RA CHO BIDV - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn dân cư tại một số ngân hàngthương mại thương mại
Các ngân hàng thhương mại đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực để mở rộng huy động vốn từ dân cư như: đa dạng hoá các hình thức huy động, đưa ra nhiều chương trình huy động vốn mới có tính cạnh tranh, thay đổi lãi suất tcho phù hợp với diễn biến lãi suất trên thị trường. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng áp dụng nhiều biện pháp quản lý vốn một cách đồng bộ, áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro (rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá...), thực hiện trích lập dự phòng đúng quy định và đảm bảo tỷ lệ huy động vốn thích hợp.
Thứ nhất, thực hiện các chương trình khuyến mại
Các NHTM đã liên tiếp đưa ra các chương trình khuyến mại nhằm tăng cường nguồn vốn huy động và đã thu hút được sự quan tâm lớn. Cùng với hoạt động triển khai mở rộng mạng lưới chi nhánh đến các tỉnh thành phố lớn trong cả nước, các NHTM tiếp tục quảng bá hình ảnh của mình, đưa ra các sản phẩm huy động phù hợp và áp dụng nhiều chương trình khuyến mại thu hút bộ phận khách hàng là dân cư đến giao dịch với ngân hàng ngày một nhiều.
Đồng thời để nâng cao uy tín, các NHTM tiến hành xây dựng thương hiệu của mình thông qua các hoạt động marketing như: quảng cáo, các hoạt động công chúng (PR) tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh của ngân hàng đến với công chúng. Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng không ngừng được mở rộng và chiếm lĩnh những địa bàn dân cư đông đúc. Công tác tiếp thị được phát triển mạnh mẽ đặc biệt với các điểm giao dịch mới đi vào hoạt động, các NHTM đã đến tận nhà để quảng cáo về hoạt
động của mình để người dân hiểu về chính sách huy động và cho vay của ngân hàng từ đó lựa chọn ngân hàng làm địa chỉ tin cậy khi có giao dịch. Áp dụng nhiều hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bằng vật chất như: huy động vốn có thưởng, tặng hoa tặng quà nhân dịp ngày lễ tết,... Hoạt động sử dụng vốn không ngừng được mở rộng và thu được kết quả cao làm cho hiệu quả hoạt động huy động vốn được tăng lên rõ rệt.
Thứ hai, có chính sách huy động đối với từng loại khách hàng
Sự phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng giúp ngân hàng đưa ra các chính sách lãi suất, các hình thức huy động, chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng khách hàng và quan trọng hơn là cho phép đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Các NHTM tiến hành huy động vốn từ dân cư theo các hình thức không kỳ hạn, có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn với đối tượng là khách hàng cá nhân rất ít. Các khoản này chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn trên dưới 10%. Mặc dù chỉ thu hút được một lượng vốn trong thanh toán nhưng đây là nguồn có chi phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thể tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ nên đây là một trong các nguồn giúp ngân hàng giảm chi phí huy động nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Để huy động được nguồn vốn này, các NHTMCP đã tổ thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng là những công ty, doanh nghiệp, cá nhân có nguồn tiền gửi lớn. Triển khai hàng loạt dịch vụ thanh toán kèm theo như trả lương qua tài khoản, các hình thức tư vấn đầu tư.. .làm tốt công tác thanh toán và đa dạng hoá các hình thức thanh toán.
Các loại kỳ hạn thường có là 1, 3, 6, 9, 12, 24 tháng. Các NHTM đã phần nào giải quyết được những tồn tại trước đây là kế hoạch sử dụng vốn của người gửi không phù hợp với kỳ hạn nhận tiền gửi của ngân hàng. Bước đầu làm thay đổi thói quen giữ tiền, gửi tiền nhỏ giọt chờ đợt huy động mới có lãi
suất huy động cao hơn. Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn duới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền gửi huy động từ dân cu. Trong những năm qua, do áp dụng chính sách sản phẩm huy động với sự phong phú đa dạng về kỳ hạn, lãi suất, NHTM đã thu hút đuợc nguồn vốn với quy mô đáng kể từ khu vực dân cu. Tuy vậy nhung huy động từ nguồn này chủ yếu là vốn ngắn hạn, với lãi suất thấp tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng. Vốn ngắn hạn tăng nhờ vào việc đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cu, thực hiện các biện pháp kích thích vào nhu cầu tích trữ nhằm mục đích sinh lời của nguời dân.
Thứ ba, áp dụng chính sách lãi suất đa dạng và mềm dèo
Các NHTM đã áp dụng chính sách lãi suất đa dạng, mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị truờng từ đó tạo ra tác động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn, đuợc đánh giá là những ngân hàng luôn đi đầu trong các đợt tăng lãi suất huy động và có lãi suất huy động cao, có biểu lãi suất hấp dẫn trong cuộc chạy đua lãi suất. Ngân hàng sử dụng nhiều mức lãi suất riêng biệt. Đối với khách hàng quen có quy mô nguồn tiền gửi lớn sẽ đuợc huởng mức lãi suất cao hơn nhờ đó ngân hàng giữ chân đuợc khách hàng và thu hút thêm luợng khách hàng mới đến với ngân hàng.
