Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động mở rộng huy động vốn từ dân cư của BIDV chi nhánh SGDl còn một số hạn chế, cụ thể như sau:
Thứ nhất, mặc dù nguồn vốn huy động từ dân cư của BIDV chi nhánh SGD 1 đã có sự gia tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
huy động từ dân cư không đồng đều, đồng thời tỷ trọng vốn huy động của dân cư vẫn còn rất thấp so với tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể, tỷ trọng huy động vốn dân cư của BIDV chi nhánh SGD 1 trong tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt được từ 9,0% (năm 2014) và tỷ trọng cao nhất đạt 18,2% (năm 2015). Con số này khá khiêm tốn so với tỷ trọng huy động vốn từ dân cư trong hệ thống BIDV (đạt từ 49% đến 58%).
Thứ hai, trong các báo cáo tổng kết của BIDV, một trong những định hướng phát triển của BIDV là gia tăng nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn nhằm tận dụng được nguồn vốn với chi phí rẻ, là điều kiện giúp Chi nhánh nâng cao lợi nhuận của ngân hàng. Tuy nhiên, trên thực tế cho thấy, nguồn vốn huy động từ dân cư của Chi nhánh lại dịch chuyển theo hướng cơ cấu của nguồn vốn trung và dài hạn có xu hướng tăng. Đây là nguồn vốn giúp BIDV chi nhánh SGD 1 ổn định hơn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh tuy nhiên đây cũng là nguồn vốn có chi phí tương đối cao, điều này phần nào ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng.
Thứ ba, quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư của BIDV chi nhánh SGD 1 ở mức thấp so với một số ngân hàng khác cùng địa bàn. Thực hiện so sánh quy mô huy động vốn từ dân cư của Chi nhánh so với các ngân hàng khác như Vietinbank hội sở, VCB chi nhánh Hà Nội và MB chi nhánh Hai Bà Trưng cho thấy, quy mô vốn thấp hơn nhiều so với các chi nhánh của Vietinbank và VCB và chỉ cao hơn MB chi nhánh Hai Bà Trưng. Điều này cho thấy công tác huy động vốn từ dân cư tại Chi nhánh chưa hiệu quả, hoạt động mở rộng dân cư vẫn còn nhiều điểm hạn chế.
Thứ tư, khi thực hiện so sánh thị phần của BIDV chi nhánh SGD 1 với khối chi nhánh của hệ thống BIDV đạt tương đối cao (2,2%) nhưng khi thực hiện so sánh với cụm động lực phía Bắc và các chi nhánh trên địa bàn thành phố Hà Nội (không tính đến các chi nhánh thuộc tỉnh Hà Tây) thì thị phần huy
động vốn từ dân cư chiếm thị phần thấp so với một chi nhánh đã có lịch sử phát triển lâu đời.
Thứ năm, nguồn vốn huy động của Chi nhánh vẫn tập trung và phụ thuộc rất nhiều vào một số khách hàng (TCKT, ĐCTC lớn) nên tính ổn định và bền vững chưa cao.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, công tác huy động vốn của chi nhánh còn nặng nề về biện pháp truyền thống, dựa trên uy tín, vị thế của ngân hàng. Chính sách lãi suất chưa cạnh tranh so với các TCTD khác thêm vào đó biện pháp tiếp thị chưa rộng khắp đến các khu vực dân cư do chi nhánh vẫn chưa phát triển mạng lưới rộng. Các hình thức khuyến mãi, quảng cáo còn hạn chế do một phần cơ chế, một phần do thiếu tính chủ động trong nghiên cứu và đề xuất các biện pháp huy động, chưa nghiên cứu sâu thị hiếu của thị trường nhất là thị trường bán lẻ.
Thứ hai, Ban giám đốc chi nhánh có sự quan tâm và nhận rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn tiền gửi. Tuy nhiên, Ban quản trị chưa có động thái, chỉ đạo quyết liệt trong công tác huy động vốn.
