩm định và phê duyệt tín dụng cho toàn ngân hàng tập trung tại một bộ phận, thường nằm ở Hội sở chính của các ngân hàng. Mô hình này được hầu hết các ngân hàng TMCP tư nhân áp dụng như Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPbank), Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), ...
Như vậy MB đã có hướng đi đúng đắn, phù hợp với xu hướng thị trường, đặc biệt là các Ngân hàng TMCP tư nhân. Việc sử dụng mô hình thẩm định tín dụng tập trung sẽ giúp MB cải thiện thời gian cho vay cho KH, đảm bảo rủi ro tốt và chuyên nghiệp hơn trước khách hàng.
b. Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại MB
Cùng với việc áp dụng mô hình mới, MB đã sửa đổi bổ sung và thay thế các quy trình nghiệp vụ, để phù hợp và phát huy tối đa điểm mạnh của mô hình thẩm định tập trung, trong đó có Quy trình về thẩm định cho vay KHCN.
Stt Tên sản phẩm Tổng thời gian End to endThông Ngoại lệ
ɪ Q tô tiêu dùng____________________ 15 19 2 Nhà đất, Nhà chung cư_____________ 28 36
3 Sản xuất kinh doanh 28.5 37.5
Q tô: 27 Q tô: 36 ɪ Các sản phẩm tín chấp theo sản 12.5 16.5
5 Sản phẩm khác___________________ 26 34
(Nguồn: Quy trình thẩm định khách hàng cá nhân MB)
Bước 1: Nhận hồ sơ: CVTD tiếp nhận hồ sơ từ hệ thống phần mềm BPM qua nguyên tắc chia bài, kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ theo danh mục hồ sơ quy định (Checklist) và thực hiện làm phiếu bổ sung hồ sơ, bổ sung thông tin nếu cần đồng thời xác định thẩm quyền phê duyệt của phương án vay. “Tùy thuộc vào quy mô vay vốn/tính chất của phương án để CVTD xác định cấp phê duyệt khác nhau. Thời gian từ lúc nhận hồ sơ tới khi gửi yêu cầu bổ sung tối đa không quá 2h. Trường hợp hồ sơ thiếu, sẽ trả hồ sơ trên phần mềm để DVKD thực hiện bổ sung. Trường hợp hồ sơ đầy đủ, CVTD chuyển sang bước 2 - thẩm định hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ: Khi đã có Hồ sơ đầy đủ hợp lệ, CVTD sẽ tiến hành phân tích, đánh giá toàn bộ phương án, thực hiện xếp hạng tín dụng khách hàng và đưa ra ý kiến đề xuất của cá nhân trong báo cáo thẩm định, sau đó chuyển hồ sơ cho cấp kiểm soát.
Bước 3: Trình kiểm soát: Kiểm soát phòng thẩm định chịu trách nhiệm tổng hợp đánh giá của cán bộ thẩm định, bổ sung quan điểm và đưa ra kết luận của phòng: hoặc là đồng ý với kết luận của CVTD hoặc là yêu cầu
CVTD bổ sung/làm rõ/chỉnh sửa theo các mục. Trường hợp có chỉnh sửa báo cáo thẩm định, CVTD sau khi sửa thống nhất lại và trình bày theo ý kiến cấp kiểm soát và gửi mail về lấy ý kiến DVKD.
Bước 4: Trình cấp phê duyệt: Sau khi lấy ý kiến DVKD về điều kiện và phương án tín dụng dự kiến đối với khách hàng, CVTD trình cấp phê duyệt tương ứng. Cấp phê duyệt xem xét ý kiến của Phòng thẩm định, yêu cầu giải trình nếu có. Sau đó căn cứ trên các thông tin có được, Cấp phê duyệt thực hiện phê duyệt phương án trên hệ thống BPM và Thông báo phê duyệt sẽ được chuyển cho DVKD và bộ phận vận hành để giải ngân cho Khách hàng.
