5. Tên và kết cấu Luận văn
3.2.1 Giải pháp về vốn
về lý thuyết, thì các loại vốn huy động tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong đó tập trung chủ yếu phục vụ nghiệp vụ cho vay. Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động gắn bó chặt chẽ với nhau có huy động được nhiều vốn thì Ngân hàng mới có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thực hiện các hoạt động sử dụng vốn khác trên thị trường. Đó là nguyên tắc hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Nhận thức được vấn đề này NHQĐ luôn ý thức được rằng việc thường xuyên ổn định và tăng trưởng nguồn vốn là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công các nhiệm vụ khác của Ngân hàng. Để đạt được những mục tiêu về tăng trưởng vốn, trước hết NHQĐ cần hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống như tiết kiệm, tiền gửi. Bên cạnh đó Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn hơn nữa để có thể đạt được hiệu quả. NHQĐ có thể tiến hành các giải pháp sau:
Chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt
Lãi suất tiền gửi luôn là mối quan tâm đầu tiên khi khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên để tăng lãi suất tiền gửi hợp lý linh hoạt trong từng thời kỳ để thu hút vốn không phải là một vấn đề đơn giản vì đây là chi phí đầu vào cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nếu chi phí cao thì lợi nhuân sẽ giảm. ở đây đưa ra vấn đề lãi suất hợp lý nghĩa là một chính sách vừa đảm bảo khối lượng huy động vốn vừa đảm bảo mức chi phí huy động không quá cao. Muốn đưa ra một chính sách lãi suất như vậy, Ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu về vốn trong từng thời kỳ mà đưa ra mức lãi suất huy động cho phù hợp, tránh tình trạng ứ đọng vốn trong Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng
phải luôn theo dõi tình hình lãi suất của các NHTM khác để điều chỉnh lãi suất cạnh tranh với mặt bằng lãi suất trên thị trường.
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt
Làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt là điểm quan trọng dẫn đến thành công trong việc thu hút tiền tệ vào ngân hàng. NHQĐ cần áp dụng các tiến bộ về công nghệ ngân hàng, mở rộng các hình thức tài khoản cá nhân, mạnh dạn đưa vào các hình thức thanh toán nhu SEC, Visa Card, Master Card, thẻ tín dụng.... mà trước mắt có thể chưa tạo được nguồn thu nhập, bởi vì nó vừa có ý nghĩa mở rộng dịch vụ Ngân hàng vừa đẩy mạnh việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân cư vào quỹ Ngân hàng.
Đối với phát hành kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi:
Đây là hình thức huy động vốn ngắn hạn khá hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiên các loại kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi còn khá đơn điệu về kỳ hạn. Kỳ hạn chủ yếu là 3 tháng, 06 tháng, do vậy khi khách hàng đó mua kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi phải đợi đến khi đáo hạn mới được rút điều này làm cho tính lỏng của các loại chứng khoán nợ này rất kém chính vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng Quân đội cần phải có những thay đổi tích cực để kỳ phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn đối với khách hàng.
Cần nghiên cứu đưa vào triển khai sản phẩm kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo thị trường hoặc lãi suất thả nổi. Đồng thời để tăng tính lỏng cho các kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi này cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua một nơi chiết khấu được nhiều nơi để thuận tiện hơn cho khách hàng khi cần tiền. Bên cạnh đó hiện nay kỳ phiếu do Ngân hàng Quân đội phát hành chỉ có loại chứng chỉ ghi danh. Thời gian tới nên đưa thêm loại vô danh tạo tiện ích hơn hơn cho khách hàng.
Đối với kỳ phiếu, người mua tuy được hưởng lãi suất cao nhưng khi đến hạn mà người mua không đến đổi sổ thì sẽ chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn kể cả khi kỳ hạn thực gửi là bội số của kỳ hạn đăng ký ban đầu, chính vì vậy có nhiều khách hàng đó phải chịu thiệt khi để chứng chỉ tiền gửi của
mình quá hạn với thời gian khá lâu, khi đó kỳ hạn đầu tiên khách hàng được hưởng lãi suất cam kết trên sổ còn những kỳ hạn tiếp theo chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn trong khi đó những khách hàng đã là khách hàng lâu năm, có gắn bó với ngân hàng chính vì thế ngân hàng cần có chính sách chăm sóc những khách hàng mua kỳ phiếu, trái phiếu của ngân hàng. Đối với những chứng chỉ tiền gửi đó Ngân hàng có thể là gọi điện thông báo sổ đến hạn cho khách hàng hoặc có chính sách lãi suất ưu đãi hơn cho những kỳ hạn quá hạn của khách hàng.
Phát hành trái phiếu trung dài hạn:
Đây là công cụ huy động vốn trung dài hạn khá hiệu quả của Ngân hàng Quân đội nhằm tăng vốn tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của Đảng và Nhà nước góp phần cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước. Tuy nhiên để khai thác tối đa tiềm năng vốn của nền kinh tế thì việc đa dạng hoá công cụ này rất cần thiết.
Nhằm huy động vốn trung hạn và dài hạn Ngân hàng Quân đội cần nghiên cứu các kỳ hạn dài hơn như 10, 15, 20 năm so với hiện tại chỉ mới có loại 3 năm và 5 năm, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao và Ngân hàng kinh doanh có lãi.
Ngoài ra Ngân hàng Quân đội cũng cần có sự nghiên cứu và xin phép Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để phát hành các loại trái phiếu như trái phiếu có lãi suất có thể điều chỉnh, trái phiếu dài hạn có thể chuyển đổi sang công cụ nợ khác,... tạo điều kiện thuận lợi cho mọi khách hàng có thể mua trái phiếu của ngân hàng.
Như vậy đa dạng hoá và cung cấp các dịch vụ tiện ích kèm theo phát hành kỳ phiếu, trái phiếu là một phương thức hữu hiệu để thu hút khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài vào Ngân hàng Quân đội đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng Quân đội có được nguồn vốn trung và dài hạn để có thể chủ động hơn trong các hoạt động đầu tư của mình. Vì thế Ngân hàng Quân đội cần phải nỗ lực hơn nữa để biến kỳ phiếu trái phiếu trở thành một công cụ huy
động vốn hữu hiệu phục vụ cho sự tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng.