Hoạt động cho vay KHCN có vai trò rất quan trọng đối với NHTM, giúp NHTM tăng thu nhập, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng quan hệ với khách hàng, nâng cao vị thế của mình trên thị trường và phân tán rủi ro. Vì thế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân luôn được các NHTM chú trọng phát triển, tăng cường sử dụng nguồn lực của mình cho lĩnh vực cho vay KHCN, làm tăng dư nợ cho vay và tăng thu nhập từ lãi từ hoạt động cho vay KHCN.
"Mở rộng cho vay KHCN của NHTM là việc ngân hàng gia tăng số lượng gắn liền với việc hoàn thiện chất lượng, tiện ích của sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN nhằm đạt được các mục tiêu kinh doanh, tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong một thời kỳ nhất định." [12]
Mở rộng cho vay KHCN theo chiều rộng là tăng quy mô các sản phẩm cho vay KHCN hiện có và mở rộng thêm các sản phẩm mới nhằm tăng thị phần cho vay KHCN của ngân hàng.
Mở rộng cho vay KHCN theo chiều sâu là nâng cao chất lượng và tiện ích của các sản phẩm cho vay KHCN nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay khách hàng cá nhâncủa Ngân hàng thương mại của Ngân hàng thương mại
Dựa trên nghiên cứu của tác giả Phạm Thị Ánh Hồng, 2016 về "Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Tây", việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có thể đo lường qua các nhóm chỉ tiêu cụ thể như sau:
1.2.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
sự gia tăng về quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN, tăng thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay KllCN...
* Tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân
Thị phần cho vay KHCN tăng lên cho thấy mức độ mở rộng cho vay KHCN, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường của NHTM. Thị phần là tỷ lệ % thị trường mà ngân hàng nắm giữ được thể hiện qua số lượng KHCN có quan hệ với ngân hàng, quy mô sản phẩm, dịch vụ. NHTM có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho cùng một khách hàng và quy mô cung cấp sản phẩm dịch vụ sẽ tăng lên rất nhanh khi ngân hàng gia tăng đáng kể số lượng khách hàng.
- Tăng/giảm số lượng KHCN= Số lượng KHCN năm t - Số lượng KHCN năm t-1
- Tốc độ tăng số lượng KHCN
Dư nợ cho vay cuối năm (t) - Dư nợ cho vay cuối năm (t-1) = ---,ʌ A∙ w z ʌʌ--- X 100%
Dư nợ cuối năm (t-1)
Hai chỉ tiêu này cho biết sự biến động số lượng KHCN qua các năm. Các chỉ tiêu này dương cho thấy quy mô KHCN đang mở rộng, ngược lại quy mô KHCN đang bị thu hẹp.
KHCN là đối tượng khách hàng có độ nhạy cảm cao, khi bị tác động dễ thay đổi và chuyển sang sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng khác mà họ cho là sẽ có lợi hơn cho mình. Do đó để tăng thị phần cho vay KHCN, NHTM phải không ngừng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cũng như công tác phục vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có chiến lược phát triển phù hợp, tạo dựng được mối quan hệ gắn bó bền vững với khách hàng hiện tại cũng như đẩy mạnh thu hút thêm khách hàng mới.
* Sự gia tăng về quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN
= --- --- ---- x 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN là tổng số tiền NHTM cho KHCN vay trong một khoảng thời gian nhất định. Mở rộng cho vay KHCN được thể hiện qua sự gia tăng về quy mô, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN.
Sự gia tăng về quy mô dư nợ cho vay KHCN được xác định như sau: Gia tăng quy mô Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay KHCN
= -
dư nợ cho vay KHCN KHCN cuối năm (t) cuối năm (t-1)
Chỉ tiêu trên cho thấy mức tăng tuyệt đối giữa dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t) và dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t-1).