Thứ ba, tính chủ động trong công tác huy động nguồn vốn tiền gửi: các đơn vị tại hội sở chi nhánh, đặc biệt là các phòng Quan hệ khách hàng chưa thực sự phát huy vai trò đầu tầu trong hoạt động huy động vốn so với các đơn vị trực thuộc, cũng như vai trò đầu tầu theo chức năng, nhiệm vụ. Bên cạnh đó, Chi nhánh vẫn chưa có bộ phận quan hệ khách hàng về lĩnh vực huy động vốn. Việc huy động vốn được thực hiện bởi chính các cán bộ tín dụng trong bộ phận quan hệ khách hàng nói chung và được thực hiện tại quẩy, tức là huy động vốn bị động hoặc huy động vốn qua điện thoại đối với các khách hàng đã từng giao dịch. Điều này khiến Chi nhánh bỏ lỡ những cơ hội rất lớn trong
việc tìm kiếm khách hàng.
Thứ tư, trong công tác huy động vốn nói chung và huy động vốn dân cu nói riêng, Chi nhánh vẫn chua xây dựng chiến luợc huy động vốn và chiến luợc chăm sóc khách hàng cụ thể cho từng thời kỳ. Cụ thể là vẫn chua có sự phân khúc thị truờng để xác định khách hàng tiềm năng. Tất cả mới chỉ là kế hoạch tuơng lai nhung không đề cập thời gian áp dụng cụ thể. Các chuơng trình khuyến mãi chồng chéo lên nhau nhung lại thật sự không đáp ứng đuợc nhu cầu thực tế của khách hàng. Nguyên nhân chủ yếu là do bộ phận thực hiện các chuơng trình khuyến mãi không phải là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng gửi tiền và khi thực hiện các chuơng trình khuyến mãi không có sự khảo sát ý kiến khách hàng hoặc tham khảo ý kiến của nhân viên giao dịch.
Thứ năm, chất luợng nguồn nhân lực: đội ngũ nhân viên Chi nhánh vững về chuyên môn, thành thạo về nghiệp vụ nhung chua chuẩn hóa trong phong cách phục vụ. Nhiều nhân viên còn làm việc theo kiểu “đúng trách nhiệm”nhung lại thiếu sự quan tâm, dành tình cảm, thiếu sự thân thiện đối với khách hàng. Khách hàng giao dịch thành công nhung không cảm thấy hài lòng vì nhân viên ngân hàng chua đuợc nhiệt tình,....đây là một thực tế không chỉ riêng đối với BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 mà còn là thực trạng chung ở một số ngân hàng thuơng mại.
Thứ sáu, trong công tác tiếp cận, thu hút khách hàng: Việc tiếp cận khách hàng mới, đặc biệt là các khách hàng lớn (Tập đoàn, TCT Nhà nuớc và tu nhân), đuợc nhiều TCTD tiếp cận, áp dụng các chính sách uu đãi, gặp nhiều khó khăn do cơ chế uu đãi của BIDV chua thực sự linh hoạt so với các TCTD khác.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, trong giai đoạn 2011 - 2015 nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động. Đặc biệt tình hình lạm phát cao dẫn đến sự mất giá của đồng tiền,
sự biến động lãi suất đã gây ra tâm lý hoang mang của người dân. Nhiều người dân lo ngại lãi suất ngân hàng chi trả cho người dân không đủ bù đắp sự mất giá của đồng tiền. Do đó, nhiều người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà tìm kiếm các kênh đầu tư khác. Chính điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động mở rộng nguồn vốn huy động từ dân cư của BIDV chi nhánh SGDl.
Thứ hai, tình hình nợ xấu của hệ thống ngân hàng đã khiến cho các NHTM nói chung và BIDV chi nhánh SGDl nói riêng ngại cho vay ra bên ngoài. Dan đến nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thừa vốn. Đây chính là nguyên nhân mà BIDV chi nhánh SGDl không mặn mà trong việc tìm mọi cách và mọi biện pháp nhằm mở rộng nguồn vốn huy động từ dân cư.
Thứ ba, BIDV chi nhánh SGDl còn chịu ảnh hưởng từ chính sách của toàn hệ thống nên chưa chủ động trong công tác xây dựng và phát triển sản phẩm huy động vốn mới trong tình hình cụ thể tại Hà Nội.
