Mỗi hoạt động kinh doanh đều diễn ra trong một môi trường nhất định. Mỗi môi trường đều có tính hai mặt của nó, một mặt nó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nhưng mặt khác nó cũng có thể hạn chế sự phát triển các hoạt động của doanh nghiệp. Vì vậy, hoạt động kinh doanh chịu sự tác động
của môi trường xung quanh rất lớn. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM nói chung và huy động tiền gửi dân cư nói riêng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Tuy nhiên để tiến hành hoạt động dù dưới hình thức nào đi chăng nữa thì phải tồn tại chủ thể và khách thể. Do đó xem xét các nhân tố tác động tới huy động tiền gửi dân cư bao gồm nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan.
1.3.3.1. Các nhân tố chủ quan
Là những nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng ảnh hưởng đến công tác mở rộng huy động tiền gửi của ngân hàng thể hiện ở các yếu tố sau:
Thứ nhất, đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn ở ngân hàng
Ngân hàng là một ngành dịch vụ chất xám mà thành công của nó đòi hỏi phải có những cá nhân xuất sắc, có tham vọng kinh doanh làm giàu và thăng tiến. Khả năng huy động vốn của ngân hàng gắn trực tiếp với trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm của các cán bộ nhân viên ngân hàng. Rất nhiều mảng hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động huy động vốn mà cụ thể là huy động tiền gửi dân cư đòi hỏi người lao động phải có tay nghề cao, đòi hỏi kinh nghiệm tích lũy liên tục. Ngân hàng cũng là một ngành có tốc độ đổi mới và cải tiến rất cao vì thế khả năng tự học tự đào tạo của nhân viên sẽ có ý nghĩa quyết định tới việc duy trì và nâng cao lợi thế cạnh tranh của mỗi ngân hàng.
Thứ hai, năng lực và trình độ quản lý của cán bộ ngân hàng
Một ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, về tài sản nợ, tài sản có tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không, nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để có thể tư vấn được cho khách hàng của mình có hiệu quả nhất. Từ đó thu hút khách hàng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Mặt khác do quản lý tốt nên trong quá trình hoạt động, ngân hàng đảm
bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện thu hút khách hàng dân cư đến gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng. Một vấn đề nữa là trình độ của cán bộ làm công tác huy động vốn càng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác sẽ được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả. Từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng.
Thứ ba, hình thức huy động vốn
Ngân hàng muốn tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hóa các hình thức huy động: hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn. Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau cho các loại tiền gửi có
kỳ hạn. Có thể nói rằng trong nền kinh tế thị trường, việc đưa ra nhiều sản phẩm khác nhau cho người tiêu dùng lựa chọn là hết sức cần thiết do nhu cầu của người gửi tiền là khác nhau. Các sản phẩm của ngân hàng là khá đơn điệu, việc đa dạng các hình thức huy động vốn là rất khó. Tuy nhiên các ngân hàng đã cho ra đời rất nhiều các sản phẩm vừa mang tính truyền thống vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều kỳ hạn và mệnh giá khác nhau. Từ đó đã từng bước đã thu hút được đông đảo khách hàng. Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn thỏa mãn được nhu cầu của người gửi tiền, một sản phẩm phù hợp sẽ làm cho khách hàng quan tâm và bị thu hút về việc gửi tiền vào NHTM hơn là tìm kiếm các cơ hội đầu tư khác. Vì vậy đa dạng hóa sản phẩm là công việc quan trọng và trở thành cuộc chạy đua không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.
Thứ tư, mạng lưới phục vụ cho việc huy động tiền gửi dân cư
Với những ngân hàng sát với địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn. Mạng lưới huy động vốn của các NHTM thường biểu hiện qua số lượng các quỹ tiết kiệm/phòng giao dịch.
Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi, họ thường đưa ra các quầy tiết kiệm/phòng giao dịch gần nhà để gửi. Vì vậy mạng lưới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền. Mạng lưới huy động không chỉ mở rộng ở vùng dân cư mà còn ở những nơi cách xa trung tâm kinh tế như: nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Nếu mạng lưới hẹp sẽ gây khó khăn cho các khách hàng có tiền nhàn rỗi ở xa khi muốn gửi tiền vào ngân hàng sẽ khiến cho phí giao dịch lớn và mất nhiều thời gian.