Thứ tư, nâng cao trình độ đội ngũ lao động và công nghệ
Ngân hàng không ngừng nâng cao chất luợng nghiệp vụ, chất luợng tổ chức điều hành. Các NHTM đã có những chính sách tuyển dụng cũng nhu đào tạo nhằm nâng cao chất luợng cho đội ngũ nhân viên của mình. Tiến hành tổ chức nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, cử nhân viên đi học tại các truờng đào tạo chính quy về lĩnh vực ngân hàng tài chính; liên kết với các ngân hàng, tổ chức trong và ngoài nuớc trong công tác đào tạo.
Bên cạnh đó, công nghệ của ngân hàng đuợc đổi mới và trang bị ngày một hiện đại. Nhờ công nghệ hiện đại, các NHTM tăng cao chất luợng sản
phẩm dịch vụ, từng bước hoàn thiện và triển khai loại hình dịch vụ mới. 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV - chi nhánh Sở giao dịch 1
Song song với việc học học hỏi kinh nghiệm để mở rộng huy động vốn thành công thì BIDV - chi nhánh SGDl cũng cần rút ra các bài học để giúp cho công tác mở rộng huy động vốn từ dân cư đạt được những thành quả tốt nhất.
Tăng cường công tác quảng cáo, Marketing bằng cách đẩy mạnh, đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài báo, vô tuyến cũng như các phương tiện giao dịch hàng ngày để làm cho khách hàng hiểu biết chính xác hơn, tin tưởng hơn loại hình hoạt động của ngân hàng, từ đó sẽ chọn ngân hàng là nơi gửi tiền và giao dịch. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ lựa chọn các hình thức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng, hay tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về ngân hàng.
Có chính sách lãi suất linh hoạt: lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng.
Mở rộng các hình thức huy động vốn một cách triệt để nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Đây là yếu tố hàng đầu quyết định hiệu quả mở rộng huy động vốn của ngân hàng.
Tăng cường năng lực về công nghệ, nguồn lực nhân tài để phục vụ tốt cho mọi hoạt động của ngân hàng. Và đây là một trong những yếu tố chính quyết định khả năng mở rộng huy động vốn của các NHTM.
Xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn, điều hoà vốn mang tính chất tương đối ổn định nhằm thực hiện các mục tiêu của chiến lược phát triển.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 tác giả đã nghiên cứu cơ sở lý luạn về huy động vốn. Trong đó, tác giả đã khái quát về khái niệm, phân loại huy động vốn của ngân hàng; Khái niệm, đặc điểm và tổ chức quản lý huy động vốn dân cư. Quan điểm về mở rộng huy động vốn dân cư cũng được trình bày cụ thể trong chương này. Tác giả sử dụng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá tình hình mở rộng huy động vốn dân cư bao gồm chỉ tiêu định tính (Sự ổn định của nguồn vốn huy động; Sự đa dạng của nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng và địa bàn) và chỉ tiêu định lượng (Nhóm chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư; Nhóm chỉ tiêu về tỷ trọng huy động vốn dân cư; Nhóm chỉ tiêu về cơ cấu huy động vốn dân cư; Nhóm chỉ tiêu về số lượng khách hàng, tài khoản và một số chỉ tiêu khác). Hai nhóm nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn dân cư bao gồm các nhân tố chủ quan và các nhân tố khách quan. Đồng thời tác giả đã tìm hiểu kinh nghiệm mở rộng huy động vốn dân cư từ một số NHTM để rút ra bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh SGD 1.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.1. TỚNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đi vào hoạt động từ ngày 26/04/1957 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. Nhiệm vụ chính của ngân hàng thời gian đầu mới thành lập là tập trung và quản lý vốn do Nhà nước cấp, phục vụ mục đích thực hiện các kế hoạch phát triển kinh tế xã hội, hỗ trợ sự nghiệp xây dựng và bảo vệ tổ quốc. Cùng với đà phát triển của nền kinh tế, BIDV đã có những thay đổi gắn với những mốc giai đoạn nhằm đáp ứng những nhiệm vụ được giao đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Tính đến thời điểm hiện tại, BIDV là một trong những NHTM quốc doanh lớn nhất Việt Nam với 03 chi nhánh Sở giao dịch, 180 chi nhánh, 400 điểm giao dịch, có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 Ngân hàng trên thế giới.
