5. Kết cấu Luận văn:
1.1.4. Câc nhđn tố ảnh hưởng đến chất lượng công tâc thẩm định tín dụng
1.1.4.1. Câc nhđn tố chủ quan
Quan điểm của lênh đạo Ngđn hăng về công tâc thẩm định tín dụng
Vai trò vă tính quyết định của câc nhă lênh đạo trong một Ngđn hăng lă không thể phủ nhận. Họ có nhiệm vụ hoạch định chính sâch đối với từng hoạt động của Ngđn hăng. Những chính sâch năy được âp dụng văo thực tiễn thông qua việc thực hiện câc chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xđy dựng dựa trín việc ngđn hăng xâc định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thâch thức đồng thời dự đoân được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh ngđn hăng
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
ngđn hăng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng tín dụng về mặt quy mô, chính sâch tín dụng đối với từng khâch hăng, chất lượng công tâc thẩm định tín dụng. Sự coi trọng công tâc thẩm định tín dụng của nhă lênh đạo ảnh hưởng tới sự quan tđm của họđến việc triển khai có hiệu quả hoạt động tín dụng.
Vấn đề thông tin vă xử lý thông tin
Cân bộ tín dụng tiến hănh công tâc thẩm định trín cơ sở những thông tin thu thập được. Như vậy, kết quả thẩm định phụ thuộc văo chất lượng thông tin, lượng thông tin đầy đủ, chính xâc chính lă điều kiện cần để có kết quả thẩm định tốt. Hai vấn đề cần được quan tđm lă nguồn thông tin vă chất lượng thông tin. Thông tin có thể thu thập được từ nhiều nguồn:
+ Thông tin từ chính câc khâch hăng vay vốn. Bất kỳ khâch hăng năo xin vay vốn cũng phải có trâch nhiệm cung cấp câc thông tin theo yíu cầu của ngđn hăng. Đó lă hồsơ phâp lý, dự ân xin vay vốn, câc bâo câo tăi chính vă câc tăi liệu cần thiết khâc; nguồn thông tin năy rất quan trọng nhưng khó xâc định được độ tin cậy của nó, bởi câc khâch hăng muốn được vay vốn bao giờcũngđưa ra những mặt tốt của phương ân, dự ân vă thường mang tính chủ quan một chiều, tđm lý chung lă không muốn tiết lộ tình hình tăi chính thực tế của đơn vịmình. Trong trường hợp năy, cân bộ tín dụng thường phải sử dụng kinh nghiệm nghề nghiệp vă căn cứ văo quan hệlăm ăn lđu dăi, mức độ tín nhiệm đểđânh giâ chất lượng thông tin.
+ Thông tin thu thập từcâc cơ quan có thẩm quyền (đối với câc dựân). Vì trước khi trình dự ân xin vay câc dựân năy đê qua bước thẩm định của câc cơ quan có thẩm quyền ký duyệt dựân. Đđy cũng lă một cơ sởđể cân bộ tín dụng yín tđm hơn về tính khả thi của dự ân.
+ Thông tin từ trung tđm thông tin tín dụng vă trung tđm phòng ngừa rủi ro cũng lă nguồn đâng tin cậy nhưng nguồn thông tin năy thường chưa cập nhật kịp thời vă đa dạng.
+ Ngoăi ra còn có câc nguồn thông tin khâc như bạn hăng của khâch hăng vay vốn, từcâc ngđn hăng khâc đê có mối quan hệ từtrước.
Sau khi đê thu thập được thông tin thì một vấn đề quan trọng được đặt ra đối với ộ ụ ửlý câc thông tin đó như thếnăo để ừ ế ệm đượ ờ ừ
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
thu được kết quả cao. Đểlăm được điều năy thì phải thực hiện việc phđn tích, đânh giâ, lưu trữ một câch thường xuyín vă khoa học.