Thứ tư, khởi điểm BIDV là ngân hàng bán buôn với đối tượng khách hàng tập trung là khách hàng doanh nghiệp. Mặc dù trong giai đoạn vừa qua, BIDV đã chuyển hướng sang ngân hàng bán lẻ và đã đạt được những thành công nhất định. Tuy nhiên, các sản phẩm bán lẻ và các dịch vụ đi kèm vẫn còn chưa phong phú và đa dạng.
Thứ năm, sự cạnh tranh trong huy động tiền gửi của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội ngày càng quyết liệt. Để thu hút khách hàng, các ngân hàng đối thủ đều tăng cường tiếp thị, quảng bá, đồng thời đưa các chính sách huy động nguồn vốn hấp dẫn hơn và có phong cách phục vụ hiện đại, chuyên nghiệp. Trong khi đó, BIDV lại chậm triển khai những vấn đề này
Thứ sáu, chính sách tiền tệ của NHNN không ổn định qua các năm điều này ảnh hưởng đến lãi suất huy động chung cho hệ thống ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến tâm lý của người dân và hoạt động huy động vốn dân cư.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 tác giả đã tiến hành giới thiệu tổng quan về BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 bao gồm: lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, cơ cấu nhân sự và một số hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh.
Kết quả phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn cho thấy, số lượng sản phẩm huy động vốn từ dân cư rất đa dạng đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của dân cư. Mạng lưới huy động vốn với 5 phòng giao dịch với hai kênh huy động vốn là kênh huy động vốn truyền thống (tại quầy giao dịch) và kênh huy động vốn hiện đại (thông qua mạng internet và ATM). Số dư huy động vốn dân cư gia tăng nhanh chóng qua các năm từ 1.656 tỷ đồng năm 2011 tăng lên gấp hơn 3 lần đạt được 5.632 tỷ đồng vào năm 2015. Tỷ trọng huy động vốn dân cư gia tăng qua các năm và đạt 18,2% vào năm 2013. Số lượng khách hàng và tài khoản cũng gia tăng nhanh chóng qua các năm. Kỳ hạn dịch chuyển theo hướng gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn và giảm dần nguồn vốn ngắn hạn.
Bên cạnh những kết quả đạt được còn một số hạn chế như: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư không đồng đều; Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn gia tăng qua các năm làm gia tăng chi phí của ngân hàng; Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư của BIDV chi nhánh SGD 1 ở mức thấp so với một số ngân hàng khác cùng địa bàn...Nguyên nhân chủ yếu của các hạn chế là do: Công tác huy động vốn còn nặng về phương pháp truyền thống; Các hoạt động tiếp thị, quảng bá, đồng thời đưa các chính sách huy động nguồn vốn hấp dẫn hơn của BIDV còn chậm được triển khai; Tính chủ động trong công tác huy động tiền gửi còn kém; Một số chương trình khuyến mại còn chồng chéo lên nhau. Ngoài ra còn một số nguyên nhân khách quan khác như sự biến động của nền kinh tế, tình hình nợ xấu...
CHƯƠNG 3
CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VÓN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 •
3.1. MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VÓN TIỀN GỬI TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Chi nhánh
Cùng với toàn ngành ngân hàng Việt Nam, BIDV hiện đang tập trung xây dựng đề án tái cơ cấu và định hướng chiến lược đến năm 2020 với trọng tâm là đổi mới, tái cấu trúc toàn hệ thống nhằm xây dựng BIDV trở thành một ngân hàng hiệu quả và chất lượng hàng đầu Việt Nam, nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển bền vững và hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính khu vực.
- Phát huy vai trò là Ngân hàng TMCP có sở hữu lớn của Nhà nước, giữ vững vị thế là ngân hàng có quy mô, chất lượng, hiệu quả, uy tín hàng đầu Việt Nam; là Ngân hàng chủ lực, có trách nhiệm của quốc gia, góp phần tích cực ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước.
- Trở thành Ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu Việt Nam về thị phần huy động vốn, tín dụng, dịch vụ, bán lẻ và nằm trong Top 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường về sự hài lòng của khách hàng được đo lường bởi một tổ chức độc lập, có uy tín
- Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động các kênh phân phối truyền thống gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, các công ty con, công ty liên kết, đồng thời đẩy mạnh phát triển các kênh phân phối hiện đại như Internet
Banking, Mobile Banking, Contact Center, ATM, POS... Tích cực phát triển, mở rộng kênh phân phối, hiện diện thương mại tại các thị trường trong khu vực và trên thế giới.