Có thể nói rằng trong nền kinh tế thị trường, việc đưa ra nhiều sản phẩm khác nhau cho người tiêu dùng lựa chọn là hết sức cần thiết, bởi vì nhu cầu của mỗi người khác nhau. Các sản phẩm của ngân hàng là khá đơn điệu, việc đa dạng hoá các hình thức huy động là rất khó. Tuy nhiên các NHTM cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống vừa mang tính hiện đại qua đó từng bước thu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng. Một ngân hàng có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn (HDV) thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền, một sản phẩm phù hợp sẽ làm cho khách hàng quan tâm và bị thu hút vào việc gửi tiền ở NHTM hơn là các hình thức đầu tư sinh lời khác.
Thứ năm, công nghệ trong thanh toán và tin học
Trước đây công nghệ thanh toán còn lạc hậu, khách hàng chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt. Nhưng ngày nay do công nghệ thanh toán hiện đại, thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng chiếm ưu thế, thay vì thanh toán bằng tiền mặt khách hàng có thể thực hiện việc thanh toán bằng séc, thẻ... qua ngân hàng. Để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng từ đó ngân hàng đồng thời thực hiện được công việc huy động vốn qua tài khoản của khách hàng. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, việc thu thập thông tin là rất cần thiết. Nhờ có tin học hiện đại có thể giúp ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường, thông qua đó có thể xác định được thị trường đầu tư vốn hiệu quả phát triển nghiệp vụ và các dịch vụ của
mình. Mặt khác nhờ thu thập thông tin tốt nên hạn chế rủi ro trong kinh doanh dẫn đến lợi nhuận tăng, ngân hàng có điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động.
Thứ sáu, lãi suất tiền gửi
Đối với người gửi tiền là doanh nghiệp họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh toán thì lãi suất có thể không phải là vấn đề quan tâm hàng đầu. Tuy nhiên, cũng có một lượng đáng kể nguồn vốn của ngân hàng là thu hút từ khu vực dân cư, bộ phận này gửi tiền vào ngân hàng với mục đích chính là để hưởng lãi vì vậy lãi suất là điều mà họ quan tâm và đây cũng là những đối tượng rất nhạy cảm với lãi suất. Ngoài ra khi huy động mà chưa đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn phải đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ NHTW...
Hiện nay, một số ngân hàng để thu hút khách hàng gửi tiền đã sử dụng lãi suất rất linh hoạt như: chia nhỏ lãi suất theo nhiều thời hạn khác nhau kể cả lãi suất cho tiền gửi 2 tháng ở các ngân hàng đầu tư và để không ứ đọng vốn thì họ phải giảm lãi suất cho vay tuy nhiên sự tăng giảm này phải ở trong biên độ cho phép.
Thứ bảy, bảo hiểm tiền gửi
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro là điều không tránh khỏi. Vì vậy sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu của các cổ đông, các nhà điều hành ngân hàng và đặc biệt là người gửi tiền, vì phần lớn nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng là huy động từ bên ngoài. Để lấy niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền tránh được những tổn thất, họ có thể được chi cả bảo hiểm tổn thất khi ngân hàng phá sản. Vì vậy mà khách hàng sẽ ưu tiên chọn ngân hàng nào mà có sự bảo đảm cho họ quyền lợi đầy đủ và sự an toàn cần thiết.
Thứ tám, uy tín của ngân hàng
Các NHTM có uy tín lớn thường được dân cư ưu tiên lựa chọn để gửi tiền. Uy tín của ngân hàng này được thể hiện qua hoạt động kinh doanh, giá
trị thương hiệu của ngân hàng... Các ngân hàng có thể tạo ra uy tín bằng cách làm tăng độ tin tưởng từ dân chúng thông qua thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo nhanh chóng, khoản tiền cũng phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn. Ngoài ra các chính sách quảng bá thương hiệu ngân hàng cũng sẽ là một biện pháp tốt nhằm làm tăng uy tín ngân hàng.
