5. Tên và kết cấu Luận văn
3.1. Định hướng phát triển cho vay xuất nhập khẩu tại Ngânhàng thương
mại
cổ phần Quân đội
3.1.1. Định hướng chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
Trong bối cảnh kinh tế hội nhập với nền kinh tế quốc tế và khu vực của nền kinh tế Việt Nam đang đến gần, môi trường cạnh tranh giữa các định chế tài chính trong và ngoài nước ngày càng gay gắt. Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, Ngân hàng Quân đội cũng hướng tới nâng cao chất lượng hoạt động đảm bảo an toàn và hiệu quả. Ngân hàng Quân đội sẽ tiếp tục tái cơ cấu, hoàn thiện mô hình tổ chức hướng tới khách hàng và quản trị rủi ro. Đồng thời Ngân hàng Quân đội cũng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao năng lực quản trị điều hành, nâng cao năng lực quản trị rủi ro. Trong năm, Ngân hàng Quân đội cũng thực hiện cơ cấu lại cổ đông, chú trọng xây dựng những cổ đông chiến lược, đồng thời củng cố tổ chức bộ máy Hội đồng quản trị, Ban điều hành đã chuẩn bị xong các điều kiện để có thể niêm yết cổ phiếu vào Quý 3 năm 2010. Năm 2010 Ngân hàng Quân đội dự kiến nâng quy mô vốn điều lệ lên 7.300 tỷ đồng.
Về dài hạn, Ngân hàng Quân đội thực hiện kế hoạch tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động, tăng cường hợp tác, liên minh đồng thời đa dạng hoá hoạt động để trở thành một tập đoàn đa năng trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính - bảo hiểm. Trên cơ sở những mục tiêu chiến lược đó lựa chọn, ngân hàng Quân đội đó triển khai xây dựng và tập trung chỉ đạo thực hiện chiến lược phát triển tập trung vào những mặt sau:
Tăng cường năng lực tài chính: Đây là một hoạt động vô cùng cần
thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Theo chiến lược của ngân hàng 2009 - 2013, năm 2013 vốn điều lệ của Ngân hàng Quân đội sẽ là 12.800 tỷ đồng, đảm bảo tốt tỷ lệ an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế.
Đổi mới mô hình tổ chức: tập trung vào chiến lược kinh doanh mới
theo định hướng khách hàng và tăng cường năng lực quản lý rủi ro. Với mô hình tổ chức mới này, hoạt động quản lý và hoạt động kinh doanh của ngân hàng được phân tách rõ ràng theo mô hình tiên tiến trên thế giới. Đồng thời việc kiểm soát rủi ro sẽ được thực hiện thống nhất nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất trong giới hạn có thể chấp nhận được của ngân hàng.
Phát triển hệ thống công nghệ thông tin: Tập trung đầu tư nhằm xây
dựng một hệ thống vững mạnh đáp ứng nhu cầu phát triển không ngừng của ngân hàng và mang lại cho khách hàng những sản phẩm có hàm lượng công nghệ thông tin cao, tiên tiến với chất lượng tốt. Để đạt được mục tiêu này NHQĐ sẽ đầu tư xây dựng hệ thống lõi (Core-Banking), hệ thống xử lý dữ liệu thông minh (Dataware-house), hệ thống thông tin quản lý (MIS), hệ thống thông tin quản trị rủi ro... Đồng thời, đầu tư xây dựng hệ thống dự phòng về công nghệ thông tin (Back-up system), phát triển các ứng dụng phục vụ các sản phẩm bán buôn, bán lẻ; các sản phẩm ngân hàng điện tử như Kios Banking, Phone Banking, Home Banking., phát triển mạng liên kết theo diện rộng, thực hiện kết nối online trong toàn hệ thống và cơ sở dữ liệu khách hàng tập trung cũng như phát triển và đào tạo nguồn nhân lực quản trị thông tin.
Phát triển nguồn nhân lực: Trong thời gian tới, Ngân hàng Quân đội
sẽ tiếp tục tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, kết hợp với các trung tâm đào tạo nghiệp vụ ngân hàng và các trường đại học tổ chức các khoá đào tạo chất lượng cao phù hợp với yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ của
ngân hàng cho đội ngũ cán bộ nhân viên, đồng thời khuyến khích, tạo điều kiện để các cán bộ nhân viên không ngừng học tập, nâng cao trình độ.
Đối với công tác phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng Quân đội sẽ xây dựng hệ thống quản trị hiệu quả công việc và chính sách lương, thưởng theo hiệu quả hoạt động và mang tính cạnh tranh trên thị trường lao động. Đồng thời có chính sách thăng tiến phù hợp nhằm thu hút và tạo điều kiện để người lao động phát huy hết tiềm năng công hiến cho Ngân hàng.
Phát triển mạng lưới và các kênh phán phối: Với mục tiêu trở thành
một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu ở Việt Nam trên mảng thị trường đó lựa chọn, Ngân hàng Quân đội sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động trên các đô thị lớn. Trong thời gian tới, mạng lưới và các kênh phân phối của Ngân hàng Quân đội sẽ có mặt tại các thành phố lớn trên khắp cả nước như: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nằng, Cần Thơ, Bình Dương, Vũng Tàu, Quảng Ninh... Bên cạnh đó, các khách hàng có thể tiếp cận với dịch vụ của Ngân hàng tại bất cứ nơi nào thông qua hệ thống máy ATM của Ngân hàng Quân đội và các ngân hàng thành viên trong hệ thống liên minh thẻ.
Tuyên bố sứ mệnh (Ngân hàng Quân đội cam kết) Với khách hàng:
□ Trở thành một đối tác tin cậy, an toàn và trung thực.
□ Đảm bảo lợi ích cho cả hai bên Khách hàng và Ngân hàng bằng việc cung cấp các dịch vụ Ngân hàng tiện ích, ưu việt.
□ Cung cấp các sản phẩm đa dạng, luôn đổi mới và phù hợp theo xu thế thị trường và nhu cầu của khách hàng.
□ Đảm bảo các tiện ích của Ngân hàng thông qua nhiều kênh phân phối thuận tiện.
□ Không ngừng đào tạo, liên tục phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên đạt đến trình độ cao nhất về tính chuyên nghiệp và đãi ngộ theo hiệu quả công việc.
□ Tạo ra một môi trường làm việc hấp dẫn có tính cạnh tranh cao nhằm phát huy tối đa tiềm năng của người lao động.
Với cổ đông:
□ Liên tục bảo toàn và phát triển vốn của Ngân hàng, đảm bảo quyền và lợi ích của cổ đông.
Với đất nước:
□ Duy trì tốc độ tăng trưởng bền vững của Ngân hàng, sẵn sàng đóng góp một phần vào sự phát triển kinh tế xã hội chung của đất nước.
□ Thực hiện các hoạt động kinh doanh theo các quy định của pháp luật.
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay của Ngân hàngTMCP Quân đội. TMCP Quân đội.
Trước bối cảnh nền kinh tế như trên, kết hợp với tình hình thực tế hoạt động của mình, NHQĐ có định hướng về công tác tín dụng như sau:
Tiếp tục mở rộng tín dụng đi đôi với an toàn, hiệu quả, một mặt duy trì và tăng cường cho vay các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp nhà nước, các Tổng công ty lớn, mặt khác mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, DNV&N có tình hình tài chính lành mạnh, có dự án kinh doanh khả thi, chú trọng các doanh nghiệp hoạt động sản xuất hàng xuất khẩu, đảm bảo ổn định tín dụng và có mức tăng trưởng thấp nhất là 20%.
Chú trọng công tác huy động vốn, trong đó đặc biệt quan tâm đến tăng trưởng huy động vốn trung dài hạn, và huy động vón bằng ngoại tệ.
Tiếp tục quan tâm đến giải quyết nợ quá hạn, không có nợ quá hạn phát sinh từ các hợp đồng tín dụng mới, kết hợp giải quyết nợ tồn đọng theo đề án giải quyết nợ tồn đọng của NHQĐ.
Công tác khách hàng được đặc biệt ưu tiên, đi đôi với việc chăm sóc khách hàng. Bên cạnh đó, hoàn thiện đề án xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhằm đánh giá phân loại khách hàng một cách chính xác, làm nòng cốt cho công tác khách hàng của Ngân hàng.