Trình độ, năng lực vă đạo đức của cân bộ thẩm định tín dụng
Yếu tốcon người lă yếu tố quan trọng có tính quyết định đến chất lượng công tâc thẩm định. Trong tất cảcâc bước của quy trình thẩm định tín dụng đều liín quan đến cân bộ tín dụng. Vì vậy, trình độ, năng lực vă đạo đức nghề nghiệp phải được Ngđn hăng quan tđm hăng đầu. Cân bộ tín dụng mă không có đạo đức nghề nghiệp, lăm việc thiếu tinh thần trâch nhiệm, cố ý lăm trâi phâp luật sẽ lăm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Trình độ chuyín môn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thănh công của công tâc tín dụng. Cân bộ tín dụng giỏi về chuyín môn nghiệp vụ, có kỹnăng, có kinh nghiệm đânh giâ chính xâc tính khả thi của dựân, xâc định được tính chđn thực của câc bâo câo tà chính, phât hiện câc hănh vi cố tình lừa đảo của khâch hăng (như sửa chữa bâo câo tăi chính, lập hồsơ thế chấp giả, dùng một tăi sản thế chấp đi vay ở nhiều nơi…) từđó phđn tích được khảnăng quản lý vă năng lực thực sự của khâch hăng để quyết định có cho vay hay không.
Cùng với sự phât triển kinh tế chung của đất nước, trình độ của đội ngũ cân bộ ngđn hăng nói chung vă đội ngũ cân bộ lăm công tâc thẩm định nói riíng cần phải được nđng cao. Muốn đânh giâ khâch quan vă toăn diện về phương ân sản xuất kinh doanh hay dự ân đầu tư, cân bộ tín dụng ngoăi trình độ chuyín môn cần phải có những kiến thức kinh tế, phâp luật vă đặc biệt lă phải đi sât văo thực tế mới có thể có quyết định cho vay đúng đắn.
Kinh nghiệm trong công tâc giúp cân bộ tín dụng vững văng trong quyết định cho vay. Qua tiếp xúc với khâch hăng để từ đó tìm câch xâc minh độ tin cậy của thông tin khâch hăng cung cấp. Qua trao đổi kinh nghiệm giữa những người lăm công tâc thẩm định có thể giúp họtích lũy thím kinh nghiệm, hoăn chỉnh thím kết quả thẩm định của mình.
Quy trình vă câc phương phâp thẩm định
Công tâc thẩm định luôn được thực hiện theo một quy trình cụ thể. Đối với mỗi dự ân xin vay, có rất nhiều khía cạnh cần thẩm định như: điều kiện vay vốn, năng lực tăi chính của doanh nghiệp vay vốn, tính khả thi của dự ân… Mỗi nội dung
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
thẩm định cho phĩp đânh giâ một mặt cụ thể của dự ân, tổng hợp câc nội dung năy chúng ta có được sựđânh giâ toăn diện của dự ân. Trong quâ trình thẩm định không thể cùng một lúc thẩm định được tất cả câc nội dung mă phải thực hiện qua câc bước, có thể kết quả của bước trước lăm cơ sở để phđn tích câc bước sau. Ví dụ như, sau khi tính được câc dòng tiền của dự ân, chúng ta thực hiện việc tính toân câc chỉ tiíu phản ânh hiệu quả của dự ân vă kế hoạch cho vay, thu nợ. Như vậy, nếu có một quy trình thẩm định khoa học, toăn diện thì kết quả thẩm định sẽ tốt hơn vă sât với thực tếhơn.
Có rất nhiều khâch hăng xin vay vốn với câc mục đíchxin vay cũng khâc nhau dẫn đến quy mô vă loại món vay cũng khâc nhau. Vì vậy không thể âp dụng rập khuôn một quy trình thẩm định cho mọi loại dự ân, lăm như vậy sẽ lêng phí thời gian văo việc thẩm định những nội dung không quan trọng. Cần có một quy trình thẩm định tổng hợp, toăn diện lăm cơ sởchung để từ đó có câc quy trình thẩm định riíng phù hợp với từng loại dựân, như thế sẽ đảm bảo tính thống nhất vă hiệu quả trong công tâc thẩm định.