c. Thời gian thẩm định
Thời gian xử lý một hồ sơ kể từ khi gặp khách hàng của DVKD đến khi giải ngân đáp ứng nhu cầu của khách hàng xong là một trong những yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến vay tại Ngân hàng. Do đó, MB xây dựng quy trình “End to end” có nghĩa là quy trình chuẩn xây dựng áp dụng cho tất cả các khâu trong hoạt động tín dụng từ lúc bắt đầu cho đến lúc kết thúc. Trong đó có quy định về thời gian thẩm định hồ sơ (SLA) cho tổng thể quy trình và SLA đối với từng khâu dựa trên thực tế thực hiện tại MB, có tính đến yếu tố cạnh tranh và tiêu chí về loại sản phẩm, tính khác biệt/ngoại lệ của phương án so với quy định MB. SLA tổng thể như sau:
Bảng 3.2: SLA tổng thể quy trình cho vay KHCN tại MB
Stt Tên sản phẩm Khâu thẩm định (CVTĐ và kiểm soát TĐ) Khâu phê duyệt Tổng thời gian Thông thường Ngoại lệ Thông thường Ngoạ i lệ Thông thường Ngoại lệ 1 Ô tô tiêu dùng 6 9 2 3 8 12 2 Nhà đất, nhà chungcư 12 18 4 6 16 24
3 Sản xuất kinh doanh 14 21 4 6 18 27
Thẩm định là một trong các khâu quan trọng của quá trình cho vay tại MB. Nhu đã phân tích ở trên, khâu thẩm định bao gồm khâu đọc, kiểm tra sự thiếu đủ của hồ sơ và khâu thẩm định chi tiết hồ sơ. Trong đó, yêu cầu khâu kiểm tra hồ sơ tối đa 2 tiếng. Sau khoảng thời gian này, CVTD phải lập xong phiếu bổ sung hồ sơ thiếu, gọi điện về DVKD thông báo về các hồ sơ thiếu và trả hồ sơ yêu cầu bổ sung. Truờng hợp quá thời gian trên, CVTD sẽ không đuợc trả hồ sơ cho Chi nhánh và việc bổ sung phải thực hiện thông qua email hoặc các phuơng thức khác. Mục đích của quy định này liên quan đến các nguyên tắc tính SLA tại khâu thẩm định nhu sau:
+ SLA của khâu thẩm định là SLA cộng dồn, có nghĩa là các buớc thực hiện tại thẩm định sẽ đuợc cộng dồn và tổng thời gian cộng dồn theo nguyên tắc < thời gian SLA quy định.
+ Thời gian DVKD bổ sung hồ sơ/lấy ý kiến các đơn vị liên quan (pháp chế/Quản trị rủi ro...) không tính vào SLA của khâu thẩm định.
+ Các hồ sơ đuợc trả về bổ sung tối đa 1 lần, truờng hợp trả lần thứ 2 là do lỗi của DVKD (bổ sung hồ sơ chua đủ) theo checklist đã gửi lần 1 thì SLA đuợc tính lại từ đầu với khâu thẩm định. Truờng hợp trả về do lỗi thẩm định, SLA không đuợc loại trừ.
Tất các buớc thực hiện này đều đuợc đo luờng trên hệ thống BPM do đó, việc tính SLA tại khâu thẩm định tuơng đối chính xác. SLA tại khâu thẩm định chi tiết theo bảng sau:
Bảng 2.3: SLA chi tiết tại khâu thẩm định và phê duyệt KHCN
tiền về tiến độ thời gian thanh toán và chủ động trong việc chuẩn bị nguồn tiền/phương án khác nếu có trong trường hợp không được vay vốn tại MB.
Tuy nhiên, do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng không phải lúc nào cũng đạt đúng cam kết của CVTĐ, đó là do các yếu tố thông tin chưa đầy đủ, có yếu tố nghi ngờ trong hồ sơ, hoặc do khối lượng công việc của CVTĐ quá nhiều, các hệ thống hỗ trợ (như BPM, T24...) chậm dẫn đến việc chậm trễ trong khâu phản hồi đến Chi nhánh/ PGD/khách hàng. Mặc dù, tình trạng này không thường xuyên xảy ra, nhưng điều đó cũng tác động không nhỏ đến chất lượng thẩm định cho vay.