3.1.3. Định hướng phát triển cho vay xuất nhập khẩutại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
Phát triển hoạt động cho vay XNK là một hướng kinh doanh đã được Ngân hàng Quân đội xác định từ lâu trong định hướng phát triển chung của Ngân hàng. Để hoạt động cho vay XNK sẽ là hướng kinh doanh được chú trọng và đẩy mạnh trong thời gian tới thì Ngân hàng Quân đội cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời phải duy trì và nâng cao chất lượng các khoản cho vay XNK.
Về đối tượng khách hàng: NHQĐ tập trung vào các khách hàng có thế mạnh, tiềm năng về XNK, có năng lực tài chính mạnh, có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực XNK, có cơ sở chắc chắn cho phương án XNK thực hiện khả thi, ưu tiên đối với các khách hàng có nguồn thu về ngoại tệ; các khách hàng được NHQĐ cấp hạn mức tín dụng hoặc các khách hàng mới đang được NHQĐ xem xét cấp giới hạn tín dụng tập trung vào một số mặt hàng là thế mạnh của Công ty và đảm bảo chắc chắn về việc tiêu thụ và thanh toán khoản nợ vay đúng hạn, đặc biệt ưu tiên các phương án xuất khẩu qua NHQĐ.
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Thương
mại cổ
phần Quân đội
3.2.1 Giải pháp về vốn
về lý thuyết, thì các loại vốn huy động tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong đó tập trung chủ yếu phục vụ nghiệp vụ cho vay. Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động gắn bó chặt chẽ với nhau có huy động được nhiều vốn thì Ngân hàng mới có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thực hiện các hoạt động sử dụng vốn khác trên thị trường. Đó là nguyên tắc hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Nhận thức được vấn đề này NHQĐ luôn ý thức được rằng việc thường xuyên ổn định và tăng trưởng nguồn vốn là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công các nhiệm vụ khác của Ngân hàng. Để đạt được những mục tiêu về tăng trưởng vốn, trước hết NHQĐ cần hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống như tiết kiệm, tiền gửi. Bên cạnh đó Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn hơn nữa để có thể đạt được hiệu quả. NHQĐ có thể tiến hành các giải pháp sau:
Chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt
Lãi suất tiền gửi luôn là mối quan tâm đầu tiên khi khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên để tăng lãi suất tiền gửi hợp lý linh hoạt trong từng thời kỳ để thu hút vốn không phải là một vấn đề đơn giản vì đây là chi phí đầu vào cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nếu chi phí cao thì lợi nhuân sẽ giảm. ở đây đưa ra vấn đề lãi suất hợp lý nghĩa là một chính sách vừa đảm bảo khối lượng huy động vốn vừa đảm bảo mức chi phí huy động không quá cao. Muốn đưa ra một chính sách lãi suất như vậy, Ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu về vốn trong từng thời kỳ mà đưa ra mức lãi suất huy động cho phù hợp, tránh tình trạng ứ đọng vốn trong Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng
phải luôn theo dõi tình hình lãi suất của các NHTM khác để điều chỉnh lãi suất cạnh tranh với mặt bằng lãi suất trên thị trường.
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt
Làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt là điểm quan trọng dẫn đến thành công trong việc thu hút tiền tệ vào ngân hàng. NHQĐ cần áp dụng các tiến bộ về công nghệ ngân hàng, mở rộng các hình thức tài khoản cá nhân, mạnh dạn đưa vào các hình thức thanh toán nhu SEC, Visa Card, Master Card, thẻ tín dụng.... mà trước mắt có thể chưa tạo được nguồn thu nhập, bởi vì nó vừa có ý nghĩa mở rộng dịch vụ Ngân hàng vừa đẩy mạnh việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân cư vào quỹ Ngân hàng.
Đối với phát hành kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi:
Đây là hình thức huy động vốn ngắn hạn khá hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiên các loại kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi còn khá đơn điệu về kỳ hạn. Kỳ hạn chủ yếu là 3 tháng, 06 tháng, do vậy khi khách hàng đó mua kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi phải đợi đến khi đáo hạn mới được rút điều này làm cho tính lỏng của các loại chứng khoán nợ này rất kém chính vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng Quân đội cần phải có những thay đổi tích cực để kỳ phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn đối với khách hàng.