Ngày 28/03/1991, Chi nhánh Sở giao dịch 1 (tiền thân là Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam) được thành lập và đi vào hoạt động từ ý tưởng của ban lãnh đạo BIDV nhằm xây dựng một đơn vị làm nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh của Hội sở chính, đồng thời từng bước trở thành một trong những đơn vị dẫn dầu hệ thống BIDV về quy mô và chất lượng hoạt động. Đây cũng là nơi triển khai thử nghiệm các sản phẩm mới, công nghệ mới, thực hiện những nhiệm vụ phục vụ khách hàng đặc biệt, là môi trường đào tạo cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ cho Hội sở chính.
Hoạt động của Chi nhánh SGDl tập trung vào 3 mục tiêu chính: (i) huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh tại chỗ và góp phần tăng nguồn vốn cho toàn ngành; (ii) phục vụ các khách hàng lớn, tập đoàn, tổng công ty không phân biệt hình thức sở hữu; (iii) phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại, tiếp tục phấn đấu lớn mạnh về mọi mặt. Hiện nay, bằng đội ngũ cán bộ nhiệt huyết, sáng tạo (gồm hơn 350 cán bộ nhân viên công tác tại 23 phòng nghiệp vụ) , thông qua áp dụng công nghệ hiện đại hóa hệ thống thanh toán Ngân hàng và quản lý chất luợng ISO 9001: 2000, tính đến ngày 31/12/2015, Chi nhánh SGDl đã đạt quy mô tổng tài sản 33.728 tỷ đồng, huy động vốn 31.269 tỷ đồng, du nợ 16.328 tỷ đồng, thu dịch vụ tăng truởng bình quân 20% năm, lợi nhuận năm sau cao hơn năm truớc đóng góp đáng kể vào kết quả chung của toàn hệ thống.
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển hơn 25 năm, Chi nhánh SGD1 đã đuợc Nhà nuớc, các cơ quan đoàn thể, BIDV ghi nhận và trao tặng nhiều danh hiệu, hình thức khen thuởng cao quý, cụ thể: Danh hiệu Anh hùng lao động, Huân chuơng lao động hạng I, II, III; Bằng khen, cờ thi đua của Thủ tuớng chính phủ, Băng khen, cơ thi đua của Thống Đốc Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam và các bộ ban ngành, liên tiếp nhiều năm liền đứng đầu hệ thống BIDV về hiệu quả kinh doanh.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Để phù hợp và đáp ứng ngày càng cao quá trình hoạt động, sản xuất kinh doanh quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 ngày 4/9/2008 của Tổng giám đốc BIDV đã đuợc đua ra nhằm ban hành quy định về chức năng, nhiệm vụ chính của các phòng, tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh SGD1. Theo quyết định này, số luợng các phòng ban cũng nhu tên gọi, chức năng một số phòng ban có sự thay đổi. Sự phân chia rõ chức năng, nhiệm vụ của từng phòng có tác dụng giới hạn nghĩa vụ, quyền hạn trên cơ sở đó thực hiện chuyên môn hoá sâu trong một lĩnh vực hoạt động của Chi nhánh SGD1, đảm bảo cho các
phòng thực hiện được tốt chức năng, nhiệm vụ của mình. Chi tiết bộ máy hoạt động của CN SGDl cụ thể như sau:
Nguồn: Phòng Tổ chức nhân sự BIDVchi nhánh SGDl, 2015
Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
- Các phòng khách hàng: Bao gồm 5 phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN1, 2,4, 5, 6) và 01 phòng khách hàng cá nhân: Thực hiện công tác quản lý, tiếp thị, phát triển quan hệ khách hàng, trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín
dụng và đề xuất tín dụng, theo dõi, quản lý tình hình khách hàng,...
- Phòng Quản lý rủi ro 1, rủi ro 2: Tham muu, đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng tại chi nhánh, quản lý rà soát, phân tích đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng; đầu mối nghiên cứu, đề xuất về điều chỉnh cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm ngành; giám sát việc thực hiện giới hạn tín dụng; việc chấm điểm xếp hạng khách hàng (phòng Quản lý rủi ro 1); thực hiện công tác quản lý rủi ro tác nghiệp; công tác phòng chống rửa tiền; công tác quản lý hệ thống chất luợng ISO; công tác kiểm tra nội bộ (phòng Quản lý rủi ro 2).
- Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình; thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của phòng khách hàng; quản lý hồ sơ thông tin khách hàng...
- Phòng Giao dịch Khách hàng Doanh nghiệp, Cá nhân: trực tiếp quản lý
tài khoản và giao dịch với khách hàng; thực hiện công tác phòng chống rửa tiền
đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nuớc và của BIDV; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp.
- Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho quỹ: trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ; đề xuất, tham muu với Giám đốc về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ.
- Phòng Kế hoạch Tổng hợp: thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch
A. Theo thành phần kinh tế 16.78 1 28.20 2 25.705 35.15 7 30.96 9
- tổng hợp; tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh, tổ
chức triển khai và giám sát tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh.
- Phòng Tài chính Kế toán: quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động