1.3.3.2. Các nhân tố khách quan
Thứ nhất, chính sách kinh tế của chính phủ, Ngân hàng nhà nước
Hoạt động của ngân hàng không chỉ là hoạt động kinh doanh đơn thuần của một ngành nghề kinh tế, thông qua hoạt động ngân hàng, chính phủ có thể điều tiết nền kinh tế thông qua các chính sách kinh tế vĩ mô và vi mô. Với những quy định về: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất chiết khấu hay tỷ lệ cho vay ... chính phủ có thể điều chỉnh nền kinh tế cho phù hợp với tình hình thị trường và chiến lược kinh tế đề ra.
Lãi suất cơ bản là chỉ tiêu khá quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại. Với việc tăng lãi suất cơ bản dẫn đến lãi suất huy động tăng lên, lợi nhuận từ tiền gửi đem lại cho khách hàng trở nên hấp dẫn hơn các kênh đầu tư khác: Bất động sản, chứng khoán, vàng. sẽ thu hút người dân gửi tiền nhiều hơn và hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM cũng dễ dàng hơn. Ngược lại, với chính sách nền kinh tế năng động, chính sách kinh tế mở rộng, để khuyến khích đầu tư và phát triển, lãi suất cơ bản sẽ được điều chỉnh phù hợp để thu hút tiền nhàn rỗi cho sự phát triển kinh tế, hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng cũng trở nên khó khăn hơn do các dòng tiền đã được chảy vào đầu tư xây dựng kinh tế.
Thứ hai, đặc điểm văn hoá xã hội vùng miền
Hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM cũng bị ảnh hưởng nhiều bởi yếu tố văn hoá xã hội từng vùng miền. Những nơi dân cư có thói quen tiết kiệm, cất trữ cho tương lai thường hoạt động huy động tiền gửi sẽ dễ dàng
hơn. Ở các nước phát triển, thanh toán phi tiền mặt được phát triển cùng công nghệ ngân hàng đã tạo cho người dân thói quen gửi tiền ngân hàng, đôi khi không phải vì mục đích kiếm lời mà đơn giản chỉ là để an toàn và tiện dụng trong thanh toán. Với những quốc gia phát triển này, chi phí huy động tiền gửi cũng giảm đi rất nhiều và tốc độ quay vòng của đồng tiền cũng tăng lên đáng kể.
Thứ ba, tình hình kinh tế - chính trị
Tình hình kinh tế chính trị của từng vùng miền, mỗi quốc gia có ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động tiền gửi của dân cư do ảnh hưởng tới tâm lý của người dân. Một nền kinh tế phát triển ổn định với những chính sách kinh tế nhất quán, một nền chính trị ổn định mang lại cho người dân tâm lý an toàn, bản thân họ được bảo vệ và tài sản của họ cũng được an toàn. Ngày nay, với xu thế toàn cầu hóa nền kinh tế, các kinh tế trên thế giới có mối quan hệ, tương quan lớn với nhau, khủng hoảng kinh tế xảy ra với mỗi quốc gia có thể kéo theo khủng hoảng kinh tế toàn cầu; do vậy tình hình kinh tế thế giới cũng ảnh hưởng lớn tới tâm lý của người dân mỗi vùng miền.
Lạm phát cũng là yếu tố vô cùng quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM. Với tỷ lệ làm phát cao, đồng tiền nội tệ dần trở nên mất giá sẽ tạo tâm lý hoang mang cho người dân, họ sẽ tìm đến phương tiện cất trữ an toàn hơn: vàng, ngoại tệ, bất động sản.... Khi đó các NHTM rất khó khăn huy động tiền gửi để tái cấp vốn cho nền kinh tế, tốc độ chu chuyển tiền tệ giảm mạnh, tình trạng khát vốn và chạy đua lãi suất giữa các NHTM càng trở nên gay gắt; từ đó đẩy giá tiêu dùng tăng cao do tâm lý hoang mang của người dân.
1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN Cư TẠI MỘT