Cần nghiên cứu đưa vào triển khai sản phẩm kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo thị trường hoặc lãi suất thả nổi. Đồng thời để tăng tính lỏng cho các kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi này cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua một nơi chiết khấu được nhiều nơi để thuận tiện hơn cho khách hàng khi cần tiền. Bên cạnh đó hiện nay kỳ phiếu do Ngân hàng Quân đội phát hành chỉ có loại chứng chỉ ghi danh. Thời gian tới nên đưa thêm loại vô danh tạo tiện ích hơn hơn cho khách hàng.
Đối với kỳ phiếu, người mua tuy được hưởng lãi suất cao nhưng khi đến hạn mà người mua không đến đổi sổ thì sẽ chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn kể cả khi kỳ hạn thực gửi là bội số của kỳ hạn đăng ký ban đầu, chính vì vậy có nhiều khách hàng đó phải chịu thiệt khi để chứng chỉ tiền gửi của
mình quá hạn với thời gian khá lâu, khi đó kỳ hạn đầu tiên khách hàng được hưởng lãi suất cam kết trên sổ còn những kỳ hạn tiếp theo chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn trong khi đó những khách hàng đã là khách hàng lâu năm, có gắn bó với ngân hàng chính vì thế ngân hàng cần có chính sách chăm sóc những khách hàng mua kỳ phiếu, trái phiếu của ngân hàng. Đối với những chứng chỉ tiền gửi đó Ngân hàng có thể là gọi điện thông báo sổ đến hạn cho khách hàng hoặc có chính sách lãi suất ưu đãi hơn cho những kỳ hạn quá hạn của khách hàng.
Phát hành trái phiếu trung dài hạn:
Đây là công cụ huy động vốn trung dài hạn khá hiệu quả của Ngân hàng Quân đội nhằm tăng vốn tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của Đảng và Nhà nước góp phần cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước. Tuy nhiên để khai thác tối đa tiềm năng vốn của nền kinh tế thì việc đa dạng hoá công cụ này rất cần thiết.
Nhằm huy động vốn trung hạn và dài hạn Ngân hàng Quân đội cần nghiên cứu các kỳ hạn dài hơn như 10, 15, 20 năm so với hiện tại chỉ mới có loại 3 năm và 5 năm, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao và Ngân hàng kinh doanh có lãi.
Ngoài ra Ngân hàng Quân đội cũng cần có sự nghiên cứu và xin phép Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để phát hành các loại trái phiếu như trái phiếu có lãi suất có thể điều chỉnh, trái phiếu dài hạn có thể chuyển đổi sang công cụ nợ khác,... tạo điều kiện thuận lợi cho mọi khách hàng có thể mua trái phiếu của ngân hàng.
Như vậy đa dạng hoá và cung cấp các dịch vụ tiện ích kèm theo phát hành kỳ phiếu, trái phiếu là một phương thức hữu hiệu để thu hút khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài vào Ngân hàng Quân đội đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng Quân đội có được nguồn vốn trung và dài hạn để có thể chủ động hơn trong các hoạt động đầu tư của mình. Vì thế Ngân hàng Quân đội cần phải nỗ lực hơn nữa để biến kỳ phiếu trái phiếu trở thành một công cụ huy
động vốn hữu hiệu phục vụ cho sự tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng.
3.2.2 Đa dạng hoá các loại hình cho vay xuất nhậpkhẩu khẩu
Xu hướng phát triển của kinh tế cho thấy Khách hàng ngày càng có xu hướng muốn sử dụng các sản phẩm chọn gói do các Ngân hàng cung cấp nhằm tiết kiệm thời gian, công sức, qua đó họ có thể được hưởng các dịch vụ về tư vấn và chủ động trong việc kinh doanh của mình. Để cung ứng được các sản phẩm liên quan đến cho vay XNK, NHQĐ cần phải tăng cường các giải pháp nhằm hướng tới có thể cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành một chu trình khép kín. Ví dụ chỉ cho vay thực hiện hợp đồng xuất