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa. Tiếp tục cải thiện môi trường làm việc từ tổ chức chuyên nghiệp, thân thiện, cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên, thu nhập bình quân đầu người ở mức cao so với thị trường.
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của BIDV, BIDV chi nhánh SGD 1 đã đưa ra định hướng phát triển của Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2020 trong báo cáo tổng kết năm 2015 của chi nhánh. Cụ thể như sau:
- Tuân thủ các định hướng, điều hành của H.O về công tác huy động vốn. Thực hiện điều chỉnh lãi suất kịp thời theo chỉ đạo của NHNN, BIDV và theo tín hiệu thị trường.
- Tuân thủ giới hạn huy động vốn của H.O; theo sát và phân tích diễn biến thị trường, tích cực thu hút nguồn tiền gửi với chính sách lãi suất phù hợp áp dụng cho từng đối tượng khách hàng. Ưu tiên tập trung huy động tiền gửi không kỳ hạn và nguồn vốn chi phí rẻ.
- Triển khai đầy đủ các chương trình, sản phẩm huy động vốn theo đúng hướng dẫn, chỉ đạo của hội sở.
- Thực hiện các chính sách về lãi suất, sản phẩm, cơ chế động lực có hiệu quả để tăng khả năng cạnh tranh, duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng, nhằm gia tăng tiền gửi của các khách hàng quan trọng, tìm kiếm mở rộng các khách hàng mới để phát triển và đa dạng hóa nguồn vốn cho Chi nhánh.
3.1.2. Đặc điểm dân cư và đối thủ cạnh tranh trên địa bàn
thụ của cải vật chất, là chủ thể trong các hoạt động văn hóa - xã hội. Hà Nội là thủ đô, đồng thời là thành phố đứng đầu Việt Nam về diện tích với 3323,6 km2, thứ hai về dân số với 7,3 triệu người (năm 2015). Hà Nội có vị trí, vị thế quan trọng về nhiều mặt, tạo sức hút lớn dân cư từ các nơi về sinh sống và lao động. Sau quyết định mở rộng về địa giới hành chính thủ đô năm 2008, dân số Hà Nội có sự chuyển biến mạnh: tốc độ tăng dân số bình quân năm giữa 2 kỳ Tổng điều tra Dân số 1999 và 2009 lớn nhất cả nước. Tình trạng phân bố dân cư không đều ở Hà Nội ngày càng tăng, tạo ra sự chênh lệch rất lớn giữa hai khu vực nội thành và ngoại thành. Hà Nội là một trong các tỉnh thành có số lượng người di dân tự do đến tìm kiếm việc làm, học tập, làm ăn sinh sống nhiều nhất. Chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng được nâng cao trong giai đoạn 2006-2015: dịch vụ tiện ích cho sinh hoạt ở vùng nội thành cao hơn hẳn ngoại thành, chất lượng nhà ở tăng rõ rệt.
Hiện tại BIDV chi nhánh SGDl và các phòng giao dịch của chi nhánh được đặt tại trung tâm thành phố Hà Nội và tập trung ở các quận Hai Bà Trưng, quận Hoàn Kiếm, dân cư tại địa bàn này có một số đặc điểm như sau:
Thứ nhất, mật độ dân cư địa bàn này dày đặc, số lượng dân cư đông đây là điều kiện tiềm năng để các ngân hàng thương mại nói chung và BIDV chi nhánh SGD 1 nói riêng khai thác nguồn vốn huy động từ dân cư
Thứ hai, đây là hai quận tại Hà Nội có lịch sử phát triển lâu đời nhất ở Hà Nội với những khu buôn bán sầm uất với những điểm du lịch như Hồ Gươm, phố cổ. Lượng khách đến với nơi đây rất đông tạo điều kiện tăng thu nhập cho các hộ dân.
Thứ ba, thu nhập bình quân của các hộ dân tại địa bàn ở mức cao