Công tâc tổ chức điều hănh
Công tâc thẩm định tín dụng khâch hăng lă tập hợp nhiều hoạt động có liín quan chặt chẽ với nhau vă với câc hoạt động khâc. Kết quả thẩm định sẽ phụ thuộc nhiều văo công tâc tổ chức quản lý điều hănh, sự phối hợp nhịp nhăng của cân bộ trong quâ trình thẩm định. Khâc với câc nhđn tố khâc, việc tổ chức điệu hănh tâc động một câch giân tiếp tới công tâc thẩm định. Công tâc tổ chức điều hănh được thực hiện một câch chặt chẽ, khoa học vă sẽ khai thâc tối đa mọi nguốn lực phục vụ hoạt động thẩm định khâch hăng.
1.1.4.2. Câc nhđn tố khâch quan
Môi trường kinh tế - xê hội
Nền kinh tế lă một hệ thống bao gồm câc hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, răng buộc lẫn nhau nín bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế năo đó cũng sẽ gđy ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của câc lĩnh vực còn lại. Hoạt động của ngđn hăng thương mại có thểđược coi lă chiếc cầu nối giữa câc lĩnh vự ủ ề ế ậ ự ổn đị ấ ổn đị ủ ề TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
kinh tế sẽcó tâc động mạnh mẽđến hoạt động của ngđn hăng- đặc biệt lă hoạt động tín dụng.
Câc biến số kinh tếvĩ mô như lạm phât, khủng hoảng sẽảnh hưởng rất lớn tới công tâc thẩm định tín dụng vă chất lượng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phât vừa phải sẽ tạo điều kiện cho câc khoản tín dụng có chất lượng cao. Tức lă câc doanh nghiệp hoạt động trong một môi trường ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mă có thể trả vốn vă lêi cho ngđn hăng. Ngược lại khi nền kinh tế biến động thì câc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cũng thất thường ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngđn hăng.
Chu kỳ kinh tế có tâc động không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ suy thoâi, sản xuất vượt quâ nhu cầu dẫn tới hăng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do câc doanh nghiệp không phât triển được. Hơn nữa nếu ngđn hăng bỏ qua câc nguyín tắc tín dụng thì lại căng lăm giảm chất lượng tín dụng. Ngược lại trong thời kỳhưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao, câc doanh nghiệp có xu hướng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng vă rủi ro ít, do đó chất lượng tín dụng cũng tăng. Tuy nhiín trong thời kỳ năy có những khoản vay vượt quâ quy mô sản xuất cũng như khảnăng quản lý của khâch hăng nín những khoản vay năy vẫn gặp rủi ro.
Những nhđn tố thuộc về quản lý vĩ mô của nhă nước
Câc chính sâch của nhă nước ổn định hay không ổn định cũng tâc động đến công tâc thẩm định tín dụng. Khi câc chính sâch năy không ổn định sẽgđy khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từđó gđy trở ngại cho ngđn hăng khi thu hồi nợvă ngược lại.
Hệ thống phâp luật lă cơ sở để điều tiết câc hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống phâp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ lăm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn. Ngược lại nếu nó phù hợp với thực tế khâch quan thì sẽ tạo một môi trường phâp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hănh thuận lợi vă đạt kết quả cao, tạo lòng tin cho câc nhă đầu tư.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Môi trường tự nhiín
Những biến động bất khả khâng xảy ra trong môi trường tựnhiín như thiín tai (hạn hân, lũ lụt, động đất…), hoả hoạn lăm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khâch hăng, đặc biệt lă trong câc ngănh có liín quan đến nông nghiệp, thuỷ sản, hải sản.Vì vậy khi môi trường tự nhiín không thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn từđó lăm giảm chất lượng tín dụng của Ngđn hăng thương mại.
Sự cạnh tranh từcâc đối thủ
Câc NHTM thường có sự cạnh tranh, lôi kĩo khâch hăng tốt trong việc cho vay nhằm mở rộng quy mô, thị phần. Vì vậy câc ngđn hăng thường hạ thấp tiíu chuẩn cho vay lăm ảnh hưởng đến công tâc thẩm định tín dụng.
1.2. Kinh nghiệm thực tiễn liín quan đến công tâc thẩm định tín dụng ở một sốngđn hăng điển hình ở Việt Nam