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN được xác định bằng:
Tốc độ tăng Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay
cuối năm (t) - cuối năm (t-1) x 100%
trưởng dư nợ = ---—---—---—— cho vay KHCN Dư nợ cuối năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho thấy mức tăng tương đối giữa dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t) và dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t-1). Để đánh giá sự mở rộng cho vay KHCN, người ta thường so sánh chỉ tiêu này của mỗi NHTM với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN bình quân của toàn ngành. Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng lớn hơn tốc độ tăng trưởng bình quân của toàn ngành thì cho thấy việc mở rộng cho vay KHCN đã được thực hiện thực sự tốt. Đối với từng chi nhánh ngân hàng nói riêng, bên cạnh việc so sánh chỉ tiêu này với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN bình quân của ngành ngân hàng cùng khu vực hoạt động, người ta còn so sánh với tốc độ tăng trưởng chung của toàn hệ thống ngân hàng đó để phần nào thấy được việc hoàn thành mục tiêu mở rộng cho vay KHCN của chi nhánh.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng doanh số cho vay của NHTM được xác định bằng:Tỷ trọng dư nợ
cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN năm (t))
Tổng dư nợ cho vay năm (t) x 100%
Chỉ tiêu trên cho thấy tỷ lệ đóng góp của hoạt động cho vay KHCN vào toàn bộ hoạt động cho vay của NHTM. Sự gia tăng của tỷ trọng đó thể hiện dư nợ cho vay KHCN đang tăng lên và có mức tăng lớn hơn mức tăng tổng dư nợ cho vay của NHTM. Ở các NHTM chủ yếu hoạt động như ngân hàng bán lẻ thì tỷ trọng đó phần lớn cao hơn ở các NHTM chủ yếu hoạt động như ngân hàng bán buôn. Mỗi ngân hàng có sự khác nhau ở tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN nên đây cũng là chỉ tiêu có thể so sánh mức mở rộng cho vay KHCN của các NHTM khác nhau.
*Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN
Nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 theo quy định của NHNN tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
quy định của Ngân hàng Nhà nước tại thông tu 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014, các ngân hàng thương mại cần duy trì tỷ lệ này ở mức dưới 3%.
*Mạng lưới giao dịch
Mạng lưới giao dịch thể hiện ở số lượng điểm giao dịch của ngân hàng, Số lượng điểm giao dịch càng nhiều thì càng thuận tiện cho khách hàng cá nhân vay vốn. Các ngân hàng muốn mở rộng cho vay KHCN cần có mạng lưới giao dịch rộng lớn, điều này thể hiện tiềm lực của ngân hàng và khả năng mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng.
*Phạm vi cho vay KHCN
Khách hàng cá nhân hoạt động trong phạm vi rất rộng. Ngân hàng muốn đẩy mạnh việc mở rộng mảng khách hàng này thì phạm vi cho vay cũng phải rộng. Địa bàn cho vay của ngân hàng càng rộng thì cơ hội mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng càng lớn.
*Số lượng và cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN
Số lượng sản phẩm cho vay KHCN thể hiện tính đa dạng và phong phú của sản phẩm mà ngân hàng mang đến cho KHCN. Mục đích sử dụng tiền vay của KHCN gồm vay để sản xuất kinh doanh và vay để tiêu dùng, trong mỗi mục đích này lại có nhiều hình thức sử dụng tiền vay khác nhau, nên nếu sản phẩm cho vay KHCN của một ngân hàng đơn điệu sẽ hạn chế khả năng tăng trưởng và cạnh tranh về cho vay KHCN so với các ngân hàng khác.
Cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN cho biết mỗi sản phẩm cho vay KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm dư nợ cho vay trong tổng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng. Nó thể hiện mức độ quan tâm của khách hàng tới các sản phẩm cho vay KHCN mà ngân hàng đang cung cấp cho khách hàng.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính
a) Mức độ hài lòng của khách hàng
Về cơ bản, khách hàng luôn mong muốn được giao dịch ở những ngân hàng có vị trí giao thông thuận tiện, cơ sở vật chất và phương tiện giao dịch tốt, thời gian xử lý công việc nhanh, không phải chờ đợi lâu, nhân viên ngân hàng tận tình hướng dẫn, thấu hiểu, nắm bắt nhanh và giải đáp được những thắc mắc của họ, thủ tục vay vốn nhan gọn, lãi suất cho vay hợp ký, thông tin giao dịch của khách hàng được bảo mật,...Khi khách hàng đạt được mức độ hài lòng, họ sẽ mong muốn được tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ lâu dài trong tương lai và sẵn sàng giới thiệu đến bạn bè, người thân, đồng nghiệp các sản phẩm đó.
b) Uy tín thương hiệu của ngân hàng
Chỉ tiêu này được thể hiện ở sự an tâm, tin tưởng của khách hàng khi thực hiện giao dịch với ngân hàng, ngân hàng đã được nhiều khách hàng biết đến rộng rãi và sẵn sàng lựa chọn để giao dịch thường xuyên.
Các tiêu chí chung đánh giá về tiện ích của sản phẩm cho vay bao gồm: lãi suất cho vay của ngân hàng đang áp dụng hấp dẫn và linh hoạt, mức cho vay cao, thủ tục cho vay đơn giản, tài sản thế chấp đa dạng, phuơng thức trả nợ đa dạng và linh hoạt. Ngoài ra, tuỳ vào từng sản phẩm cho vay cụ thể mà có thể thêm những tiện ích gia tăng khác cho khách hàng nhu: thời hạn cho vay đuợc dài, phuơng thức nhận nợ đa dạng, đuợc hỗ trợ lãi suất uu đãi.