Để quản trị RRTD, ngân hàng HSBC đã có những biện pháp hữu hiệu giúp giảm thiểu khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động tín dụng của NH nhu sau:
Một là, HSBC đã có sự phân định rõ ràng về chức năng giữa các phòng ban, bộ phận trong cơ cấu tổ chức mà những phòng ban, bộ phận này có liên quan mật
29
thiết đến quy trình tín dụng của NH. Cụ thể:
• Ban lãnh đạo: Đây là bộ phận có quyền quyết định cao nhất trong HSBC. Ban lãnh đạo có quyền phân bổ nguồn vốn, điều hành hoạt động của cả hệ thống NH trong đó có hoạt động cho vay KHCN. Từ đó, ban lãnh đạo chịu trách nhiệm đề ra các mức rủi ro của NH; đề ra những mục tiêu chiến lược và các quy định chung được phổ biến xuống toàn hệ thống NH; kiểm ra lại quyết định cấp tín dụng của các CBTD nếu thấy nghi ngờ có khả năng gây ra thiệt hại về vật chất, hay ảnh hưởng xấu tới uy tín của NH.
• Ban hoạch định chính sách tín dụng: Ban này chịu trách nhiệm trong việc duy trì một hình thức QTRRTD hoàn chỉnh, có hiệu quả; tham gia vào việc lập kế hoạch đầu tư gián tiếp, dự đoán những tổn thất tín dụng; thiết lập các chính sách và tiêu chuẩn tín dụng phù hợp với luật, với quy định chung của NH; xem xét và chỉnh sửa chính sách tín dụng nếu xét thấy chúng có thể gây ra rủi ro bất thường; xem xét trao quyền cấp tín dụng cho những CBTD có đủ năng lực; lập các báo cáo về đầu tư gián tiếp; tập trung đánh giá chất lượng các thông tin rủi ro, tiến trình xử lý rủi ro đối với tất cả các trường hợp quá hạn mức tín dụng cho phép.
• Ban quản trị hạn mức tín dụng: Những người quản trị hạn mức tín dụng có nhiệm vụ điều hành và phát triển các kế hoạch kinh doanh, xem xét và thông qua các khoản tín dụng, chịu trách nhiệm về chất lượng của khoản tín dụng đó. Những người quản trị hạn mức tín dụng còn có trách nhiệm phát triển chiến lược kinh doanh, xét và duyệt cho vay các chương trình tín dụng, quản trị đầu tư gián tiếp và kiểm tra chất lượng, sửa chữa các thiếu sót khi cần.
• Ban đánh giá rủi ro kinh doanh: Cán bộ của ban này ít nhất phải có 10 năm làm việc về nghiệp vụ tín dụng và luân phiên nhau làm trong ban theo yêu cầu phát triển nghiệp vụ. Ban này thực hiện việc đánh giá tình hình kinh doanh của các đơn vị và cung cấp thông tin rủi ro trong đầu tư gián tiếp; đánh giá độc lập về các hoạt động tín dụng, về các chính sách, sự thi hành và các thủ tục trong quản trị tín dụng; phối hợp hoạt động với các giám sát viên và kiểm toán viên độc lập.
30
tin cậy của người đi vay tập trung vào những điểm chủ yếu theo truyền thống “Tín dụng 5 chữ C” như sau:
1) Character of management: Năng lực quản trị của người vay;
2) Financial capacity of the venture: Năng lực tài chính của người vay; 3) Collateral security: Thế chấp đảm bảo khoản vay;
4) Condition of the industry: Lĩnh vực mà người vay hoạt động; 5) Condition of terms: Các điều khoản và điều kiện tín dụng.
Ba là, HSBC có sự phân biệt giữa quyền cấp tín dụng và quyền phê duyệt tín dụng:
• Quyền cấp tín dụng: được ủy nhiệm cho CBTD dựa trên năng lực và tư cách, kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ học vấn và đào tạo của nhân viên, chứ không dựa vào chức vụ của CBTD đó trong NH.
• Quyền phê duyệt tín dụng: Ở HSBC, việc cấp tín dụng không do một người quyết định mà được quyết định bởi 3 CBTD - những người chịu trách nhiệm về cho vay và phải thông qua các chương trình tín dụng hay giao dịch tín dụng riêng lẻ.
Bốn là, HSBC xây dựng mô hình tổ chức quản trị rủi ro theo mô hình tập trung. Hoạt động QTRR được tập trung tại Hội sở chính và chia thành ba bộ phận chức năng: Bộ phận tác nghiệp, bộ phận QTRR và bộ phận quản trị nợ.